銀行的利率很高嗎？其實從短期對比其他的產品來觀看銀行的利率真的不高，但是總體的金額觀看起來那就非常的高了。

貸款100萬還款30年，銀行的還款利息也達到了100萬出頭的情況，也就是30年的時間原本貸款100萬了，現在需要還款200多萬的金額。

（1）國內的經濟已經出現了穩定的狀態。

我國的房貸利率在2015年開年的時候，還是在6.25%的情況，一下子降到了4.9%，是因為當時股票市場出現了大動盪的情況，需要大量的資金來鞏固好A股市場恢復的狀態。

2015年我國房貸利率出現了打折最厲害的一年，最大打折幅度可以達到7.5折，正常打折範圍都在8.5折的情況。

2016年打折的幅度進一步的縮小，一般控制在打9折，到了下半年的情況折扣已經慢慢的沒有了。

2017年折扣不但沒有了，利率出現上浮的情況，首套房上漲5%二套房上漲10%。

2018年利率上漲是最瘋狂的一年首套房上漲15%二套房上漲20%，有部分地區首套房上漲20%二套房上漲25%，2019年也同樣是這樣的，利率基本沒有發生任何的變化情況。

2020年利率出現再度的回落情況上漲幅度不變，但是基本利率下跌了高達0.25%。

（2）利率提高進一步的提高了炒房成本。

利率的提高進一步的提高了炒房成本，這個是必然的情況所在，隨著近這幾年我國房價上漲的幅度逐步的放緩慢，但是貸款的利率並沒有出現大幅度的變動情況下，炒房的成本處於一個高位投資幾百萬進去，一年所獲取的利潤還不到10%的情況下，炒房者自然會選擇其他的渠道進行掙錢。

▲觀看一下我國政策與利率的關係。

2017年我國出臺“房住不炒，一城一策”的政策後房貸的打折已經沒有了。

2018年去庫存的目標全部達到，利率上升到第二階段就是銀行的放款額度縮減。

2019年我國的政策對外宣佈“不再將房地產作為刺激經濟發展的手段，炒房情況得到明顯的作用，利率也再一步的達到平穩的狀態。

2020年受到疫情的影響下，雖然說堅持房住不炒的政策，但是仍然有城市要放開房地產所有的政策來進行用房地產市場推動經濟的恢復，才導致長三角以及珠三角的經濟快速的恢復，而利率這方面雖然從之前的基準利率4.9%降到4.65%，但是上漲的幅度還是跟原本一樣。

在長達4年的時間政策壓抑一下房貸的利率，確實是出現了平穩炒房的情況，有部分城市起到了明顯的作用，但是受到疫情的影響這個進度又在一部的拖後了。

（3）有一個更現實的狀況同樣如此打動著我們的心。

我國所有的銀行都是受限於中國人民銀行管制，中國人民銀行在資金充足的情況下就會以低利率的情況放款出去獲取同等的收益情況。

資金不太充裕的情況下，利率都會進行上調，2018年有部分商業銀行由於資金不足，但是又不可以對外宣佈不進行房貸處理，全部利率上調高達30%的情況。

利率的上升就是為了更好地爭取老百姓資金上的問題的。

我國的社會經濟發展已經到達了一定的高度，現在經濟的增長速度已經逐步的放慢當中，在經濟放慢的時候，我們的投資成本以及回報利潤都處於一個比較低的階段，銀行的利息必須要降低來推動社會經濟的增長。

從90年代到現在我國的利率下降了差不多三倍，由於最開始貸款的利率基本上在15%，90年代只要向銀行借到錢做一些小生意，現在基本上生意都是做到一定的規模情況，成功機率比較高，投資回報率也同樣較高。

現在有什麼渠道一年就可以本金翻一倍基本上沒有，所以銀行的利息必須得要下降，才能滿足於現在社會的生活最基本情況。

▲發達中國家的發展軌跡成為了參考物件。

日本，美國，法國英國這些國家，所有的貸款利率沒有一個國家超過3%的情，況像日本這些國家甚至達到了1.3%的情況。

發達國家的經濟增速都處於一個非常緩慢的階段，所以投資的回報率也處於一個比較低的階段，也從側面反映出中國現在走的道路正是當年這些發達國家所走的道路。

總結：

關關於我國目前的利率情況將不會出現持續的下降情況，因為我國的疫情已經處於一個比較穩定的狀態當中，觀看我國近期的利率一直都保持4.65%這個階段並沒有出現下滑的狀態。

