做為一箇中國人，我的理財方式還是比較保守的。中國的家庭理財我認為:大部分家庭以上班族居多，都有一個穩定的工作。家庭理財以穩為主。

在全世界降息的大環境下，首要的是儘量保持財產的保值。我不建議把錢存銀行定期存款。可以用財產的百分之六十買銀行的理財產品。理財產品相對銀行存款高一些。而且風險是中低，我認為是可以放心購買的。百分之二十可以買保險理財。雖然說中國的保險業不太建全，有好多不賠付的例子。但保險理財是以理財為主，只要理財產品到期，回款是沒有問題的。百分之十在銀行理財有時時付。很不錯，平時不用，在銀行理財裡賺利息，用的話可以隨時到賬。再有百分之十可以拿出來買一些優質股票。比如茅臺酒、醫療類、銀行類、證券類、還有航天科技類的都可以。

個人建議可以分為四大塊去管理。一：將百分之十的錢來作為三到五個月生活費。二：就是拿百分之二十的錢拿來做應急保命的錢，比如保險之類的（槓桿作業、以小博大）但是一定要專款專用。這部分錢平時看起來可能沒多大作用，但是關鍵時候時候它就會有很大作用，在關鍵時候保命急用錢，就不會因為急用錢而賣車賣房或股票低價出售……就不會對家庭造成致命打擊。三：用百分之三十的錢來投資用錢生錢。（股票、理財、專案投資……）這部分的錢儘量控制在百分之三十左右，因為投資就意味高收益的同時高風險也是同時存在的。所以要控制好不管盈虧都不會對家庭生活造成太大影響。四：把百分之四十的錢做好保值，不能用來抵制債務……這部分主要用於小孩教育，老人贍養……再有就是要強制儲蓄，以防未來在沒有賺錢能力的時候，依然能過上高品質的生活。

一定要保持流動性，現金為王！等待資產白菜價時再抄底資產，眼下持有變現容易的資產。在有房有車前提下，10%實物黃金，10%外幣，20%股市，50%銀行儲蓄。餘下10%日常生活。

全球大降息 意味著貨幣水量大增！人民幣跟著降息是大機率事件！ 人民幣降息會引來通漲！在當下理財就非常重要了！ 目前a股是熊市末期牛市早起！建議 30%投資房產 30%投資可轉債 40%投指數基金

降息，會讓投資者的收益受影響。

同時，市場上的理財產品風險增加

建議及早規劃長年期國債或者長年期儲蓄險，安全第一，鎖定收益第二

說個激進點的方案：把你的錢分成3份，1、要花的錢，留足一年的生活費，姑且10%吧；2、生錢的錢，50%投入股市，做價值投資長期持有，注意分批建倉，倉位8成，留2成補倉用；3、保本增值的錢40%，確保本金不受損失，買銀行理財產品，這部分錢也可留待股市大跌補倉用，一旦獲利應立即出來，股市中只留那50%的錢。

未來只有持有資產才能保值增值，中國最好的資產在股市，不要炒股，不要配資，永不滿倉，堅持價值投資，必將財務自由！

如果你是要把自己的現金進行配置，我建議你要留下足夠的資金應對生活的突發事件，而我的理財觀念一直都是要求資金的流動性。所以現如今我的理財只有幾種，定期、貨幣型基金、其他基金、黃金。

比例不同，如今的行情我的建議是

20%放定期週週利；

40%買債基；

10%放到餘額寶之類的貨幣性基金，可以隨時取用；

30%我會根據行情買一些黃金、行業基金、指數基金、期貨基金等。經濟向好，可以多配置一些指數基金，行業基金；經濟預期糟糕就多配置黃金；像最近，我覺得原油可以撿漏。

想了解在全世界降息的大背景下，如何配置家庭理財 ，我們要來分析一下：

降息意味著什麼？

這種形式下資金更傾向流向哪些領域？

對於普通投資者來說，什麼樣的資產更有利於規避風險，減少縮水？

接下來，我們就來一點一點的詳細剖析；

一、降息意味著什麼呢？

1. 財富的收益降低；

當利率降低時，投資的收益會整體降低，也就相對意味著工作收入在收入的佔比重整體提升；

再進一步分析，這意味著貧富差距拉大，越來越多的錢進入優質資產；

擁有優質資產的人財富大規模提高；擁有優質資產的國家和其他國家拉開差距，擁有優質資產的公司也和普通公司拉開差距；

所以這個時候優質的類股權的資產的收益會更高；

2. 降息會帶來儲蓄率的降低；

既然利率降低了，收益降低，儲蓄自然也會隨之降低，人們更不願意把錢存入銀行，而是尋找其他的投資渠道；

二、那麼這種情況下，資金容易流向哪些方面呢？

在這種情況下，資金會更傾向於投資可以真正創造價值的行業和公司，也就是優質資產，比如實體、科技等，透過勞動、技術進步等獲得收益；

資料表明：“全球大約10%的上市公司掌握了80%的利潤。收入規模在10億美元以上的公司擁有全球60%的企業收入以及65%的市值。”

