1 20萬的一筆閒錢，該怎麼存，我這裡把這20萬看作消費資金和急用資金外的一筆理財閒餘資金，20萬的資金不多也不少。如果要做保本型存款理財，可以選擇的是銀行的定存，結構性存款，大額存單，還有就是比較常見的國債。

2一般來說，活期銀行存款的利息最低，一年期利息低於2%，定期存款的利息高於活期存款，3-5年期定存利息也在4%以上，門檻低，靈活性高，可提前支取，但是提前支取現在已經開始按照活期利息計算了，不是以前的動態實時的利息計算。結構性存款則一般是5-10萬門檻，利息回報有固定利率，也有跟匯率和利率掛靠的有一定風險的型別

最後一種就是大額存單，3-5年期利息在4-5%，部分地方銀行利率5%以上。門檻20-50萬。大額存單也是銀行優質客戶的一個條件，大額存單也可作為在銀行融資貸款的憑證，提升個人信用水平。題主如果想要保本型固定收益利息，大額存單可以考慮，或者購買國債也可以，5年期國債利率也在4%以上

綜上：如果我有20萬閒錢，我會十萬做定期存款，5萬做結構性存款，剩餘5萬做一個2-3年的基金定投規劃，保本理財+長期定投理財，安全理財 的基礎上，透過長期定投實現較高週期回報，並且跑贏通脹。

評論員小韓：把錢存銀行或者支付寶裡面，這兩個的地方利息很低，根本跑不過通貨膨脹的，手裡的二十萬存進銀行5年後取出來，只能買得起當年12萬的商品，可五年銀行的利息只有幾萬塊錢，餘額寶也好不到哪裡去的，最後的結果就是糟蹋了自己的血汗錢，想要保護好自己的錢不受損失，就要掌握科學的方法學會一些理財工具，使用理財工具安全非常重要，不懂亂買或者聽他人的話，不僅容易賺不到錢還是把本金賠掉，學習科學的使用國債，房地產信託基金，股指基金等多種理財工具，學會怎麼買，買多少，什麼時候買最賺錢，利用複利思維和分散投資，讓財富高速又安全的增值。

謝謝邀請！手裡有二十萬的情況下，我建議十萬用於基金定投（只定投指數型基金，比如滬深300ETF、上證50ETF、創業板50ETF），還有十萬元買一些保本的理財產品或者結構性存款，這樣的組合還是非常的穩健的，畢竟現在無論你存在哪個銀行，你的存款利息是差不多的，即便有些理財產品可能有些差別，但是二十萬的資金是不可能出現太大的差距的。在保本的前提下，基本上年化收益就在3%左右，如果非保本的可能在3.8%左右。由於資管新規的落實和理財剛性兌付的開始執行，很多產品的投資回報率在風險面前變得一文不值，到時候利息別說多少了，本金都有可能受到損失，也就是說能不能兌付都是問題，只是機率問題，當然大部分產品都是健康的，就算是1%產品出現暴雷也是對你個人來說100%的損失，銀行現狀就是這樣比較尷尬，已經純粹的一個平臺而已，並非是我們想象中國家完全背書和託底的銀行了。你要做好自負盈虧的準備，所以我覺得在相對的指數還不高的時候開始基金定投從五年十年的角度來看是非常可觀的收益，基本上年化收益都能到10%左右，即便是今年2020年的行情，也有不小的收穫，風險對沖和時間成本來看，價值投資加保本理財的模式是適合普通投資者的，安全穩定更讓你安心！

