通常每一家銀行的信用卡，在使用一段時間並保持有良好的還款記錄之後，銀行都會提供在信用卡額度之外的一定額度的備用金（或叫萬用金），這是銀行推出的一款預借現金分期業務，就是在信用卡額度以外發放的貸款,銀行收取一定手續費,不需要進行審批,使用者可以自由支配，申請稽核通過後會直接轉入到你個人指定的銀行借記卡上，然後可根據你個人需要分期還款，可在3-36期之間選擇合適的分期數，和信用卡消費一起出賬單，通常手續費在0.8%左右，年利率在17%以上，一旦稽核透過，不得撒消，提前還款需結清餘下的所有分期手續費。例如提主的55000元，假設分36期，每期需還本金55000/36＝1527.78元，每期需還手續費55000*0.8%＝440元，每期總需還款1967.78元，36期總需還款70840.08元，即是借55000元，3年共需還70840.08元，共需支付手續費為15840.08元。因為每期都需要還等額本金+手續費，實際資金的使用率並不是很高，銀行年利率為17.2%，即假如借20萬現金一年需還3.44萬元，是一筆不少的費用。

至於可不可以用，就看你是否真的有需要使用到這筆資金。如果單純是為了滿足個人的奢侈消費慾，我還是建議你不要使用；如果自己近期確實資金緊張，這筆資金真的能幫你解決到燃眉之急，可根據自己的實際收入及償還能力選擇好合適的分期，不一定要分36期，分期越長，所需支付的手續費就越多，可根據需要分6期、9期、12期等。

最後，我個人建議，能不提前消費的，儘量不要去提前消費，特別是大額度的消費。當前的社會環境對我們職業生涯乃至人生髮展都有著重大影響，萬一我們發生了一些不可抗力的因素而導致我們沒法如期還款，將對我們的個人生活帶來嚴重影響。

到底能不能用，我們得搞清楚這個利率到底是多少，屬於什麼水平。

首先我們要搞清楚這個手續費0.8%是怎麼回事。

36期手續費0.8%是按照總金額55000元來算的，而不是每期的還款金額。

所以，每一期的手續費就是55000×0.8%=440元。

本金分為36期來還，平均每期償還的本金為55000/36=1527.78元。

所以，每期還款額為1527.78+440=1967.78元。

按照這個還款金額計算，每一期的利率就是1.44%，年化利率就是1.44%×12=17.28%。

所以，雖然手續費看著很低，但實際上這是銀行在偷換概念，實際上的利率並不低。

類似的還有銀行信用卡分期業務，也是類似的模式。

實際上，銀行的這類產品的本質就是一個消費貸款。

消費貸款屬於信用貸款，信用貸款的利率一般在月息0.9%—2%，具體是根據個人的資信狀況而定。所以，該銀行1.44%的月息水平屬於中等。

其實有挺多渠道可以拿到更低的利率水平的。

比如有的不少銀行信用卡分期的手續費是低於這個水平的。

還有，支付寶的借唄，一般來說起初是按照0.05%的日息計息，按照一年365天算，是18.25的年化利率，高於該銀行的利率。但是如果資信狀況好，利率可以下降至0.015%的日息，這就是一個相當低的水平了。

除了這些之外，還可以瞭解一下不同銀行的貸款利率，擇優選擇。

如果需要錢的話可以用，利息相對來說也不是很高，到賬時間快。但是能不用還是別用，因為是強制分期的，以後還款相當於是還額度內賬單+現金分期，壓力或比較大，慎用。

1、辦理現金分期後，可轉入本人名下借記卡裡，轉到興業銀行借記卡免費，但是轉到它行借記卡將按照20元/次收取跨行轉賬手續費，並計入持卡人當期現金。

2、辦理現金分期後可以提前還款，但是需要一次性支付未還部分的本金和手續費，且已收取的手續費不予退還。

信用卡一般情況下儘量不要提現。這款興業銀行信用卡現金額度是55000元，那麼總額度就是110000元，應該屬於白金卡系列，畢竟提現額度只有信用卡總額度的一半。提現手續費是0.8%，只是一個不高不低的中等收費水平。

銀行信用卡的提現費用其實並不止單純一項手續費，主要包括本行提現手續費、跨行提現手續費、提現利息（一般按天計息）

一是本行取現手續費。興業銀行取現手續費0.8%應該是本地本行取現費用，其它銀行基本手續費都按1%收，最貴手續費出自廣發銀行、平安銀行按照2.5%收費，最便宜的當屬工商銀行，本地本行提現手續費免費。異地本行的費用一般會再加一兩塊錢。

二是跨行取現手續費。現在很多銀行取現手續費分境內境外，也就是說無論本行他行只要不出國，一樣收費1%，也有異地跨行收費挺狠的，國有銀行都是10+元一筆，興業銀行2元一筆。

三是提現利息。國內主要大型股份制商業銀行和國有銀行利息幾乎驚人一致，都是按照一天萬分之五計息，比如提現10000元，一天就產生5塊錢，一個月150元利息。

興業銀行信用卡的優勢就是審批進度快、額度高。普卡授信額度在3000—10000元之間，金卡授信額度在10000—50000之間，白金卡授信額度在30000—500000之間，興業銀行下卡速度最快，凡是具有申卡資格的客戶，會在很短時間內審批下卡，而且額度給得挺高。

