你是想說的按照LPR吧 建議按照LPR 利率下行是必須的 以後按照LPR會划算點 如果你打算提前還款 其實就影響不大 如果沒打算提前還款 就修改成LPR利率吧

IRR公式:計算定期不定額現金流對應的年化收益率情況，可以計算實際年化利率

必須按照這個來核算，目前常見的利率除了房貸是年化利率，其餘的包含信用卡、銀行消費貸、借唄、微粒貸、網貸等都是號稱每月多少或者萬幾替代，大部分人對這些概念模糊不清，分期或者借款付了昂貴的手續費和利息（法律規定支援年化利率24%以下，不支援36%以上，24%-36%之間的需要雙方協商）:

1、房貸利率一般五年以上4.9%，一般每一個月還的本金在下個月計算利息時已還本金是扣除的，可以自己嘗試算一下，基本跟實際差別極小，所以房貸是最不騙人的；

2、信用卡分期，一般還款每個月本金和手續費都一樣，實際這個月本金已還的部分，下一月還一樣計算手續費，你只有第一期以前貸的是全部本金，隨著不斷還款，計算的本金一分不少，這點一直不明白，銀行作為金融機構一直偷換概念，以手續費掩蓋高利率的本質，這種演算法竟然能一直延續至今，或許即使這樣也沒有超過年化利率24%的高壓錢，一般每月分期利率為a%，換算成年化大概是2a%左右（用IRR公式算最準確），這個可以用來參考；

3、借唄等，號稱萬三，相對信用卡來說利率稍微透明一些，那麼年化利率為3x365÷10000x100%＝10.95%，這個一般情況下比信工卡分期划算一點點，如果信用卡分期有活動，需要再做比較；

4、網貸借款，需要砍頭息，手續費，材料費等用IRR公式算下來，年化利率很少有低於36%的，在借款時需要小心。

隨著經濟不斷髮展，各項規定逐步完善，以後各種貸款都會逐步按照年化利率多少來直接明白寫入合同，期待這一天到來！

首先，我們來了解下什麼是IRR，IRR也稱內部收益率，它不等同於年化收益率，因為IRR考慮了資金的時間價值（Time Value），做過投資的朋友都知道，資金投入以及迴流通常不是一次性的，也就是現金的流入流出都是多筆的，這就是IRR存在的原因。

我們熟悉的信用卡賬單分期，借唄、京東金條、微粒貸這些都是根據IRR來計算實際年利率：

最高法規定，法院支援的合理的年利率是24%，超過36%的，在任何情況下，合同是無效的，如24%至36%之間借貸雙方達成一致的話，可以遵守，但如果透過法院訴訟解決，法院最多支援24%。

我們常見的網貸360借條，按IRR計算年利率在36%以內，基本上靠近紅線，像好分期等計算出來的年利率遠高於36%，產品有不合規的嫌疑，我們在計算的時候一定要把服務費、保障金都算上，以實際現金流為準！

如果我們不知道如何用IRR，也可以透過IRR小程式輸入金額去計算，以借款8000，每等額36期還款為例：

綜上所述，網貸應該按IRR計算，才能體現有沒有超出規定，如有超出可以投訴或訴訟處理！

1.各地金融辦及互金協會在對網路借貸核查時，均要求網貸機構按照IRR來重新測算借款利率，並予以上報。

2.網貸機構的產品，如果有前期費用，如砍頭息、保證費、保險費等一般IRR都會超過36%；更不要說市場上很多“平息”即所謂的等本等息產品。

3.有一點需要明確的，現在市場是普遍的情況是，網貸機構在向你展示借款利率時，卻一般都不是IRR，大部分都是以日息XX、月息XX的形式，即使在借款合同中也是如此的套路。原因大部分都懂，日息萬五比起20%/年，對借款人而言更有吸引力。

先說結論：網貸利率毫無疑問應該按照IRR方式來計算。現在還在鼓吹用APR計算網貸利率的，不是學傻了，就是屁股坐歪了。

1. APR方式計算的利率遠低於IRR方式，放款方有更大的“高利貸”空間，對借款人不利。

最常見的等額本息的方式，APR方式計算的利率，由於是按照全部借款全週期計息的方式來算，沒有考慮隨著還款，本金在不斷減少，算出來的利率遠低於IRR方式。

同樣一筆等額本息的借款，用IRR計算的實際利率約為用APR方式計算利率的1.5-2倍。

舉個例子：

借款10000元，分12期還清，共還款12000元：按照APR方式計算年利率為（12000-10000）/10000 = 20%而按照IRR方式計算，實際年化利率為 35.07%，為APR方式計算的1.75倍。2. IRR方式是最能保護借款人權益，防止放款方採用各種手段增加產品實際利率的計算方式。

要理解這一點，先要說明以下APR和IRR方式計算的本質差別是什麼。

IRR的公式列在下面了，不過太複雜，可以不用看。

通俗的說，IRR就是把每一次還款的金額和時間都計算在內，而不像APR方式，只計算了金額，而忽視了每一期還款的金額不同，實際對於資金的使用成本影響巨大。所以，APR計算方式，其實給放貸方突破利率限制留下了巨大的漏洞。

這裡面順便聊聊網貸平臺和監管關於利率限制的攻防戰，可謂“道高一尺，魔高一丈”：

上面第四點，其實就已經提現了IRR和APR在計算上的差別。

繼續按照上面的例子：

借款10000元，分12期還清，共還款12000元。不論還款計劃是什麼樣的，按照APR方式計算利率永遠是20%而如果每期還款金額不等，期初所佔的比例越高，實際的利率就越高。舉個極端的例子，如果第一期還10000元，後面11期等額，一共還2000元，那按照IRR計算的實際費率將高達134%關於按照IRR計算網貸利率已經有明確的官方背書，以及市場各參與主體的認可，逐步成為行業共識。