而低利率帶來更便宜的流動性，不斷的湧入回報率更高的公司，優秀公司獲得的資源越來越多，大幅拉開和普通公司的差距；

三、對於普通投資者來說，什麼樣的資產更有利於規避風險，減少縮水？

一定要投資優質的資產，來相對的提升收益，降低風險，順應時代的大車；

1. 債券類產品：

在這樣的經濟形勢下，債權類產品是一個比較優質的選擇，收益穩定，風險較小，且可攻可守；

不過如果買入單隻債權類產品，達不到最佳化配置分散風險的作用，建議配置債權類基金，包含國債、企業債、銀行存款等，還有少量的股票，適合個人投資者；下圖就是某債券基金的持倉情況，可以做個參考；

2. 優質股票或投資優質股票的基金：

前面我們也分析過，優秀企業將會獲得更多的資源，收益更多，那麼我們就可以將資金投入這些企業，賺得紅利；

可以考慮優秀的藍籌股類企業個股：高股息率的；建議選擇成熟穩定行業，以及新經濟領域；

此外，更建議投資藍籌股類的基金：個股的風險畢竟更高，而基金一方面是一籃子股票，最佳化配置；另外也有專業的基金經理幫助打理，專業的人做專業的事；

我個人比較建議投資指數基金，指數基金買的就是國運，相信經濟的整體發展帶來的資金增值；在國內的指數基金中，滬深300和上證50都是很好的選擇，如果是現在購買的話，建議上證50，估值處於低估更適合；而且建議做定投，降低風險；

下圖是某基金公司滬深300和上證50的持倉情況，可以很清楚的看出投資的企業情況：

3. 投資性優質房產：

注意，是投資性的房產，不是住宅；整體上來說“房住不炒”的政策還將繼續持續下去，剛需一定要上車，但非剛需買入住宅的風險會更大；

我自己投資了一套公寓房，用於出租，完全不考慮房價增值的收益在6%的年化，算上房價增值當然更高，而且利率下降後，房貸的利息也會更便宜；

總結了幾點建議如下：

① 一二線出租型公寓仍有投資價值，具體要測算租售比，注意，一定不要計算房價的增值，如果低於5%的年化收益就不太建議了；

②優秀地段商鋪仍有投資價值，但注意，一樣是優秀的才可以；優秀地段優秀物業的商鋪可以考慮，也同樣要測算租售比；

4. 國外金磚國家的優質資產：

剛才在利率圖中我們也看到了，一些較好的發展中國家，整體上利率還是比較高的，我們可以少部分投資這些國家的優質資產，如優質基金、優質債券等來作為資產配置的一部分，但是不建議多投，因為會有匯率、外匯管制等風險；

5.貴金屬，尤其是黃金：

從歷史來看，黃金價格和美元實際利率呈現非常明顯的負相關關係，若期間美元指數走弱，則金價的上漲空間將進一步放大。

黃金作為資產配置的一部分，也可以少量增加配置的比例，但是黃金並不真正創造價值，相對更能夠抵禦風險，但是不能很好的跟上市場和經濟發展的紅利；因此即使配置，也不建議配置太多；

全世界降息是一種短期趨勢，如何配置家庭理財，讓我們的生活有保障，且更有品質？

首先，明確強調下，家庭理財必須是剔除日常生活開支以外的閒散資金，可以從容淡定的安心理財。

降息的大背景下，增加列金流是必須的，特別是疫情期間，很多人都感同深觸 ，生活備用金也就是我們常說的應急資金，要能滿足6個月的家庭開支。

保險是家庭在員必不可缺的，意外險、重疾險根據家庭成員，完善保險體系。

穩健的投資理財產品，可佔家庭理財資金的40%左右，可以購買貨幣型基金、銀行大額存單、國債等，在保證本金安全的前提下追求利益最大化，讓“錢生錢”。

以上三項佔據家庭理財資金的70-80%，最後一項家庭理財配置可傾向於高風險投資，比如投資於股票、黃金、債券等市場。可以拿出10000元作為股票市場打新債的資金支援，風險相對可控，且收益較高。投資經驗和理念不太成熟的個人，可以定投指數型基金，並承擔其風險。

理財是種技能，更是種生活態度！祝你成功。