大家好，我是武漢 信貸員，我們來聊銀行大量發放信用卡的目的是什麼？

當然是賺錢了，無利不起早麼，近三年以來，信用卡分期付款手續費的增長，貢獻了絕大部分銀行卡業務收入的增加。

消金界統計發現，事實上，信用卡貸款的收益率要高於長期零售貸款收益率和公司貸款收益率，信用卡貸款的增加可以提高銀行的平均收益率，增加營收。

　　招商銀行信用卡非利息收入144.94億元，利息收入271.45億元，信用卡收入為416.39億。

　　中信銀行信用卡實現業務收入277.93億元，其中信用卡非利息淨收入183.71億元，佔到中信銀行非息淨收入的52.89%。

　　浦發銀行信用卡業務總收入282.99億，同比增長2.49%。光大銀行信用卡實現營業收入231.86億。同比增長了27.07%。

　　值得注意的一點是，2019年上半年，工商銀行的信用卡客戶突破了1億，這可以被視為信用卡業務突飛猛進的一個註解，國內有了首家信用卡客戶過億的銀行。

　2019部分銀行信用卡分期手續費彙總：

1、工行信用卡分期手續費：3期免手續費、6期1.8%，9期2.7%，12期3.6%，18期5.85%，24期15.6%.(一次性收取)

2、招行信用卡分期手續費：2期1.0%，3期0.9%，6期0.75%，10期：0.7%，12期0.66%，18期0.68%，24期0.68%(每個月收取)。

3、廣發信用卡分期手續費：6期、12期均為0.65%，18期為0.7%，24期為0.72%(每個月收取)。

一是可以增加客戶量，客戶是銀行最大的資源。客戶既可以為銀行提供存款又可以能有貸款需求。信用卡的大規模發行，有利於增加客戶量，尤其是與全新的客戶建立聯絡。

二是瞭解持卡人消費習慣，淘寶為什麼每一次都能向你推送你感興趣的產品，那是依賴於大資料。信用卡的消費記錄也是一個大資料，只要進行資料探勘，就能大致的看出消費者的生活環境和消費觀念。只要掌握住這些核心資訊，就能進行有效的銷售。如果銀行能事先定位出每個星期都有加油消費的信用卡持卡人，然後把名單分配給下屬車貸部門做銷售參考，迴應率就能顯著提高。

三是建立長期的客戶關係，信用卡作為無抵押貸款產品中的一種，這種產品的屬性決定了它在理想狀態下能和客戶建立起一種長期的關係。這樣在一定程度上可以提高客戶的忠誠度以及黏性。

1、銀行主要經營資產業務、負債業務、中間業務。日常存款屬於負債業務，資產業務就是各種貸款業務，存款的利率相對貸款的利率存在一定得差距，這是是銀行較為突破的盈利部分。

2、銀行企業貸款要求較嚴格，信用卡業務也屬於銀行資產業務，透過每個申請人的徵信報告，授予一定的額度，增加銀行的資產業務。

3、資產業務越多，盈利也會增加，信用卡最低額度還款和延期還款，都會給銀行帶來一定得盈利。

我害怕分享出來銀行會打我！

信用卡就和鴉片一樣，專門挑年輕人，一點一點上癮最後走上負債一生的命運！

銀行是幹什麼的？吸收存款發放貸款的機構啊。銀行之所以大量發行信用卡，簡單的說就是為了賺錢。信用卡已經成為很多銀行利潤重要的來源之一。銀行免費辦卡，花費大量的資金免費辦卡這是成本其實對於賺取的利潤而言就是毛毛雨。那麼銀行發行的信用卡的利潤來源是哪些呢。

2、交易手續費。自從17年手續費改成上不封頂之後，手續費已經成為信用卡最重要的利潤來源了。按照規定，銀行卡刷卡交易的手續費分成是7：2：1。以0.6%的手續費來計算，如果一個銀行年交易量1萬億，那麼刷卡的手續費收入一年就能達到42億元；

