據某項調查報告顯示，中國居民金融資產近九成分佈於現金、活期存款和定期存款。而93%的家庭擁有一套住房，3.8%的家庭擁有兩套住房，43%的家庭有住房貸款。特別是，對於30多歲的居民來講，上有老人，下有子女，多方面的負債壓力，加上房貸，家庭負擔可以一斑。此時，做好家庭投資管理，而不僅僅讓錢躺在銀行戶頭上，顯得尤為重要。

關於資產配置。有一個比較經典的法則80定律，也就是（80-年齡）%就是你的可風險投資額的比例。通俗講，比如說你30歲，那麼你可以拿出50%的家庭資產用於高風險投資，而到了60歲，這一比例僅為20%。高風險投資標的包括股票、基金、信託等。資產配置要學會科學、均衡、穩健，且不可盲目操作。要體現"雞蛋不要放在同一個籃子裡"的真諦，要跨地域、跨類別地最佳化配置。股票市場是普通人常常配置的渠道，如果你是老手，可以嘗試賺取市場差價；如果不是全職炒股，建議安心長期價值投資，或是買些股票型基金，可以看看我的文章《挑選有技巧，千萬別跟風》；如果股票型基金不會操作，建議選擇基金定投，具體操作規則可以看看我前期的文章《防被"割"有訣竅，你不妨試試》。

關於收益目標。我發現，現代人相對都比較浮躁，喜歡賺快錢，喜歡高收益率。這種想法是不可取的，不要相信一夜暴富的美夢，如果還沒想清楚，看看我的文章《貪小便宜"傷不起"》，你就明白了。巴菲特馳騁投資七八十年，年化投資也不過20%，這已經是股神了，難道我們還能勝過他。所以，建議收益目標定在10-20%之間，也就是15%左右相對合理。如果年份好點，可以適當高一些；如果年景不好，適當降低一下目標，比如今年受疫情影響，投資收益率普遍不高，賺錢相對比較困難，可以適當降低預期。

總之，家庭資產積累來之不易，一定要做好倉位管理和最佳化配置，切莫激進投資。

家庭理財和投資有幾個前提需要考慮

1.家庭總資產規模，做好分類

2.保險配置，家庭人生保險和意外保險的基礎配置，主要有重疾，住院報銷，特別是家庭支柱的保險配置

3.房產資產配置，如果有自住房產外可以配置好地段的房產，切不能大規模配置，最好能控制在總資產40%以內.政策影響較大，中期大漲機率不大，短期還是會跑贏銀行理財

4.沒有股票專業知識，就投資ETF指數基金，大金融，大消費，大醫藥等都不錯，有專業知識，投資滬深300以內藍籌股票，可以投資期權，適度配置

5.風險管理，所有配置要保持流動性

家庭資產的種類很多，包括房產、汽車、實物資產（如黃金、珠寶）、現金資產。但有些資產是不保值增值的，比如汽車，雖是家庭的重要資產，非但不能保值增值，還要不斷的消耗和減值。

保值與增值，首先你應該擁有現金資產，投資的渠道是多方面的，有簡單投資和專業投資之分，比如簡單投資，這種投資雖也需要一點專業知識，但並不複雜，比如：

透過銀行存款保值與增值；

透過銀行的理財產品保值與增值。

透過購買黃金珠寶保值與增值。

透過投資房產保值與增值。

這一類簡單投資，你只要有現金資產，直接購買就可以了。

相比較而言，房產投資相對比前三項稍複雜一點。房產投資考慮的因素是多方面的，比如地段，周邊環境（有優質學校、醫院、超市、公園、水系、交通方便，不存在空氣、噪音、聲光汙染等），小區規模適中、物業管理上乘、車庫配建、配套齊全，具體的選購房子還應考慮戶型合理、朝向、採光、層高、公攤等等因素。這些都是房產保值增值的重要因素。

至於專業投資，比如，往小了說辦網店，往大了說辦實體企業、投資實體企業股份；以資金大小投資期貨、期權；投資基金、股市，都需要一定的專業知識。精益求精的專業知識和良好的投資心態，是保證投資保值增值的重要因素。

辦網店，雖說相對簡單，也需要專業知識，除了營銷策略，賣什麼還得懂什麼，一竅不通是做不好生意的，在你付學費的過程中，你的投資就難言保值增值。

投資實體，有一定的條件要求：要有發展良好前景的專案。需要專案建設中的監管能力；專案投產後的運營管理能力；產品生產的專業能力；成本核算的運作能力；廣泛的產品銷售渠道。這些都是非個人力量能夠辦到的，需要一個精誠團結的合作團隊，而這個合作團隊需要你的駕馭能力。而且辦實體經濟，需要的現金資產是大量的，貸款需要還款能力，滾雪球從小做起，規模從小到大，保值與增值，需要一個較長週期的運作。

