關於重疾險詳細介紹

重疾險

保障作用

為了應對高額/手術醫療費用患病後沒有辦法工作的收入損失出院後的療養費用，康復費用，病後的生活保障。

如果我們是家裡的頂樑柱，重疾險的保額大概在年收入的3-5倍左右。

重疾險型別

定期和終身的區別

定期：給定一個期限，比如保20年、30年，最多保障到70週歲、85週歲。

終身：直到被保人身故

定期險+終身是目前非常合理的搭配。

一方面保險是多次配置的過程。

另外一方面購買定期重疾險產品+終身險產品，可以在定期重疾險前做到足夠高的保險額度。

年輕的時候很多地方都急需用錢，同時需要高額的保險來規避意外和疾病的發生，不宜佔用過多的保費，選擇定期消費型重疾即可。

終身的保額，能夠覆蓋治病費用，50萬差不多；定期的保額大概是年收入的5倍。

而且重疾險的理賠並不是保險代理人所說的那樣，只要確診重疾險，就可以直接賠付一次錢。

商業重疾險，重疾理賠也是分三種情況的

達到某種狀態：惡性腫瘤、急性心梗做了特定的手術：心臟瓣膜置換、冠狀動脈搭橋某種狀態持續一定的時間：深度昏迷、腦中風後遺症。

為了方便大家那能夠理解，我整理的2007年，「中國保險業協會」聯合「中國醫師協會」統一制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》對各大保險公司疾病進行了統一，以下是保險公司必保25種重疾。

大家看到了，很多重疾險壓根都不是確診就賠。我找了一下這些保險條款，我們看條款說話。

大家看到我標記的紅框了吧，腦中風後遺症需要確診疾病180後才能理賠，而終末期腎病是需要經過某種手術才會理賠。

並不是通俗意義上的得了病就給錢。這也是很多人認為保險公司到理賠的時候，各種各樣的找藉口，保險公司還真的不是。

重疾險的病種=發25種重疾+其他疾病（保險公司自定義）

「中國保險業協會」聯合「中國醫師協會」只對重疾進行統一的規範和確定，對輕症沒有統一的標準，

極早期惡性腫瘤或惡性病變、不典型的急性心肌梗塞、輕微腦中風、冠狀動脈介入手術（非開胸手術），這四種發生機率比較高發的輕度重疾。

所謂輕度重疾，簡單來說就是重大疾病的早期症狀，還沒有達到重疾保險的理賠條件，只會賠付重疾保額的20%~~40%

但是這四種疾病輕度疾病，在我們每個人心裡，都是要命的。

重疾險的產品是最貴，同時也是最複雜的，很多銷售人員不會跟我們講這些細的，就簡單一句得了大病就能賠，購買完之後，也不會看複雜的保險合同。

所有在購買保險時，如果沒有講清楚大病的種類和範圍，消費者就會按照自己的認知，誤認為大一些的病就能理賠，其實這也是我們認為保險公司會扯皮的原因吧。

如果我們想買重疾險，一定要讓業務員說清楚這兩點。

1、重大疾病保險的疾病種類，是否包括輕度重疾和是否高發。2、重大疾病的理賠條件

保障病種越多越好嗎？

不是的。

有宣傳100種病種的，保費增加，很多疾病其實是非常罕見的，很多人一輩子都不會遇到，也有的是特定行業的，還有的病種就是來湊數的瘋牛病。

超過25種以後，都是保險公司自己定製的理賠條件，有的寬鬆，有的就比較嚴苛。

重疾險和醫療險有什麼區別？

重疾險不是醫療保險，重疾險的賠付是提前給付，和我們具體花費的醫療費用無關，而且兩者理賠沒有任何衝突，各賠各的，各管各的。

保險能重複賠付嗎？

保險的賠償額度，不能超過風險事故造成的損失。

身故責任、殘疾責任、重疾責任、還有的理財責任，是可以重複賠付的。

醫療保險，是報銷型的，不能重複賠付，不能超過被保人支出的醫療總額。

總結：需要發票報銷的， 不能重複賠付；不需要發票報銷的，是能重複賠付的。

到底應該怎麼購買

跟我來重疾險要完成“三步”——輕鬆選對保險產品

1.明確需求——適合自己的重疾險是什麼？

2.明確思路——購買重疾險的正確思路是什麼？

3.明確產品——選重疾險要避開哪些坑？

我們總是希望買到“價效比高”的產品，保險也不例外。針對重疾險的“價效比”，姜利民說：“其實，我們每個人心中都有一個‘價效比’，每個人都是不一樣的。”

