人的一生隨著年齡的增長，所生活的環境也相對應的有所改變；從學生時代到步入社會，到組建家庭生兒育女，再到退休，這是一個漫長而不斷變化的過程。家庭資產收入與支出，在每個階段都不相同，子女教育、養老保險、買車買房這些都要經過合理的規劃，因此，如何合理計劃不同階段家庭投資理財的資產配置比例就顯得非常重要。

理財師一般認主將人生分為理財五階段：

單身期2—5年，參加工作至結婚，收入較低花銷大，這時期的理財重點不在獲利而在積累經驗。理財建議：60%風險大、長期回報較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，10%活期儲蓄以備不時之需；

家庭形成期1—5年，結婚生子，經濟收入增加生活穩定，重點合理安排家庭建設支出。理財建議：50%股票或成長型基金，35%債券、保險，15%活期儲蓄，保險可選繳費少的定期險、意外險、健康險；

子女教育期20年，孩子教育、生活費用猛增。理財建議：40%股票或成長型基金，但需更多規避風險，40%存款或國債用於教育費用，10%保險，10%家庭緊急備用金；

家庭成熟期15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點可擴大投資。理財建議：50%股票或股票類基金，40%定期儲蓄、債券及保險，10%家庭緊急備用金。接近退休時用於風險投資的比例應減少，保險偏重養老、健康、重大疾病險，制訂合適的養老計劃；

退休期投資和消費都較保守，理財原則身體健康第一、財富第二，主要以穩健、安全、保值為目的。理財建議：10%股票或股票類基金，50%定期儲蓄、債券，40%活期儲蓄，資產較多者可合法避稅將資產轉移至下一代。

你的家庭正處於哪個階段呢，看完之後有沒有覺得資產配置已經偏離了呢，有的話請及時改正，沒有就請繼續保持；如果你是連投資都還沒了解與行動的話，不說了，面壁思過去吧！

不同家庭階段配置資產雖不同但原則一致:1.首先考慮基本需求主要是吃喝用穿(注意順序)。2.住房教育等需求(25∽45歲)。3.滿足1、2需求才能考慮儲蓄等，儲蓄是長期保留專案滿足應急及基本投資。4.滿足123情況下配置投資資產包括房產、基金、債券、外匯、股票、期貨等(注意順序按風險從小到大排列的)，50歲以後逐漸佈置熟悉領域風險小的選項。

對於大部分人來說，“先定一個能達到的小目標”，並不是“掙他一個億”，而是如何讓資產做到良性迴圈，實現財務自由。而其中很大部分就牽涉到合理配置家庭收入的學問。

圖為標準普爾家庭資產象限圖

首先，第一象限的日常開銷，是達到財務保障第一步，建議建立3—6個月的應急資金。以月消費3千元舉例，此時存款最好達到1萬5千元。其中1萬元可儲蓄在銀行或各種餘額寶型別的保本性質產品裡（切記一定要是活期型別的，可以隨存隨取），再加上5千元的信用卡額度基本可以應付日常的開銷，以及人情往來。

其次，第二象限的保險，用來應對生活中重大的突發狀況。家庭收入的支柱型人物是購買保險的重點物件，以免其喪失勞動能力及收入後，對家庭經濟造成重創。險種建議以“意外險—大病險—壽險”的順序購買，年紀越輕，購買相等保額的保費會越便宜。意外險的保額（即出險後保險公司的賠付額）建議一般不低於年收入的10倍最佳。大病險可根據自己的收入情況而定，收入增加也可選擇加大保額。

再次，第三象限就是投資，用錢來生錢。這一象限的風險偏好會相對更高，渠道選擇也更多，譬如：銀行的理財產品，股票，債券，ETF，P2P，基金，期貨，外匯等。這一步最容易出現的問題就是盲目追求高收益，而低估了風險。應該對投資進行合理配置，最簡單來說就是，不要把雞蛋放在同一個籃子裡。投資者要具有一定的抗風險能力，根據自己的實力，來調整投資的種類和比例。

最後，第四象限是自我升值和養老。個人可以利用閒暇時間和一定的“學習基金”，來深化自己的專業技能，學習其他技能，拓展自己的興趣愛好。養老的部分可以購買壽險或分紅型保險等，做好養老儲備。

這四個賬戶能夠幫助家庭更合理地配置資產，一方面增強家庭對意外風險的防禦力，另一方面也達到資產增值。另一個重點是，一定要“專款專用”，不能互相挪用，不能一味追求高收益，而將四個賬戶又變回了一個籃子。

[i]標準普爾家庭資產象限圖，是根據對全球十萬個資產穩健增長的家庭的調研，分析總結出他們的家庭理財方式，從而得到家庭資產象限圖。此圖被公認為最合理穩健的家庭資產分配方式。