3、分期手續費。分期是各大銀行現在推廣的重點信用卡業務。分期手續費收入目前應該站信用卡收入的一半以上了；

從上面幾條可以看出，只要銀行發行了信用卡就會賺錢。所以說，銀行有足夠的動力去大量發行信用卡。

雖然我們在使用信用卡的時候有免息期，最長的免息期可以達到50天60天。但是有很大一部分使用者到了還款日的時候，沒有錢還不上你的賬單，而這時候，你可以選擇分期，那麼分期那一天開始，你就需要額外支付給銀行分期的利息，這個時候銀行就開始賺錢了，如果說每一個信用卡的使用者，都能按時還款，對於銀行來說，白讓你用錢沒有利息，肯定銀行是不賺錢的。但是銀行發行信用卡為了什麼，其實就是為了賺錢，他們賺的就是那些沒有按時還款人的逾期的利息，還有分期的利息，而這個利息是非常高的。

前幾天看到一個報道，今年的前三季度，信用卡的逾期達到了九百多億，也就意味著有九百多億這些銀行錢收不回來，今年九百多億，那麼到明年這九百多億又會產生數億的利息。其實，到最後銀行把錢能收回來的時候，也是賺錢的。所以銀行不是慈善機構，它是一個盈利機構，他發信用卡根本目的是為了賺錢，這是一個金融產品。所以我們自己在用卡的時候，我們要根據自己的消費習慣合理的使用信用卡，一定不要透支自己的信用，不要透支自己的資金，更不要逾期！

各大銀行都在想盡辦法的搶奪客戶資源，讓潛在客戶辦理該行的信用卡，其背後的真實目的只有一個，那就是有利可圖。

隨著信用卡的大量發行，現在很多人的手裡同時擁有幾個銀行的信用卡。有了信用卡，也就意味著可以提前消費了。原來看到一個喜歡的衣服，但是由於還沒有發工資，囊中羞澀，考慮一下就算了，但是有了信用卡之後，觀念就轉變了，先買了，發了工資下個月再還吧！所以信用卡在一定程度上會刺激消費需求。

我們在使用信用卡消費的過程中，銀行又是如何賺錢的呢？

雖然我們在使用信用卡的時候不用支付手續費，但是實際上每一筆信用卡消費，銀行都會向對應的商家收取一定的手續費，標準類的信用卡手續費大概是在0.6%左右，當銀行的信用卡消費數額巨大時，這將是一筆非常可觀的收入。另外，大部分的信用卡是有年費的，銀行會推出一年內刷幾筆免年費的活動，其目的也是培養消費者用信用卡消費的習慣。

很多時候，當我們的收入小於信用卡支出的時候，就不能按時的全額還款，所以只能選擇分期還款，而分期還款也是需要承擔分期的手續費的，這個比例大概是0.75%每期。如果一旦按照最低額還款，還將面臨全額罰息。

信用卡提現要繳納手續費，不同的銀行信用卡提現的手續費標準不同，一般來說是收取1-3%的手續費，有些銀行還會對每次收取手續費設定最低標準，所以，這也是銀行的一筆可觀收入。

翟山鷹老師曾經說過：這個世界，從工業文明開始到現在，金融家和金融機構都在做一件事，那就是擴大全世界的需求，然後在這個過程中剝奪全世界的財富。

總之，銀行大量發放信用卡就是為了刺激消費，從而在消費的過程中賺錢，僅此而已。

經濟學中，有所謂流動性偏好。即人們總是希望擁有較多的現金，以備不時之需。銀行給你信用卡，與馬雲給你花唄是一樣的道理。只是馬雲比銀行更狠，讓你因為習慣動作，使用支付寶就用花唄。

因為中國人有量入為出的節省習慣，所以一般不願意使用另人的錢。而正因為多數人不願意使用信用卡，所以商業銀行要賭機率，即從機率上看，總有一部分人會在急需時使用最方便使用的借貸方式，包括信用卡。但因為不知道誰是那個最可能使用的顧客，只能透過大量發行來尋找。

信用卡得廣泛的使用是有原因的，因為信用卡實際上是促成了銀行與使用者的雙贏。一方面為銀行創造了利潤，一方面幫助了使用者進行資金的週轉。銀行大量發行信用卡的根本原因還是在於信用卡能夠為銀行增添一筆不錯的收益。信用卡創造的收益主要來自於以下幾個方面：

信用卡的使用途徑之一就是POS機刷卡，在此期間我們在使用信用卡的時候是不需要扣除手續費的，但是進行消費的商家是需要扣除的。目前標準類的信用卡手續費大概是在0.65%左右，這裡面銀行大概可以拿到0.45%的手續費，這裡的手續費就是銀行的純利潤收益。因此信用卡使用的越多，銀行收益越高，

