億聯銀行新推出6%的產品，是智慧存款的一種，本質是一種理財產品，不是銀行發行的，應該是銀行代銷的理財產品，屬於中低風險理財，而且封閉期較久，請謹慎考慮。

現在民營銀行或者區域性小銀行推出了越來越多所謂的智慧存款業務，其利率較高，吸引著越來越多的人去銀行搶購，甚至深夜排隊購買的都有。

這一類智慧存款業務實際上是一種理財產品，這類理財產品並不一定銀行自己發行，大部分都是銀行代銷的產品。

億聯銀行推出的這個億聯智存，是億聯銀行代銷的產品，實際產品名字應該是利添利A款，是由券商發行的資管資管集合產品，並不是由銀行發行的。

當然我並不是說券商發行的不安全，實際上券商也是我國重要的金融組成機構，因此安全性還是比較高的。

只是說由於銀行是代銷的，因此手續費可能更高一點，如果對這類產品有興趣的，可以直接去券商購買，省去手續費。

這個看看相關產品的銷售合同，根據裡面的說明可以判定到底是存款還是理財產品。

下面我們來研究下，該銀行的存款利率6%的原因，可能主要有：

1、民營銀行的合規性。首先，億聯銀行是民營銀行，是取得國家授權牌照的，接受銀保監會監管的，所以是正規、可靠的，不存在“跑路”的可能；

2、相關存款的安全性。現在中國的正規、持牌銀行都購買了存款保險，儲戶在單家銀行的存款50萬以內，本金享受全額賠付的保障，所以絕對安全；

3、品牌溢價帶來的高利率。由於民營銀行的起步晚、經營網點又少，主要採取線上攬儲的方式，居民百姓的認知度不高、品牌信賴度低，所以必須給予儲戶更高的利率才能吸納存款；

另外，理財產品的高收益。如果這款產品是億聯銀行發行的理財產品，在當前的經濟形勢下，這個收益率非常高！關鍵看在合同裡是否標明“保本”，如果是的，可以放心購買；如果是浮動的，根據自己的投資偏好加以考慮。

民營銀行的智慧存款超過5%以上的也不是很多，只有億聯銀行和藍海銀行5年期，其它的都是4.5%左右，人們不敢存民營銀行並且質疑的原因，個人認為一是營銷模式太新潮，把客戶嚇得駐足觀望；二是利率太高，讓客戶一度懷疑是理財產品；三是客戶的風險意識比以前加強，同時銀行的宣傳力度不夠。億聯銀行智慧存款利率6%為複合利率，而不是單利，單利還是最高5.45%，存款安全可靠、保本保息。

客戶質疑智存的原因

億聯銀行的智慧存款的利率高達6%，實際上不要說存款收益率，就連同理財產品的年華收益率超過6%都有考慮考慮有沒有風險，也不怪客戶質疑這到底是什麼產品，安全不安全。其一，營銷模式為網際網路銷售，為了節省營銷成本、壓縮不必要的銷售空間，採用線上銷售比較符合節約環保的理念，但是創新的東西需要經過時間的檢驗，客戶不敢試水，但是看到有吃螃蟹的客戶體驗效果後，應該會逐步打消各種疑慮；其二，利率超常規，一般銀行存款的利率5年定存差不多也就4.2526%，突然冒出來一個6%的年利率，一下很容易讓客戶懷疑是理財產品，甚至比理財產品還要高得收益；其三，客戶的風險防範意識在加強，經過耳聞所見的各種銀行風險，都在仔細甄別銀行產品的風險度，銀行對智慧存款的宣傳也不到位，讓存款客戶對智慧存款很陌生。

複合利率

億聯銀行年利率在6%的智慧存款，是一種複合利率，說白了就是利滾利，在本金和利息到了一定的期限一併再次計算利息，在存款本金投資得到利息回報以後，再次連本帶利一併繼續投入下一個利息計算的方法。複合利率在計算時每一期本金的數額是不同的，複合利率的計算公式是：S=P（1+i）^n；S終值，P現值，i利率，n存款次數。

