想想那麼多非法集資、各類吸儲金融諮詢公司你就明白，道理一致。缺錢用他人錢做自己的事，非法取締走合法。表面上的富人也一樣缺錢，所以他也有辦銀行的需求。

如果我有開私人銀行的資金，我也一樣會去開銀行。道理很簡單，其一可以低息融資高息放貸；其二低息圈錢高利潤投資資源貨幣市場；其三吸儲資金足以高出N+1倍投入的資金及運營成本之後，操作倒閉最高也只賠五十萬（51萬也賠50萬.......100億也只賠50萬）。所以，大額儲戶是銀行的座上賓，宣佈倒閉前大額儲戶的資金運用渠道更廣，倒閉之後也只賠50萬。穩賺不賠的大買賣，有錢投資誰不投？

其實要開設私人銀行是說易行難的事，集資籌資本身就是件不難題，在放款之時就必須考慮到資舍如果回收諸多資金回妝的難度問題。即貸款容易回收難的問題，且私人銀行欲吸收百姓存款更是大難事，即使私人銀行倒閉了，連最高的50萬存款保證金儲戶也得不到保證。跑踏了，就一無所有。而國有銀行即使倒閉了，依然會在50萬元內讓儲戶得到資金安全保障吧！

7月20日，2016財富世界500強新鮮出爐。2015年，全球最大500家企業共實現營業收入276340.5億美元，實現淨利潤（歸屬母公司的）14813.4億美元。

　　中國大陸方面共有99家企業上榜，10家企業首次上榜，包括中國船舶工業集團、萬科、京東、中國航天科工集團、大連萬達集團、中國電子科技集團、新華人壽、美的集團、萬洲國際、恆大集團（另外兩家上榜企業中國南方工業集團以前上榜過，中國中車集團成立之前是南車、北車集團，兩家都是世界500強企業）。99家中國公司裡，最引人注目的就是中國的銀行們，因為它們實在太能掙錢了。

　　第一，最能掙錢的5家公司裡，中國的銀行佔了4家。最能賺錢的大企業是美國蘋果公司，2015年實現淨利潤533.9億美元。中國的四大國有銀行緊隨其後，佔據了2-5名。全球著名的摩根大通、美國富國銀行、花旗集團、美國銀行、德意志銀行只能遠遠地排在後面，有的還嚴重虧損。相比之下，中國大銀行的日子真是太好了。

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　　第二，中國共有10家銀行上榜（不包括有商業銀行業務但屬於多元化經營的平安保險集團、中信集團、中國光大集團）。這10家銀行除了上面的四大國有銀行，還包括交行、招行、浦發、興業、民生銀行以及以中國郵政儲蓄銀行為全部利潤來源的中國郵政集團。2015年，中國的10家銀行實現淨利潤合計1836.6億美元，佔全球最大500家企業淨利潤總額14813.4億美元的12.4%。更狠的還在後面，中國上榜的99家企業共實現淨利潤3109.8億美元，其中6家保險公司和綜合金融企業合計淨利潤222.1億美元，其他83家非金融大企業，合計淨利潤1051.1億美元。10家銀行的合計淨利潤佔到99家大企業淨利潤總和的近6成，而83家非金融類企業，包括三桶油（中石油、中石化、中海油）、兩張網（國網、南網）、三大電信（移動、聯通、電信）、五大電力（華電、國電、大唐、華能、國電投）、五個汽車集團（上汽、一汽、東風、廣汽、吉利、北汽）、八個軍工集團（航天科技、航天科工、船舶重工、船舶工業、電子科技、航空工業）等，還有華為、聯想、美的、萬科等一干民營大企業，都難以望其項背。

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　　2016世界500強中99家中國大陸企業的淨利潤分佈

　　從2015年淨利潤看，1個工商銀行相當於4個國家電網、6.5箇中石油、7.5個華為、10箇中海油、11箇中信集團、12.5箇中石化、15個萬科、25箇中國電信、40個綠地集團、50箇中航工業集團、110個寶鋼、311個沙鋼。銀行和非銀行的“利潤鴻溝”可見一斑。

　　中國的大銀行和非金融企業的“利潤鴻溝”不是今年才有的。2012年以來，國內實體經濟面臨的挑戰不斷增加，主要就是國內市場空間萎縮，產品價格下滑，勞動力成本、資金成本、環保成本上升，平均資產利潤率不斷下滑，總體只有8%左右。但同時，中國的銀行的盈利能力並沒有降低，其資產利潤率持續保持在20%左右。近兩年國家加快銀行利率改革，也沒有明顯改變銀行主要靠利息差賺錢、大銀行控制銀行業的格局。從下圖可以看出，2008年以來，工農中建交五大銀行的淨利潤在中國最大500家企業中的佔比，幾乎是260多家制造業企業淨利潤佔比的2倍。兩條曲線形成一個明顯的“剪刀差”，銀行業和製造業二者的“利潤鴻溝”越來越寬。企業的融資難、融資貴的問題長期沒有很好地解決。

注：2009-2015中國企業500強中分別有294、279、279、272、268、260、266家制造業企業 [儲存到相簿]