信用卡都是需要繳納年費的，但是伴隨著信用卡市場的競爭越來越激烈 ，很多銀行為了推行自家的信用卡採取了免年費的政策，一般是要求消費滿6筆即可，但是對於一些等級比較高的信用卡，銀行還是要收取年費的，信用卡等級越高，享受的權益越大，需要繳納的年費越多。

很大一部分人都是利用信用卡在進行資金的週轉，出現還不上本與賬單的情況時，會選擇償還本月的最低還款，這個時候雖然沒產生逾期，但是銀行會收取一定的利息，也叫做全額罰息。目前信用卡的利率是日息達到了萬分之五，假如你最低還款之後沒有及時進行還款，那麼將要面臨的就是產生的鉅額利息。

信用卡還有一個功能就是支援部分的消費額度進行取現，還有就是當你將錢誤轉入信用卡進行提取的時候。取現是需要收取一筆服務費用的，並且你還是需要按時歸還。因此這隻適合急需用錢進行暫時週轉，一般情況下是十分不划算的，這也是銀行額度收入渠道之一。除此之外還有一些卡的重新補辦的工本費，掛失費用等等。

總結來說，基本上信用卡使用的每一個環節銀行都能夠獲利，信用卡能夠為銀行帶來一筆不錯的收益。

銀行發行信用卡，意味著銀行將自己的資金出借給我們使用，收取一定利率的利息，來促進銀行自身的發展！銀行為了擴大信用卡的發行，成立專門隊伍透過多種渠道向百姓推介辦理。世面銀行多、每家推介人員都使出渾身解數在我們的身邊主動溝通交流推薦，當然我們每個人需要根據自己的工作、生活、收入情況適當辦理信用卡，切忌盲目透支消費！

任何企業的核心目的就是利潤，所以銀行也不例外，特別這幾年，銀行業業績下滑，競爭激烈，所以透過發行信用卡獲取更多的客戶，這個客戶群體所產生的利潤事無可估量，比如信用卡賬單分期，消費貸款等

1、卡年費 :小卡刷5次就可以，一般白金卡年費600到2000元，積分夠了免年費。

2、刷卡費 :信用卡每次交易髮卡行都可以賺一筆手續費，意味著你只要消費，銀行都有錢賺。

3、全額計息:每天按萬分之5來計息，月息是一分半。

4、分期手續費:銀行的客服妹妹會請求你分期，分期又賺一筆。

5、補卡費 取現費，掛失費，調單費，賣保險等各種各樣的費用。 信用卡業務利潤遠遠高於房貸利潤，如果不會玩，信用卡業務利息至少是房貸的10到30倍！

100萬做信用卡，可以給100個人，就算有10個有違約，也還有90%不違約的。還有90%的賺錢，可以補這個10%的呆賬。每一筆消費，銀行都可以掌控，銀行一看消費不正常，等還款後，降額封卡，限制交易，進一步減少風險。

第一，積極響應國家的號召，為擴大內需做貢獻。第二，跑馬圈地，爭強優質客戶源。第三，分散風險，雞蛋不放在一個籃子裡。第四，銀行之間的競爭，你今年賺了一個億，我才賺了六千萬。第五，也是最重要的一條，就是為了賺錢，如果不賺錢，前面四條不成立

有句話叫無利不起早，銀行大量發行信用卡，當然是想要賺錢了。信用卡的利潤在銀行零售業裡面能佔據1/3的地位，並且信用卡對於網點的依賴非常小，由於現在金額較少，風險比較分散，所以對於銀行來說，信用卡是一個穩賺的生意。

首先就是交易分潤，信用卡消費1萬元，雖然客戶不需要付出手續費，但是使用pos機具的商家卻需要給銀行支付手續費，一般為60元，這60元裡面有47.5元是屬於銀行的。如果是1億交易量的話，那麼銀行就能拿到47.5萬元的分潤，這個利潤相當高了。

最後就是各種各樣的息費和增值服務，比如信用卡取現產生的利息，最低還款額產生的利息，逾期還款所產生的滯納金，以及簡訊通知費，還有一些透過信用卡扣款的保險。

銀行大量發放信用卡根本目的就一個就是為了創收，信用卡的盛行也是在人們消費意識發展比較成熟以後的一種市場需求，信用卡實際上是一種小額信貸業務，只是約定了必須用於特定的消費場景，所以才會有信用卡不允許套現的條款，既然屬於信貸業務，那麼就會帶來非常可觀的收入。

