從這種存款兌付模式，可以確定這款產品為一款郵儲代銷的保險產品（俗稱銀保產品）。每年存10000元，連續存3年，也就是總投入30000元，然後第5年兌付34800元，總收益也就是4800元，年化收益率達到了4%。單純從銀保產品的收益率來講，還是有這個可能性的。但是並不能確保，因為一般銀保產品都是儲蓄型的分紅險或萬能險，其收益具有不確定性，4%的收益率只是一個預期，能否實現並不保證。因此，並不靠譜。

其次，根據題主描述來看，郵儲工作人員或銀保客戶經理在推介該產品時，涉嫌違規，有銷售誤導之嫌。銷售保險產品時，工作人員不得使用“存”、“兌付”等銀行儲蓄常用字眼來誤導客戶將保險當做存款。根據經驗來看，過往銀保產品銷售誤導的重災區就是保險當做存款賣和誇大收益率。

所以，就題主描述來看，不僅這個產品的收益率不靠譜，就連這個銷售保險的工作人員也不靠譜，此類涉嫌違規行為是可以向當地銀保監部門舉報的。

朋友們好，非常明確的講：有靠譜的地方也有不靠譜的地方。靠譜的地方在於，這是正規的，保險理財產品，有他的優勢，也有不足，需要因人而異的選擇。

首先，來分析這個產品的優勢的地方：

1，從介紹來看這是一款正規的，商業保險公司，銀保理財產品。

2，這類產品，通常有：收益，分紅，加保障。可謂一舉多得。

3，理財保險也屬於保險，保險法保護投保人的權益安全性總體相對較高。

小結：產品正規，有他自身的優勢，從這點看靠譜。

其次，來分析不靠譜的地方：

1，保險理財，分紅不確定，部分產品收益是浮動的預期的。

2，流動性低，週期過程。保險理財，過了猶豫期退保，屬於違約。有可能被扣除高額現金價值，例如30~60%。同時，其他理財，固定期限多在一年左右，該產品週期明顯較長

小結：這種產品也有它不足的地方。

最後，來總結分析：

以銀行理財為例，來看一下平均的理財收益率：如上，圖銀行理財，近期的周平均收益率在4%。

我們以該產品的時間週期，和方式為例，來換算，銀行理財產品，同等情況下，預期浮動收益為多少：

第1個1萬元：10000元X4%X5年=2000元

第2個1萬元：10000元X4%X4年=1600元

第3個一萬元：10000元X4%3年=1200元

合計：預期收益為4800元。

因此，這款產品，正規可信，安全度高，預期的收益率中規中距，再加上相應的分紅和保障，總體靠譜。但是時間週期較長，流動性低。

這個哪是什麼存款？很明顯就是一個保險產品嘛。　　至於這個保險產品是否靠譜就看你想要的是什麼，如果你想要一份保障的基礎上獲得一些額外的收益，那買這個保險也未嘗不可。但是如果你單純的為了追求收益，那我認為這個保險產品是不靠譜的，為什麼呢？我來談一下自己的一些觀點。　　

第一、這種保險理財產品的收益是不固定的。　　每年存1萬塊錢，連續存幾年，這是最近幾年郵儲銀行非常積極推薦的一款保險理財產品。但你必須弄明白，保險產品跟普通存款產品是有非常大的區別的，普通銀行存款保本保息，50萬之內受到存款保險條例的保護，但是保險理財不保本保息收益是不固定的。　　

第二、市場上有比這個保險理財產品更安全，而且收益更高的存款。　　前面我們也提到了這款保險理財產品的預期年化收益大概是4%左右，4%的年化收益說實在並不算很高，目前市場上有很多替代的產品年化收益都比4%高出很多。　　比如支付寶上的一些定期理財產品，有部分也是養老保險基金，但是年化收益就達到了4.6%左右。　

第三、這種保險理財產品的流動性太差。　　保險理財產品流動性差，這個是一個非常麻煩的事情。之前新聞就曾經報道過不少客戶因為被銀行工作人員忽悠買了保險產品，結果等到第2年要交費的時候，發現不是普通的銀行存款，所以想要提前退保，結果保險公司只按現金價值計算。最終這些客戶非但沒有獲得對應的收益，反而損失了部分本金。

先說【答案】，郵儲銀行確實和富德生命人壽合作推出過這麼一款銀保產品，最起碼不是騙人的。但它靠不靠譜，下面我會具體講解一下，如何判斷我相信大家都會心中有數了！此產品不屬於銀行正規存款

我們去銀行辦理存款業務，最關注的點在哪裡?我相信99%的客戶最在意的是安全性，因為銀行夠安全，所以儲戶才願意把錢放到銀行裡面。如果這款產品不安全，我何必存到銀行?P2P、基金以及股票不是更好的選擇嗎，反正都不安全，我何必選一個收益率最低的呢？

