現在買車已經非常容易了，大家買車也知道要貨比三家，儘量找一個價格實惠一點的地方買車，面對強大的商機，除了傳統的4S店和汽車銷售網點以外，越來越多的人看是盯上賣車這塊蛋糕。近年來一種名叫"汽車以租代售"開始風行，名字看上去很美，這東西到底是怎麼一回事呢？

其實解釋起來看很簡單，就是消費者買車的時候以租賃的形式來租一輛車，簽訂汽車租賃合同，合同到期且租金付完這輛車就直接給你了，其實這也是一種變相的貸款購車的形式，只不過你的車貸不是還給銀行，而是直接以租金的方式付給"以租代售"的平臺，而且價格可能還會比銀行貸款更便宜一點。看上去確實不錯啊！但是為什麼這種形式就沒流傳開呢？

其實開啟搜尋引擎不難發現，除了一些以租代售的廣告之外，基本上都是一些負面訊息，這就是因為"以租代售"的本身存在一定的問題。以租代售的車輛，所有權其實並不是消費者，而是汽車租賃公司或者平臺，更有甚者平臺拿了汽車租賃公司的車來進行操作，一旦平臺發生問題，租賃公司是有權利將車收回的，因此就會有類似"一夜醒來，車被拖走"的情況。

同時以租代售的車大多是二手車，並不是原廠新車，因此也有不少消費者拿到了翻新車、水泡車或者大修車的情況出現。踩坑不斷的消費者除了自己不想再上當以外，也會透過網路的力量來進行維權，長此以往以租代售自然不受待見。

如果拋開前面所有的問題，還有一個問題是廣大消費者無法接受的——安裝GPS。在4S店買一輛新車，基本上也就是價格很高的車銀行會來安裝GPS，這也是銀行出於貸款監控的保護。而以租代售的車基本上全部安裝了GPS，這是廣大消費者無法接受的。

為什麼會這樣？不同於銀行稽核機制比較嚴格，而且有一定的抗風險能力，以租代售的大多是中小私企，每一輛車都是非常寶貴的，如果消費者沒有支付租金或者開車逃逸了，對於他們來說損失太大了，為了保障自身的利益，他們必須要安裝GPS保障自己的利益，但是同時也犧牲了消費者的隱私權，所以以租代售發展緩慢。

其實嚴格上來說，以租代售是一個比較好的汽車金融專案，但是由於缺乏管理，無法被正規的金融機構所接受，相關正規渠道的4S店、二手車商也不需要這種業務來吸引消費者，這就導致了以租代售目前的窘境。這裡還是要提醒大家，選擇以租代售一定要謹慎。

隨著汽車銷量不斷增加，汽車銷售也不再侷限於傳統的“一手交錢，一手交車”模式，汽車經銷商也帶來了分期付款的方式。不過在汽車經銷商之外，我們也可以看到很多公司推出了"0首付1成首付"的汽車銷售模式，還有以租代售，這種方式靠譜嗎？

首先要強調的是，這些銷售的新車肯定是沒有問題的，都是經過了相關檢驗，並擁有合格證的車輛，在購買時只需要保證相關手續齊全即可。

但是這種銷售方式對消費者的購車成本而言，就非常不靠譜。任何一個公司或者企業的最終目的都是利潤，汽車經銷商起碼要2成的首付比例，才會跟消費者簽訂貸款和購車合同，但是其它公司為什麼用"0首付1成首付"跟你簽訂購車合同，最大的原因就是可以收取更高的利息。

本來就是個坑!

你買車的時候，選擇全款還是貸款？

調查顯示，在當下的購車人群中，7成左右消費者會選擇貸款。選擇貸款的原因很多，最重要的還是因為用小部分的資金就能把愛車開回家，可以距離夢想更近一些。也因此，花多少錢把車開走，也成了消費者最關心的問題之一。

根據央行和銀監會聯合釋出的《關於調整汽車貸款有關政策的通知》，自今年1月1日起，自用傳統動力汽車貸款最高發放比例為80%；自用新能源汽車貸款最高發放比例為85%；二手車貸款最高發放比例為70%，同時，新車的貸款年限不得超過5年。

也就是說，新車首付比例不能低於2成，最長不能超過5年。可是，你有沒有注意到，市面上有很多號稱一成首付甚至0首付的。比如這樣的：

這樣的：

那麼，它們是怎麼做到首付如此低的呢？

如果大家細心就會發現，提供超低首付比例的，大多數都是融資租賃公司。所以，要搞清楚這一點，需要先從融資租賃談起。

什麼是汽車融資租賃？

汽車融資租賃是一種依託現金分期付款的方式，在此基礎之上引入出租服務中所有權和使用權分離的特性，租賃結束後將所有權轉移給承租人的營銷方式。中國汽車融資租賃的發展時間比較短，但融資租賃作為一項靈活的金融服務，由於市場適應度強，較受客戶青睞。

作為汽車金融的重要業務領域之一，汽車融資租賃於上世紀80年代進入中國。時至2008年1月，中國銀監會頒佈《汽車金融公司管理辦法》，汽車融資租賃業務由此步入正軌。而從2011年至今，各路資本的進入令汽車融資租賃行業發展態勢更顯蓬勃。