智慧存款屬於安全可靠的存款產品

智慧存款和普通定存、大額存單以及其它現金管理產品一樣，都屬於存款類的產品，保本保息，銀行出現風險時客戶存款一樣受到《存款保險條例》的保護，按照規定賠償。智慧存款大多數產品不約定存款期限，就是在客戶支取時，按照實際存款期限對應的存款利率進行計息，比如存了3年零2個月，3年就按使用者掛牌利率3年定存計息，2個月就按活期利率計息，靠檔計息方便靈活。

【總結】智慧存款作為民營銀行的一大“殺手鐧”，還是一塊銀行的招牌，但是任重道遠，怎麼樣能夠讓更多的客戶受惠，讓廣大客戶接受網際網路營銷模式，讓更多有閒置資金的居民踴躍到網上選擇民營銀行智慧存款，這方面還需要各家民營銀行下功夫，打消客戶的疑慮。

最近，億聯銀行剛推出一款名為“利添利A款”的智慧存款，把存款利率推向新高度，5年期存款利率最高達到6%，直接秒殺大絕大部分銀行理財產品！

面對如此高的利率，大家肯定會有點疑惑，這麼高的利率，是存款嗎？會不會風險很大啊？要知道，郭樹清曾經告誡過大家：“收益率超過6%就要打問號，超過8%就很危險。”

今天我們就來打個問號，看看這可產品到底是神馬情況？

億聯銀行是由中發金控投資管理有限公司和吉林三快科技有限公司（美團）兩大民營企業發起，東北首家獲批籌建、首家開業的民營銀行。2016年12月獲批籌建，2017年5月正式開業。秉承“金融生活化”和 “生活網際網路+”的服務理念，以金融科技為驅動，充分發揮自身在聚到流量、產品創新、風險控制、資產管理以及資訊科技等領域的領先優勢，打造“ 普惠大眾·賦能生活的智慧銀行”。

該產品是億聯銀行最新推出的一款5年期智慧存款，所謂智慧存款，就是網際網路銀行的一種能夠提前支取的創新存款，與普通定期存款的不同之處在於，提前支取可以根據已經存款的時間靠檔計算利息。

這款智慧存款產品起存金額是1000元，允許提前一次性支取，提前支取的分檔計息模式如下：

持有時間 計息方式

小於1天 不計息

大於等於1天-小於1個月 0.455%

大於等於1個月-小於1年 1.75%-1.77%

大於等於1年-小於2年 1.96%-1.99%

大於等於2年-小於3年 2.8%-2.84%

等於3年 3.76%-3.77%

大於3年-小於4年 5.72%-5.87%

大於等於4年-小於5年 5.87%-6.0%

等於5年 6.0%-6.02%

比如張三在2019年3月25日存入10000元，2020年3月35日取出全部本金，實際持有天數為365天，假設支取時複合年和收益率為1.967%，那麼本息合計為：10000+10000*1.967%*365÷360=10000+199.43=10199.43元。

根據億聯銀行的說明，該產品為標準銀行存款，完全按照國家監管要求執行存款保險條款，50萬以內100%賠付。這一點是億聯銀行在網上公開承諾，應該沒有問題，否則人民銀行和銀保監局會質詢的。

關於這款產品，我們可以看到，只有超過3年以上的存款才是有吸引力的，只要存款時間大於3年，利率立刻達到5.7%以上，因此這款產品的設計主要是為了吸引使用者的長期存款，比較適合於資金長期閒置的投資者。

應該是存款，銀行存款50萬內都是有法律保障的，但是要注意這種長期存款實際收益率比宣傳的要低。比如下圖中億聯銀行的一款5年期到期5.45%的產品，是按持有時間靠檔計費，只有持有3到5年才有年化5.45點的收益，前3年年化收益率皆低於3個點，實際存滿5年，平均每年年化收益只有3.5點。