利率上調的情況，一方面打擊炒房，另外一方面受傷的總是剛需，購房人群無端端利息增加了這麼多。

在未來我國的利率會出現兩套標準情況，LPR利率是可以根據產品的不一樣進行上調或者下滑，未來房貸還是處於這個高利率的水平和企業貸款會出現逐步的下降，這個井沒個人觀點情況。

國家提出，房住不炒後，制定了一系列房價調控政策，銀行的房貸利率上漲，並且對貸款者審批更嚴格，一方面也限制了炒房者，但從另一方面看，剛需購房者也不乏肩扛高利率貸款之痛。

如果大家逐個銀行走一走、看一看就會發現，一些地方銀行貸款審批比五大銀行容易很多，審批時間相對也會短一些，而地方銀行本身存款利率就高，一年定期利率可達到3%左右，三年定期利率可達到4%左右，銀行貸款利率上漲屬於正常現象，為了提高利潤，降低貸款風險。

對於炒房者來說，銀行利率太高，審批手續繁瑣，審批嚴格，而近幾年房價增長勢頭已遠不如十年前，炒房成本和風險都會加大。銀行這一舉措確實有效的抑制炒房現象的發生。

但大多數剛需的人，如年輕人結婚購買房子，即使銀行利率上漲一些，該貸款仍需要貸款，畢竟能夠全款買房的人佔少數，少則幾十萬，多則幾百萬，而且受著通貨膨脹的影響，對於普通家庭來說，攢一輩子可能都難以攢上，所以依靠貸款買房是剛需者的有效途徑。畢竟工資每年都在漲，大不了省著點，若干年後隨著工資的上漲，還款壓力也會隨之變小。

一方面是努力抑制居民槓桿率，重點是控制居民槓桿率的過快增長，打擊挪用消費貸款、違規透支信用卡等行為，嚴控個人貸款違規流入股市和房市；另一個方面是遏制房地產泡沫化，嚴肅查處各類違規房地產融資行為。這些措施無疑是堅定地告訴我們，新的一年房地產的資金需求仍然會得到強有力的抑制，而房地產的需求形勢仍然不容樂觀。

實際上，不僅僅是房貸利率上調，更可怕的是房貸嚴控，房貸難以貸款才是最重要的。

那麼此時銀行的信貸額度就無法滿足所有人的申請，這時銀行就會上浮利率，用來賺取更大的收益，因為此刻的主動權在銀行，你對於上浮的利率不接受，總會有其他人願意接受，銀行不怕貸款貸不出去。而且即使上浮了，有時還是無法按時放款，一等就是幾個月，就是額度緊張的原因，銀行的頭寸不足，必須等到有頭寸，然後在看總行給予各分行的分配，各分行在根據情況發放，這也是市場火熱時常常等好幾個月才放款的原因。

先說變相加息，加息是大環境決定的，美聯儲加息對人民幣有承壓作用，市場資金緊張讓房貸失去優勢，連餘額寶年化利率都一路攀升，房貸利率很難再維持原來的水平。

所以，真正誤傷剛需的並非變相加息，而是不分敵我的限購限貸限售政策。

北京廣州等地“認房又認貸”新政，讓買一賣一的換房一族成本大增，這是以打擊投機之名連改善型剛需一同剿殺。

北上廣深將非本地戶籍購房的門檻，從三年調整到五年。這讓許多因戶籍制度被攔阻門外的外來務工者，與房子的距離越來越遠。尤其是那些剛剛交夠三年社保的購房者，誰能說他們之中沒有剛需？

再就是從一線城市到小城市追時髦般的限售政策，兩年三年甚至五年禁賣，表面上看投機者的成本暴增，但實際上市場的供給因此減少，對於剛需未必是好事。

這一輪調控措施有個不同背景，那就是換屆大年的政治需要。這也就是說，政治表態大過一切，只要能將房價在數字上遏制住，採取任何手段都在所不惜，無論會不會因為扭曲市場而帶來反彈式暴漲的風險，無論會不會誤傷剛需。

相比於主政者眼中的政治大局，剛需算什麼？

近日，不少地產中介傳言廣州地區各主要銀行對於按揭貸款價格出現上調，不少有計劃的購房者表示關注。羊城晚報記者透過現場走訪和電話採訪的形式採訪了廣州市內多家主要商業銀行，包括四大行和主要股份制銀行在內的多家銀行紛紛表示，目前廣州地區房貸政策和利率均沒有調整。