要找到適合自己的重疾險

“價效比”從字面上來說，就是效能比價格。效能可以理解為一份保險提供的保障；價格，就是我們購買保險所支付的保費。如果更深層地考慮，一份保險的效能除了保障，還有保險公司提供的無形增值服務等；而成本，除了付出的保費外，還應考慮日後理賠等付出的時間、資金成本。

從這個角度看，每個人處在人生不同階段，他所追求的“價效比”是不同的。

如果你初出茅廬：一要考慮保障本身，二要考慮支付成本。可以購買一些消費型醫療險、定期型的重疾險。價格低，保額高是這個年齡段的訴求。

如果你是家庭頂樑柱：要全面考量“價效比”，包含它的潛在部分。保額要配置充分，保費要適合家庭可支出比例（點我→看家庭頂樑柱指南），無形的增值服務、公司實力、服務專業性等因素都要做綜合考慮。因為這份保障的“落地執行”非常重要。

簡言之，人越成熟，越富裕，在“價效比”的構成中，無形的部分就要多考慮一些。而想要追求“價效比”，首先要充分了解自己。自己處在人生哪個階段，這個階段有什麼樣的“需求”，才能確定最終的保障。

購買重疾險的思考路徑是啥

購買重疾險要考慮三個因素，思考路徑是：選公司→選營銷員→選產品。

購買保險產品與其他產品不同。從客戶首次交納保費到保險金額最終賠付，這是個長期持續的過程。保險是否“保險”，要看公司及產品線的經營水平，還要看公司的服務水準。因此， 消費者在購買保險時，首先要選保險公司。尤其購買健康險，要選擇實力雄厚，經營經驗成熟的公司。可以透過檢視各公司的償付能力等方面的資料來選擇。

買保險重要的是要把準方向。細節做到90%，方向不對，全部白搭。建議消費者可以選擇專業的營銷員來幫忙分析家庭保障需求，將需求整理清楚，定好方向，再選擇產品。

最後是看產品。看產品時，消費者一定要對自己的需求心中有數，然後尋找對應的產品。要仔細閱讀條款，充分了解產品後再購買。如果覺得這一部分太複雜，可以交給專業的營銷員來做。

選購產品時要注意避哪些坑？

1.多次賠付、多倍賠付產品要買麼？

含有多次，多倍賠付的重疾險產品是值得考慮購買的。但是購買這類產品因為牽扯到疾病分組、疾病定義、疾病賠付條件等比較複雜難懂的問題，一般消費者很難搞懂。建議還是找專業的營銷員，請他們幫忙做規劃。不過也不要將賠付次數、倍數等作為評價產品的唯一標準。

2.附加服務要考慮麼？

現在很多百萬醫療險、重疾險都增加了附加服務，比如“綠通服務”“二次診療”“專家掛號”等，咱們購買保險的時候要考慮這些附加服務是否是結合客戶痛點和消費者真實需求來設定的，儘可能多地瞭解產品承諾的專案是否能夠落地執行，要有所選擇，不可盲目購買。

3.網紅、爆款產品，能追麼？

保險是長期產品，購買保障和享受保障實現之間有個時間差。購買保險的過程本身就時刻要提防“風險”，如果不瞭解自身需求，盲目跟風購買，追熱門產品，是不理性的。我們應該在購買保險之前，做足功課，如上述內容，對公司及產品進行綜合評估，同時還要警惕風險，防範風險。