　　歷年中國企業500強中五大國有銀行與製造業企業的利潤佔比

　　中國非金融企業面臨的融資困境和投融資體制有直接關係，主要是間接融資佔比太高，大銀行控制著企業融資市場。卡爾·沃爾特（2013）在《紅色資本》一書中說：“銀行就是中國的金融體系”，“中國的銀行都是大銀行”。話說的雖然絕對，但也深刻揭示了中國融資市場的組織結構。五大國有商業銀行改制上市以後，它們控制中國半數金融資產的局面就沒有改變，而且形成了“政府專案—大銀行—大國企”的三角共生關係。大量的融資資源被佔據且價格被壓低，那麼廣大中小微型企業、民營企業的融資資源必然受限。7月18日釋出的《中共中央國務院關於深化投融資體制改革的意見》提出來要大力發展直接融資市場。但中國如果不打破大銀行對融資市場的壟斷和控制，那麼大銀行很能掙錢、其他大企業為銀行打工、融資成本很高的局面短期內就不會結束。

從金融的角度分析，開私人銀行的兩個主要原因是：一可以公開吸儲，二允許開展資金池業務。這兩點也就是銀行相對於其他非銀金融機構的最大優勢。

首先談談吸儲，只要有銀行牌照，就可以按照存款利率上限吸收社會資金，假如以後放開存款利率監管，可以按照任意利率吸收社會資金，不會存在非法吸儲的問題。

最後說下資金池，資金池最大的好處就是小合大，短合長。這個業務是隻有銀行可以做，其他的金融機構都不允許。

國內開展私人銀行業務的原因主要有以下幾個方面：

（一）我國居民私人財富不斷增加

改革開放30多年以來，我國一直保持著經濟較快的發展速度，國內生產總值（GDP）從1978年的3624億元增長到2017年底的518942億元。人均生產總值從1978年的381元增長到2017年底的38420元。從人均可支配收入來看城鎮居民人均可支配收入從2004年末的9421.6元增加到2017年末的24564.72元。[1]

我國持續高速發展的經濟以及不斷增加的居民私人財富,使得一個穩定並持續增長的高淨值人群逐漸形成壯大，針對超高淨值人群服務的中國高階私人銀行業務市場極具潛力。未來，亞洲將成為僅次於北美的全球第二大財富管理市場，中國內地富豪財富規模與人數也將迅速增長。

（二）我國高淨值人群增加，資產配置服務需求較大

在2017年福布斯全球富豪榜單上，有1400名富豪身家在10億美元以上，其中就有120餘名來自中國內地。

根據民生銀行與麥肯錫合著的《2017中國私人銀行市場報告》的資料，中國高淨值人士人數年複合增長率在未來三年將達到20%，到2015年，高淨值人士人數將達到200萬。報告的調研結果表明，中國高淨值人士的可投資資產規模主要集中在650萬元至3000萬元之間。在資產配置的首要目標上，我國45%的高淨值人士選擇的是財富增值，39%的高淨值人士選擇的是財富保值，另有9%、6%、2%的高淨值人士分別選擇財富傳承、滿足日常生活的各種需求、其他，作為其個人理財的主要目標。

（三）遺產稅的開展逐漸提上日程

伴隨著經濟的發展，貧富差距逐漸成為大家共同關注的一個問題。遺產稅作為解決貧富差距的一個有效方法也受到了越來越多的關注。2017年9月中央財經大學稅務學院副院長、國務院參事劉桓透露，徵收遺產稅已被寫入十八屆三中全會檔案草稿。2017年2月，國務院已同意並轉發國家發改委等部門《關於深化收入分配製度改革的若干意見》，稱“研究在適當時期開徵遺產稅問題”。

（四）進入家族企業財富傳承高峰時期

我國特殊的背景下，私營企業家主要為創一代，並逐漸形成家族企業，這一代企業家透過自己的勤奮與努力，積攢了大量的家族財富。隨著創一代的逐漸老去，民營企業進入了傳承的高峰時期。內地的家族企業因為建國後我國經濟政治改革造成的財富斷層，將首次面臨傳承問題，而且他們並沒有太多可供借鑑的先例。胡潤百富榜的統計表明，上榜的內地企業家平均於1960年出生1993年下海，平均年齡51歲，子女21歲，由此推斷，內地家族企業在今後5－10年將面臨傳承高峰。[2]

（五）國內商業銀行在私人銀行領域競爭激烈

對於國內商業銀行來說，誰能夠迎合高淨值人群的需求，率先摸索出符合中國市場的私人銀行業務模式，誰就能在私人銀行這一未來商業銀行發展增長極中佔據先行優勢。越來越多的中資商業銀行開始意識到私人銀行未來發展的廣闊前景，中信銀行、招商銀行、交通銀行、工商銀行等中資銀行紛紛開始不同程度的試水，為私人銀行中的超高淨值客戶提供富有特色的服務。

（六）國內商業銀行盯準超高階私人銀行業務

截止2017年底，國內成立私人銀行部門的共有18家中資銀行，併成立共計217傢俬人銀行服務中心或分部[3]，縱觀國內各中資銀行的產品和服務，總體趨於同質化，獨特的定位尚未成型，以“私人銀行”、“同質化”作為關鍵詞在百度搜索引擎中搜索出的結果總共約有384萬個。隨著國內高階財富的激增，國內私人銀行業競爭愈發激烈，私人銀行市場也開始進一步細分。

2008年，招商銀行推出“家庭工作室”服務模式，主要服務為可投資資產超過5億人民幣的超高淨值家庭提供超高階私人銀行服務。2017年5月招商銀行進一步在高階私人銀行業務中進行定位，推出“財富傳承家庭辦公室”業務，該業務設立的門檻為5000萬元。