中國人怕漲不怕跌，利率要漲了，再不買就更貴了。於是，別有用心的人放出風，實則是利用人心出貨房子。

儘管，房地產現階段仍然出現南漲北跌的態勢，但是總體增值不如以前，剛需的人也不會因為漲利率而不買。

有人拿城鎮化說事，殊不知，城鎮化拆遷的人手上有多少房子，拆過的人懂~

銀行上調房貸利率很明顯是房貸資金收緊了，信貸政策影響了房貸利率是上浮還是回撥，一般來說如果房地產市場熱度過熱，那麼需要配套樓市調控，那麼房貸利率就會走高，這樣增加購房者成本，自然就能夠遏制炒房需求了，這樣樓市也可以降溫了。如果需要刺激樓市，想拉動更多人來買房，那麼將房貸利率調低是非常能夠促進購房需求的。

其實這是國家宏觀調控房價的一種措施，基於以下多個原因：

1）我們翻看前二年房價上漲的原因，主要是第一季度銀行房貸投放過猛，導致熱點城市房價失控上漲。所以，為了避免2018年房價出現過大漲幅，在年初就要抑制投資性需求，這也是中央高層的重要政策取向。 2）儘管中國加大了房地產調控的力度。一些熱點城市還拿出限購、限貸、限售、限價等諸多調控新政，希望房地產去投機化。但是部分市民家庭就是喜打政策的擦邊球，使房地產調控之限購政策的效果“形同虛設”。 3）自去年10份開始，前後有50多個熱點城市紛紛推出限售新政，就是你買了房之後，只能用於居住，規定在三至五年內不得出讓房產。而與此呼應的是，中國四大國有銀行都大幅上調首套及二套的房貸利率。這就意味著，決策層既要遏制房價過快上漲趨勢，同時又要將投機者鎖定在限售期限內，為中國房地產長效機制的建立，留出足夠的時間。最主要的還是讓居者有其屋，降低樓市溫度，建立長久的租售體制，讓中國的房地產長久持續的發展，才是根本原因。但是效果真的會明顯嗎？我們拭目以待吧！

居民債務太高，失業風險大，債務斷供違約已進入黃燈區。提高房貸利率，是為了降低債務總量！危機暴發，壞賬就少一些！

一是銀行吸取過往經營經驗，做出符合實勢的調整，二是國家的政策因素。朋友需要了解的相關“乾貨”，已經為您準備好了。

前些年第一季度銀行在房貸業務上投放過猛，這造成了後續房貸指標過早用完，而且也導致了熱點城市房價非理性上漲。今年則吸取經驗，預防今年房價也出現過快上漲的情況，今年一開始就要遏制住投機投資性需求，並且對其形成高壓。

2017年底，中央經濟工作會議召開，並且強調“管住貨幣供給總閥門，保持貨幣信貸和社會融資規模合理增長”，所以銀行需要做的就是要控制住信貸過度擴張，和業務結構轉型。未來銀行要將更多的信貸資金流向中小微企業、生態城市建設等實體領域，避免過多的資金流向樓市等虛擬經濟領域。

理性看待房貸利率上漲一事，對剛需階層來說，應該提前瞭解當地銀行相關調整，做出最好的購房規劃，畢竟對於“真的”買房一族來說，國家還是支援政策多多的。而我們可以做的是：

（1）瞭解購房地銀行的房貸政策，做好資金預算，量入為出。就是你自己給自己算一筆賬，要看未來收入增長能否跟上房貸利率的上漲，如果對未來房貸利率仍持有較大上漲空間，那麼不妨繼續等待觀望。

（2）對於因房價上漲，房貸利率上漲，而越等越買不起房的家庭來說，不要再想著去年上半年那樣，透過消費貸等短期融資途徑，來完成購房首付款。而是可以透過房屋租賃、保障房建設、共有產權房等不同途徑來解決自己的居住問題。屆時，你也不必一定要透過購買商品房來解決居住問題，事實上其他很多渠道可能還更適合我們。

不貸款二套以上買房和給開發商，讓市場自己調整。就沒所謂的泡沫了。符合市場規律。擺脫房產對銀行的綁架，發展其它實體經濟！國家就更興旺了。

影響房價走勢的關鍵因素之一應該就是房貸了，然而春節才剛過去幾天，廣州、深圳、北京、南京、濟南等多個城市就相繼曝出房貸收緊、首套房購房貸款利率上浮、甚至銀行停貸的訊息。