據統計，2018年上半年，中國汽車累計產銷量分別達到1405.8萬輛和1406.6萬輛，同比增長4.2%和5.6%。截至2017年，中國汽車保有量已超過2億輛，相比2016年增長近11%。同時，國內擁有駕照者也越來越多，甚至不少在校大學時，會利用業餘時間先去考駕照，取得汽車駕駛資格。

這意味著，汽車擁有者的年齡將越來越低，而尚未擁有足夠資金積累的年輕人，在買車時，最傾向於一成首付或者0首付的貸款模式，這時候，融資租賃的優勢就顯現出來了。

融資租賃分為什麼模式？

汽車融資租賃分為回租和直租兩種模式。直租是指融資租賃公司購買車輛，車輛所有權在公司名下，然後出租給消費者，租賃期結束後所有權轉移給承租人，也就是傳說中的以租代購；回租則是類金融的操作模式，指消費者購買一輛汽車，把所有權轉讓給融資租賃廠家（一般辦理抵押登記）來獲得資金，同時融資租賃公司再把車輛租給客戶使用，收取租金。

融資租賃的首付最低多少？

回租業務比較像傳統的金融貸款服務，一般2成首付起，但有的金融公司對於一些資質好的消費者，會開通優先通道，直接批覆一成首付，比如優信一成購，對於限牌城市有指標的客戶，就可以直接批覆車價一成的首付；另外，其購置稅、保險、上牌等費用還可進行貸款，稱為“超融”。另外，如果消費者的開票價高於最終成交價，則可以多貸出一部分錢，用於客戶繳納首付或者其他費用，也就是實現了傳說中的0首付（雖然這種方式違規，但仍有不少公司如此操作）。

雖然消費者要繳納比銀行高出不少的利息，但是低首付和低門檻，還是融資租賃最明顯的優勢。

直租業務則更加簡單純粹，因為車輛的所有權歸金融公司所有，所以消費者只需要付車款的10%，無需再繳納保險、購置稅等其他費用，就可以將車開走。例如10萬元的車消費者只需要繳納1萬元就可以提車。同樣的，其劣勢在於利息，因為首付低，直租的利息比回租還要高一些；同時，一年之後客戶可自主選擇車輛的歸屬權，是歸個人所有還是將車還給金融公司，如果你不想再支付較高的利息而選擇不再租賃該車，那就意味著你前一年的費用，就白白浪費了……

融資租賃示意圖

那麼，哪種模式更適合當下社會呢？

當前汽車融資租賃發展勢頭較猛的是直租業務，直租業務能真正把租賃的屬性體現出來。而在風險較大的二手車市場，則更多采用回租模式。不過，未來兩種發展模式並非固定，汽車融資租賃產品選擇方案可給客戶更多選擇空間。在汽車共享生態下，車輛的‘適租’屬性不斷顯現，車輛只需要使用權就可以，所有權不再成為關注焦點。

不過就目前來說，融資租賃也有一定的風險，它的發展還存在著多個待解決的問題。例如：

首先，資方。

當前環境下的汽車融資租賃公司，背景紛繁複雜，既有汽車廠商、銀行，又有一些第三方公司、小貸公司和P2P企業，由此改變了汽車融資租賃這一金融服務的真實交易場景，而當下隨著嚴監管持續，P2P近期頻現爆雷，其開展後續業務的資金支援存疑。同時，汽車融資租賃公司從小貸公司和P2P進行融資的成本較高，對汽車融資租賃公司的持續盈利能力是個考驗。

其次，地方政策的限制。

車輛牌照區域的限制、車輛運營非運營使用屬性的區分以及各地的限購限行政策，都是制約汽車融資租賃發展的重要瓶頸。

第三，法律法規尚不完善。

融資租賃可能造成汽車所有權與使用權的分離，其運營與非運營屬性，給車輛保險的購買與後期出險理賠帶來一定難度。另外，與美國社會建立了非常完善的誠信體系不同，中國的徵信覆蓋度問題尚未得到有效解決。國內市場汽車融資租賃滲透率低，便與之密切相關。

而如果你想試用融資租賃業務，需要注意兩點：

一、充分了解下，你的錢是誰貸給你的

二、重視你的徵信

請按時還信用卡，按時還貸款還有你的花唄，這對你今後的貸款行為極其重要！另外，如果你在三、四線城市，沒有使用過信用卡或沒有過其他貸款行為，這樣的客戶在風控系統中屬於“白戶”，其實也是不容易透過信審的，所以，適當辦理併合理使用信用卡，對積累良好徵信是有好處的。

隨著百度、阿里、騰訊、京東等網際網路公司紛紛入場，汽車融資租賃獲客渠道不斷受到衝擊，未來如何獲取新業務是需要著重思考的問題。此外，目前新車市場已逐漸飽和，連續兩年銷售增長沒有超過5%，而二手車年銷量增幅均超過10%。因此，二手車市場的關注度也需要提升。