我是銀行從業人員，國內銀行實在太多不好一一列明，總體來說地方性城市商業銀行及農商銀行、村鎮銀行等小銀行因為攬存壓力大，存款利率相對較高。

一般來說，存款利率除非是協定存款，大額存單的利率是最高的。協定存款要求比較高，幾十萬夠不上標準。

上述圖片是工商銀行，招商銀行，廊坊銀行的大額存單利率，分別代表了國有銀行，大型股份制商業銀行和城市商業銀行，總體來說是城市商業銀行利率最高。

但是有一個比較明顯的問題，城市商業一般在本地及周邊地區，經營廊坊銀行只在河北、天津、北京等地有網點，想存存不到。

所以一般人想存款利率高我建議找當地城市商業銀行及農商銀行、村鎮銀行。

但是存款也不僅僅是利息，還可以考慮方便，比如銀行離家近，服務好，比如理財經理漂亮，增值服務好，比如大型銀行的高階客戶vip服務。

總體來說，想存款利息高，找小銀行就行。

一般存期越長，利率越高，但是不是絕對的，有時候三年期會比五年期高，因為銀行也不願意在利率下行的行情中拉高息長期存款。

銀行存款利率的特點主要有：銀行越小存款利率越高，存款期限越長存款利率越高，存款金額越大存款利率越高。

安全方面：不敢存入哪一家銀行，20萬的資金全部受《存款保險條例》保障，即不敢存入哪一家銀行都是無信用風險的——可以選擇小型商業銀行，主要包括農村信用社、線上民營銀行和城商行等。

期限方面：期限越長流動性越差，對自身流動性風險越大。比如存5年定期，不足五年急需資金需要支取，則以活期計息，損失定期利息。若一味地追求高利率，而不在意自身的流動性風險，則可選擇最長五年定期。

產品方面：不同的存款產品起存門檻不同，比如定期50起存，大額存款一般5萬起存，大額存單20萬起存。在同一家銀行中，門檻越高存款利率越高。若選定了一家銀行，可以選擇該銀行20萬起存的大額存單，利率相對會較高。

存哪家銀行呢？不做廣告，就像不薦股一樣，因為風險最終是由你自己去承擔的——你能賺到的錢是你認知之內的錢，選擇存款產品也一樣，你要利率高，你得先認識哪家銀行哪個存款產品利率高。但是不建議存智慧存款（目前已被整頓），因為它不是完全的存款產品，是一款現金管理類產品，管理模式類似貨幣基金，存在較高的流動性風險。

上圖是國內主要銀行定期存款利率，，最高是三年期定期3%，中信銀行3年期；下圖是餘額寶收益率，雖然近期明顯下降但也在2.5%左右，關鍵是有流動性呀，隨時可去可用；另外，2.5%左右收益率屬於歷史低位了。

上圖是國內主要銀行定期存款利率，，最高是三年期定期3%，中信銀行3年期；下圖是餘額寶收益率，雖然近期明顯下降但也在2.5%左右，關鍵是有流動性呀，隨時可去可用；另外，2.5%左右收益率屬於歷史低位了。

建議下載微眾銀行，存個5年定期，利率4.80%每個月可以給一次利息。很不錯。雖然是民營銀行但是有50萬存款保險。騰訊帶頭的，還是很靠譜的，用了2年了。

建議下載微眾銀行，存個5年定期，利率4.80%每個月可以給一次利息。很不錯。雖然是民營銀行但是有50萬存款保險。騰訊帶頭的，還是很靠譜的，用了2年了。

有20萬塊錢你可以選擇的空間就比較大，既可以選擇普通存款，也可以選擇大額存單，還可以選擇一些智慧存款。

目前市場上有4000多家銀行，不同的銀行給的利率是不一樣的，通常情況下信用社以及農商行還有民營銀行給的存款利率是相對比較高的。

比如下圖是某個農商行給的存款利率，五年定期利率達到了5%，相當於存20萬塊錢一年的利息就有1萬塊錢，5年總共的收益就是5萬塊錢。

除了一些信用社之外，目前民營銀行也是存款利率比較高的銀行，大部分銀行三年到五年期的利率都是相當高，比如下圖是一些民營銀行的存款利率表。

可以看出藍海銀行以及億聯銀行五年期的定期存款利率都達到了5.45%。相當於20萬塊錢一年的利息就是有10900元，5年總共可以獲得54500元。

智慧存款是最近兩年才興起的一種新型存款方式，是介於定期存款與活期存款之間的一種創新型存款產品，目前推出智慧存款的主要是一些民營銀行，這些民營銀行的智慧存款一般都是三年期或者五年期的，滿期利率大概是在4%~5%之間。

下圖是目前一些民營銀行推出的智慧存款利率表。

如果你對民營銀行比較放心，而且對流動性要求比較高，比如這20萬塊錢隨時有可能用到，那你可以考慮在一些民營銀行存成智慧存款，比如億聯銀行的用億存滿期利率是5.45%，提前支取可以獲得4.3%的掛檔利率，這個利率甚至比目前大部分銀行的5年期定期存款利率還要高。

