銀行貸款，利息低的還款是他的融資成本低！無論是自己的存款業務，還是說從中國人民銀行借錢，他的成本都超低！

目前去銀行存錢利息超低，我們以宇宙第一大行 來看工商銀行為列：

整存整取3個月利率1.35%;6個月利率1.55%;1年期利率1.75%;2年期利率2.25%;3年期利率2.75%;5年期利率2.75%。

活期利率更是不用說，只有0.3%。更多的人存款使用的是活期存款、活期利率！不信大家可以問問身邊的朋友，看有幾個存定期的！

央行公告稱，為維護銀行體系流動性合理充裕，11月5日以利率招標方式開展了300億元7天期逆回購操作，中標利率2.20%

一般來說今年的MLF基本都是2.75%.高的時候也就2.95%。啥意思呢？

就是商業銀行像中國人民銀行銀行借錢利息的話也就年化利率2.75%或者說年化2.95%。

低吸高放！目前就是是抵押貸最低的年化利率也就3.85%。普通訊用貸基本都是年化5-10%.普通商業銀行像平安銀行8釐5，年化利率18.36%。

大家可以自己算一算。如果按“現金貸”也就是信用貸來算的話，商業銀行雖然說是幾釐的利息，但是他的毛利潤高達100%-600%。

所有說問什麼銀行賺錢，就在這裡。所以即使他低息放貸，但是他的利潤在那邊！普通生意有個百分三十的利潤大把人去做。他就算是放3釐2（年化利率3.85%）他的毛利潤也不止30%.他放款利息5釐（年化利率6%）他的毛利率就高達100%以上了！

所有銀行融資成本低，放款利息也低！

主要有以下幾個原因，一是銀行規模大，運營成本相對低，吸收存款成本低，自然貸款利息就不高。二是銀行執行國家相關規定，銀行自主利率浮動非常小。三是銀行貸款客戶群體風險小，質量高，貸款規模相對大，因此，風控成本小，自然利率也低。大概就是這麼幾種原因

銀行的“現金貸”利息真的不高麼？

所謂“現金貸”，就是是小額現金貸款業務的簡稱，是針對申請人發放的消費類貸款業務，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實時審批、快速到賬的特性。

現金貸

銀行的“現金貸”表面看起來利息不高，但是仔細算下來是不低的，大部分只不過沒有超過國家規定的上限而已。

相比於民間的“現金貸”，銀行的這項業務相對比較正規些，但是並不是大家想象的那麼低，因為通常來講，銀行“現金貸”告訴你的都是日利率或者月利率，所以你會覺得利率比較低。

但是計算利率通常都要轉化為年化利率，才有對比性，就跟你從銀行貸款一樣，合同上體現的都是年化利率是多少。

不算不知道，個別正規金融機構年化利率很高

這裡可以舉個平安普惠的現金貸業務來說明，2020年315晚會上曝光的平安普惠現金貸業務，就是典型的套路消費者，有個消費者投訴稱他從平安普惠借款了12萬元，約定的利率是0.69%-1.2%，看起不高，但是這算稱年化利率就是8.28%-14.4%，這已經相當高了。不但如此，平安還扣了18744的保費和服務費，綜合算下來平安普惠的借款利率已經達到了24%以上。

平安普惠

而國家有明確的法律規定，法律只支援24%以內的借款利息費用，平安普惠扣下的那一萬多塊錢，跟民間借貸的“砍頭息”有什麼區別。

所以，我們在跟金融機構合作做現金貸業務時，要學會把他們的月利率或者日利率轉化為年化利率，然後跟國家法定的利率相比較，是否高於國家利率。而且，要看清合同，是否有手續費和服務費之類的額外費用，不要被某些銀行的客戶經理給“套路”了。

友情提醒，最新民間借貸利率法院支援的範圍由原來的年化24%-36%，已經調整為年化15.4%，所以要仔細辨別金融機構的各種“現金貸”產品，雖然大部分的銀行是合規的，但是部分銀行為了利息，確實有個別不合規的地方，所以要了解國家法規，防止造成比較大的損失。

合法合規

銀行也做“現金貸”，為什麼利息就不高？

難道你希望銀行也像民間高利貸一樣，貸款收30%的高額利息嗎？

如果非要拿銀行的“現金貸”業務與民間業務對比，其利息為什麼不高，有以下幾方面的原因？

1銀行的基數大，賺的就是利息價差。儲戶大量的資金存進銀行，然後再將儲戶錢轉貸出去，只要貸出去的利息大於存款利息，就有利潤。在基數很大的情況下，即便是小量的利潤，也會給銀行帶去豐厚的總收益。所以，銀行用不著要民間這麼高的利息率。

