你說的銀行的理財產品，應該是短期的那種短期理財，有幾十天到幾個月的。

這種短期理財的收益全部都是浮動的，滿期後，收益可能會高於你當初購買時候顯示的利率，也可能會低。所以你贖回來的時候算利率，很難和當初買的時候標註的利率一樣。

銀行理財產品利率明明清楚可見，到期後利率卻不一樣是怎麼一回事呢？

當下銀行的許多投資理財產品，購買都是有合同或者相關協議的。很多投資者在購買時只是往往聽過相關人員的講解後便草草簽了合同或協議，但往往在其協議內容中會出現一些較為浮動的概念以及復加條款，所以致使了銀行理財產品的利率與最終收益率的差異。

一般我們在投資類似產品時，首先要考慮到其最低收益是多少，這樣在真正的獲得投資回報時，與心理預期差異就會相對較小。

銀行理財很多年化利率都是預期利率，不要把預期利率看成固定利率，合同裡面都有標明的，如果合同裡標明固定利率，完全可以去找銀行的。

首先糾正你一個說法，銀行的理財產品是沒有利率的說法的，正確的叫法應該是預期年化收益率。

什麼叫逾期年化收益率呢？通俗的講就是說這款理財產品預計每年能有多少收益。那麼又會有人有疑惑了，說我看見的理財產品有30天的，有60天的，有90天的，那為什麼叫年化收益率呢。很簡單，年化收益率就是說一年的收益率，如果你買的是30天的，那麼你的實際收益率為

年化收益率✖️30➗365

預期年化收益率的含義和計算方式講清楚了，那麼為什麼銀行的理財產品上面宣傳的預期年化收益率有時候會達不到呢？

這裡要搞明白理財和存款的區別。如果你經常去銀行，你會發現其實各家銀行的存款利率是相差不大的，因為國家會有一個基準利率，然後各家銀行根據自己的經營需要在這個基礎上上浮。

但是不管怎麼上浮，上浮多少，只要到期了，按照法律規定，任何銀行都應該按照約定付息，除非這個銀行倒閉了，不過按照中國的存款保險制度，就算倒閉了，50萬以內的存款也是要賠的。說到底，存款就是客戶把錢存放在銀行，到期以後銀行必須把錢完完整整的還給客戶，並且支付利息。

而銀行的理財產品就不一樣了。理財產品是銀行向自己的客戶募集資金用來投資的，具體投資什麼，風險有多大，銀行都必須在客戶購買前告知。

所以你如果去銀行購買理財產品，銀行都會讓你簽署一份《產品說明書》告知你這個理財產品資金用來幹嘛的，投資標的是啥，還會讓你籤一份《風險告知書》，告訴你買這個產品是有風險的，賺了錢銀行會給你收益，虧了錢，甚至本金虧損，你要能接受。

比較嚴格的銀行甚至會要求客戶經理當面給客戶錄音錄影，確認客戶已經瞭解了產品內容和應當承擔的風險。而且銀監和人民銀行會檢查，銀行也會有內部檢查，如果哪個客戶經理把理財產品預期年化收益率說成利息，那就是誤導客戶，是會被處罰的。

所以銀行的理財產品和存款不是一個概念，理財產品有贏有虧，銀行在賣的時候也僅僅是憑藉專業知識預估一個未來的收益。最後結算的時候可能比這個預估收益高，也可能比它低，所以你就會覺得到時候收益和買產品時說的不一樣，這都是正常的。

我是老楊，20年銀行老兵。

銀行理財的收益率前面都會有幾個字兒，會寫上“預期年化收益率”。所以你所看到的，是人家對這個理財專案的一個預期，而不是真實的收益率。

這點不僅僅是在銀行理財方面有體現，在其他理財上也都會寫。

從大環境來說，國家是要去剛兌，讓投資者風險自擔。所以，最近一兩年你能看到無論是對以前大家都的預設為 剛兌的信託也好，還是銀行理財也好都發了各種各樣的檔案，明確去剛兌的規範。在這種情況下，宣傳就一定要合規

對業務員來說，不允許跟客戶承諾保本保息是，對運作的理財產品來說，除非是銀行存款類專案。否則不允許剛兌

朋友們好，非常明確的回覆這位朋友：1，理財產品是浮動收益。2，的確有許多銀行理財產品的，浮動收益，相對穩定，適合穩健，謹慎型的投資人，能夠更好的預期。

首先，銀行理財產品，與存款不同，他的收益是浮動的是預期的。

1，銀行理財產品的收益是浮動的。眾所周知，存款是固定利率，而且提前確定，剛性兌付。但是理財，他的收益是按現有條件（推測的）預期的，不承諾剛性兌付，因此到期後的利率會有一定的波動，例如：高於，低於，或者等於，甚至沒有。

2，銀行理財產品，收益的波動範圍和幅度，與風險等級有關。風險等級越低及風險越小的理財產品，預期收益波動的範圍越小，相對穩定性越高。

小結：銀行理財產品，購買時，是按浮動預期收益，與到期實際收益有差異屬於正常。

其次，解決方案，選擇一些，收益波動相對較小的理財產品。

1，銀行新型保本存款。明確本金保障，到期綜合收益相對穩定。

2，結構性存款。銀行發行，保本，浮動收益。據目前市場反應，目前為止這類產品基本上都實現了預期的收益，穩定性極高。

3，國債。國家發行提前確定票面利率，以及時間週期和兌付方式。收益都得到了如數的對付，非常穩。

小結：有許多銀行低風險理財，預期收益與實際收益相對穩定。

最後，來總結分析：

銀行理財產品，與存款不同，收益是浮動，預期的，難免與到期的實際收益有一定的差距。

透過，優選一些銀行低風險的理財，可以找到許多，預期收益與實際收益，波動相差較小的理財產品，收益相對穩定。

現在的結構性存款，按國家要求，不可以再保本保息，所以，銀行現在都是1.5%-3.8%這種模式出現，我現在做的就是一個比方形式。