健康險分為疾病保險、醫療保險、失能收入保險、長期護理保險。失能收入保險和長期護理保險國內基本上沒有相應產品，所以最主要的是疾病保險和醫療保險。

疾病保險包含重大疾病保險和特定疾病保險（例如平安少兒手足口病保險），由於特定疾病保險保障範圍太小，以下僅對少兒重大疾病保險做介紹：

兒童的重大疾病保險按照保險期限分為三種：1、一年期；2、長期（10年、20年、30年）；3、終身。那麼這三種類型的重大疾病保險都有什麼優劣勢呢？

首先來說一年期的重大疾病保險，以瑞泰成長衛士為例，價格較低，1歲男孩50萬保額，年交保費只有500元，而且該產品是專門針對兒童設計的，包含40種兒童高發的重大疾病。不過該類產品存在停售的可能，並且不保證續保，如果產品停售了，而在產品停售之前罹患重大疾病但沒有確診的話，很難得到賠付的。

其次要說一下長期的重大疾病保險，一般保險期間包含10年、20年、30年，投保人可以自由選擇。該種產品針對性較強，一般包含一些兒童特定疾病，而且由於保險期間較短，所以保費也較終身型的便宜很多。以新華的i健康為例，1歲男孩，保險期間10年，繳費期10年，30萬保額每年所交保費是270元。該種類型的重大疾病保險針對性較強，而且保費也低，所以建議投保此種類型的大病險。長期的重大疾病保險還有中英的優越人生，包含兒童高發的一些重疾和輕症，可關注：中英人壽優越人生B款介紹（能返還的兒童大病險）。

最後是終身的重大疾病保險，大部分的重大疾病保險產品都是終身的，例如華夏的健康人生、同方全球的康健一生、泰康的樂安康、陸家嘴國泰的美泰人生等。終身的產品有其優勢，就是能保障終身，不會因為年齡大了就買不了了，特別對於年齡偏大的客戶。理想的情況下，是定期的搭配終身的產品去購買，這樣既能降低保費預算，也能根據情況調整保額和保障責任。

除了健康險，由於小孩子活潑好動，喜歡嘗試新鮮事物，發生意外傷害的機率也比較高，所以意外險是很有必要購買的。意外險其實很多，包含消費型和返還型，但是建議購買消費型的，返還型的不太划算。消費型意外險如蘇黎世的“百萬人生”、蘇黎世-意外自選計劃，這兩款產品可以直接線上投保，都含自費藥，保障責任也都為全球。還有，這兩款產品都有自動續保的功能，不用以後每年都投保一次，比較方便。

意外醫療的理賠機率明顯要高很多，少兒意外傷害都是些磕磕碰碰的小傷、摔傷、燙傷所導致的醫療費用，小孩因為有著身故保額限制，也沒多大家庭責任，所以在挑選意外險時更應關注意外醫療的賠付

1、意外險，兒童的第一張保單

正所謂初生之犢不畏虎，小孩好奇心強，又不懂得保護自己，磕磕碰碰在所難免。樂樂2歲時挑逗一隻大灰狗，結果右小腿被狠狠的咬了一口，牙印如今都還在，我的那個心疼啊！2017年中國疾控中心資料顯示：我國兒童意外傷害佔兒童死亡總量26.1%，4000萬中小學生遭遇過意外傷害，1360萬需要門診治療，335萬需要住院，20萬正常功能受損，40萬致殘...

資料援引自中國疾病控制中心2017版

所以，給自家小孩買份意外險，非常有必要。無論家庭背景如何，平時總有照顧不周之處，一些生活中常見的燒傷、燙傷、觸電等，這些風險都是我們為人父母的重點關注之處。

2、意外險能保障哪些責任？

先了解下意外險保什麼？“意外險是以意外傷害，而致身故或殘疾為保險金的保險”， 一份適合兒童的意外險，除了保障意外身故或殘疾外還得附加“意外醫療”。比如小孩因意外受傷就醫住院，這其中就會牽扯到醫療費用，意外醫療就是報銷用的。除此之外，有些意外險還附帶意外住院津貼（指住院時保險公司給現金補貼），這個不作強求，加上這個功能屬於錦上添花，不差錢的可以考慮。市面上琳琅滿目的意外險挑花了眼，到底如何選？

