看任何一個理財產品能不能買，主要從以下三個角度分析:1、安全性 2、流動性 3、收益性。那我們就從這三個角度看一看P2P

一、安全性，目前的P2P分為如下幾種

1、掛羊頭賣狗肉:完全是打著P2P名義非法集資（也包括），一般會給出15%～50%的年利率，這種買了95%可能性血本無歸

2、有真實底層資產，但P2P底層資產基本是次級債（在銀行等大機構融不到錢才會去借高息），在今年經濟下行壓力加大的背景下風險很大，而且我認為風險並不小於股票或股票型基金。（因為P2P暴雷基本100%損失，股票跌成0元的概率很小）

二、流動性

其實有真實底層資產的P2P期限都不算短，之所以有很多短期標那是平臺進行了期限錯配或有債權轉讓功能，但今年P2P新投資者數量非常少，接盤的少於轉讓的，故流動性堪憂，許多債轉幾個月只有一點進度。

三、收益性

P2P號稱屌絲信託，就是因為預期收益很高，不過在安全性和流動性不能保證的情況下，談收益沒有意義。任何高息產品存在的前提是能順利收回本息。

綜合以上觀點，2019年非常不建議你投資P2P，即使投資也不要超過可投資資產的5%，不過我認為這樣的比例對於整體資產的收益提升沒有任何意義，還是迴避該投資品種為好。

個人觀點，如果在這一行工作很多年了，對這一行非常了解，可以少量參與，如果是才接觸沒多長時間的，建議不要參與了。

2017年7月的時候，紅極一時的P2P巨頭紅嶺創投提出三年內清盤，退出P2P市場；今年的7月，媒體爆出陸金所計劃退出P2P市場，後來陸金所沒有正面肯定這個觀點，隨即回覆，公司會配合要求做好“三降”，現有投資者權益不受影響。所謂“三降”大體就是降低規模，降低借款餘額，降低投資者人數，從官方的表態來看，目前並沒有繼續大力支援P2P，所以投資這個行業要謹慎。

為什麼P2P會發展到這個地步，個人經驗來看，本人從行業剛開始火爆的階段參與到這個行業，當時所有公司都在大力宣傳國家對於網際網路金融的政策支援，大螢幕迴圈播放政府會議裡任何關於鼓勵支援的內容，市場非常火爆，很多從業者也是盲目加入，運營的過程中我發現，對於小額的網際網路金融業務，運營是個大問題，費用是非常高的，整體的資產品質也不高，最終的結果是小額業務獲利非常難，大額業務存在一定的市場空間，可以降低成本，運營好的話，能夠盈利，但後期大家都知道，國家政策支援小額，限制大額。在整個行業發展過程中，各種不合法，不合規的問題頻繁出現。運營上很難獲利，加上政策要求越來越嚴格，牌照問題，監管問題，小的機構是很難生存的。

為什麼個人建議對這一行非常了解的從業者還能少量參與呢？這一行國家並沒有一棒子打死，還是有少量機構會存活下來，站到最後，對這部分機構，市場潛力同樣非常巨大，具體會以哪種方式存活，還不可知。

我算是是國內最早投資p2p的人了，從2011年開始投資p2p到2019年還在投的人應該不多了吧，並且在這過程中介紹了很多親戚朋友投資。

在這9年時間裡，我沒有踩過雷，而且最終年化收益是10.91%，收益讓我非常滿意，我應該是投資p2p的見證者和收益人。

我結合自己的經歷，再給你建議吧！

關於p2p：

第一：談p2p色變。

因為很多人踩雷了。為什麼會踩雷？

因為p2p在國內野蠻生長，給玩壞了，早期p2p沒有監管，只要建一個網站就可以叫網際網路金融，大肆吹噓國企、央企、上市公司背景，安全高收益，背地裡卻做著自融，資金池，虛假標……一系列見不得人的事！拿著投資人的錢租最高檔的寫字樓，開豪華的車，過奢侈的生活，在這裡你腦海應該可以閃過一系列不堪入目的畫面了吧……