最近幾天京東金融上的銀行精選推出了一款億聯銀行的5年期的產品，叫做億聯智存，年化利率高達6%，一下子將之前民營銀行的5.45%的高限提升了0.55個百分點，甚至超過了絕大部分銀行理財產品的利率，那麼這款產品可信嗎？

這款產品其實和之前的5.45%的定期儲蓄存款一樣，也是分期計息的，三年期以內的利率在3.77%以下，這個利率尚屬正常水平，甚至可以說略低於市場的水平，但是在持有3年以上利率直接狂飆到5.72%，這個利率水平遠遠高於市場的同業水平，甚至是絕大部分的理財產品利率（要知道理財產品很多還是未到期無法贖回的），值得商榷，畢竟銀行是有資金成本的。

雖然在這款產品的明細解說裡顯示該產品為銀行的儲蓄存款，但是從上述第一張圖我們可以看到，6%的這款產品沒有向以往5.45%的那款產品一樣，明確在首頁直接寫出來是儲蓄存款，而且6%也非指明系儲蓄存款利率，而是滿期複合綜合利率，種種跡象表明，這款產品不像是一款單純的定期存款。

因為民營銀行均沒有紙質憑證資料，電子宣傳隨時可以更改，因此建議投資這款產品的時候多加慎重，最少不要把資產全部都投進去，可以嘗試部分，但在可控的範圍之內為好，特別是民營銀行有虧損的案例，而億聯和振興這兩家東北的銀行甚至連主要的財務指標都不敢對外公佈，所以在非百分百確定系銀行存款（銀行存款可以受《存款保險條例》保障）的情況下，投資該產品要多加慎重。

最近關注京東金融的朋友會發現其上架了一款億聯銀行6%超高利率產品，收益率之高，讓人不免擔心其安全性。事實上，這是億聯銀行的大膽創新，可以考慮投。

億聯銀行是中國為數不多的十餘家民營銀行之一，主攻網際網路信貸業務，七大股東包含了美團這一巨無霸企業。美團是大家再熟悉不過的一家香港上市網際網路企業，知名度甚高，故億聯銀行可以說是出生於網際網路豪門。

億聯銀行的出生決定了它與傳統銀行的玩法會非常不一樣，從一年前退出的高利率智慧存款產品便可看出。

作為智慧銀行存款的升級版本，億聯銀行近期推出的這款6%產品一經面世變震驚八方。從其產品設計邏輯可以知道，這款產品主要用於吸引更多的新儲戶，同時為了打響行業知名度，這是值得的，也是網際網路常用的打法。

關於產品風險，在產品介紹裡面已經明確介紹，這是一款銀行存款產品，受保險條例的保護，故這方面不必擔心。這款產品的風險來自於監管部門，有可能認為定價太高，造成擾亂市場，但可能性非常小。

美團為億聯銀行股東之一，其團隊大多具有網際網路基因，這款產品的設計很明顯帶了濃濃的網際網路特性。若非要說這款產品的風險，那就是來自政策的風險，因為其收益率實在太高，可能會被叫停，但不會影響之前存款的使用者，無需擔心。

民營銀行最大的風險就是破產倒閉，2015年以前國家出臺存款保險，也就是允許銀行倒閉，但是有存款保險，50萬以下存款全額賠付。所以民營銀行也會享受這一個國家存款保險，如果你是五十萬以下的，可以放心購買，因為有存款保險，所以不會出現本金安全性問題。任何投資都有風險，沒有任何風險的是不可能的，你說四大行存款就沒有風險嗎？未來的東西誰也看不見的，世界上其它國家銀行破產的例子不勝少數。

所以風險是存在的，看這種風險的大小而己。人生在世，想投資，我個人覺得，不要太過於害怕風險，要自己承受的風險範圍投資，分散投資，規避風險就好了。把一部分存到國有銀行，一部分存在民營銀行，一部分放到基金等等，這些都是能分散風險的方式。