4.健康險新規出臺，要再等等麼？

買保險還是不要等。新規出臺可能會帶來新的產品形態，讓保險市場更趨規範，但目前已有的產品已經很豐富，足夠消費者去選購了。買保險，要趁早。不要因為猶豫，最後買不上適合自己的產品而感到遺憾甚至焦慮。

重疾險的保額選到多少呢？

買保險就是買保額，因為重疾險的本質是收入補償，保額太低解決不了問題的。

預算不夠，沒法承擔那麼高的保額怎麼辦，建議你有如下幾種方式：

消費型重疾：消費型重疾沒有壽險責任，也沒有儲蓄的作用，所以保費非常低，預算有限的可以購買消費型重疾，確保保額足夠高；縮短保障期限：還可以縮短保障期限，沒必要追求保終身，可以選擇保到60歲或者70歲、80歲這樣保費也會大幅降低；增加繳費年限：可以選擇30年繳費，這樣相同的保費可以承擔更多的保額；選擇一年期重疾險：或者選擇續保條件好的一年期重疾險進行搭配組合。

重疾的身故責任

身故責任的話，在很多線下的重疾險裡都會捆綁身故責任。

身故責任一般有兩種：身故退還保費或者賠付保額。

目前線上的很多重疾，身故責任都是可選的，或者有的產品直接沒有身故責任。為什麼會這樣設計呢？

1、首先附加上身故責任保費會上漲2、再者就是重疾和身故責任是衝突的，或者說是公用保額的3、另外捆綁的身故免責比較多4、如果主險有除外責任，身故責任一樣會除外

假設重疾50萬保額，加了身故賠付保額。在重疾賠付50萬以後呢，身故責任也結束，但是我們的保費是交了兩部分的。也就是交了兩份保費，只有一個保額。

當然如果不發生重疾，身故的話能夠賠付50萬，看起來是不錯的。線下也經常這麼講的。

但是對於一個家庭經濟支柱來說，50萬能夠匹配他的家庭責任麼？另外捆綁在一起的險種，真的會比分開配置的更好嗎？（家庭情況而定））

重疾險條款品質優良的平安太平洋國壽，不過這幾家往往是網路水軍的攻擊物件。

網路一直鼓吹輕度腦中風，不典型心肌梗塞，心臟支架手術，而實際上，現在把輕度腦中風寫入條款的理賠門檻很高，基本上賠不出來。

不典型心梗比急性心肌梗塞死亡率更高，應該列在重大疾病的，現在有64家保險公司把它放在輕症，重症輕賠，還宣稱這是急性心肌梗塞的早期症狀，極度可恥！

心臟支架手術是嚴重冠心病或者心梗的治療手段之一，這兩種疾病都賠了，還把這個手術掛在輕症純屬好看！

另外號稱重疾多次賠付的純屬雞肋，一個人患第二次重大疾病的機率很低，別被帶跑偏。完畢。

給中等及以下收入朋友的建議，土豪隨意。

首先你要知道一點，重疾險也是一種保險，而保險的本質是損失補償，而不是為了讓人贏利，所以你買重疾險重點是要保障是否適合你。

重疾險發明的初衷，同樣也是是為了緩解被保險人得大病後對家庭造成的經濟損失，那這也應該就是我們買保險的初衷。

第一點：要買主險是重疾險的純粹產品，就是他的產品帶有“重疾”兩個字。如果是附加的重疾險，就建議不要考慮。

第二點：先看產品（主要就是價格）

看產品，看這幾點：

1、定期OR終身

先根據你自家經濟情況，預算好你最多能承受的價位。

以交費期越長來算越好，你算價，可以統一用20年交，看每年的價格。

定期、終身都可以各選幾款來比較。

比較參考第二條

2、價格。

只要他是重疾險，不要怕，都在可選範圍內。

重點是保額先定好，一般建議不低於50萬，一線城市建議不低於100萬。比如同樣你要想50萬保額，只選“重疾險”來算價。附加險先不算價，選幾款價格低的來比較，這樣定期和終身的產品你就各選出幾款了。

