欣奇曾經是股份制商業銀行風險崗的一員，經手處理過信用卡逾期的案例沒有上千也有幾百了。當然也接到過很多要求協商減免信用卡還款的工單，這其中有3種情況的協商申請我們大機率是不會接受的。

這裡就要提到標準的問題了，可能對於我們普通客戶來說，幾千元的逾期也是“大數目”了，但對於商業銀行這種每日處理千萬億資金的機構來說，幾千元的信用卡欠款真的只是小意思。在後臺操作端，我們會藉助行核心心繫統篩選掉一批金額小、逾期時間較短的工單，具體的標準涉及行內條例，就不具體說了。因為這部分清單的逾期情況較輕，商業銀行判斷欠款人有能力還款，因此是不會同意協商減免的。

這類情況主要是針對那種多次逾期，信用度較低的客戶。他們中的一部分人可能多次逾期，長時間不歸還，對銀行的催討置之不理，在銀行內部已把其視作惡意拖欠客戶。或者是之前有大額逾期，銀行已同意減免，結果再次發生逾期情況。有此類特徵的逾期工單，除非極特殊的情況，否則我們99%是不會接受協商的。

還有一點原因比較功利，但確實也是實際情況。我們對信用卡逾期的不良率和逾期金額是有考核的，一般來說，只要今年的不良率指標已經完成，那麼我們對於那些減免申請大多也不會考慮了。因為一來任務已經完成，沒有動力再花大量精力去與持卡人交涉。二來今年要是核減的不良金額太大，明年的指標可能就完不成了，就是這麼現實。

信用卡逾期後，許多人都想著與銀行協商，但銀行不會輕意同意協商還款。這其中是什麼原因呢？作為銀行從業人員，也作為《玩轉信用卡：卡神是這樣練成的》一書的作者，我來回答這個問題很合適。

當信用卡持卡人無能力還款時，會想到找銀行協商。而銀行與持卡人協商，也就意味著讓利，要損失一部分的利息。因此，“協商還款”是一件平衡銀行與持卡人之間利益的事情。凡是涉及到利益的事，都不是件容易的事。

作為“協商還款”利益受損一方，銀行對於協商還款還是嚴格把控的。儘管嚴格把控，但總是會同意一些持卡人的請求。那麼，如意讓銀行同意協商還款呢？從目前的情況來看，要做到如下幾點：

1.條件不要提得更高

一些持卡人為了能省更多的利息，要求協商還款的利息減免程度過大，這樣都不利於協商還款事情的談成。要適可而止，只有在銀行可協商的範圍內，才有可能成功。

2.找對經辦人

作為銀行工作人員，每個人的性格和處理事情的風格都是不一樣的，有的人嚴格一點，有的人對持卡人寬容一點。因此，你如果找對了那個對持卡人更加寬容的經辦人員，那麼協商還款的成功機率就更大。

3.找對時間

銀行對於協商還款是有條件的，例如，持卡人的逾期要在6個月以上，等等。因此，你如果過早地上門協商還款，條件沒有達到，自然是協商不成。但如果你太遲上門協商還款，銀行已經將你的欠款移交給催討公司，那麼也協商不成，因此，找準時間很重要。

逾期記錄以下三種情況可以與銀行協商

信用卡或貸款短時逾期：不足欠款後在容時容差時間內，積極與銀行或放款機構聯絡。

並不是所有逾期，在徵信上都會立即顯示，有些銀行/放款機構會有幾天的容時，畢竟徵信是個很重要的東西，有的則是在隔月才會上報逾期記錄給人行徵信中心。

所以一旦忘記還款了，趕緊補足欠款和滯納金，可以爭取趕在上報前解決問題。

信用卡或貸款長時間逾期：早日還清欠款，保持良好信用。

如果信用卡長時間逾期了，不要立即銷卡，徵信5年更新一次，5年後不良記錄會自動消除。而且除銀行以外，大部分民間放款機構在有抵押物的情況下只參考兩年內的信用記錄。

意外逾期，可以要求銀行開具“非惡意逾期證明”。

銀行也是講人情的，如果你是因為客觀原因客觀原因導致的逾期，主動聯絡銀行，說明自己的實際狀況，開一張“非惡意逾期證明”，貸款一樣可以通關。還有比如說這次疫情，很多人沒了收入，主動聯絡銀行也是可以少還一個月賬單，往後推一個月。

其他機構，主要是一些委託扣款機構。如果你將還款業務委託給機構進行代扣，結果委託機構沒有及時還款造成的不良記錄。此時你是沒有責任的，可以向委託機構申請書面證明然後去人行徵信徵信開具非惡意逾期證明。