以家庭資產，個人的專業知識，投資的專案，比如：投資期權、期貨、基金和股市，需要的是個人能力，除了對市場認知、專業技術，還必須要有一個良好的投資心態。投資的前提，必須是家庭的閒錢。

以投資A股為例：除了熟練掌握股市操作軟體各種功能之外，需要把握證券市場的執行規律；需要研究與A股市場相關的經濟政策和行業政策；需要了解世界經濟的變化（即外圍市場）對A股的影響；需要了解上市公司的盈利能力，需要分析上市公司董事長的人品。

A股市場，尤其是在當前，要想資產保值增值，難度相當大。市場中常說，一盈二平七虧，說的就是保值增值的難度，在股市的投資者中，10%是盈利的，要想在股市中保值增值，你必須屬於這個10%之內。

家庭資產在配置方面，如果經濟實力可以，個人覺得：首先可以適度考慮配置部分保險產品；部份餘錢，投資銀行理財產品，確保這部分資金至少保值；在現金資產積累到一定程度時，購買房產，達到保值增值目的。還有餘錢，在你專業知識積累到一定程度時，可以用部分閒錢投入股市，這種投入可以從小做起，逐步放大，具備條件時，本金抽回，做無本生意，這樣你的投資就能做到萬無一失。

家庭資產的配置合理、高效，不僅可以滿足家庭日常開支和應急所用，而且在通貨膨脹的大背景下，還可以實現保值和增值，那麼家庭資產應該如何配置才是合理、高效的呢？首先應該結合家庭成員的具體情況及工作情況，選擇合適的保險產品，如重疾險、幼兒險及交通安全險等等。在中國很多人的保險意識不強，存在認識偏差，認為保險沒有用。殊不知有多少家庭正是因為疾病醫療、交通意外等情況的大額支出而一夜返貧。所以合適保險產品是一個家庭穩定幸福的基礎。

其實可以將資產的30%用來投資貨幣基金。不僅可以享受與定期存款相當的利息收益，還有隨用隨取的便利，可以滿足日常需要及應急情況需求。如餘額寶等很多寶寶類產品就屬於這個。

第三可以將資產的30%用來投資股票基金、債券基金及混合基金。基金類產品風險較貨幣基金風險要大，但是對應的是高收益，而且一方面透過基金分散投資標底降低風險；另一方面透過專業投資人進行管理，避免自己盲目投資的風險。最後有一定投資基礎和風險承受能力的可以將剩餘資產用來投資股票。透過對經濟發展政策的敏感性、專業的投資分析能力和一定的風險承受能力，謀求更大的投資回報。

不請自來。筆者認為，這裡可以參考標準普爾家庭資產配置。

1、位於左上方象限的第一個賬戶：日常開銷賬戶

該賬戶主要是涉及到短期的消費資金儲備，這部分的金額大致為3個月~6個月的生活費用準備。一般來說，放在餘額寶就可以了。可以做為儲蓄，每日透過支付寶等來取用，以及充值付款等，也有投資功能，可享受年化2.5%左右的利息收益。這部分，據標普的調研結果，配置的資金在家庭資產的10%左右。

2、位於右上方象限的第二個賬戶：槓桿賬戶

該賬戶主要涉及的是用小額的資金解決大的問題，比如遭遇風險的問題，而解決之道則是透過保險的方式。因此，這個賬戶較多的涉及到保險。保險目前有單純的人身意外保險，健康保險、重大疾病保險等。標普的調研結果顯示，這部分配置的資金大約是家庭資產的20%左右。

3、位於左下方象限的第三個賬戶：投資賬戶

第三個賬戶是投資賬戶，主要是用來做“以錢生錢”的投資。比如常見的股票投資、基金投資、銀行理財產品、固定收益類的理財產品等，這幾類投資比較能來錢，但同時具備一定的風險性。比如股票類投資，國內股市去年比較火的券商板塊，漲幅能有200%以上。而銀行理財產品，普遍的收益也在4%~6%左右，還是非常不錯的，這些都可用於家庭的資產配置。按標普的調研結果資料，在比較可靠的家庭資產的分類配置模型當中，這部分的投入資金在30%左右。

4、位於右下方象限的第四個賬戶：長期收益賬戶

最後是一個保本增值的長期收益賬戶，作用主要是穩定財富、鎖定財富的小幅增長功能。比如一些長期的國債，信託產品、以及一些定期的存款或房產等，都有類似的“功效”。如國債投資，3年期的財政部國債收益大概在4.26%左右，政府信託產品也是長期穩定的收益，但後者可能投資的門檻要高一些，需要百萬左右，年收益常見的多在8%~10%左右。在標普的模型當中，這第四個賬戶的資金配置量大致在家庭總資產的40%左右。

綜上所述，這樣一個資產配置，在絕大多數時候都非常有用的，可以為這個家庭帶來資產的保值增值。