億聯銀行利率6%的產品是存款，它透過一些金融平臺進行售賣。

由於這些金融平臺，不僅售賣保險、理財產品、基金，實際上往往還包含銀行存款產品，又稱為銀行＋。

不少中小型銀行由於成立時間短、品牌並不響亮，甚至有的網路銀行壓根就沒有實體網點，所以只能透過這些金融平臺招攬存款。億聯銀行就是其中的一家。

招攬存款最好的方式就是高收益，一些民營銀行給出5%甚至6%的利率，因此引起了廣泛關注，也算是給自己打廣告了。

其實只要是存款，就會受到我們存款保險制度的保護。在一家銀行所有賬戶50萬元以內本金和利息都可以全額保障，即使銀行倒閉，也可以得到全額償付。

吉林億聯銀行是按照銀保監會批准2017年新成立的網上銀行。儘管利率給的這麼高，實際上仍然有盈利空間。根據其主要貸款的發放物件，主要是以信用貸款和消費貸款為主，兩種貸款利率分別超過了8%和15%。

不過相對而言，由於我們無法去銀行網點辦理相應的實體銀行卡，我們必須要透過電子賬戶來進行儲存，很多人可能會覺得不踏實。這畢竟是一件新生的事務，隨著時間的推移，可能慢慢就習慣了。

準確的說，億聯銀行的這款產品的複合利率早已下降至5.8%而非6%（下圖所示），是一款創新型存款類產品，屬於銀行標準存款。並納入《存款保險條例》的保護，享受50萬元本息以內的全額賠付標準。

那麼這款產品安全嗎？接下來我們就一起了解一下億聯銀行以及億聯智存（利添利A款）產品。

億聯銀行作為國內目前正在運營的17家民營銀行之一，是東北地區的首家民營銀行，也是全國第四家獲批上線信貸業務的網際網路銀行，由中發金控、美團點評等七家民營企業在吉林省聯合發起，總部設在吉林長春。

億聯銀行、藍海銀行等都是在2016年12月26日經過銀保監會審批透過建立的，於2017年5月16日正式開業。註冊資本20億元，其第一大股東為中發金控。

億聯銀行秉承“數字銀行、智慧生活”的發展定位，以金融為本，科技為用，依託大資料、雲計算、人工智慧等科技創新手段，以使用者為中心構建服務鏈條，透過特定場景提高普惠、綜合的金融服務和安全、便捷的金融體驗。

目前來看，億聯銀行不僅推出複合利率達5.8%的智慧存款，就算是在普通定期儲蓄利率上，也是非常之高，達到了5.3%。

根據題主所說，應該指的就是這一款智慧存款產品。可以負責任地說，這不是民營銀行的理財產品，而是一款創新型的存款類金融產品，屬於一般性存款，完全納入存款保險保護範圍。

因此，大家首先不要擔憂產品的存款屬性，這要比餘額寶等完全沒有保本承諾一說的貨幣基金更安全。因為此類智慧存款產品本質上屬於銀行1-5年期限的定期存款，是必須按照剛性兌付的原則兌取，且提前支取時採用靠檔計息的方式進行。

之所以，此類智慧存款可以具備隨存隨取的產品特性，也就是說既有活期的靈活性又有定期的較高收益，這完全是因為在提前支取時將收益權轉讓給第三方金融機構的緣故。

億聯智存（利添利A款）產品的特點如下圖所示:

購買此類智慧存款，最大的優勢就是不用再糾結到底選擇幾年期限的問題，因為最後反正都是按照實際持有期限計算利息，比如說，客戶在持有不滿5年但超過4年的時候，提前支取時採用靠檔計息的5.87%的複合利率計息。

作為民營銀行的一員，億聯銀行同樣要按照監管的要求，必須要遵循“一行一店”原則，只能在總行所在區域設定一個營業部，這讓民營銀行的實體網點十分稀少，基本就沒有獲取線下存款的能力。