2政策監管方面的原因。政策的存、貸款利息，都有一個規定的範圍，銀行只能在這個範圍內波動。

3銀行的“現金貸”業務雖然明面的利息不高，但對於客戶來說，隱藏的成本可能並不低。二項成本加起來，也未必能降低多少。

4還有就是計算的方法問題，現在都在鼓吹日息多少，並且隨借隨還，但你要是懂點財務學，懂點比如：現金價值，複利，機會成本等等。再然後算一算，銀行的利息也未必低。

總結：利息在經濟中起重要作用，利息不僅對宏觀經濟有重大影響，對企業也有影響，甚至對個人也有重大影響。而銀行利息是官方的利率，要服從於國家的經濟政策。所以，這就註定銀行的利率要普遍的，大眾的，常規的，就不能太高或太低。但其它的民間借款業務只是經濟活動的補充，佔比不多，高一些，也是情理之中的事。

為什麼銀行貸款利息不高？原因很多，

1.不是自己的錢不心疼。2.風控系統篩選出優質借款使用者。3.催收、起訴、執行不怕你不還。4.有人管。

此處分析不包括信用卡業務以及信用卡貸款業務，信用卡業務涉及利益更多。

不是自己的錢不心疼

這要解釋一下不心疼是啥意思，不是借款人不還銀行就不給錢存款的人。講一個大家都聽過的小故事，一個銀行家駕馭自己的兒子如何賺錢的時候，讓他兒子去冰箱裡面拿出一塊凍過的生肉，然後再讓他放回去。問他手上有什麼的時候，兒子回答：“有油”。沒錯，誰都沒損失，但是有油就夠了。

換位思考一下，如果讓你把你自己的錢借出去，你願意接受年利率3.65%的回報嗎？你肯定是希望越多的越好吧。年利率10%？年利率20%？風險一樣，站在不同的位置，思想不一樣。

風控系統：風險控制系統

有大資料，有人工介入，對你進行風險分析。你永遠不知道，銀行為了借錢給你“付出”了多少。

舉個簡單的例子，系統稽核機制最看重的永遠是你的資產，車子、房子、金融債券等等。沒錢還的時候有可以執行的東西抵債才是比較穩妥的。怎麼樣知道呢？徵信系統，可以看到你的房貸、車貸等信用資訊。有記錄的好透過額度高。

人工稽核主要看公積金，為啥？公積金可以推算出你工作了多久，每個月工資發多少，公司地址等等。工作時間長工資高的，好批，額度大。

催收、起訴、執行

這個就不多說了吧，之前銀行已經稽核過了資產。不還錢就會被強制執行，也不要說銀行多壞了，銀行給的利息也不算高，各種人工成本你們也得算算是不。銀行賺的多是因為基數大、借的人多，不用眼紅的。

之前見過有人把公積金提出來還債的，也不知道遇到啥了反正也是挺慘的。

銀行的現金貸，得跟銀行有關係的中介公司才能貸得到，而中介收的手續費比高利貸還高，更糟糕的是會把現金貸轉成信用卡，一旦逾期，就不幸成為卡奴了！

那得看是銀行的哪種“現金貸”業務了。

我估計題主所講的銀行的“現金貸”是指的銀行貸款，比如房貸、車貸等，一般情況下，這樣的貸款都是根據央行的基準利率制定，有些城市的銀行可能略有上浮，所以本身利息不高。

可能你並沒有意識到，銀行除了房貸車貸等，也有自己的現金貸業務的，那就是越來越被銀行重視的零售金融業務。

辦了信用卡的朋友們可能會有這樣的體驗，接到銀行的電話，其主要推銷的並不是信用卡產品，而是要給你一個XX貸的額外的額度，如遇到大額消費，可以使用這個貸款額度，低則幾千，高則幾十萬。

貓哥注意到，自己手持信用卡的銀行，都推出過這項業務，廣發銀行叫做“財智金”，交通銀行叫做“好享貸”，招商銀行叫做“e招貸”，可以享受借款額度，然後分期還款，月利率大約集中在0.75%左右，看起來還是蠻划算的。

但是，這種分期的利率來看的話，我們不能光看其宣佈的利率，而是要看實際的IRR。

假如貓哥借了招行的e招貸，1萬元，分12期償還，每月需要還款908.33元，經過IRR計算，其真實IRR為1.35%，真實的年化利率約為16.22%。

這個利率高麼？

銀行一年期貸款的基準利率是4.75%，那麼這些銀行的現金貸業務的利率是基準利率的3.4倍。

銀行的現金貸利息不高只是表面現象

其實分為兩張情況一種是純粹的消費信貸，另外一種是依託信用卡的現金分期業務，這兩種情況的利息都算是良心價，不過部分銀行的利息還真不能算低的。

純粹的消費信貸是指銀行受到支付寶的借唄微信的微粒貸等網際網路信貸產品的衝擊以後得到啟發而推出的，主要靠銀行已有業務體系，比如說房貸按揭、代發工資記錄等為使用者提供小額線上的實時審批的信貸產品，在各大銀行的手機銀行APP系統裡都可以直接申請，某些銀行還會透過初步篩選，將預計審批額度透過手機銀行APP推送給客戶，引導客戶辦理比如建設銀行快貸和招行銀行閃電貸。