2019年底，曾經有兩位金融行業研究人員撰文，稱應該按照APR方式計算網貸平臺利率，但是馬上被人民銀行打臉。

其實很多網貸平臺都是清楚這個規則，但是大多數情況下為了自身的盈利甚至生存而只能揣著明白裝糊塗。如果像我一樣接觸過上千的借款人，研究過主流的幾十家借款平臺，就會發現一個有趣的現象：

很大比例（根據抽樣資料，超過30%）規模相對較大網貸平臺的主流借款產品都無限貼近IRR 36%的線，這是網貸平臺在合法合規範圍之內盈利性最強的選擇。

另外，根據聚投訴平臺的資料，2019年以來，已有超過1.3萬件關於網貸費率的投訴按IRR演算法和解。

所以，實際上，從監管，到平臺都知道應該按照IRR來計算，不過平臺會選擇對他們自身更有利的說法而已。

綜上，作為借款人，毫無疑問，應該主張按照IRR來計算網貸產品的實際利率，維護自身的合法權益。

應該！！！！

將貸款的定價基準轉換為LPR加減點，還是轉為固定利率？

這兩者有何區別？哪種更划算？具體如何操作？需要注意哪些問題？

首先要提醒的是，上述轉換工作雖已於3月1日正式啟動，但將持續至8月31日，借款人仍有充足時間瞭解相關情況，在充分調研基礎上，結合自身需求做出合適的選擇。

“定價基準”生變

提及LPR，不少人表示“一頭霧水”，更不明白“房貸做LPR轉換”的邏輯和原理。實際上，把握住“定價基準”這一概念，便可對此次轉換“豁然開朗”。

人們在申請房貸時，都很關注能否有“折扣”——即能否在基準利率上打折。例如，基準利率為4.9%，打九折後，實際執行的利率為4.41%，這其中，基準利率就是房貸的“定價基準”。

此次轉換的核心，就在於“定價基準”發生了變化，由此前的按照“基準利率”定價，變為參考“LPR”定價。

什麼是LPR？它的全稱為“貸款市場報價利率”，簡單來說，是華人民銀行綜合18傢俱有代表性的商業銀行市場報價，形成的貸款市場報價利率，每月20日(遇節假日順延)對外公佈一次，目前包括1年期、5年期以上兩個品種。

“與基準利率相比，LPR的市場化程度更高，能及時反映市場利率變化。”央行相關負責人說，為深化利率市場化改革，進一步推動LPR運用，央行此前已正式釋出公告，要求實施存量浮動利率貸款定價基準轉換工作。

上述負責人表示，目前，大部分新發放貸款已將LPR作為定價基準，但存量浮動利率貸款的定價基準仍主要是貸款基準利率，而非LPR。2015年10月以來，貸款基準利率一直保持不變，但2019年8月以來，LPR已多次下降。

為保護借貸雙方權益，央行明確自2020年3月1日開始，推進存量浮動利率貸款定價基準轉換。

此次轉換工作並不侷限於房貸，還涵蓋企業貸款、個人消費貸款等。就房貸來看，僅包含商業性個人住房貸款，以及組合貸款中的商貸部分，不涉及公積金個人住房貸款；同時，固定利率貸款、2020年底前到期的個人住房貸款、已參考LPR的浮動利率貸款也無需轉換。

LPR還是固定利率？

值得注意的是，轉換的選項並非只有LPR一個，借款人也可將房貸轉為固定利率。那麼問題來了，這兩者有何區別？哪種更划算？

兩種轉換方式各有優勢，具體如何選擇取決於借款人自己的判斷，特別是對未來利率走勢的判斷。如果你認為未來LPR會下降，那麼轉換為參考LPR定價會更好；如果認為未來LPR可能會上升，那麼轉換為固定利率就會有優勢。

“需要注意的是，在基準利率的定價方式下，一般按比例浮動，如基準利率上浮10%、下調15%等；在LPR的定價方式下，則按照加減點數來浮動，如LPR加40個基點、減30個基點。”

假設你目前的房貸為10年期、利率為基準利率打七折，轉換為LPR以後，並不是在LPR的基礎上打七折。

“轉換前，貸款基準利率是4.9%，打七折後的實際執行利率是3.43%，轉換成LPR後，貸款的實際執行利率依然為3.43%，但利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點。”轉換後，10年期貸款參照2019年12月20日公佈的5年期以上LPR，為4.8%，因此，該筆貸款的定價方式轉換為：在5年期以上LPR的基礎上減137個基點，即減去1.37%，加點數值為“－137”，該數值在合同剩餘期限內固定不變。

如果借款人選擇轉為“固定利率”，那麼在整個合同的剩餘期限內，他的房貸都將執行3.43%這個利率。

如果借款人選擇轉為參考LPR定價，其房貸利率水平將按照“5年期以上LPR－1.37%”來確定。

LPR每月20日對外公佈一次，相應的房貸實際執行利率這裡涉及“重定價日”和“重定價週期”兩個問題。前者是指，你和銀行約定的利率調整日子，即“何時調整”，通常為每年的1月1日，或每年與貸款發放日相對應的日期；後者則是指“多久調整一次”，即調整頻率，通常為一年。

也就是說，從轉換後到第一個重定價日前，上述借款人的房貸利率仍是3.43%，從第一個重定價日起，其房貸利率變成“當時最新的5年期LPR－1.37%”，以後每個重定價日都以此類推。