根據央行釋出的《中國區域金融執行報告2018》顯示，截止2017年底，中國金融機構消費貸款餘額達到31.5萬億元，截止2018年一季度，中國人均持有信用卡0.44張，14億人口，你計算一下這是一個多麼龐大的數量。信用卡不同於貸款，作為銀行的一種輕資產業務，在未來的市場潛力是巨大的，我們可以看一下，部分銀行在2017年的信用卡存量規模，建行高達5636億元，工行5294億元，並且各個銀行的信用卡透支餘額增速都基本保持在20%以上的增速，相比貸款來說，信用卡更容易被消費者接受，更容易推廣，總結起來發行信用卡可以有以下幾方面的好處，也是銀行發行的根本動力。

1.挖掘客戶需求，尋找新的合作機會

信用卡在年輕人群中是有旺盛的需求的，消費觀念比較超前的這部分人群逐漸在成為社會的中流砥柱，無論是收入能力還是消費能力，都是非常強的，信用卡好推廣，並且會無形中成為消費者消費習慣的一部分，不可或缺，所以才會出現很多的“卡奴”，隨著信用卡的推廣，消費習慣也會形成大資料來源源不斷地報送給銀行，掌握了消費習慣就可以深入的挖掘需求，疊加其他產品，比如貸款、理財等等。

2.提高客戶黏性，減少客戶流失

信用卡客戶作為服務客戶的一種工具，根據不同檔次的客戶推送不同的信用卡，資料顯示，擁有銀行產品越多，客戶的流失率就越低，超過4種以上的服務產品，流失率就降低到5%一下，所以信用卡作為一種容易被接受，並且透過信用卡的等級劃分可以讓客戶有身份標識，可以增強客戶的體驗度，減少客戶流失率。

銀行的目前所有的服務都要求以客戶為中心，有客戶的地方才有創收的可能性，信用卡作為最有效的工具之一，在零售銀行是非常受重視的，是不可或缺的一種創收手段，所以你在大街上才會看到那麼多辦卡送禮品的活動，從營銷角度講，免費的午餐後面通常都蘊藏著巨大的利益，銀行就是為了最終獲利而來。

天下熙熙皆為利來，天下攘攘皆為利往！特別是對於銀行而言，發放信用卡的目的，無非就是賺錢，知道信用卡的利潤有多高嗎？以2017年為例，招行信用卡業務收入高達544.51億元，其餘幾家公佈的銀行最少也都有200億以上的收入，你說這個錢，銀行要不要賺？目前信用卡的利潤在銀行銀行零售業裡面少則佔據1/3的地位，多則近半的利潤，這是收入對銀行真的是重中之重。

或許有人會說，我使用銀行卡從來不分期不逾期，銀行要賺什麼錢，還反倒給我墊款了呢？確實對於這部分人銀行賺的少，但並非沒賺，而且你這樣的人始終是少數人。

銀行的信用卡業務收入主要有五部分構成：利息收入、分期手續費收入、滯納金、佣金以及其他。

1、利息收入：這是信用卡業務收入最主要的構成部分。主要包括以下幾個幾部分：逾期產生的利息費用、分期的利息費用、取現的利息費用三個部分。

2、分期手續費：現實中我們總會遇到信用卡還款日到了，但是卻無力全額歸還的情況，為了不逾期，這時候只能分期，而在銀行辦理分期就需要支付一定的手續費用，這是信用卡業務的第二大收入。

3、滯納金：也稱為違約金，這部分對於到期後未及時還款的人，加收的違約金額。

4、佣金及其他：很多人可能不知道，我們刷卡時需要支付費用，當然銀行並不是向用戶收取，而是向商家的收取，這就是佣金。只要我們使用信用卡刷卡消費（繫結的微信或者支付寶消費也一樣）也一樣，商家就必須按交易額的一定比例分給銀行，刷卡金額越大，銀行收取的越多。這也是為何銀行的信用卡常常做活動，而儲蓄卡沒有活動的原因，因為刷儲蓄卡商家無需繳納佣金，銀行沒有收入。

