攪動不了。金融只接受支付寶。其他的免談。

所以，我抗拒。

騰訊的“分付”，對整個消費金融市場影響有限，談不上攪動。

分付功能是騰訊剛上線的一款產品，你用過支付寶的花唄、京東的任性付嗎？對，就是那種類似於虛擬信用卡，其產品設計就是使客戶在一定的授信額度範圍內進行信用消費，以達到帳單延期或分期消費的目的。

騰訊這個分付一經上市，受到了界業的強烈關注，這是因為騰訊微信的受眾多，客戶粘性強，是一個天然優勢的市場，微信的支付率達到80%以上，這時在微信中嵌入分付功能，肯定對業界形成比較大的影響，特別是對與微信支付繫結的消費產品來說，可能會受到分流從而產生較大的影響。但是對於整個消費金融貸款市場來說，攪動恐怕還談不到。我們可以從以下幾個方面分析：

我們以淘寶電商、蘇寧新零售為例來說明，它們都是一個自然個體的運營系統，也就是屬於內部運營系統，支付方式可由它們自已控制，哪些開放介面，哪些不行，這是公司內部的事務，所以在這兩個系統中，騰讀的“分付”功能是根本無法進入的。

不單單是這兩家，其他的相對獨立的支付有不少，只是規模要小得多，但騰讀仍然無法介入。

人是有惰性的，一旦形成了習慣性的操作，要改變是需要成本的。像花唄的使用，中間不斷的大額補助形成了今天的規模。所以騰訊的分付功能要想切入到已有的可選擇的支付領域，除非有其他的福利形式進行引導，並且幅度要相當的大。

據蘇寧金融提供的研究報告，到2019年的6月份，消費市場貸款餘額接近13萬億的規模，以做得好的花唄為例，信貸餘額達6000億，即使騰訊也達到這個規模的話，兩家信貸餘額之和也只是接近市場的10%，以10%來達到所謂的市場的攪動，心理意義大於實際意義。

因為消費金融業務額度小，且分散、所以風險是比較容易控制的，這樣除了原有的銀行等傳統行業的參與外，還吸引了一些互連網公司、外貿信託公司的參與，各家有各家的優勢和固定人群，又不斷的改進服務模式，所以騰訊進入想要改變當前這種局面，難度是可想而知的。

監管力度加強，一方面風險得到了控制，另一方面使其運有章可循，無論是業務模式也好，還是設計的產品型別，都要受到監管，所以所謂的創新都要在法規的框架內實行，同時還有催收的方式更要擺脫傳統的粗暴方式。一系列的制度和法規，使一個剛上市的產品就面臨眾多產品的競爭，攪動市場是一項堅巨的任務。

個人更願意選擇支付寶，花唄也好借唄也好，根據信用能力有借有還，還了繼續給你用。而不是像微粒貸，誰也不知道自己怎麼才能有額度，還了還不能迴圈使用，實在是不能苟同。

騰訊“分付”，到底是什麼東西呢？我們先了解一下，它是基於信用分，可以分期付款的一款金融類產品。騰訊支付分相信很多用過共享充電寶的使用者已經體驗過了，它是與“芝麻分”非常相似，只要你保持良好的消費習慣，便可以享受很多信用消費。

國內的消費金融蛋糕非常大，據資料顯示，2018年我國消費金融市場規模高達8.45萬億，市場滲透率同樣高達22.36%，預計到2020年，我國的金融消費市場規模將達到12萬億。這些資料很驚人，但同樣表明我國消費金融行業處於初級階段，未來仍有非常大的增長空間。

這樣看資料其實感覺”分付“是可以快速發展的，但是說”攪動“太過勉強，它對消費金融市場的影響是片面的。

第一：早在移動支付起步時期，蘇寧與支付寶便推出”分期消費“，其早已佔領大量使用者，"分付"與這個兩個巨頭差異不大，所以很難有競爭力。但是微信有龐大的使用者基礎，不至於剛推出沒人用，很多使用者會將”分付“與”花唄“、”任性付“做出比較，如果使用”分付“更加方便，使用成本更低，那麼還是可以與蘇寧、支付寶競爭一下的。

第二：推出”分付“，也僅僅是滿足自身使用者需求的表現。騰訊本身金融佈局是非常廣的，唯獨缺少”消費金融“這一環節，因此推出"分付"對完善騰訊消費金融佈局，刺激金融業務增長，還是具有相當的必要性。

