這是偽問題，銀行存款有保險，50萬上限，有現金存款50萬以上的存戶還用你教他怎麼辦嗎？他們更關心的是佔大頭非存款資產，不動產、股票、基金、貴金屬、外幣配置、手頭生意……的安全和回報。擺銀行？只是流動資金而已，在國家令人咋舌的發鈔下，傻子都知道自己的存款價值最後一定給稀釋了（就是細水長流的給偷了），有發鈔這一個魔術，銀行還要倒閉嗎？

文／大良兒講產品

這張存了n年的老圖可以用上了...

基本就是存款50萬以內由保險公司全額賠付，50萬以上，就賠50萬。

銀行倒閉分兩種情況：央行倒閉&某個商業銀行倒閉

如果是央行倒閉，這個問題就比較嚴重啦！這說明整個經濟崩潰，不僅僅是金融危機來了，更是一個國家的動盪來了。

這個時候，能不能要回來錢不重要，能保命，能吃上飯就是最好的狀態。當然，這種情況可能性太小，所以我們還是重點說說第二種情況：某個商業銀行倒閉！

在新中國的歷史上，銀行倒閉，有且僅有一次，那就是1998年，海南發展銀行倒閉！

因為在80、90年代，海南發展泡沫過大，房地產過熱，又遇上了97亞洲金融危機，什麼倒黴事都遇到了一起，海南發展銀行暴雷也就順理成章的發生了。

海南發展銀行倒閉已經過去了二十多年，至今清算工作還沒有完成。

50萬存款保險條款還是有效的

但是超過50萬的存款，就有待商榷了。當然，我們要相信監管的能力，不會輕易讓儲戶的錢消失。只是在極端情況下，優先保障50萬。正常來說，國有大銀行和股份制商業銀行只是理論上會出現這種情況，即所謂的理論風險。

理財產品就比較麻煩了

“結構性存款”算不算存款，雖然有存款兩個字，但其實是理財性質的產品，是沒有保本條例保障的。同樣道理，如果是50萬理財也不一定代表能夠保本。理財本身就是投資，有風險是情理之中的事。

如果產品不是銀行開發的，是代售產品還好一點，萬一銀行真的破產還是可以拿回來。如果銀行自己開發的產品，則相對比較被動了。所以，購買理財的時候必須搞清楚是哪家出的產品。

既然有銀行倒閉，影響的不僅僅是我們存在倒閉銀行的存款，銀行倒閉，一般是受經濟發展不景氣、發生了經融危機引起。

這個時候，我們更要合理安排自己的資金，存款需要做防風險投資，比如購買一些穩定的外幣、投資黃金等。

銀行，是一個國家血管，有銀行，經濟才有活力，所以，千萬不能輕視銀行倒閉，一旦銀行倒閉，如果是小銀行，那麼對地方經濟包括融資影響很大，如果是大銀行，影響就會是區域性的。

在過去，銀行都是國有的，也就那麼幾家，老百姓存錢是根本不用擔心銀行倒閉的，反正國家會兜底，比如，1998年倒閉的海南發展銀行就是如此，老百姓的存錢並沒有受到損失。而隨著金融業市場化改革的提速，監管部門對銀行業的管制也在逐步放開，各種銀行如雨後春筍般冒出來，民營銀行也加速在網際網路上攻城略地，排隊等銀行牌照的各路資本更是不計其數。據統計，截止2019年12月底，我國共有各類銀行4000多家。按照市場經濟的邏輯，這4000多家銀行在今後的競爭中，必然有優勝劣汰的，那麼那些被淘汰的銀行萬一倒閉了，老百姓的銀行存款怎麼辦呢？國家還會兜底嗎？

