理財的本質就是為了更好實現資產的增值。但是，要想實現理財收益的最大化，仍需要有一定的資金基礎，例如起始資金規模、穩定的收入來源等，這也是實現投資理財的基礎條件。擁有良好的月收入，這是實現投資理財的基礎條件，同時也是實現穩健收入來源的關鍵所在。但是，未必只有這樣的渠道實現理財，而要想實現更好的投資理財，仍需要在其他方面下功夫，例如投資理財的渠道、提高投資理財的技巧等，這也是實現投資理財收益最大化的保障之一，但要想實現財務自由，確實存在較大的難度，有時候仍需要一些運氣與機遇、

沒有好的月收入，也同樣需要理財；沒有好的月收入，要實現財務自由，確實很難，但請不要放棄努力。

我們作為普通人，沒有別人的腰纏萬貫，卻有著自己生活和工作軌跡。面對月收入低，有時候會很沮喪，但我們普通人仍然要規劃好自己的財務。

有個很勵志的例子：日本有一位“最省的女孩”，就是靠著省錢硬生生地省出了三套房，實在是讓眾多買不起房的小夥伴感到欽佩。

她在18歲時就立志要在34歲前買下三套房，然後退休。

她每天執著於“極端省錢大法”——不買新衣服，省吃儉用，節約用水用電，每天的生活開銷都控制在200日元（12人民幣）以下。

就這樣，她買第一套房的時候，首付攢了將近10年的時間，價值1000萬日元（約合人民幣63萬元）。

後來她靠著“以租養貸”的方式，在2017年、2019年買下了第二套、第三套房。

在這裡並不是鼓吹大家拼命去貸款買房，而是我們普通人，同樣是月薪不高，但是可以通過開源節流的方式去攢下自己的第一桶金。有了第一桶金，再慢慢一步步實現自己的目標，做到人生遊刃有餘。

沒有好的月收入，怎麼理財？

開源節流很重要。

首先，不必要的支出儘量避免，比如減少外出就餐，減少旅遊次數，減少衝動購物。目前消費主義盛行，很多商家鼓吹超前消費或者借貸消費，這些只會令自己入不敷出。

其次，多增值自己，工作之餘，學習提升自己技能，或者留意有沒有好的兼職機會令自己的收入進一步增加。

最後做保守的理財，我們收入不高的普通人，同樣風險承受能力也不高。理財第一目標是要保障自己本金，第二才是考慮收益。因而可以選擇做定期存款或穩健型的銀行理財。建議不要投P2P，高收益必然伴隨著高風險。

我們普通人口上講開源節流很容易，但是實際行動真的難，這考驗的是自己管理能力。比如看見一個漂亮的包包，是否能管住自己的慾望？比如看到一份不錯的兼職，但是累，是否跳出自己舒適區去做？如果這些能管理好，離自己的第一桶金也就不遠了。

普通僅靠打工的人，就斷了“財務自由”的念想吧。

財務自由是碗毒雞湯，教人工作就是奔著財務自由而去，那完全是痴心妄想。所謂的“財務自由”，是你不需要靠勞動就能獲得足夠自己生活的收入。而靠工作收入來理財，以期獲得財務自由，那你一輩子也不可能做到。

不可否認，社會上是有一少部分人已經做到了財務自由。但有一點可以肯定，他們用以獲得財務自由所積累的資金，絕不是來自於工資收入。

我覺得財務自由是水到渠成的事情，靠的是多方面的積累，這需要很長的時間過程。如果打工能做到財富自由，那這個人一定是人中極品了。

通過理財賺錢並不難的，難的是持續學習和堅持，我自己是首先從存錢開始的，存錢雖然不等於理財，但它是理財環節中最重要的一個組成部分。首先，我開始了記賬，用的是‘隨手記’這個APP,生活中我花的每一分錢都記了下來。堅持了一段時間後，當我分析我的花銷後，我就會了解自己的各項支出，了解哪些是不必要的支出，哪些是合理的支出。這樣子，在結合我的月收入，我就得出了我一個大概可以存多少錢。確定了存錢的目標後，我就給自己辦了三張銀行卡，一張用於日常消費（工資佔比為30%），一張為應急資金（工資佔比為20%），一張為定期存款（工資佔比為50%），我採用的是十二存單法，每月收入一到賬，強制一分為三，50%到定期存款的卡，30%到應急資金的卡，20%到日常消費的卡，我這樣子做已經有2年多了，手頭目前已有筆可觀的流動資金，同時，改掉了很多不好的消費習慣，少買了很多可以不買的東西，目前，自己通過不斷的學習，理財慢慢進入到股票，基金，保險等等領域，希望將自己的年化穩定在10%-15%之間，早日通過理財實現收入100萬。對新手而言，除了第一步開始存錢，還有第二部就是學習，紮紮實實的學習這些理財知識，到一定程度後，我相信你通過理財得到的錢將大大超過你的工作收入。未來，我會不斷將自己所知道的理財知識分享出來，希望大家多多交流，共同學習，早日通過理財讓自己的生活過得好一點！