可能有的人為了追求一個心理上的安穩，偏向於在大銀行存款，那也未嘗不可，目前很多大銀行推出的大額存單，20萬起認購的利率都可以達到4.18%左右，相當於20萬塊錢一年的利息就有8360元，雖然這個利息比一些信用社以及民營銀行五年期的利息要低，但總體來說至少比普通銀行定期存款要高。

有20萬塊錢你可以選擇的空間就比較大，既可以選擇普通存款，也可以選擇大額存單，還可以選擇一些智慧存款。

目前市場上有4000多家銀行，不同的銀行給的利率是不一樣的，通常情況下信用社以及農商行還有民營銀行給的存款利率是相對比較高的。

比如下圖是某個農商行給的存款利率，五年定期利率達到了5%，相當於存20萬塊錢一年的利息就有1萬塊錢，5年總共的收益就是5萬塊錢。

除了一些信用社之外，目前民營銀行也是存款利率比較高的銀行，大部分銀行三年到五年期的利率都是相當高，比如下圖是一些民營銀行的存款利率表。

可以看出藍海銀行以及億聯銀行五年期的定期存款利率都達到了5.45%。相當於20萬塊錢一年的利息就是有10900元，5年總共可以獲得54500元。

智慧存款是最近兩年才興起的一種新型存款方式，是介於定期存款與活期存款之間的一種創新型存款產品，目前推出智慧存款的主要是一些民營銀行，這些民營銀行的智慧存款一般都是三年期或者五年期的，滿期利率大概是在4%~5%之間。

下圖是目前一些民營銀行推出的智慧存款利率表。

如果你對民營銀行比較放心，而且對流動性要求比較高，比如這20萬塊錢隨時有可能用到，那你可以考慮在一些民營銀行存成智慧存款，比如億聯銀行的用億存滿期利率是5.45%，提前支取可以獲得4.3%的掛檔利率，這個利率甚至比目前大部分銀行的5年期定期存款利率還要高。

可能有的人為了追求一個心理上的安穩，偏向於在大銀行存款，那也未嘗不可，目前很多大銀行推出的大額存單，20萬起認購的利率都可以達到4.18%左右，相當於20萬塊錢一年的利息就有8360元，雖然這個利息比一些信用社以及民營銀行五年期的利息要低，但總體來說至少比普通銀行定期存款要高。

中國的銀行數量

根據銀監會發布的年鑑顯示：截至2017年底，中國的銀行業金融機構達到了4000家以上，其中：開發性金融機構1家、政策性銀行2家、國有大型商業銀行6家、股份制商業銀行12家、城市商業銀行134家、住房儲蓄銀行1家、民營銀行17家、農村商業銀行1262家、農村合作銀行33家、農村信用社965家、村鎮銀行1562家、農村資金互助社48家、外資法人銀行39家。

雖然並非每個城市都有上述4000多家銀行的網點，但是目前各個城市少則也有十幾家商業銀行，多則可以達到幾十上百家，那麼面對眾多的銀行，我們該如何選擇呢？

20萬元的存款，大部分人而言已經不算一筆小資金了，所以安全性很重要；除了安全性之外，收益也是大家也關係的一個問題，也就是你所謂的回報率；再者這兩者之外，第三個要考慮的即資金流動性的問題，所以此次我們從這三個角度進行分析。

1、安全性

2015年5月1日起，中國正式執行了《存款保險條例》，根據條例的第五條規定：中國的存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說你在經銀監會批准設立的銀行裡存款只要不超過50萬元，即使該銀行倒閉了，你都可以獲得不超過50萬元的賠付（50萬元以內全額賠付，超過50萬元僅賠50萬元），你這個20萬元在50萬元的賠付的範圍之內，所以無論存在哪家銀行，安全性都是一樣的。

2、收益性

目前中國銀行業的存款利率由高到底依次為：民營銀行>村鎮銀行>農信社、農商行、城商行>全國性股份制商業銀行>國有銀行。因此如果追求回報率的話，優先選擇民營銀行，其次為各地方中小銀行，最差的為國有大行，民營銀行裡目前部分銀行的利率已經可達5%以上，堪比理財產品的利率。