大家都知道銀行產品受《存款保險條例》的保障，50萬元以下無條件得到賠付，但只有銀行正規存款產品才受保護，比如普通活期存款、定期存款、大額存單以及結構性存款等。像題主所說的這款產品是屬於富德生命人壽保險公司與郵儲銀行合作推出的銀保產品，收益是不保障的，而且很多時候連銀行定期存款利率都達不到，五年之內都不得提前支取，到期以後34800元的本息只是預期收益，基本可以說是達不到這個數的！

郵儲銀行保險產品種類多

對於郵儲銀行發售的保險產品眾多這件事情，我相信大家都是非常清楚的。首先，郵儲銀行的受眾群體大部分是受教育程度較低的農村人，推出保險產品的好處在於比較容易營銷；其次，保險產品的利潤大，郵儲銀行與這些保險公司合作賺到的中間收入比較多，比單純的賣存款和理財產品更划算。

我相信郵儲銀行最初的本意肯定是好的，一是售賣保險產品對於購買者的各種人身權益有所保障、二是可以獲得更多的利潤，何樂而不為呢？但下面施行起來問題就比較多且複雜了，大家對於自己購買的產品是存款還是保險傻傻分不清楚，很多保險公司的工作人員以其產品是存款為噱頭來吸引客戶購買，最終收益達不到預期，你要是客戶你能沒有怨言嗎？畢竟這錢都是辛辛苦苦賺來的，存了五年、六年甚至十年，到頭來反而拿不到一分利息！

此產品的收益這款產品的收益並不算高，我給你舉個最簡單的例子，郵儲銀行五年定期存款利率在4%左右，個別地區能達到4.2625%，假設我們30000萬元存5年，到期本息合計為30000＋30000×4%×5＝36000元；假設我們買的是結構性存款，年利率在5%左右，按照題主所說每年存一萬連續存三年，到期本金和收益合計就是30000＋10000×5%×5＋10000×5%×4＋10000×5%×3＝36000元。

也就是說，我們存結構性存款或者存5年定期都可以，收益肯定不低於這款產品的預期收益，而且安全性更高！

綜上所述，此款產品價效比極低，屬於保險公司與郵儲銀行合作推出的一款銀保產品，收益率較低、風險性較大，我不建議大家購買。另外，純保障型的保險產品我個人還是比較推薦的，至於分紅型的保險理財，我真的覺得非常一般！

　　從交費模式上來看，該產品應當不是存款，而是保險類理財產品。產品本身沒有好壞之分，適應不同的風險承受能力和投資經驗的投資者，也就沒有靠不靠譜之分。如果靠譜是指安全，那麼只需要是正規的中低風險理財產品都較為安全，不必過於擔心，非在極端情況下都不會發生虧損。

　　從收益上來分析，該保險理財產品收益偏低，應當存在人身保障部分，因此灘薄總體了收益。保險公司提供有關收益的保險產品主要可分為兩種：保險理財和理財保險。

　　保險理財是保險公司提供的純理財產品，不包括人身保障部分。比如支付寶螞蟻財富中提供的國壽定期理財產品，它就是保險公司提供的純理財產品，不存在人身保障部分。那麼該類理財收益與風險類同於銀行理財的收益與風險，一般一年期左右中低風險的預期收益率能達到5%上下，遠在銀行一年定期利率之上（因為風險較大）。

　　理財保險主要包括分紅保險、投資連結險和萬能險。一般將保險費分為兩部分，一部分用於人身保障，而另外一部分作為現金價值用於投資。如果人不發生事故，人生保障部分資金就給了保險公司。而現金價值部分投資收益如同中低風險理財產品收益，年化收益在5%上下。所以，相對於投保人交的保險費（包括人生保障的保費部分）來說，平均收益率只有3%-4%上下（具體要看保險的保額有多大，用於人生保障的資金佔比越高，相對於保費總體收益越低）。

　　在這裡提一下如何藉助Excel表格中的IRR函式計算保險的內部收益率，首先我們在Excel表格中列出各年的現金流，如上圖；然後我們開啟選單欄中的“公式”，“公式”下方的“財務”，點選“財務”下拉欄中的IRR函式便會彈出一個視窗（如果熟悉Excel表格可直接輸入=IRR），最後將現金流輸入到“現金流”一欄便可以了，如下圖。

　　計算結果我們得到一個數字為0.037684，即該現金流的內部收益率為3.7684%，也可以說是保險產品的年化收益率。顯而易見，在收益方面不如中低風險理財產品5%的收益率（且流動性較差），因此該保險產品應該是理財保險，存在人身保障部分。

這個是肯定能達到的，三交五滿4.0%的收入很靠譜，應該是款年金保險，收益在合同裡體現出來了的，只是可能沒有意外保障

首先透過問題是描述基本可以判斷這是一款銀保產品（即保險公司專門透過銀行渠道銷售的產品，本質仍為保險產品）。

回答問題，靠譜嗎？作為正規渠道銷售的理財產品當然是靠譜的。

但是作為消費者，一定要清楚這類的保險理財產品與銀行存款是有本質區別的。保險產品是一份金融合同，消費者必須按照合同約定繳費後，到期方能享受對應收益，中途解約（即退保）是會有損失的！而若存銀行定期存款，中途取出只損失利益，本金不會受損！

