3分鐘售罄，大額存單“一碼難求”。利率下行的大背景之下，高息的大額存單成為搶購的熱門產品，不少銀行的大額存單剛發售就售罄，市場火熱。

其實，過去一段時間，部分銀行的大額存單還有一個大優勢，就是可以“靠檔計息”。也就是說，若客戶提前支取銀行存款，銀行會根據客戶實際存入時間以靠近的定存檔計算定期利息，剩餘部分按活期計息。幾大優勢疊加，大額存單真的是絕佳的固定收益“投資品”。

然而，今年3月，大額存單“靠檔計息”被整改，銀行逐漸下架提前支取靠檔計息的大額存單，大額存單流動性下降。

作為替代，部分銀行大額存單的按月支付利息的“功能”成為“靠檔計息”的補充，能夠提升儲戶存款的流動效能。

一般情況下，大額存單預設的是到期支付本息，而按月支取利息就是銀行每個月向儲戶支付大額存單的利息。例如，建設銀行就有推出此類大額存單，建行3年期大額存單利率為3.7%，存入100萬後，每個月可以收到3083.33元的利息。

按月支取利息有什麼好處呢？

第一，匹配“消費”：月月有錢花，儲戶收到的月息可以用於日常的消費支出，既是一筆固定現金流補償，又可以衡量或控制自己/家人的月度消費水平。第二，匹配“養老”：月月有錢用，按月付息使存款有了“類年金”的功能：每個月都可以從銀行領到一筆固定金額的退休金。第三，匹配“基金”：月月有錢投，股票市場機會很多，但是單筆一次性投入的風險又比較大，所以不妨採取“基金定投的方式”來分散投資的本金和時點。用每月收到的利息作為定投扣款，再把定投扣款日設定成存單付息日，無縫銜接。

當然，按月支取利息對於儲戶而言會損失一部分利息，儲戶必須根據自己對於資金流動性的要求，自行進行取捨。#理財大賽第三季#

騰訊作為大股東的微眾銀行，20萬起存，3年期限，年利率4.262%，可以按月支取利息，遇到急用錢還可以緊急退出，退出利率不高，一般不建議途中退出。

一次存入，每月領取利息

銀行就有這種存單模式，這叫存本取息。具體是，一次存入一筆錢，以後逐月領取利息，到期時還本。四大行，都有這種存款模式。

如果要解決每月領取的方式，還有一種是信託基金。香港歌手梅豔芳，生前成立信託基金，用於給母親安排晚年生活，每月領取一定的資金用來生活。這是有能力者給沒有勞動能力的家人的一種照顧方式。如果是以上的這種情況，可以選擇以上的兩種情況，都可以解決這件事情。

如果是自己給自己的一種晚年安排，完全可以自己把控這筆資產。而且，存取方式更靈活。

比如，存在貨幣基金中。貨幣基金風險很小，而且是複利收益，比存在銀行的收益要高。而且存取靈活。

還可以做資產配置。一部分資產存定期，比如銀行定存/國債，本金安全，收益穩定。一部分存貨幣基金。日常存取靈活，收益還不錯。

如果，有點理財基礎，還可以做指數基金定投。指數基金定投也可以放在資產配置中。

具體，根據自身的情況，自己做選擇。

浦發銀行大額存單為方便廣大儲戶，以更加靈活人性化為服務理念，設計按月付息、到期付息兩種，起存金額20萬，20萬～30萬按月付息3年期，執行利率3.75%；30萬～50萬3年期按月付息，執行利率3.85%；50萬以上，3年期按月付息，執行利率3.905%....

可以告訴你，確實有這種大額存單，由於以前沒考慮過大額存單，所以我之前也不知道，直到最近錢多沒地方去了。

我以前是重倉P2P來著的，今年以來的雷潮，想必參與的人都會有些感受吧。激進型P2P投資人，今年以前大都能做到3年翻倍，今年卻折了一大半；穩健型選手也能年華收益率10個點。金融必須要穩，利息是別人給的，本金才是自己辛苦掙來的，今年的雷潮雖說兇猛，但那是摧枯拉朽式的清除垃圾平臺。規模大或者小，只要資產端紮實，目前還都在正常經營，等待接受監管檢查。

半個月前去跑了幾家銀行，發現每家都有可以按月付息的大額存單，不同之處在於起存金額和提前支取利率。同一個銀行的在不同城市搞的拉儲蓄大額存單利率都可能出現不同，活動期限也有可能不一樣，所以想要高利率又要能按月支取利息，還需要自己多去問問。非常方便的，銀行網點喜歡扎堆，一條街上基本上能彙集大半銀行，有國有大行也有城商行。

提醒一點，去規模大的銀行一般不會遇到推銷理財產品，即便有也會跟你說清楚是理財產品，不是百分百保障本息的。去小銀行，有些在網上口碑很差的，會拿代銷的保險或信託誤導，時刻擦亮眼睛，存款也要小心。

很明顯，能夠每月提前支取利息的大額存單就是按月付息型個人大額存單。目前為止，國內還僅僅是極少數銀行開展這項業務，此類產品的額度有限，先到先得。

大額存單作為攬儲的重要工具，不僅可以按照靠檔計息的方式提前支取，同時已有幾家銀行推出大額存單可每月提取利息業務，即銀行按月根據約定利率付給利息，產品到期後給付本金。比如說交通銀行和中信銀行就有此類大額存單業務。

所謂的大額存單按月付息，其付息日就是從起息日開始按對月的間隔週期進行付息，不受節假日影響。比如說在2018年12月5日購買了按月付息型的大額存單，則之後每月的5日會收到利息。另外，如果是在12月31日購買，則在2019年1月30日收到利息。

就拿中信銀行推出的“月月息”來說，實質上就是按月付息的個人大額存單，即在產品存續期間，銀行按月根據約定利率向儲戶支付利息，產品到期後給付本金。以三年期產品為例，認購起點金額為50萬元的大額存單，36個月中每月平均可提取1562元利息。這一點要比銀行3年期定期存款的流動性高。

但必須要說明一下，按月付息型個人大額存單提前支取時，只可以全額提前支取而不能部分提前支取，同時採用靠檔計息的方式計算。

根據華人民銀行下發的《大額存單管理暫行辦法》，大額存單納入存款保險條例的保障範圍之內。而且大多數銀行的大額存單利率較基準利率利率上浮50%甚至以上，尤其是在當前的攬儲大戰中。可以肯定的是，同檔位認購起點金額之下，股份制銀行的大額存單利率明顯高於四大行。