3、流動性

你這筆資金的額度為20萬元，剛好符合銀行大額存單的起存點，而中國的大額存單具有一個功能叫做：“靠檔計息”，也就說如果你臨時有事提前支取，按照按最近的一個檔期的利率給你計息，比如：你存5年期的，在存滿一年時，因為臨時有事要支取就按照1年期的定期給你計息，存滿兩年時要提前支取，就按照2年的定期給你計息，而不是像以前的提前支付按活期計息，所以具備靠檔計息的功能就不用在擔心流動性的問題了。

綜上所述，我認為這筆資金選擇民營銀行或者地方中小銀行（村鎮銀行、農信社等）回報率最高，期限的話以最長的期限存即可。

中國的銀行數量

根據銀監會發布的年鑑顯示：截至2017年底，中國的銀行業金融機構達到了4000家以上，其中：開發性金融機構1家、政策性銀行2家、國有大型商業銀行6家、股份制商業銀行12家、城市商業銀行134家、住房儲蓄銀行1家、民營銀行17家、農村商業銀行1262家、農村合作銀行33家、農村信用社965家、村鎮銀行1562家、農村資金互助社48家、外資法人銀行39家。

雖然並非每個城市都有上述4000多家銀行的網點，但是目前各個城市少則也有十幾家商業銀行，多則可以達到幾十上百家，那麼面對眾多的銀行，我們該如何選擇呢？

20萬元的存款，大部分人而言已經不算一筆小資金了，所以安全性很重要；除了安全性之外，收益也是大家也關係的一個問題，也就是你所謂的回報率；再者這兩者之外，第三個要考慮的即資金流動性的問題，所以此次我們從這三個角度進行分析。

1、安全性

2015年5月1日起，中國正式執行了《存款保險條例》，根據條例的第五條規定：中國的存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說你在經銀監會批准設立的銀行裡存款只要不超過50萬元，即使該銀行倒閉了，你都可以獲得不超過50萬元的賠付（50萬元以內全額賠付，超過50萬元僅賠50萬元），你這個20萬元在50萬元的賠付的範圍之內，所以無論存在哪家銀行，安全性都是一樣的。

2、收益性

目前中國銀行業的存款利率由高到底依次為：民營銀行>村鎮銀行>農信社、農商行、城商行>全國性股份制商業銀行>國有銀行。因此如果追求回報率的話，優先選擇民營銀行，其次為各地方中小銀行，最差的為國有大行，民營銀行裡目前部分銀行的利率已經可達5%以上，堪比理財產品的利率。

3、流動性

你這筆資金的額度為20萬元，剛好符合銀行大額存單的起存點，而中國的大額存單具有一個功能叫做：“靠檔計息”，也就說如果你臨時有事提前支取，按照按最近的一個檔期的利率給你計息，比如：你存5年期的，在存滿一年時，因為臨時有事要支取就按照1年期的定期給你計息，存滿兩年時要提前支取，就按照2年的定期給你計息，而不是像以前的提前支付按活期計息，所以具備靠檔計息的功能就不用在擔心流動性的問題了。

綜上所述，我認為這筆資金選擇民營銀行或者地方中小銀行（村鎮銀行、農信社等）回報率最高，期限的話以最長的期限存即可。

民營銀行的智慧存款，3-5年5.45%這個最高了。大家看下面的億聯銀行，只要存期超過3年，也就是三年零一天，就可以按5.45%，不用等到5年，這樣可以實現三年利率達到5.45%

看下面例子，目前三年的定期存款，在整個存款市場可以說這個最給力了。50萬以下享受國家存款保險100%賠付。所以大家可以放心買，靠譜。

購買門檻很低，

50元起投，門檻低。無需5萬或20萬。

民營銀行智慧存款經歷了三年發展，還是比較穩的投資工具。現在為了促銷，過段時間估計沒了，所以想存的朋友還是抓緊時間投放，在很多平臺都有銷售。

民營銀行的智慧存款，3-5年5.45%這個最高了。大家看下面的億聯銀行，只要存期超過3年，也就是三年零一天，就可以按5.45%，不用等到5年，這樣可以實現三年利率達到5.45%