存款保險制度

其實不用擔心！國家在2015年5月1日已經正式實施了《存款保險條例》，透過存款保險制度對老百姓的存款實施兜底保護。條例規定：一旦銀行倒閉，自然人儲戶在同一家銀行的一般性存款償付限額為本息合計50萬元，超過限額的部分，由銀行的清算資產依法償付。通俗點說就是國家設立了專門的存款保險公司來保護老百姓的存款，銀行倒閉了，就由保險公司來賠，目前金額最高為50萬元/人。條例還規定，償付限額今後可以根據經濟發展水平和存款規模來進行調整。這使得老百姓的存款安全有了法律和制度上的保障。事實上，歐美也是這麼做的，如2008年次貸危機，美國倒閉了140多家銀行，但透過聯邦儲蓄保險公司的償付，老百姓的基本存款是沒有受到損失的。

監管部門接管重組

實際上，由於銀行倒閉事關金融穩定和社會穩定，監管部門是不會輕易讓一家銀行走破產清算之路的。通常銀行發生信用危機後，監管部門採取的策略是指定其他有實力的銀行連同存款保險基金對其進行接管重組，該銀行的債權債務並不受影響。比如2018年的包商銀行風波、2019年的錦州銀行危機，銀保監會就分別指定建行和工行接管重組了這兩家銀行，最終使得風波平息，儲戶的存款依然是安全的。只有在實在重組不了的情況下，才不得不讓其破產清算。也只有到這一步了，才會由存款保險來兜底。相對國際同業，我國對金融業的監管還是很嚴格的，發生系統性金融危機的可能性相當小，畢竟改開40多年了，我國也僅僅只有海發行一家被關閉了而已。

因此，對老百姓來說，如果是50萬元以下的家庭存款，完全沒必要擔心銀行會否倒閉，儘可以選擇高利率的銀行去存款以獲得利息最大化；如果是50萬元以上的存款，有這方面的擔心，一是儘可能地分散存在不同的銀行，二是可以選擇大中型銀行，尤其是那幾家國有大行，它們倒閉的可能性是微乎其微的。

對於銀行倒閉的擔心，還真的是不少的啊。現在對於銀行業來講，還真的不是很樂觀，畢竟銀行賺錢越來越難了，就上市銀行的年報來講，很多銀行的增長率已經是單數了，盈利能力在下降。

一般來講，銀行破產會發生，但機率不大，目前為止，也只有兩家銀行倒閉的案例，一家股份制商業銀行，一家農信社。

現在，一些中小銀行或者農信社，日子不好過，但是一般都會採取兼併重組的方式來解決，比如一些小的農信社組建農村商業銀行，小銀行抱團取暖，你的錢只不過是從農信社去了農商行。

真要是有銀行倒閉，還有存款保險制度，50萬的兜底，其實可以涵蓋了絕大部分的人的需求的。

最後，有種說法叫做大而不能到，工農中建這樣的國有銀行，國家一旦有風險事件發生，那絕對是連鎖反應，國家不會坐視不理的。而且真的到了那個時候，可能就不僅僅是一點存款的問題了。

如果銀行破產，存款人的錢按照存款保險條例的規定，進行賠償。

建國這些年來，雖然銀行破產的非常少，但是，由於吸收存款的商業銀行，本身也是企業，是經營貨幣的企業，是企業，參與市場競爭，就要自負盈虧。如果經營不善，就會有破產的可能啊。

按照2015年釋出的存款保險條例，如果凡是吸收存款的銀行，都要無條件進行投儲存款保險，也就是為自己銀行的存款投保。保費由銀行自己交，保障的是儲戶的存款。

存款保險的保障範圍既有人民幣，又有外幣。既包括個人客戶，又包括對公客戶。

賠償的金額是每名存款人在同一家法人銀行的存款本息合計不超過50萬元人民幣。如果是外幣的，就折算成人民幣。

前幾天，國家又成立了存款保險基金，進一步落實了存款保險條例的規定實施。破產是不得已而為之的最後一步，在這之前，如果能夠有合適的銀行接手，儲戶的利益會進一步得到保障。

國家能夠實施存款保障條例，也是為了更好地規範金融市場，維護存款人的合法權益。雖然破產的銀行很少，但是，有備無患，一旦發生意外，仍可泰然處之。金融市場也會持續地穩定下去。