新冠肺炎疫情之下，中小企業遭遇現金流危機，推薦幾種融資方式：

1、銀行貸款，央行在疫情爆發後專門安排了3000億專項再貸款，可以向銀行申請貸款。不過傳統銀行貸款門檻高、資質稽核較嚴，一般還需要線下跑腿辦理，申請時間也較長，很難救急。

2、向第三方金融機構借貸，審批放款的速度會很快，目前不少第三方機構都已推出了針對實體中小企業的優惠政策。但是第三方機構多為網貸，現在也有不法分子透過這種方式詐騙，企業家們一定要注意甄別。

4、抱團取暖，向親友求援。親人朋友是我們的最後一道防線，可以借點錢緩解下壓力。以前的競爭對手也可以合作，比如共享業務員、車輛、辦公設施等。

從瑞幸咖啡案例來看，融資其實不難的，

做資料包裝就好了

但為什麼會有那麼多人去想融資?

其實更多目的是股份變現，並不是去經營專案的

我所瞭解的融資渠道中還是銀行資金為主，今年趕上疫情，國家有大量資金投放，但是到了分行就有一點點走樣，分行可不管那些，關聯房地產，借貸糾紛，未結案的經濟糾紛，失信人，限高人員，只要借款人徵信不連三，有足夠抵押物和比較強的還款能力，用空殼公司拿到銀行的利息還是能做到的，前一個月，我同事做了一個借款人關聯公司失信，借款人本人限高的單子，銀行相關人員整了個盆滿缽滿，我同事喝湯

資深信貸經理來回答。國家扶持中小企業，普惠金融正逐步實現精準滴灌。中小企業透過銀行做經營貸是目前最成本最低最獲得的青睞。

下面財姐分享一款深圳最主流經營貸產品，希望對大家有幫助。

1、利率：年化3.85%，月息3釐2

2、額度：1000萬

3、還款方式：3-5年先息後本不過橋。

4、公司要求：個體工商戶或小微企業的法人及配偶、主要股東（持股30%以上），深圳註冊滿2年，持股6個月以上。

5、抵押物：住宅或商務公寓（房齡＜40年）（限本人或直系親屬、本人及配偶兄弟姐妹，要求參與經營並作為共同借款人或擔保人）名下過戶滿6個月深圳物業

6、徵信報告無連續2期以上違約記錄,且無當前貸款或信用卡逾期

本產品特點：貸款100萬每個月只需還款3200元。目前深圳最低的利息的產品，而且是先息後本不過橋，期限可以做到5年，資金使用率高。

結語：國內經濟逐漸復甦，總量型貨幣政策不再加碼，央行將施行常態化貨幣政策，政策性降息宣告一段落，未來更加註重在穩增長與防風險之間把握平衡。 下半年銀行對信貸的合規性要求越來越高。

中小企業融資越來越難，政府要求銀行解決中小企業融資難問題，銀行積極配合政府出品的很多貸款產品比如企業貸 微貸通 履約貸 ，這些產品我們基本上都給企業推薦多，但是申請成功的不多，總結原因符合條件的不需要貸款，需要貸款的不符合條件，基本上是符合條件的信貸專員天天去你公司陪你喝茶，不符合條件你天天去找信貸專員喝茶。基本上都對不上號。

1.從融資成本角度看，具有財政貼息的銀行貸款成本最低，申請也相對容易，但企業所在地是否有此類扶持政策，需要諮詢政府部門或當地銀行。一般來講，工業園區，農業專案相對而言扶持政策較多。這種融資專案一般是政府主導，銀行放款，具有時間階段性的特點。

2.銀行稅金貸。目前多家商業銀行已經推出了針對小微企業的稅金貸產品，如建設銀行的雲稅貸，重慶銀行的好企貸等，利率略高於貸款基準利率，一般低於10%，但對於小微企業而言仍然是較低成本的融資產品。稅金貸的特點是申請和審批比較快捷，採用企業納稅資料作為授信基礎，一般只需要一兩天時間即可辦結，而且不需要傳統信貸複雜的申請資料，企業納稅正常的情況下，比較容易獲得融資。

3.網路銀行的小微貸款。新興的網際網路銀行是最具有創新能力的民營銀行，它們都推出了面向小微企業的大資料信貸產品，如騰訊的微眾銀行，阿里的網商銀行等。它們都採用企業法人手機申請，線上大資料審批的線上模式，審批非常高效，一般一小時即可給出授信結果，企業法人可以輕鬆申請融資。這類貸款的利率要高於商業銀行，一般在10%~18%，但是操作很靈活方便，可以按天計息，隨用隨還，綜合融資成本也不高，比較適合小微企業。