消費者在購買前，一定要反覆確認自己的權益，再做出理性購買。

這款產品3萬本金，5年期限，收益0.48萬元，相當於3.2%的年化收益，是否接受這個收益比例，請消費者自行判斷。

有點靠譜，但是不是確定收益。

題主描述的應該是一款保險公司的理財產品。每年存10000元，連續存3年，第5年兌付34800元，透過上述資料可以計算得出年收益率為5.04%。

但是根據保險行業的監管要求，保險公司不可以承諾這麼高的收益，一般是允許的保底收益率不會超過3%。

換句話說，題主所述的情況，是按照5.04%這個預期收益率演示的理論結果。保險公司理財產品的歷史平均收益率一般在5%以內，這個口頭承諾不是非常離譜。

總之，保險公司的理財產品要按照合同條款，一般會保證本金安全，有不超過3%的保底收益，實際能夠達到的收益率很少能超過5%。

靠譜，郵政儲蓄銀行，正規銀行靠譜，因為三年存了三萬，五年給34800，處3000本金，剩下4800利息，覺得靠譜就是利息不夠多，平時存款利息比這款多。

存假的，我家被騙過，3萬三年存，六年才給了4000多利息，業務員當時說利息兩萬，可別讓那些所謂的騙子騙了，在農行辦的，卻在人壽保險取錢，去農業銀行，卻說人早遲退了，有才不。

必然是保險合同！那你就看看到第五年的現金價值是不是34800元，如果是可以考慮買！估計正常是三年交十年到期，但是到第五年退保可以拿出34800元的現金價值！

假如30000元，存定期5年，要想達到本息和有34800元，年化利率要多少才能達到這個目標呢？

即年利率是3.2%，那麼，銀行的5年期定期存款利率是多少呢？

對比了幾個銀行，5年期的定期存款利率最高的才是3.2%。所以，如果是一次性存30000元，5年後有本息和34800元還是有可能的。但是，問題是30000元分三次存的，所以，要想達到本息和34800元，你說靠譜嗎？

而且，按照題目的描述不像是辦理的存款業務，更像是投保的銀行保險。那麼，如果是買的銀保，5年後有沒有可能本息和是34800元呢？

我們以一個真實的保單案例分析，這款保險產品也是保險公司所稱的開門紅產品，它能不能達到這個預期目標呢？

投保人30歲為自己投保，年交保費10000元，繳費年限3年，我們分析不同年度下可以拿到多少錢。

固定領取:

保單年度1年，被保險人31歲時，累計生存金是:8629元。

保單年度3年，被保險人33歲時，累計生存金是:27343元。

保單年度5年，被保險人35歲時，累計生存金是:30143元。 此時才拿回本金而已，並沒有拿到34800元。繼續向下看，什麼時候的本息和有34800元呢？

保單年度9年，被保險人39歲時，累計生存金是:34684元。 與目標34800元很接近了，需要達到這個目標不是5年，而是第9個年頭才能達到預期目標。

保單年度10年，被保險人40歲時，累計生存金是:35446元。

保單年度15年，被保險人45歲時，累計生存金是:46176元。 此時保單合同終止，15年的保單平均收益率是3.59%。

郵政儲蓄已經廢了，尤其是在一些鄉鎮的網點，已經徹底淪為保險理財產品的平臺～家裡父親去存款，郵政人員就推薦說存三年，利率4.8，也沒有說明是人保的理財保險，就這樣很多人就稀裡糊塗的存成理財保險，等拿到保單才知道自己被騙了～

百分之百說的是保險。郵儲賣保險，只屬於代銷，什麼銀保產品之類的，壓根就沒有這個詞！雖然銀保監會合並了，但是還是要求銀行代銷保險時應該告知客戶，銀行只是代銷保險，不承擔任何風險！

瞭解這些東西，有幾個要點:

首先是看是誰發行，是釋出方自身發行還是承包發行。郵儲銀行相對信譽較高，如果自身發行可以繼續向下一步瞭解，如果是承包發行那要小心，或者可以無視了；

其次，是看發行標的是屬於儲蓄，理財，還是理財性儲蓄產品，先不說回報高低，理財產品受目前經濟不景氣影響，本金全額返還的可能性都不高，更不要談高收益。分清標的很重要；

最後要核算清楚回報率，有銀行承兌的，能夠較高於正常儲蓄利率水平的，有閒置資金可以接受。

太靠普了，這不是理財是存款。一萬存五年利二幹五百，二萬存四年最少四幹，三萬存三年最少五千。這樣算下來連本帶利應四萬以上。你說這個數是純利息，還是本息一起。

保險的風險很大，你們忘記了之前許多老年人被忽悠了存款變保險，到期了，利息少了，有的本金也拿不回來，如果急事要拿出來，那損失更慘重。你可以看看保險合同，一般有7天的猶豫期，7天之內退，損失就很少。

我看起怎麼有點像保險業務，而不是銀行的產品。

前天富德生命人壽，每年交1萬，然後連三年，第五年收益35000元，今天變成34800元，予盾嗎……

不要去郵政，忽悠你的，那是保險，騙人