後期發展為透過可靠資質核實渠道比如各地的公積金中心，為新客戶提供信用貸款的產品，比如浦發中信等銀行的公積金點貸。

此類貸款屬於純粹的消費貸，額度從3000元到30萬元不等，貸款金額佔用存貸比，但由於銀行資金成本低的優勢，跟網際網路貸款相比利息就很低了，一般不會超過萬2，而借唄微粒貸等最低的利率基本上就是這個樣子，正常來說都是萬5。

而另外一種依託信用卡的現金分期業務，屬於信用的額度外授信，利息和借唄微粒貸等持平或稍高，年化利率最高的可能利息會是他們的兩倍之多。

所以銀行做的現金貸利息不高的說法是存在，但不是每個銀行都不高，受過傷害的同學們來說說吧.

個人認為題主所說的“現金貸”，應該是那些免擔保的信用貸款。目前各家行都在大力透過網銀、手機銀行等媒介推薦，銀行員工也有很多類似的指標。

這類貸款的利息，一般都在年化6—10之間，這個價格比消費金融公司相對便宜，但是和一般銀行貸款相比，利率還是偏高的。

銀行“現金貸”利率不高，個人認為主要有以下幾點原因。

1、銀行做為受銀保監會管轄的金融機構，在公司治理方面和普通公司還是有很大差距的。如果你在銀行呆過就會明白，銀行的各項制度其實很完備，如果嚴格按照制度實施，很多的風險都能夠規避。目前爆出的問題其實主要還是人的問題。

在監管的框架下，銀行自然不能對利率隨意指定。而且，目前國家要求要讓利實體，銀行年年盈利增長，它自己也不好意思將利率指定過高。

2、雖然是信用貸款，但是銀行還是有一套稽核流程的，這套流程有它內在的邏輯和風控標準，所以其實去申請過信用貸款的人都瞭解，雖然號稱能夠申請到最高30萬額度，但是大多數人基本核實下來都不超過10萬。

它透過風險控制，篩選的都是相對優質的客戶，有很多人其實申請不了貸款，再透過額度控制，再次降低風險。這和普通經營現金貸的公司是有很大區別的。

3、表面利率可能不高，但是很多現金貸是等額本息，實際年化後的利率也是非常可觀的，銀行其實收益率非常高，畢竟現金貸的邏輯就是高收益來覆蓋高違約。

無論如何，能夠在銀行借款，那當然還是去銀行借。銀行的價格肯定是最低的，哪怕違約，催收也不至於出現暴力，真發生這種情況，也可以向監管部門投訴。

恰好本人就在銀行工作，負責個人信貸業務，您的問題還有比較有發言權的。

首先，“現金貸”這個詞興起於網貸，類似於我們傳統概念中的“高利貸”，但現金貸這個詞本身也沒多大意義，因為基本上所有貸款都是把錢給到借款人嘛，所以不必在這個名字上過於糾纏，主要看本質的區別。

至於銀行貸款的利息，那確實遠遠低於網貸，原因有三：

1、銀行雖然不是公益機構，它是需要盈利的企業，但是除此之外，它還是有一定的社會責任和企業使命的，那就是支援實體經濟，創造社會財富。而網貸只有一個核心，那就是掙錢！這是兩者不一樣的地方，也決定了兩者一定是走得不一樣的路。

2、網貸准入門檻非常低，也就是說逾期風險就會非常高，相對應的就一定是要有超高的收益率，才能覆蓋風險並且實現盈利。而銀行就不一樣了，它的貸款流程非常嚴謹，貸前調查、貸中審查、貸後檢查的三查制度，任一環節都有規定的動作，即使做不到盡善盡美，但門檻還是要比網貸高很多的，風險相對也更低一些，所以不需要網貸那麼誇張的利率。

3、網貸平臺本身就遊走在法律邊緣，不能說它完全違法，但畢竟不大光彩。但銀行所有的貸款產品、利率、辦理制度等，都是要受到層層監管的，它必須做到既有企業效益，又有社會效益的目的，否則國家設立銀行的目的是什麼？可不是單純為了掙錢，掙錢只是為了更好地生存下去，但生存下去不是為了掙錢，而是服務更多普通人，也就是常常聽到的“普惠”。