未免讓人感到有幾分疑慮，按理說春節過後銀行額度應該降低了，但房貸利率為什麼反而在繼續上浮呢？

這需要分兩個方面來看，一方面是為了嚇退炒房人，抑制投資性炒房行為。也就是說，並非銀行故意有額度不房貸，利率是定性上漲的。

另一方面，不同地區不同銀行差異化調升利率，可以有效過濾掉那些信用低、資質差的貸款人員，從而降低銀行的執行風險。

以我的態度來看，這番上調利率也並不是有些媒體口中的突擊行動，而是有目標有計劃的，比如前面說到的定性上漲。另外還有定向降準，不信大家可以親自去銀行詢問一下，有些貸款品種的貸款利率不升反降，而且貸款額度也比以前高了。

這也正符合了央行的大方面措施，目的在於調整信貸結構，優先讓資金流向中小型企業和三農等領域。從去年開始央行就已經採取了定向降準的措施，不知大家有沒有感覺。

其實在我看來，各大銀行上調房貸利率，於炒房者來說，還貸加壓變大，肯定會大大增加購房的觀望情緒，於想買房又暫時不夠資金下手的人來說，就絕對是利好了。剛需們別抱怨那麼多，現在有了喘氣的機會，就努力工作好好賺錢吧！以後大把機會等著你們呢。

確實，從2月份起，尤其是春節之後，河北、廣東、江蘇等省份的幾個地區首套房及其二套房利率都有不同程度的上漲，比如河北，首套房利率普遍上浮5%到10%，二套房上浮20%。

我覺得從資料角度來看這次上調利率，更直接、更易懂點。

2018年1月央行資料，住戶部門貸款(也就是家庭和個人貸款，理解成房貸就行了)增加9016億元，當然單純看這個資料沒什麼概念。

那我們看2016年1月住戶貸款增加6075億元，為什麼列2016年，因為2016正好是樓市去庫存，鼓勵買房的時間節點，住戶貸款增長情理之中。而2017年樓市調控不斷升級直至2018，住房貸款增長對比發現竟然比2016年多出3000億，不降反升，難以想像。當然也有廣義貨幣增長的因素。

振興實體經濟背景下，大量資金還在不斷進入樓市，這是當前調控政策相悖的，所以各個地方都上浮利率。首套房利率上浮誤傷剛需是一定的，但是長期從大的方向看對樓市以及實體經濟的發展是有利的。

簡單看法，希望有用，不同觀點，可以補充。

1、信貸資金面緊張，以存定貸分配。今年以來總行和省分行的信貸規模緊張，由於緊張，導致信貸規模分配的方式，要以貸定存。如增加5億存款，才配置3億貸款。那麼如果一家支行的存款上不去，就不能獲得有效貸款規模。

2、利率趨市場話，資金價格上漲。如第一條，要貸款得有存款，存款利率市場話，導致目前的資金價格一路上揚，最近保本理財資金價格4.8%。各家商業銀行競爭厲害，理財價格也相互比拼，網際網路金融理財價格高於銀行，導致銀行存款越來越難做。

3、落實中央精神，政策面控房貸。房子是用來住的，不是用來炒的。從16年下半年開始，政策層面是要嚴控房地產，開發貸相對難獲得資金。關聯的按揭貸款，也進行一定收縮，央行對按揭投放也進行視窗指導，就是少放點，別和房地產調控逆著幹。

4、房貸利率較低，替代業務更賺錢。銀行理財資金成本4.8%，房貸5年起以上基準利率為4.9%，還要營運成本、風險撥備，4.9%的定價在目前來看，銀行是虧本的。所以要提高利率水平，最近上浮20%是常態。還有既然房貸不賺錢，那麼就少投放，可以在消費信貸、個人信用卡等業務賺取更多利潤。這樣的迴圈，導致房貸資金更少。

小結：房貸價格上漲，影響因子有：1是房貸資金供給量，2是房貸資金成本，3是政策面，4是經營策略......