最後，我想說的是，不管是花唄也好，分付也好，在使用的時候一定要注意自己消費習慣，在自己的能力範圍內使用，這樣才能讓我們的生活更加便捷。

創新是一種勇氣，一種對未知的挑戰，後知後覺只能是膽氣的不足，開疆闢土固然面臨著風險，而跟隨前者，即失去了先機，也少了份額，謹慎固然應該，而少去了大家都風範，王者的氣魄，即便下去也難得認可。

微信支付是需要微信使用者因為支付方便，發紅包，微信支付量才迅速發展起來。微信支付與支付寶支付不一樣。支付寶支付是一個錢包，強調了安全性，給使用者的感覺也是專業，專注。推出信用產品，都是基於多維度的衡量，大資料採集匯合，芝麻信用評估。花唄的應用場景也比較多。購物和日常支付。微信推出分付，要看應用場景是不是一切照抄支付寶，用微信分付，微信使用者會覺得不如直接用信用卡。個人覺得微信分付的應用場景侷限，微信支付就是一個支付工具，硬要切入消費信用產品，效果不會很好

根據同行訊息人士提供訊息，騰訊“分付”產品將於2019年第四季度上線，由微信支付團隊運營，目前微信支付團隊正在積極推進與各大銀行以及有牌消費金融公司談合作，未來運營模式將透過白名單形式與銀行等金融機構貸款，使用者可以在支付過程選擇分期支付模式，當然也會與使用者在微信的認證情況，支付信用分數等情況進行評估分期額度。

為什麼要說騰訊入局信用支付不算攪局，且對整個信用支付行業影響有限，主要從以下幾個方面進行分析。

1，現有網路信用支付體系，大家都知道國內幾大巨頭在佈局信用支付與現金貸基本都是同一個時間進行，除了騰訊之外，阿里和京東的信用支付現金貸都是2015年就上線了，而騰訊的現金貸產品微粒貸也是2015年上線，所以說騰訊的信用支付是一個必然而有遲到的產品，它之所以遲到更多是在於盈利模式與監管方向的原因，根據騰訊資料顯示，目前微信支付日均總交易次數超過10億次，超級龐大的資料，同時有20%的交易次數來源於充值與提現，這就說明不僅僅有高使用者粘度，也有適當的利潤支撐。騰訊的信用支付產品有很大的優勢，因為幾乎不需要考慮吸引使用者，同時我也認為信用支付的釋出也是標誌著騰訊的微貸粒產品使用率較低。

2.中國人口基數龐大，網際網路移動支付規模宏大，中國一個地區應該是全球其他國家總和，所以市場容量足夠大，任何單一平臺單一支付模式對於整個市場影響都不會太高，當然大家可以對標電商平臺，阿里是第一吧，但是剩餘第二，第三，第四以及往後所有電商平臺規模都是非常大，目前我國全年消費金額大約有12.7萬億次，而阿里平臺的花唄與借唄一共不到6000億，僅僅是消費金融市場的5%左右，例如騰訊信用支付也可以達到6000億，在加上京東的，那麼一共也不會超過總額13%。

3.金融消費市場的場景化問題，目前使用者移動支付基本都有消費場景問題，微信支付更多用於各類線下消費，阿里與京東平臺更多使用者網購電商，同樣也有使用者粘性問題，所以衝擊力相對有限。對於電商網購平臺來說，騰訊信用支付衝擊可以忽略不計，但是對於其他場景消費模式來說，騰訊支付對於支付寶，信用卡等消費確實存在一定衝擊。

個人認為騰訊信用支付上線後，衝擊最大應該是信用卡，因為90%微信支付使用者都有繫結信用卡，那麼騰訊完全可以進行各種營銷活動來推動信用支付模式，來對信用卡支付規模進行分流，但是站在一個大業務的宏觀搭建計劃上，我想騰訊團隊一定會聯合各大銀行共同分享新增蛋糕

騰訊使用者量非常之巨大，如果用好了肯定比支付寶強，關鍵看他能給使用者帶來什麼，究竟怎樣的體驗，有的時候越簡單的東西越好，六七十年代的人，她會用微信會發紅包，但是很多人肯定不會用支付寶，就是因為微信比較簡單，分付的話想攪動市場這個要下功夫，功夫到位，一定可以。

騰訊的"分付"只不過是騰訊一貫的做法罷了，無論網際網路出現什麼東西，騰訊都會沾一沾的，從金融到多媒體、從通訊到遊戲，從電商到影片，無所不及，一個網際網路帝國，別人有的，自己也要有，而且還不愁沒有使用者，因為他的起家就是使用者，這是別的網際網路公司無法比的，現在才來做“分付”，其實只是順理成章的事，以後網際網路行業不管出現什麼事物，騰訊都會做的，這個可以放一百個心。