看下面例子，目前三年的定期存款，在整個存款市場可以說這個最給力了。50萬以下享受國家存款保險100%賠付。所以大家可以放心買，靠譜。

購買門檻很低，

50元起投，門檻低。無需5萬或20萬。

民營銀行智慧存款經歷了三年發展，還是比較穩的投資工具。現在為了促銷，過段時間估計沒了，所以想存的朋友還是抓緊時間投放，在很多平臺都有銷售。

謝謝邀請，我在這方面有一些發言權的，結合我自己的做法談談，希望對提問的你我有所幫助。一部分在三年或五年內不需要用的話，可以購買三年或五年期的國債，目前利率分別是百分之四與百分之四點二七，應該高於銀行存款利率，並且萬一中途要用，提前贖回，比銀行一下子全變成活期，好許多；近期不要用的，可以買不少銀行都有的活期寶之類，現在比餘額寶都高；還是留一點現錢，也可以放在餘額寶或微信理財，反正比一般的活期利息高好多！而且取出比較方便，但有的限制一天只可以贖回一萬。有道是：你不理財，財不理你，好好規劃，雖然不能讓你一下子發財，但日積月累還是效果顯著的！

謝謝邀請，我在這方面有一些發言權的，結合我自己的做法談談，希望對提問的你我有所幫助。一部分在三年或五年內不需要用的話，可以購買三年或五年期的國債，目前利率分別是百分之四與百分之四點二七，應該高於銀行存款利率，並且萬一中途要用，提前贖回，比銀行一下子全變成活期，好許多；近期不要用的，可以買不少銀行都有的活期寶之類，現在比餘額寶都高；還是留一點現錢，也可以放在餘額寶或微信理財，反正比一般的活期利息高好多！而且取出比較方便，但有的限制一天只可以贖回一萬。有道是：你不理財，財不理你，好好規劃，雖然不能讓你一下子發財，但日積月累還是效果顯著的！

這個還是要看你對於這筆存款有沒有太多要求，如果你只是為了選擇定期存款利率較高的銀行，可以考慮選擇當地農商銀行以及郵政儲蓄銀行，存款利率上是會略高於，其他國有銀行以及大型商業銀行的。如果你認可民營網際網路銀行選擇這類銀行，還是不錯的不管是存款利率還是後期存款的靈活性，選擇民營網際網路銀行還是很合適的。

如果你選擇的當地農商銀行的情況下，就為了收益高你可以選擇5年定期存款，5年期存款收益是略高於些的。如果對靈活性有要求預防以後提前終止定期存款，你可以選擇分散存款，20萬元分散成4份每份5萬元，2筆存款選擇5年期定期存款，剩餘兩筆選擇3年期定期存款，這樣即便是你在某個時間段著急用錢完全是可以提前支取或終止一筆存款，雖說這樣提前支取部分也是會按照活期存款利率計算，但是剩餘的其他存款利息收益是不受影響的。

單筆20萬定期5年雖說也可以提前支取，但是你需要知道銀行定期存款一般情況下都是定期存款只允許提前支取一次，如果二次提前支取只有終止定期存款，終止定期存款後該存款利息按照活期存款利率計算(誰都預料不到未來是否會使用這筆存款保險保期間還是分散存款合適些)。

這裡按照農商銀行（信用社）存款利率計算對比20萬元單筆存款5年總收益與分散4比存了收益相差多少。

20萬元5年定期存款

（20萬*4.75%）*5=4.75萬元總收益。

20萬元分散存款；2筆5萬五年定期；2筆5萬3年+2年定期

第1筆：（5萬*4.75%）*5=11875元總收益

第2筆：（5萬*4.75%）*5=11875元總收益

第3筆：（5萬*4.25%）*3=6375元；本息56475萬

（56375元*3.75）*2=4228元總收益

第3筆：（5萬*4.25%）*3=6375元；本息56475萬

（56375元*3.75）*2=4228元總收益

分散存款總收益：4.49萬元

兩者相差：4,.75-4.49=2600元。

雖說分散存款與單筆定期存款20萬5年後總收益相差2600元，但是分散存款可有效的預防提前支取，影響剩餘定期存款收益，選擇分散存了相對來說比單筆存款靈活性高些，別因小失大。