都是瞎扯，我強調很多遍，銀行上調房貸利率根本原因是資金成本增高了。

北京的中型銀行資金成本都到了5.5%每年…如果簡單發放房貸，利率上浮10%。銀行存貸利率倒掛，賠錢妥妥的。………現在就做點抵押經營貸，利率上浮50%，少一點，就不做…！

銀行內部有考核系統，每一筆業務考核到個人，考核到機構……做房貸，做的創利是負的……創利不達標，直接扣獎金，缺心眼才會做。

有的一手房還做做，主要是在房貸客戶虧錢了，開發商給予彌補，例如多存點錢，繳納顧問費等等…二手房就難了。

哥哥在這裡預言，房貸還要抓緊做，未來利息還要提高，資金成本更高。

注意…本人銀行信貸員20年，炒股韭菜20年。將釋出兩種內容…1，腦洞新聞…快樂生活。2，成功學內容……如有興趣，請關注

不應該漲啊，你每月還款額多了？

因為銀行房貸利率=基準利率*（1+或-浮動比例），也就是有兩個變數，所以就有兩種情況。

大多數情況，是浮動比例上漲，所以房貸利率上漲，通常適用於新申請貸款。

比如，2016年到2017年申請房貸時，不少城市一套房是下浮15%，也就是俗稱八五折利率，那麼實際利率就是4.9（基準利率）*（1-15%）=4.165%。

而現在，大部分地區申請貸款時會發現已經是上浮20%，也就是執行利率是4.9*（1+20%）=5.88%。

但值得注意的是，新申請貸款利率上漲，不影響已經開始還款的老房貸利率。

只有當央行宣佈存貸款基準利率上調是，以前申請的已經開始還貸的利率才會跟著上漲，而且一般來說不是馬上上漲，而是下一年度一月一日開始上漲並重新開始計算利息和每月還款額。

比如你原先申請的是下浮15%，也就是4.9%*0.85=4.165，某一天央行宣佈加息，5年以上貸款利率上漲到5.0%，那麼你的貸款利率就變為5.0%*0.85=4.25%，從明年的一月一日開始執行。

所以，並不是看到現在房貸利率上浮30%你的利率就一定上漲，要分情況。

一般情況下，房貸利率漲跌只和央行的基準利率有關，另外就是和您當時簽訂的合同有關。

比如您在貸款的時候如果選擇的是固定利率制，那麼您的貸款利率就不會受到央行利率浮動的影響，會一直維持當時約定的利率執行。根據題主的描述應該是利率產生了變動，那麼很有可能在貸款的時候簽訂的是浮動利率制。

一般浮動利率也不會跟著央行的利率馬上調整。貸款行調整利率一般有兩種方式一種是根據客戶的放款時間為時間點每一年調整一次，也就是每年到達客戶放款時間的時候看最後一次人民銀行釋出的貸款利率進行調整；另外一種是每年的1月1號根據人民銀行最後公佈的貸款利率進行調整，這兩種調整調整後一般都會維持1年的時間，也就是說在這期間如果央行利率再做調整那麼您的執行利率不發生變化，會維持一定的時間。

所以建議您仔細的看一下您的貸款合同，看看上邊關於利率的條款裡是否約定的為浮動利率制，以及浮動週期為多久。但是您也不要太擔心，如果現在貸款利率上漲，那麼央行在下調貸款利率的時候您的利率在到達調整視窗期後也會隨著調整降低。

主要還是政策原因 國家要在房地產這塊去槓桿 而且很多人透過申請消費貸款把二套房的首期套出來 又投入樓市希望分得一杯羹 造成大量信貸資金投入樓市 推高房價 不要吐槽房價漲的快 你也是其中一名幕後黑手

首套房的剛需應該折扣利率，二套以上逐漸增加。

國家要打擊炒房，但不應該誤傷剛需，要講社會主義民生。一刀切，只會貧富差距拉開和對管理層失望，對社會穩定不利。 商品房雖然屬商品應屬於市場狀態，但是別忘了他還屬於衣食住行的民生屬性，更何況我們依然還是社會主義國家。

所以政策上應該首套房繼續加大折扣，以保障民有所需，這才是民心所向。

主要還是政策原因 國家要在房地產這塊去槓桿 而且很多人透過申請消費貸款把二套房的首期套出來 又投入樓市希望分得一杯羹 造成大量信貸資金投入樓市 推高房價 不要吐槽房價漲的快 你也是其中一名幕後黑手

首套房的剛需應該折扣利率，二套以上逐漸增加。

國家要打擊炒房，但不應該誤傷剛需，要講社會主義民生。一刀切，只會貧富差距拉開和對管理層失望，對社會穩定不利。 商品房雖然屬商品應屬於市場狀態，但是別忘了他還屬於衣食住行的民生屬性，更何況我們依然還是社會主義國家。

所以政策上應該首套房繼續加大折扣，以保障民有所需，這才是民心所向。