還有就是個人資訊登記有誤導致的徵信汙點，可以申請異議申請。比如莫名被貸款、莫名成了擔保人、信用卡被盜刷等等資訊，有疑議都可以直接去當地的華人民銀行徵信中心提交異議申請，通常15個工作日可以得到回覆。

現在這個資料透明時代，冒用別人資訊申貸或者申請信用卡的事件屢屢發生，銀行也是想盡辦法遏制這種情況，最可惡的是，這些盜用者惡意不還，造成資訊被盜者出現逾期。

這種情況應該屬於銀行稽核不嚴造成的逾期，可以去當地的華人民銀行提出異議申請，一般15個工作日之內，可以收到回覆，不良逾期也會立即消除。

最後：

不知道題主是屬於哪一種情況，如果是惡意逾期的話，銀行可能是不會答應協商還款的。銀行能夠協商還款的，僅限於借款人非主觀原因造成的逾期。小貝還是要鄭重的和大家說一句，僥倖心理不能有，申請協商還款只能是最後保留手段，踏踏實實理性消費，按時還款才是真道理~畢竟馬上新版徵信推出，就要取消掉五年更新這個規則了。

根據《商業銀行信用卡管理辦法》中第七十條規定，如果是在特殊情況下，銀行是可以與持卡人進行平等協商的，最長可以分為5年來還款！

在這個條款中，大家注意一下，可以和平等協商這兩個詞，如果是段話是：銀行應該與持卡人進行協商，那麼銀行是無權利，無理由拒絕協商還款的，但是可以二字，在法律中講是具有不確定因素的！

所以說如果是已經逾期的朋友，建議可以使用法律的武器來維護自己權益，讓協商變的更容易！

題主既然想到這個問題了，肯定是對逾期有比較深刻了解，因為逾期之後不管是催收，還是高額的違約金和利息都不是普通家庭能承受住的，廣大逾期的朋友們，有沒有每天只期待黑夜的想法，有沒有不希望黎明的到來 ？

為什麼銀行不協商

這個可能你沒有換位思考，所以決定奇怪，你換位思考後就不決定奇怪了！

一，銀行是個金額機構，換句話說是一個組織機構，你逾期後有人負責催收，但是同不同意你協商也是有人決定的，其實本身有規定可以協商處理。只是協商後對銀行沒有多少好處，為什麼要答應。

如果都可以協商了，那逾期後大家都協商銀行也不好對應收賬款進行管理！所以除非有關部門介入，不然他們是不會答應的。

二，你逾期後有利息和違約金，利息日萬分之五，違約金最低還款未還部分的月百分之五，有錢賺為什麼要和你協商？

三，逾期後對你的影響是，徵信記錄會一直存在，除非你一輩子不用徵信，催收外包出去，他們只要問第三方要結果就行，並不太影響他們的工資。

四，銀行都會計提壞賬準備，實在收不回就內部核銷處理。反正壞賬準備就是為了應對這些問題。他並不擔心你還不上會影響什麼，一年幾千億的利潤！

五，實在不行，銀行還可以起訴，透過法律手段來催收，起訴後你不還就納入失信人名單，對你造成非常大的影響，當你有錢了，你就會自己去還！

所以，有很多不協商的理由，就沒有一個可以讓他們主動找你協商的理由，肯定沒有必要同意你協商！換個角度看你就會明白了！

一，金額小的話可以不用太著急，自己要先明白逾期對你帶來的影響，分析利弊，你就知道該如何應對。

二，保持還款，別躲，特別是金額大的，按收入能力有多少能處理的就處理多少！

三，如果想協商必須找能管到銀行的部門，找客服協商不了，客服的作用只是傳話查詢，他們不能給你答案的！

四，湊到錢了就和銀行溝通解決，爭取減免，有很多人不知道為自己省錢！

五，如果銀行起訴，要以收到傳票或者法院通知為準。這個時候也是可以協商處理的好時候。

信用卡逾期，站在逾期者的角度思考就是認為逾期是沒辦法，事出有因，希望銀行可以給予延期，後面慢慢還，或者寬限時日再還。但是站在銀行的立場來說，你是欠債，在使用信用卡前已經認同了規定期限內還清債務，可是你沒有做到，同意讓你延期銀行並不能保證你就會還錢，不同意延期，銀行還是有利可圖。

大多數銀行不同意主要在於想盡快收回這筆債務，你逾期後自然就有利息和滯納金可以收取，完全不擔心你不還錢，就算你不還錢了，銀行有各種方法可以讓你還錢，導致很多人最終還是償還了這筆債務。