例如你儲存了單筆20萬元存款1年後你遇到急用5萬元，你提前支取5萬剩餘15萬定期存款不受影響，假設你在第4年的時候你又需要用5萬元，你這是後如果提前支取銀行是不允許的，你要是想支取只有提前終止剩餘存款才可支取，你這是後支取後存款按照活期存款付息，損失利息收益很多，分散存款就不會存在這樣問題的，第一次需要錢你完全可以提前終止一筆3年的存款，第四年如果你又需要5萬元你完全可以把，剛轉進去1年的5萬元去取出，這樣剩餘存款收益不會受到影響，第一次3年期計息銀行已付也沒有受到損失。

要是能確保5年內使用不到該筆存款選擇5年單筆定期存款或大額定期存款合適，在不確定是否會動用這筆存款的時候建議你選擇分散存款。

如果你考慮選擇地方網際網路銀行的情況下不用考慮這麼多分散存款還是單筆存款，因為網際網路銀行雖說是5年期定期存款，但是智慧計息靈活性很高的，存款未滿期提前支取按照相應期限的定期存款付息很合適靈活性也非常不錯。假設你選擇的億聯銀行5.68%的5年期定期存款，滿期後總收益是5.59萬元。

如果你在存款1年期的是時候提前支取5萬元，你提前提取的5萬元按照1年期1.96%定期存款來計息不會按照活期存款來付息的，剩餘15萬存款收益不受影響，假設你在低4年的時候你又提前支取5萬元，提前支取的這5萬元按照4年期定期存款5.55%的定期存款利率付息，剩餘存款利息收益不會收到影響。

總來看地方網際網路銀行的只能存款比較合適，不管是存款靈活性好事存款利率都非常不錯，建議你有限考慮地方網際網路銀行存款，其次選擇當地農商銀行分散存款。網際網路銀行是經央行審批透過併成立的合法合規的正規銀行，有存款保險本息50萬元保障，50萬元內的存款完全可以選擇網際網路銀行存款。

這個還是要看你對於這筆存款有沒有太多要求，如果你只是為了選擇定期存款利率較高的銀行，可以考慮選擇當地農商銀行以及郵政儲蓄銀行，存款利率上是會略高於，其他國有銀行以及大型商業銀行的。如果你認可民營網際網路銀行選擇這類銀行，還是不錯的不管是存款利率還是後期存款的靈活性，選擇民營網際網路銀行還是很合適的。

如果你選擇的當地農商銀行的情況下，就為了收益高你可以選擇5年定期存款，5年期存款收益是略高於些的。如果對靈活性有要求預防以後提前終止定期存款，你可以選擇分散存款，20萬元分散成4份每份5萬元，2筆存款選擇5年期定期存款，剩餘兩筆選擇3年期定期存款，這樣即便是你在某個時間段著急用錢完全是可以提前支取或終止一筆存款，雖說這樣提前支取部分也是會按照活期存款利率計算，但是剩餘的其他存款利息收益是不受影響的。

單筆20萬定期5年雖說也可以提前支取，但是你需要知道銀行定期存款一般情況下都是定期存款只允許提前支取一次，如果二次提前支取只有終止定期存款，終止定期存款後該存款利息按照活期存款利率計算(誰都預料不到未來是否會使用這筆存款保險保期間還是分散存款合適些)。

這裡按照農商銀行（信用社）存款利率計算對比20萬元單筆存款5年總收益與分散4比存了收益相差多少。

20萬元5年定期存款

（20萬*4.75%）*5=4.75萬元總收益。

20萬元分散存款；2筆5萬五年定期；2筆5萬3年+2年定期

第1筆：（5萬*4.75%）*5=11875元總收益

第2筆：（5萬*4.75%）*5=11875元總收益

第3筆：（5萬*4.25%）*3=6375元；本息56475萬

（56375元*3.75）*2=4228元總收益

第3筆：（5萬*4.25%）*3=6375元；本息56475萬

（56375元*3.75）*2=4228元總收益

分散存款總收益：4.49萬元

兩者相差：4,.75-4.49=2600元。

雖說分散存款與單筆定期存款20萬5年後總收益相差2600元，但是分散存款可有效的預防提前支取，影響剩餘定期存款收益，選擇分散存了相對來說比單筆存款靈活性高些，別因小失大。