第二、因為你不懂p2p。

p2p借貸是peer to peer lending的縮寫。

在國外，是點對點，個人對個人的借貸關係，而平臺只是中間人，不參與資金的運作，不得染指資金一分錢，只收取平臺收益費用。所以正規的平臺，規規矩矩的做事，是不會存在平臺關閉的風險的。只能怪國人太聰明，總想利潤最大化，不懂得有些錢是不能掙的。

第三，正規的平臺要做的事情就兩件。

一是前端稽核借款人的資質和信用，如拍拍的魔鏡系統。而不是自己做一個標，把錢拿來自己去做其它投資，說實話什麼投資能支援20%的年化收益，整個A股市場又有多少家上市公司效益能一直是20%以上的，所以標的不透明，存在貓膩的平臺必倒！二是：後端追討逾期的事情！

第四，劣幣驅逐良幣。

p2p的初衷是好的，讓很多無法從銀行貸款的中小微企業或者個人，解決生產生活的一時之需，如我投的平臺早期就扶持了很多淘寶賣家，慧聰商家。但現在太多披著p2p的皮做自融，兜不住了，一個個暴雷，導致政府監管層，層層加壓，要求三降，即壓降投資人數、業務規模、借款人數。

所以在嚴格執行三降的情況下，規範平臺也只能轉型，轉向協助銀行機構貸款業務，也就是助貸，所以現在p2p平臺能放出來給個人投的標越來越少，你的錢也只能站崗，或者參與以此為底層資產的信託了。

所以2019年，規範正真的p2p可以投，但你投不到了！p2p給玩壞了！

我投資了快9年，也是從今年8月開始撤出p2p！

P2P的下場就是死路一條！

不過，監管機構要認真反思，為啥P2P會接二連三、層出不窮的暴雷，除卻商人的無良和投資者的貪心之外，監管機構在此之前到底扮演了什麼角色？發現P2P的隱患和問題之後，到底採取了什麼樣的有力措施幫助普通投資人及時止損？有沒有敷衍、推諉等等瀆職和玩忽職守的行為，種種行為構不構成犯罪？——到目前為止，在處理P2P的問題上，除了看到地方金融辦（金融監管局）和公安疲於應付、四處滅火以外，人行和銀監會這兩家金融政策的制定者和執行者除了當初高喊“網際網路+金融”的空洞口號外，事到臨頭卻裝聾作啞、事不關己，好像沒他們什麼事一樣，似此等人浮於事的“衙門”和浮皮潦草的“官僚”，徒有其表，實乃造糞機器，要它何用？

任何投資理財都會有風險，在選擇P2P平臺時，如果您選擇P2P，有兩點需要特別注意一下。

1、遠離高息平臺。對於提供高額利息的平臺應該謹慎，因為這種平臺很有可能通過高息為誘餌吸收投資者資金，做的卻是借新還舊、龐氏騙局的事情。

2、檢視客戶的集中度。倘若平臺發標高度集中到幾個借款大戶時，投資者要格外注意，因為這可能存在一定關聯性自融的風險。

從“雷潮”至今，相關監管部門相繼採取了一些動作，備案，監管，銀行託管，各種合規程式陸續出臺，P2P行業已經有了很大的改善。“備案”也會是2019年P2P的關鍵詞，在備案的緊箍咒下，合規成為第一要義，平臺體量會控制在一定範圍內，起碼行業的集中度不會擴大。在備案和合規的加持下，產品期限會越來越接近真實的借款期限，投資期限會相應地變長；借款利率會受到更大的限制，投資收益也就相應地降低。P2P行業雖然收益會降，平臺可能會減少，但也會越發安全。總結，2019最好不要投