1，銀行可以收你利息和滯納金。如果你逾期後銀行是會收你的利息和滯納金的，利息是你所欠債務未歸還的每日利息，滯納金是對你每月履行債務給你的一種處罰方式。那你可以不還，銀行會繼續照收，連本帶利的後期都要從你那拿回來。

2，銀行可以透過催收公司討債。催收公司可以給你頻繁的打電話，可以給你電話聯絡人打電話告知你別人你欠錢了，對銀行而言他們不需要做什麼，催收公司會煩到你主動來還款，如果你能避免了催收公司還款，銀行還有其它方法。

3，徵信會一直伴隨你。逾期後徵信記錄就會一直存在，等到你哪天還清欠款了，五年後才能主動清除，此時你沒有還錢，徵信黑名單就會讓你在後期貸款和其它消費方面處處受阻，讓你生活添加了很多不便。

4，銀行會對你開始起訴。如果前面的方法對你都沒有奏效，銀行就會開始對你起訴，然後法院會凍結資產，後期可能存在刑罰的風險，此時是比較嚴重了，因為信用卡問題沒有償還債務而面臨坐牢的風險。

總之，銀行之所以不同意，因為有以上這些程式讓欠債人還款，最差也是做壞賬處理，但是如果欠債人不能及時還款，很顯然這些流程就會讓人夠頭疼的了。和銀行協商之所以不同意在於很多銀行人員為了怕麻煩也不會去走這種流程，最好的方式就是欠債人可以想辦法在親戚朋友之間先籌集資金還給銀行，後期別人那慢慢還比較合適。

你沒有抓住問題的重點，初中時學習世界近現代史，發生經濟危機時，一些農場主寧願把牛奶倒入河裡也不願便宜出售給那些食不果腹的窮人。當時很納悶，無論多少錢賣出去也可以回點本啊。

一旦客戶的信用卡逾期，銀行第一時間會透過簡訊、電話、人工上門催收或者法律催收等多種方式給借款人壓力迫使其儘快地歸還本金及利息。

但是，很多人由於債務過重，無法全額歸還本金和利息，罰息自不必說了。就想著和銀行協商能不能免去部分利息和罰息，延長還款期限以便借款人有充足的時間湊集資金歸還本金。

普通人會想：既然真的遇到困難了，能把本金還了就不錯了，為啥銀行還揪著利息和罰息不鬆口呢？難道不怕把借款人逼急了一分錢不還麼？

就單個客戶而言，銀行可能會有顧慮，催債催的急了客戶心態崩潰，會破罐子破摔，到時候連本金都沒有償還的意願了。

但是，銀行作為經營貨幣風險的行業，不會不做好市場預測和資料分析，政策的制定不是針對你一個人，也不會因為你一個人而改變政策。

如果銀行針對某個逾期客戶給與減免利息或者部分本金的決定，那些其他逾期的客戶就會爭相效仿銀行給與政策鬆動，以至於那些本來只是暫時資金困難，後期具備還款能力的客戶也會堅持不還款，直至銀行主動放寬政策給與減免，這樣就會造成整個行業政策缺口，開啟缺口容易，想要關上就難了。

除非你一輩子不與銀行 打交道，你的直系親屬也不購房、當兵入伍或者參加公務員考試。

信用卡逾期的金額一般都不會太大，少則幾千，多則幾萬。任何一個人只要有還款意願，一兩年內還清幾萬塊的債務不是什麼難事。

說白了，銀行不怕你不還，所以在減免罰息的問題上是絕對不會鬆口的。

信用卡逾期和銀行貸款逾期有相似的地方，也有不同的地方。

很多銀行貸款金額較信用卡金額來說都比較大，少則幾萬，多則幾百萬幾千萬。普通人或者公司一旦經營出現困難，造成資金鍊斷裂，短期內想要補上這個窟窿絕非易事，所以銀行在遇到大額借款客戶無法按時償還貸款時，都會提前做好預案：要麼做貸款展期、要麼重組或者換據處理，減免利息和罰息自不必說。儘可能的幫助客戶渡過難關，償還鉅額的貸款本金。