不划算，一般手刷pos機費率才0.6

你這個應該是興業的隨借金吧。仔細看下使用規則，有些銀行的類似產品一旦領取後確認了使用期限後，在期限內就不能提前還款，所以一定看清楚使用規則。

這個是卡貸，興業銀行的比較高一點。如果不是急需可以不要，要看清楚利息計算方法，日月還是年。還有就是可不可以提前還款等等

一筆貸款而巳，銀行只是為了掙錢而巳，但這額度外的貸款只是銀行認定的優質客戶才有的，沒有資金需要可不用，五萬五一年利息將近五千還是比較高的，有投資專案可用，畢竟銀根緊縮，個人借貸又困難。最後建議四大行，分期和貸款利息還是比較低的

可以用，這個是銀行根據你的消費情況跟負債情況，給你特批的信用分期貸款。這筆現金貸款，我們也稱為銀行備用金，可以短期借款，也可長期使用（一般三年）。

一般信用卡用的好的人，都有20-100萬的備用金，資質好的人額度更高。

備用金的利息：短期借款是按天計息，一般是萬三到萬五每天。長期借款是等本計息，一般是3.3-9釐之間，每月還本付息。

備用金的優勢是：1.利息比一般的信用貸款低。2.申請支取方便，銀行APP上就可以申請，繫結儲蓄卡3分鐘——24小時內就可以到賬。

這種額度外分期額度其實就是銀行給你的一筆小額貸款，雖然你的分期手續費看起來不是很高，只有0.8%每期，但是實際上綜合算下來的年化利率其實是非常高的，如果不是急需的話，儘量還是不要用。

比較好查詢到額度的有浦發萬用金，中信圓夢金新快線，招行E招貸，光大心E金，平安備用金，廣發財智金等等，基本上各家銀行都有這樣的額度。

有這種額度說明你卡用的還是不錯的，但是儘量不要使用這種額度外分期的功能，前期看起來費率還好，但是後期就會發現其實綜合利息非常高，很不划算的。

實際利率是17.2%

把你的問題轉換成一道數學題：

貸款額度：55000元

貸款期限：36個月

還款方式：每月等額本息

每期手續費：0.8%*55000=440元

每期還款額：55000/36+440=1967.8元

求年化利率是多少？

把以上資料輸入貸款計算軟體中，可以直接得出，利率為17.2%

年化17.2%的貸款利率，屬於信用卡中的正常水平，在網貸中應該是較為便宜的利率了，你如果急用，又沒有其他更便宜的渠道融資，可以使用這筆資金。

但是還是建議，儘量不要借貸，每年17.2%的複利，三年下來也不少了。

最後教給大家一個一眼就能看出實際利率的方法，比如有人找你貸款，1年期，每月等額本息還款，每個月的手續費是0.5%、0.6%、0.7%、0.8%、0.9%的情況下，他實際的利率是多少了？如下表：

粗略的可以計算為：手續費率的二十倍，再加1%，比如手續費率是0.6%，那麼年化利率就是0.6%*20+1%=13%，和實際的利率是一致的。

好了，你們學會怎麼換算了嗎？以後再也不用擔心被忽悠被騙了吧。

8裡的利息已經不高了。我就是做貸款的，目前信貸最低利息也是8裡左右。除了公積金。公積金貸款利息低一些。最低工商銀行的0.277。但是時間週期需要一個月才下款。現在市面上全款房抵押到銀行利息還得0.5呢最低，所以呀。如果需要用錢，可以用。不需要就別貸了。

一般而言：信用卡的年化利率是很高的，基本都在7以上，而同期貸款利率一般4-5左右，不過貸款門檻高信用卡門檻低，應急可以但不能但貸款長期使用，資金成本太高！

如果你目前對現金有急用，而又沒有其他的渠道可以借到資金的話，是可以的用，這筆借款的年化利率大致在17%左右，這個利率不算高也不算低，屬於中檔的水平，跟目前的信用卡直接取現的利率差不多（信用卡取現的利率為萬分之五，即年化18.25%）。

銀行的分期手續費有兩種，一種是一次性收取的，另外一種則是分期收取（即你這個款的），分期收取的手續費會比一次性收取的手續費貴。這筆借款，你每期需要歸還銀行的資金量為：（1）本金：55000/36=1527.8元；（2）手續費：55000*0.8%=440元。

即每月的月供金額為：1527.8+440=1967.8元。

接下來的計算就簡單了，假設本筆借款的利率為X，按照本金遞減法的方式計算：1967.8+1967.8/（1+X）+1967.8/（1+X）^2+...+1967.8/（1+X）^35=55000元，直接透過EXCEL計算，可以得出X=17.2%，即本筆借款的年化利率為17.2%。

市面上目前的幾個融資渠道：（1）銀行的信用貸款：利率差不多都是這個水平；（2）：正規的網際網路金融借貸平臺（借唄、微粒貸等），借款利率在萬分之三-萬分之六之間（如果你能到在這些平臺上拿到萬五以下的利率水平可以嘗試）；（3）民間借貸的利率一般為二分利（即年利率24%）；（4）小貸公司及高利貸等利率則往往都在36%以上了，所以在沒有其他更好的融資渠道的情況下，這個借款是可以用的。