3、如何挑選兒童意外險？

意外身故決定保額上限：由於國家規定，不滿10週歲的被保險人，身故賠付不得超過20萬；已滿10週歲但未滿18週歲，身故賠付不得超過50萬。一個3歲小孩，就算是買了1000萬保額的意外險，最終不幸意外身故也只能賠20萬。之所以有這個設定是為了防止故意殺害未成年人騙保。所以猶豫買多少保額合適時，10歲以下的小孩，保額就不用超過20萬；10—18週歲的，保額就不超過50萬。

也有特殊情況，下面三種情況賠付的額度不計算入限額內：

●投保人已交保險費或被保險人死亡時合同的現金價值；

●合同約定的航空意外死亡保險金額。

●合同約定的重大自然災害意外死亡保險金額。

意外傷殘評級報銷有標準：若不幸因意外導致傷殘，可獲得傷殘賠付。在這裡得注意是意外傷殘還是意外全殘，僅一字之差，但理賠差別可就大了去。傷殘是按照《人身保險傷殘評定標準》來評定賠付，而全殘很好理解：比如渾身不能動彈、毫無知覺的植物人。

注：人身保險傷殘對眼球損傷的評級（節選），第一級表示最嚴重，賠付比例為100%，依次遞減。

4、兒童意外險最應關注的準則

意外醫療部分最要關注，意外醫療的理賠機率明顯要比以上兩者高，大多數小孩的意外傷害都是些磕磕碰碰的小傷、摔傷、燙傷所導致的醫療費用，小孩因為有著身故保額限制，也沒多大家庭責任，所以在挑選意外險時更應關注意外醫療的賠付，具體分為以下3點：

1、選擇低免賠額的產品

指在規定的數額內不理賠，部分意外險產品是0免賠，一般以100元免賠額居多，當然也有更高的。在產品價格相差不大情況下，應該優先為小孩選擇免賠額低的，最好是0免賠的產品。

2、賠付比例要高

有些意外醫療是100%賠付，有的則是80%、90%的賠付比例，還是上面那句話：在產品價格相差不大情況下，賠付比例越高越划算。

某意外險是按照90%比例賠付

3、最好得涵蓋社保以外的範圍

有些意外險會限制在只有社保保險範圍內才能報銷，對於一些進口藥品、疫苗、醫療器材都不報銷，所以能夠涵蓋社保報銷範圍外的費用，肯定要划算。買一年期還是長期？不建議為孩子購買長期型意外險，這類產品保費會比一年期高很多，且隨著孩子年齡的增長，可以選擇當年市場較優秀的產品。

小結

總結下今天文章的核心：

●10歲以下的兒童，保額不得超過20萬；0—18歲，保額不得超過50萬。

●一份優秀的兒童意外險，其中所附帶的醫療險責任應該：免賠額要低（最好0免賠）、報銷比例要高（最好100%報銷）、還得涵蓋社保範圍不報銷的藥品等。

●不建議為小孩購買長期型的意外險。

哦對了，還有一點相當重要，保監會規定：10歲以下的被保險人，投保有身故責任的保險（意外險也在其中），投保人必須是其親生父母（即使是父母雙亡，由爺爺奶奶撫養為其投保意外險也不行。）

一、瞭解保障範圍。

家長在為孩子購買兒童意外傷害保險時要看清保障範圍。意外醫藥費一般都有免賠額，所以一定是在免賠額之上才能按比例報銷;有的有疾病住院保障，有的沒有。所以家長在投保前一定要根據自己寶寶的現有保障情況，弄清楚需要保障範圍，選擇合適的意外險產品。

二、瞭解理賠流程和所需資料。

一般來講，意外的急診沒有醫院的限制。如果是住院，一般都要求是二級以上醫院。理賠所需資料包括合同原件或者意外卡的影印件、投保人身份證影印件、銀行卡影印件、門急診病歷本、費用清單、住院的還要有出院小結等資料。