信用卡有逾期的處理方法：首先如果過了還款的時間，那麼儘快還款，確保把欠款補上；聯絡銀行客戶經理是否產生了逾期記錄，能不能及時補救。因為一般銀行對還款超過還款日期一兩天的客戶，會有一兩天的間隙，不會產生逾期記錄；要是萬一產生了逾期記錄，不可以銷卡，不然的話逾期記錄將無法消除。所以要把欠款還上，繼續使用信用卡，記得及時還款，多消費，修復額度；確保手機，電話聯絡通暢，因為在信用卡產生逾期前，有可能銀行客戶經理會提醒你及時還錢，從而避免逾期；切莫杜絕還錢，從此消失，銀行無法聯絡你。因為信用卡欠款，利滾利，息滾息，非常可怕，甚至借五千，經過2年時間還5萬都是可能的，銀行會起訴，讓法院強制執行；產生逾期記錄，那就確保之後五年的時間內，不能再產生逾期，五年之後，逾期記錄清除。同時中間要是去買房或者其他的需要個人徵信的，可以考慮跟銀行協商，讓其給你出示非惡意逾期記錄宣告，這樣也能保證銀行會貸款給你。

隨著國家經濟的發展，社會消費觀念發生巨大的變化，提前消費已經成為當前大眾主流的消費方式之一，而信用卡則是這一消費方式的重要工具之一，人人都持有一張或者幾張信用卡已經成為常態，可是很多人對信用卡的透支失去控制，超出自己的還款能力，導致信用卡出現逾期，然後又想著跟銀行協商，但令他們失望的是銀行堅決不同意，那麼銀行為什麼會有這樣的態度呢？主要有以下幾個方面的原因：

信用卡的用途主要是提前消費或者應急用，所以銀行才設定了一個免息期，就是為了給持卡人一定的時間準備資金，到還款日時候能夠還款，但是如果到了還款日持卡人不還款，那就會形成拖欠，而持卡人行為則屬於違約行為，已經違背了契約精神，這時候找銀行協商，銀行不同意是因為銀行只想按約定收回全部的信用卡拖欠款，持卡人違約是持卡人的事，但銀行不想打破這個常規，必須按約定還款，是銀行所堅持的原則。

同意跟持卡人協商說明銀行已經做出讓步，同時也意味著銀行為了錢妥協了，這要傳出去對銀行日後的催收有一定的影響，要是大家都認為銀行為了能夠收回信用卡拖欠款向持卡人妥協而同意協商，人人拖欠後都來找銀行協商，不協商不還款，給催收帶來一定的難度，所以銀行必須一開始就要堅持自己的原則，讓持卡人按約定還款。

銀行的收入除了存款和貸款的利息差之外，有一部分是來自信用卡的利息和滯納金收入，我們都知道信用卡逾期會產生一定的利息和滯納金，而信用卡逾期的利息是很高的，如果持卡人逾期後找銀行協商減免部分利息或者滯納金，那銀行是不可能會同意的，按約定銀行收取逾期利息和滯納金是合法合規的，沒理由給持卡人減免，而且這部分的利息和滯納金是銀行的收入來源之一。

若是大家逾期後都找銀行協商，而銀行都同意給持卡人減免利息或者滯納金的話，銀行的收入就相應減少，那銀行肯定不同意，當然持卡人不還拖欠款和利息以及滯納金，銀行也會有損失，但是銀行在堅持原則的前提下還有手段針對持卡人，而這個手段就我們要說的第三個原因。

信用卡逾期不僅會使持卡人的徵信變黑，超過一定的期限銀行可以起訴持卡人，一般來說經過銀行兩次有效催收後超過三個月未還款的，銀行都可以起訴，若是持卡人逾期金額超過5萬元，經銀行催收無效後，銀行還可以報案抓持卡人，所以如果銀行不同意協商後，持卡人繼續拖欠，執意不還，那銀行只能起訴持卡人，或者報案抓持卡人了，不管是起訴還是報案，對持卡人來說後果都很嚴重。

一旦銀行起訴後，持卡人還是未還款，那麼法院會將持卡人列入失信被執行人名單，持卡人從此成為失信人，出行受限制，不能乘坐飛機和高鐵，不能進行高消費，持卡人的孩子不能上私立學校，孩子畢業以後不能報考公務員或者事業單位，影響重大；若是持卡人拖欠金額超過5萬，銀行報案的話，持卡人免不了蹲幾年牢。

綜上所述，有些信用卡逾期後，跟銀行協商，銀行永遠不同意的原因主要是銀行有必要堅持自己的原則，也要為自身收入問題考慮，同時又有法律法規為其催收保駕護航。

欠債還錢天經地義，持卡人未履行約定，銀行可協商可按約定催收，你這邊要態度積極，資金緊張可以拖幾個月還，付相應違約金和利息，還有應付銀行催收電話☎，徵信會有逾期記錄。