例如你儲存了單筆20萬元存款1年後你遇到急用5萬元，你提前支取5萬剩餘15萬定期存款不受影響，假設你在第4年的時候你又需要用5萬元，你這是後如果提前支取銀行是不允許的，你要是想支取只有提前終止剩餘存款才可支取，你這是後支取後存款按照活期存款付息，損失利息收益很多，分散存款就不會存在這樣問題的，第一次需要錢你完全可以提前終止一筆3年的存款，第四年如果你又需要5萬元你完全可以把，剛轉進去1年的5萬元去取出，這樣剩餘存款收益不會受到影響，第一次3年期計息銀行已付也沒有受到損失。

要是能確保5年內使用不到該筆存款選擇5年單筆定期存款或大額定期存款合適，在不確定是否會動用這筆存款的時候建議你選擇分散存款。

如果你考慮選擇地方網際網路銀行的情況下不用考慮這麼多分散存款還是單筆存款，因為網際網路銀行雖說是5年期定期存款，但是智慧計息靈活性很高的，存款未滿期提前支取按照相應期限的定期存款付息很合適靈活性也非常不錯。假設你選擇的億聯銀行5.68%的5年期定期存款，滿期後總收益是5.59萬元。

如果你在存款1年期的是時候提前支取5萬元，你提前提取的5萬元按照1年期1.96%定期存款來計息不會按照活期存款來付息的，剩餘15萬存款收益不受影響，假設你在低4年的時候你又提前支取5萬元，提前支取的這5萬元按照4年期定期存款5.55%的定期存款利率付息，剩餘存款利息收益不會收到影響。

總來看地方網際網路銀行的只能存款比較合適，不管是存款靈活性好事存款利率都非常不錯，建議你有限考慮地方網際網路銀行存款，其次選擇當地農商銀行分散存款。網際網路銀行是經央行審批透過併成立的合法合規的正規銀行，有存款保險本息50萬元保障，50萬元內的存款完全可以選擇網際網路銀行存款。

二十萬的金額已經不少了，至少夠得上大額存單的限額。二十萬的金額又不算很高，至少比五十萬的存款保險限額要低。這不高不低的金額讓投資者在銀行和產品的選擇上有更寬廣的空間。

按規模來分，有大銀行和小銀行；按型別來分有民營銀行、村鎮銀行、農商行、城商行、全國性股份制銀行、國有大行；按運作模式來分有傳統銀行和網際網路銀行。拿著20萬到這幾種銀行去都能夠得上大部分產品的門檻。

在這所有的銀行中，我更傾向於選擇稍小一些的銀行，如果可以，選擇民營銀行的存款產品在利率上是相對較高的。趁著民營銀行剛剛起步，獲客能力較弱，利率設定的都比較高的情況，存民營銀行的存款產品還是非常划算的。

不要擔心民營銀行剛成立、規模小靠不住，存款可能會被搞走。中國的存款保險基金是要強制繳納的，也就是說，只要你有存款業務，你就必須要根據你吸收的存款數量來繳納對應的存款保險費用。20萬也在賠付限額以內，完全可以信任民營銀行。

銀行越小，存款利率越高，產品越靈活，建議題主嘗試。

銀行利率最高的兩大存款類產品，一個是大額存單，一個是智慧存款也叫創新存款。

第一、大額存單

民營銀行、村鎮銀行似乎沒有聽說有大額存單，其他種類的銀行幾乎都有大額存單的產品。雖有一定的存款限額，但是利率高，最高可以達到基準利率的55%。期限也相對豐富，有一個月、三個月、十八個月，也有三年和五年的。銀行提供的產品期限較多的是兩年期和三年期的。

三年期的大額存單價效比最高，利率最高能達到4.2625%。當然這也集中於一些規模相對較小的銀行。

第二、智慧存款

智慧存款的優點很明顯，可以靠檔計息。靠檔計息對於儲戶來說的好處就是，不用去管具體存多長時間。能存多長是就存多上時間，銀行會根據實際的存款期限來給付利息。而且靠的檔位利率也項對較高，如果能存夠五年期，利率能達到5.0%以上。

綜合以上的分析來看，最好到相對小一些的銀行，選擇三年期大額存單或是智慧存款。這裡簡單提一下，銀行不會說這個是智慧存款，那個不是。智慧存款一般都是叫“**利”，“**寶”之類。