總的來講，小微企業從某一個金融機構能獲得的融資額度不高，宜採用多渠道、多產品組合的策略，控制總體融資成本，進行資金錯配，以滿足企業的資金需求。

中小企業融資的話題，這麼多年來在經濟發展過程中，始終都是個有熱度的話題。國家政策就目前來看，為解決中小企業融資難融資貴的問題，出臺了相關金融支援性政策。今年來和尚與各方銀行商洽融資事宜來看，作為企業融資主渠道之一的銀行，在對待中小企業融資方面確實較原來有鬆動。

中小企業不論在何種融資方式下，普遍存在著一個硬傷，那就是無抵押、無擔保方。而銀行融資多從風控角度出發，一般要求貸款企業具備相應的資質：一是有抵押物，二是有擔保方。這樣中小企業與銀行之間就存在了業務交往上的衝突點，也可以說是中小企業融資難的死結所在。

客觀地講，中小企業經營在抗市場風險方面，確實比較脆弱。經營場所大多為租賃，固定資產不大一評估也不值幾個錢，可以說融資處境時常比較尷尬。這也是造成多年來，中小企業融資難的困惑。

依樓主所表述的情形，按當前市場融資環境，和尚認為以下方式可償試：

1、股權融資。

這種方式可以說是最便捷、不用付息的融資。引入投資者，共同尋求公司發展，同時引入的投資者或許還有利於公司發展的其它資源，可供共享。出讓股權，完善治理，可以說對公司是多贏格局。

2、上下游戰略合作。

說到這一點，可能有人會想到供應鏈金融，其實不是的。當前來講，大多中小企業不具備供應鏈金融融資的條件，並且供應鏈金融融資非常複雜。

一般性中小企業，開展上下游戰略合作是可行的，企業融資就是因流動性緊張才會有融資需求，這是常理。上游供貨方持續供應，下游採購方因短週期流動資金緊缺，會引發不按合同時間支付貨款的情形，造成上游對繼續供貨產生質疑，甚或斷供。這在實業界業務往來中是常有之事。下游只要做好上游的商務關係，一般上游會給予支援，這其實就是應付賬款融資。

比方說2018年下半年，和尚管轄下的一中小企業，客戶為南方（國家）電網，因金融結構性去槓桿，使許多央企也出現流動性收緊，引發該公司應收賬款急劇上升80%，應付賬款急劇上升60%，長達半年時間沒有付款給供貨企業。這種狀況透過事先商洽準備，還是很好的解決了危局。

3、銀行小額貸款。

當前銀行有響應央行的精神，對中小企業融資開發了一些產品，諸如：e稅貸、專利貸、應收賬款抵押貸款之類的，這些貸款多為小額借款，利息也算合理。

e稅貸，是按公司年度完稅金額大小來評估貸款額度，屬於信用類貸款。操作手續比較簡單，同時須公司法人代表或股東擔保，才能生效。貸款額度也有限，一般100萬~500萬元。如：工商銀行是200萬元，中國銀行是500萬元，並且還附有其他條件。

專利貸（商標貸），是按公司自主發明專利，經評估後的評估值來決定抵押融資。

應收賬款抵押貸款，這類貸款視中小企業應收賬款額度大小，一般打5折來決定信貸額度。要求企業貨款回收必須到貸款銀行賬上，這類貸款對中小企業也是挺好的。

4、政府性擔保公司擔保。

現在有許多地區響應國家支援中小企業融資的精神，設有政策性擔保公司，這類公司可為公司向金融機構貸款提供擔保，擔保費率2%。這2%可以享受政府貼息，實際上就是不需要公司承擔擔保費，廣東省就是這樣做。

對於這個問題，我們可以先看一下中小企業有哪些主要融資渠道，然後再去判斷哪種融資方式較低的成本及最容易獲得青睞。目前中小企業的主要融資渠道主要有以下幾種：

一）稅金貸。這是近兩年推出的銀行借貸方式的企業融資。對年繳稅金有一定要求，一般需要3萬以上，有些商業銀行要求也有更低的，但是首先要對企業納稅資質有較高要求，執照2年以上，信用A或B或C級，連續2年稅金漲幅或降幅等多項指標要求。利息3釐至1分半之間，有些可能更高一點，接近2分。

二）綜合授信。企業所在的開戶行，會對一些優質的客戶，根據其資金流水及經營狀況，會有一定金額的授信。但是這種方式一般門檻較高。

四）法人或股東信用貸。任一方需要持股20%以上，並在一定期內沒有任何股權或法人轉移，需要提供法人或是股東的個人信用資訊及資產資訊。銀行利率一般是要根據資產綜合情況去執行。