5、其他收入：其他收入主要包括信用卡的年費收入、取現的手續費、開卡換卡的費用、簡訊通知費用等等。

上述的每一部分收入的關鍵都在於基數，基數越高，金額越大，銀行盈利的層面及利潤就越高，這就是為什麼這幾年銀行為何大力發行信用卡的原因，也是為何銀行人員營銷開立信用卡有獎勵，而營銷開立儲蓄卡沒獎勵的原因。

綜上所述，只要你使用了信用卡，無論你是按時還款、分期還款或者歸還最低還款等等，只要你使用了，銀行都能從其中的某一部分賺取到錢，這就是銀行賣力發行信用卡的原因，終究是逃不過天下熙熙皆為利來，天下攘攘皆為利往幾個字。

銀行特別是商業銀行都是以商業和盈利為目的的，所以肯定是為了盈利才發信用卡的。

信用卡帶來的收益有其中以下幾種：

1、利息收入：就是透支信用額度所支付的利息，這是信用卡收入的主要部分。而且目前中國商業銀行針對透支額度收取的利息率水平最高可達18%，遠高於普通貸款利率。

3、商戶返傭：客戶買東西刷卡消費，商家要拿出交易額的一定比例分給銀行，這也是信用卡收入的主要部分。也就是說你在商戶處刷的每筆消費，銀行或者銀聯都會向商戶收取1-2%的手續費，再按721的比例在髮卡行收單行銀聯網路之間做分配。

4、取現和罰息：前者是指去櫃檯或ATM機取現所支付的手續費，源於銀行提倡刷卡消費和防範風險的目的。後者是指信用卡超額透支所支付的罰金，是銀行為了彌補由於持卡人違約而給銀行帶來的風險損失。

5、其他增值服務收費：比如說你在消費的時候使用了分期付款，其實有點類似於將利息收入中間業務化，其實質不變，但有利於擴大消費和風險控制。

銀行大量發放信用卡就是誤導消費，信用卡審批門檻低 發放量大，誤導一部分人提前消費，最終有很多人以貸養貸，走上拆東牆補西牆不歸路，最後銀行又把這些人告上法庭壞了徵信進入黑名單，這就是銀行。

毫無疑問不是為了做善事，為了掙錢，從信用卡這項業務上銀行可以從如下方式中獲利：

1、刷卡手續費

POS刷卡手續費按照發卡行、收單行、銀聯 7:2:1分成，髮卡行分成70%，信用卡手續費每年幾千億，是個大蛋糕。

2、信用卡周邊費用

逾期滯納費（信用卡賬單未還或者沒有還清

取現手續費：信用卡取現手續費

分期手續費：信用卡現金分期手續費，年化18%左右，還是很高。

年費：使用信用卡每年繳納的卡費

3、信用卡擴充套件業務

信用卡在現在這個社會很普遍，基本上每個人平均有一到三張信用卡。那麼，銀行還在招聘大量信用卡員來免費辦理信用卡，無非就是信用卡可以給銀行帶來非常可觀的收益，而且信用卡業務比銀行的其他業務板塊收益高。

從信用卡本身的功能來說，可以從以下幾方面收取利潤：

1，信用卡分期手續費

2，只還最低還款額而產生的全額利息

3，信用卡逾期做產生的罰息和違約金

4，使用信用卡產生的刷卡手續費

5，還有就是取現手續費

首先，當然是為了收益。

當今社會，信用卡已經成為不可或缺的存在。人們雖然對信用卡又愛又恨，但是也會因為這樣那樣的原因不得不使用信用卡。我們時常會看到各大銀行在商場裡或者某活動現場大肆推廣信用卡，辦理信用卡還會送很多禮品。那麼，銀行又怎麼靠信用卡盈利呢？

俗話說，無利不起早。銀行發行信用卡更像是推銷商品的試用裝，當你適應了這個商品的存在，就算他不再推銷了，你自己也會主動找他的；大家仔細品是不是這麼回事！

然後就是年費的收入，這也是信用卡盈利的方式之一。每一張信用卡都是有年費的，而白金的、鑽石的年費更高。

還有就是信用卡取現的手續費，也是一筆很客觀的利潤。

就算是刷卡消費，你消費的商戶也會被銀行收取一定的費用。

所以說，信用卡的發行對於銀行來說，利潤還是很可觀的，這也是為什麼有那麼多逾期不還的人，銀行還是會大量髮卡的原因！