我還是那個觀點:96.5%的平臺都逃不過爆雷跑路或清盤或被兼併的命運，剩下一雙手能數的過來的平臺還是可以持續盈利的。

無非就是一下幾家:陸金所 拍拍貸 玖富小贏網金 51人品 宜人貸 桔子理財。以上平臺將來全部都是上市平臺且每一家都有履約險（保險賠付），這兩個特徵是p2p平臺安全的唯二特徵，上市說明平臺的盈利能力得到市場認可，有履約險說明風險可控（不然保險公司不敢承保）。去年的雷潮中我損失慘重，然後得出這樣的結論，不要全面否定p2p，不過就算我上述安全平臺也要隨時關注平臺的發展動態，隨時調整倉位，因為無論如何平臺也是企業，只要是企業就有衰亡倒閉的一天。

希望有人可以好好看這個觀點！

不論什麼時候P2P都不能買！！！下面娓娓道來！

我在投資理財行業已經13年了，最初是證券公司投資股顧問。我以自己真正看到的，和我們如何看待這個問題角度分享，希望大家重視！

P2P行業是在英中國產生，發跡於美國，最初開始也有二十多年了，雖然中國才十年多。但是一個行業特點值得大家警惕，中國無論是整體行業規模，還是單個公司規模，已經遠遠領先於國外，甚至國外公司的規模連中國公司規模零頭都不到！這是為什麼。大家一定要好好思考！

中國人更聰明，還是什麼，老外做不到的，中國可以，幾百億，上千億資金匹配老外不行，中國可以？？反正這些公司我是看到不斷宣傳自己的大資料能力，另外一個現實就是中國大資料分析能力和老美那差距不是一點點。為什麼？

這個行業最大的問題就是匹配，如果只有10億，乃至幾十億的規模，還是有機會做好的，但是如果是五十億呢，一百，或者更多？看看已經爆了的，還有那麼多沒有爆的，他們是如何匹配的，哪裡來的合格債權，如何篩選，如何匹配？不要相信故事！

這還是說正經做的，再不正經一點呢，手裡出現這麼多錢，幹嘛，投還是怎麼樣？這是另一個問題，太多錢在手機放不出去就開始空轉！

壞賬率是多少，誰說的清楚，哪個P2P能把自己的壞賬說清楚那絕對天才，恐怕自己都不記得哪個真，哪個假了吧！

最後一個為了填補窟窿，資本運作，這是說的好聽點，炒股坐莊或者其他的，死在這個上的也不少吧？

投到P2P只能說自求多福。你的機構既要能力強，又要運氣好，可以多玩一段，這個就是遊戲，沒有大小好壞之分。黃奇帆已經說了超過4%的收益的投資都是風險投資，這個絕對。沒有這麼高利息還有討論安全的投資。反正這麼多年沒看到過！

2019年是P2P備案完成年，絕大多數中小規模、不合規平臺將會被清除出場。按照1月份曝光的1號文和15號文，最終剩下的平臺預計在100家左右。若2019年要投P2P，選擇一線大平臺，其他的建議都不要碰。

1.預計通過備案P2P平臺最終剩下100家左右。

2019年1月曝光了兩大檔案，1號文和15號文，明確規定了只有嚴格合規大平臺才能繼續備案。意思是隻有存款規模夠大，10億以上，資產小而分散的平臺才能有繼續經營的可能。其餘的要求2019年3月前全部勸退。

按照這個要求，預計只剩下100家左右會活下去，即只有5%左右平臺。

2.2019年投P2P，其實並不難，選頭部平臺即可。

根據第1點分析，未來只會剩下頭部平臺能夠繼續備案，持續經營，那麼2019年選擇策略只有一條：選擇能夠繼續備案，持續經營的平臺。

如何選？看存量規模，看品牌影響力，看行業排名。選擇行業排名前20的平臺投就行了。行業排名第三方網信主要有貸羅盤，網貸天眼，網貸之家，融360等。