五）訂單合同。對於有大額訂單的買方合同，銀行是可以接受這種方式的貸款的。銀行可以按照銷售合同，對其產品的購買方提供貸款支援，有些需提供第三方擔保。

六）資產信用貸。例如廠房、房產、商鋪等，這類融資貸款方式是以資產發放的信用貸，不存在抵押，但有些銀行方需要讓貸款人簽訂一個承認其為第一債權人的協議。

七）質押貸款。銀行能夠接受的質押物或是標的。例如工廠裝置、房產、商鋪，寄存金、大額定期存單、債券、智慧財產權、股票等等。

八）商業POS機經營貸。這類貸款融資方式主要是看流水，提供一定授信金額的信用貸款。

九）創投基金。這類融資方式一般需要出讓一定的股權，或是對賭協議。能夠獲得創投基金青睞的，是經營公司的專案與團隊能力。

十）眾籌融資。這類融資是一些具有優勢競爭專案的主要融資方式。一般有兩種眾籌方式，股權出讓或是保障分紅方式。給予股東的收益保障就是融資成本，年化都比較高的。

綜上所述，一般融資成本最低的是質押貸款類，其次是稅貸或是企業綜合授信貸款及第三方擔保類企業貸款，這兩類總體融資成本較低，而大多數企業是希望透過企業本身的資質去融資的，這類貸款方式會較容易青睞，例如稅金貸。

中小企業融資難融資貴的問題一直未能得到很好解決，目前主要的融資渠道有：銀行貸款、親友借款、民間借貸、股權融資、發企業債。

一、要說融資成本最低和最容易融到的首選銀行貸款。因為銀行貸款相對費用較低，只要符合信貸政策，銀行還是大力支援中小企業發展的，這也是企業長期發展做大規模的最主要融資渠道。

二、親友借款。這個渠道的借款利率一般比銀行稍高，優勢是一般不要抵押擔保，劣勢是親友的資金有限，適合微小企業。

三、民間借貸。此渠道利率高，短期應急尚可，如長期使用民間借貸資金，很容易被高利貸拖垮。

四、股權融資。此渠道通過出讓股權融進資金，有引進私募股權投資基金、上市融資等，此融資方式的融資成本很難說，要綜合評判，而且一般的中小企業很難透過此渠道融到資金。

五、發企業債。此渠道融資成本較低，但對發債企業有門檻要求，也要具有一定規模的企業才有發債資格。

綜上，我認為最適合中小企業的融資渠道只能是銀行貸款。

我覺得銀行貸款吧。現在政府政策對中小微企業貸款都幫扶力度很大的。各地銀行也有很多小微企業貸款產品。石家莊需要的朋友，可以諮詢HB 雙鼎

這個問題沒有標準答案，因為每個企業的具體情況，如此自身實力（技術、產品、渠道等）如何，所屬賽道，是否屬於政策支援行業… 所以區別對待。融資方案千千萬，但歸根結底就股權和債務融資兩種，初創企業、想做大生意以股權融資為主，企業經營穩定度高，有一定現金流的，可以債務性融資。

結合自身條件，企業發展週期，趨利避害考慮。

直入正題。中小企業容易成本最低的渠道當然是發行股票融資，包括私募發行和公開發行，這種方式融資成本低，但是要求條件比較高。其實企業的容易渠道主要分為兩種，一種是在一級資本市場上直接容易，另外一種實在二級資本市場上間接融資。

1.中小企業可以在一級資本市場上直接融資，比如說發行股票、發行公司債，這種方式融資成本低，速度快，而且融資金額也大。弊端是發行股票和發行公司債的條件要求高，只有高科技中小企企業或者高新技術中小企業才能在新三板或者股權交易中心發行股票或債權。

2.此外，中小企業也可以在二級資本市場融資，其實就是找銀行貸款。這種方式方式融資成本較高，需要支付利息。更為重要的是需要中小企業提供抵押擔保或保證擔保，往往很多中小企業由於缺少抵質押物，造成中小企業融資困難，走的銀行甚至抽貸斷貸，造成中小企業破產倒閉。很多中小企業財務制度不健全，沒有完整的財務報表，這也是中小企業容易難得原因之一，因為銀行發放貸款，參考的是企業的經營情況和現金流，如果沒有系統的財務報表，銀行根本無法判斷企業的經營情況，也無法測算企業的融資需求無法，向企業發放貸款。我本人在銀行工作，以上問題也是我在銀行工作期間遇到的中小企業融資難的原因。

3.個人的幾點建議。中小企業如果達不到直接融資的條件，又缺乏抵押擔保，但是確實需要資金，可以儘量與地方政府性質的融資擔保公司合作，由地方國有性質的融資擔保公司為銀行提供保證擔保，由銀行向企業貸款，企業向擔保公司提供反擔保物，比如說可以和農擔公司、金融控股公司等合作，向銀行申請貸款。

以上我是的建議和看法。