另外，由於民營銀行必須執行以上監管規定，使得包括億聯銀行在內的多數民營銀行依賴於同業存單這類創新業務彌補短板，但監管又對同業的負債有新規:也就是說不能超過銀行總負債三分之一，這相當於在無形中限制了億聯等民營銀行的資產規模增長。

正是鑑於此，同時在“一行一店”的模式下，億聯銀行選擇了網際網路運作模式，由於其在品牌知名度和客戶認知度上完全沒有優勢可言，也沒有國有大行那樣的資金實力。在經營範圍的選擇上通常都是依賴於大股東的產業，圍繞產業做供應鏈金融、消費金融等。

這方面，在民營銀行的“翹楚”網商行和微眾銀行身上體現的淋漓盡致，它們兩家正是背靠阿里巴巴及騰訊這兩家網際網路科技巨頭的產業鏈做文章。

總之，作為民營銀行的億聯銀行在吸收存款方面，還不如地方中小銀行的優勢，最起碼它們還有自己的線下物理營業部。而億聯銀行只能以線上模式運作，同時將存款利率提升至5%以上，吸引客戶並優惠服務於客戶。

億聯銀行6%的產品是存款，準確來說是智慧存款，根據理財的定義，存款是得到收益，也是屬於理財，理財包括存款在內。

根據官網的資訊可以瞭解到，這款產品還是不錯的，是存款類的一種，存款類除了像億聯銀行這樣智慧存款，還包括大額存單，結構性存款等等，所以大家就不需要擔心它是不是存款了，因為它本身就是存款，這一點是不需要疑問的。

但是這款產品只能時間達到滿期（5年）才可以讓收益率達到6%，如果不能滿期，那麼實際的收益率就比較低，不會是6%。

因為它是存款類產品，所以受到存款保險保險條例的保護，50萬以內的金額會得到全部的賠償，所以這是有保證的，不過為了充分利用五年到期本息最高賠償50萬的這個規則，我建議你本金最好是在38.46萬元以下，因為當你存入38.46萬元的時候，五年之後的收益以及本科剛好是50萬元，那麼即使銀行倒閉，也會給你全額的本息賠償，這樣會更加安全一些。

億聯銀行存款只是一個智慧存款利率高的縮影，實際上，只要是智慧存款，它的利率都比較高，因為它主要是民營銀行發行的存款，所以利率才會較高，很多人可能會覺得“不安全”，其實民營銀行的存款也是存款，只不過是發行的銀行不一樣罷了，也是安全的。

億聯銀行利率6%的產品叫億聯智存，是屬於正規的定期存款，結息方式是智慧計息，即是存款時間不同，結息時候的利率也不同，存款時間越長，結息時候的利率越高。億聯智存屬於新式的智慧存款，只要存夠五年，就可以達到6%的利率收益，加上門檻只需要1000元，相比於大額存單來說低很多，所以市場上都引起不少的關注。

億聯銀行是2016年成立的，背後有美團集團做支撐，是東北首家獲批籌建開業的民營銀行，銀行建立在吉林，理念是“金融生活化”和“生活網際網路+”，所以目前只有總部一個站點，主打市場是網路銷售，畢竟網際網路金融的發展越來越快，這也是傳統金融開始進入網際網路金融的過渡期。

除了億聯智存之外，億聯銀行還有增億存和用億存，用億存對標的是就是餘額寶和微信理財通等網際網路金融產品，4%的利率加上隨存隨取就已經可以秒殺市場上同類的產品，加上億聯銀行的產品都是正規的，受到《存款保險制度》的保護，50萬以下的資金可以放心存款。

不過億聯銀行也不是無敵的，畢竟只有一間實體銀行，跟其他銀行對比一下，缺點凸顯，只能靠高利率在網際網路上攬儲，其他方面的銀行業務收入相對很少，這樣運營方式需要改進才能更好地發展，畢竟現在的大銀行利率相對低是因為資金流充足，業務種類多，已經不用依靠高利率來吸引客戶。