首先，由公眾定的財務自由標準確實很難；

2017年胡潤胡潤研究院曾經在報告中提出，可支配資產達到2.9億，是一線城市的財務自由門檻，達到1.7億是二線城市的標準，1億是三線城市的財務標準；

可是這真的是屬於每個人的財務自由麼？或者說，你自己對自己的財務自由標準有沒有思考過？你的標準是什麼？

再打擊一下：看下最近的階層劃分：

很多朋友都說自己沒事了喝喝酒，溜達溜達，完全實現了小資生活，可是事實你真的實現了麼？小資階層的門檻可是月收入在500w以上的那部分人。

當然，並不是說實現了到達了某個階層，就是財務自由的象徵，就最真實的來說，財務自由其實分好幾個階段的；比如菜場自由、飯店自由、旅遊自由、汽車自由、學校自由、工作自由、看病自由、房子自由、國籍自由；對比下，看你達到了哪個標準？

沒有很好的月收入一樣可以理財，但是想通過理財來實現財務自由，最好不要萌生這樣的想法，不然你會陷在幻想裡。

學會記賬。很多工薪階級存不下錢，並不是因為自己的收入低，而是亂消費導致的，只有學會記賬，明白哪些地方要花錢，哪些地方可以省錢，才能擠出資金用來理財。

積累原始資本。理財一定要用自己的資金來操作，切不可通過借錢或者槓桿來理財，否則不是理財，而是變成財務危機，因此沒有原始資本，就先把工作做好，提高自己的收入。

很多人認為財務自由就是有很多很多錢，那麼多少錢才算是財務自由呢？我想大家都答不出來，因為人的慾望是無止境的，即使你現在認為擁有1000萬就是財務自由，但是當你真正擁有1000萬的時候，你又會覺得必須擁有1個億才算財務自由。

財務自由是沒有標準的，每個人內心的標準都不一樣，不如把財務自由比作一個目標去努力更加實際。

前面提到沒有好的收入，其實就是沒有較大的原始資本，那麼用小錢去理財想要實現所謂的“財務自由”肯定是很難的。理財的目的是通過管理財務達到保值、增值的目的，原始資本少不要緊，不過是需要更長一些時間罷了。

但是理財是很難達到大家心目財務自由的標準，假設你能夠穩定每年盈利10%，我認為已經是很厲害的，那麼至少需要7年多才能夠實現複利翻倍，需要25年的時間才能讓資產增長10倍。如果說你現在收入並不高，能夠拿出10萬資金，那麼25年後才能賺到100萬，離財務自由遠著。

有人會說，自己一年投資理財的收益不止10%，有時一年就能實現翻倍收益，但我想問你能夠保證每年都盈利如此大嗎？高收益必定存在高風險，有時還會虧損，更不可能實現財務自由。

感謝小祕書的邀請。

月收入比較低，想要理財，當然可以呀，理財的方式很多少，財富都是靠積累的。實現財務自由當然很難，因為財務自由是相對的，根據消費水平而定，就算收入很高，也很難財富自由的呀。接下來先說下什麼理財適合工薪階層吧

1.基金定投

基金定投已經是老生常談了，我就不降原理，直接介紹一個最簡單的基金定投的方法，定投滬深300指數型基金，每個星期投入一筆金額（最好在週四，因為週四跌多漲少），持續一段時間。目前上證指數只有3000點不到，可以一直定投，等到上證指數4000點之後清倉獲利，可行性和確定性較高。

2.購買紙黃金和紙白銀

紙黃金和紙白銀可以去銀行購買，最近兩年可以考慮投資黃金和白銀。黃金和白銀作為避險資產，當下的投資邏輯在於全球經濟下行壓力增大，各國央行進入負利率時代，美國經濟指數見頂和風險資產（美國股市）嚴重高估，全球資本避險需求增加，黃金和白銀價格有上漲強烈預期。

3.穩健的淨值型理財產品

如果考慮低風險投資的話，可以考慮險企或者券商的淨值型理財產品，這類產品目前比較常見，有一定的期限，收益率比銀行理財高，風險很低。在騰訊理財通和支付寶上都有類似的穩健型理財產品，產品收益如下圖所示。