三、瞭解身故保額。

北京、上海、廣州等地少兒身故最高保額為10萬元。在為孩子選擇兒童意外傷害保險時，應當注意身故保額的限制，不要盲目地以為多投保多保障。

先考慮意外險還是健康險？

有人說首要考慮的險種應該是意外險。

孩子生性好動，自我保護意識和能力較弱，部分家長安全意識也不夠強，況且家長就算24小時看護也可能百密一疏。在日常生活中或者遊戲中，幼兒發生意外的機率遠比成人高。

意外險保費比較便宜，保障相對較高，經濟實力一般的家庭可優先考慮。當孩子因意外導致較高醫療費用，或是發生意外導致殘疾，甚至死亡，保險公司便會針對這些情況給予孩子相應的賠付。投保意外險時，家長要清楚保障內容，至少要有意外傷害、意外醫療保障，最好帶有住院津貼保障。這是孩子的意外險比較重要的一項保障。

我個人觀點，小孩子好動，意外要考慮，會經常感冒啥的去醫院也多的，門診住院的都要考慮，我們家小子去年一個咳嗽看了好久看不好，門診看看沒效果，我就要求住院治療，住了十天治好了，好在有住院保險，自己也沒花多少。

意外險保費比較便宜，保障相對較高，經濟實力一般的家庭可優先考慮。當孩子因意外導致較高醫療費用，或是發生意外導致殘疾，甚至死亡，保險公司便會針對這些情況給予孩子相應的賠付。投保意外險時，家長要清楚保障內容，至少要有意外傷害、意外醫療保障，最好帶有住院津貼保障。這是孩子的意外險比較重要的一項保障。

有人說為孩子規劃保險，應先考慮健康險

兒童重疾的事件層出不窮，在看得難受不已的同時，還應為孩子準備好健康險險，一旦孩子遭遇重疾，有相應的保險，家長就不用為治療費用發愁，還有能力讓孩子使用更好的醫療資源，接受好的治療，提高孩子的治癒率、生存率。而意外一旦發生，後果難以挽回，意外險的賠償金只能補償損失。

我給孩子買的陽光保險的，意外險醫療一體的，一年一萬塊，是金娃娃！有保障有收益，我們這大部分小孩都是買的這個保險

孩子好奇心重，什麼都想嘗試，卻缺乏危險意識。一款意外險一年幾百元，可以提供充分的保障。買意外險我建議一定要綜合性意外險，既包含意外醫療報銷，也包含意外傷殘、身故責任。

第一，常見的跌倒骨折、小狗咬傷、燒傷燙傷等都需要意外險的保障，醫療責任需要包含門診、住院費用，而且最好能按天領取住院津貼。

第二，新聞偶爾報道孩子因意外致殘，雖然是小機率事件，但是談到自己身上時，這類事件後期往往需要長時間的康復與治療，花費巨大。需要注意的是，理賠是根據傷殘等級按比例（10%~100%）賠付的，所以意外傷殘的保額如果太低，不能達到保障的目的。

第三，如果遇到較嚴重的意外事故就兜不住了，意外險除包含意外導致的醫療報銷與傷殘賠償，還有一項重要內容就是身故責任。需要注意的是保監規定10歲以下小朋友意外身故保額最高20萬，10-17歲，身故保額最高50萬。 意外傷殘。

健康險值不值得買？我的建議是一定要投保，我們可以從下述問題就能看出重要性。

例如有人問孩子大病怎麼辦？當然是去三甲醫院。那兒童腫瘤怎麼辦呢？其實全國目前只有天津市腫瘤醫院和中山大學附屬腫瘤醫院這兩家腫瘤醫院，開設了兒童腫瘤科。因為全國，乃至全球範圍內兒童腫瘤的發病率在萬分之一左右，是非常小機率的事件。一旦遇到兒童特定重大疾病或罕見疾病，真的會給家庭帶來沉重負擔。

一張☞華人壽保險公司☜的少兒國壽福就搞定了

可以分開也可以一起買了，分開賠款率高點，合起來買沒那麼高。

相對這種問題，我也不太清楚，我想買的時候應該多諮詢一下專家，弄清楚，弄明白了再買好點吧。

說出你的需求，聽取專業人員的介紹，然後再綜合自身情況進行選擇。