三、附加險

在選好的幾款產品中，再來算看產品有哪些附加險，比如輕症、豁免保費、重疾、輕症多次賠付、投被保險人豁免、特定疾病額外賠付等。這些都是附加險，不是買重疾的重點。

在你選出來的產品中，你可以看每加一種重疾險價格的變化，如果在你還承受範圍內，可以加，如果在你不能承受的，就不用選 。

第三點：保險公司增值服務

在你根據以上幾點，相信你應該選 出來你想要的前幾款產品。

如果價格每年差不多，以公司有提供綠色通道、線上理賠服務、分支網點更多為優。

最後想說，重疾險，建議家庭收入多的先買上，其他成員根據情況也要有。但如果為了有，選保額比如幾萬，10萬這樣，我覺得也不用，槓桿作用小。

1. 重疾險保費和利潤高

2. 我們覺得重大疾病是我們最大威脅

沒錯，重疾險確實是我們機率最高的一種致命風險。但，要想清楚，面對重疾，我們需要什麼？重疾險不是所有人患重疾都需要的

1. 重疾險是直接給錢，保多少賠多少，就像買彩票

2. 百萬醫療險是給你報銷社保外的用藥和醫療開支，不是直接給錢

3. 高階醫療險是給你高級別的醫療條件和優先權

患了重疾，每個人面對的風險是不同，所以先想清楚你是否真的需要的是重疾險，比如，你已經很有錢了，得了重疾需要的或許就不是錢，你可能需要的是：

1. 高階醫療就醫機會

2. 財富和企業的有效傳承

以上兩點請找蛋蛋私聊。

重疾險，你還適合買嗎？

重疾險，你還有資格買嗎？

1. 年齡超過40的，很多公司最高保額通常只給30萬；年齡超過50歲、60歲的，很多公司不給保

2. 歲數大就算能保，也很貴，最後交的比保額高，沒意義

3. 身體條件不好，健康告知通不過，你也與重疾險無緣，比如甲狀腺結節的，比如高血壓心臟病，常年吃藥的，乙肝大小三陽等等，你們可能也都與重疾險無緣

所以，也不是所有人都能買或者適合買重疾險，蛋蛋在此提示，還是需要學習和找到專業經紀人來幫你，比如蛋蛋：）

如果是普通中產和老百姓，患重疾造成家庭收入中斷，需要重疾險，怎麼買？

1. 找誰，去哪？買很重要，你如果只圖便宜的話，純消費型國內網際網路保險價效比高一些；圖保障和保值，香港的癌症多次賠付，保額逐年增長，退保現金價值幾十年後通常是國內的幾倍

2. 保額，最好能夠支援你患重疾後5年以上的收入，比如你年薪50萬，至少保個250萬，國內保險公司沒有這麼高的重疾保額

我的問題可能和別人不一祥，在做保險計劃之前你得問問自己：買這份保險你期望達到什麼樣的結果？

這一切都要根據你的期望、你的家庭風險係數、你的保費預算、你曾經買過哪些保險來做，不是一份重疾保險就能解決你的問題的。

專業保險代理人會為你做家庭風險分析和報告，根據這個再來買保險。保險產品也有區別，這也需要專業保險代理人為你甄別。

易樂保保險理財工作室為您解決買保險難的問題！

談及保險必然繞不開重疾險，重疾險包含的疾病種類多，很多人面對複雜的合同條款，往往都是不求甚解。如果你還不清楚重疾險是什麼？趕緊接著看下去！

重疾險的本質是 “收入損失險”，就是保證你在罹患重疾（符合合同約定的疾病）時，保險公司會給一大筆錢，這筆錢你可以自由支配：如治病、出國理療、恢復身體，購買營養品等。

有的人認為：只要做了手術、醫療費上萬的都是重大疾病！但真的是這樣嗎？

保險條款中的重大疾病是按照2007年出臺的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，裡面明確規定25種重大疾病的標準定義，確定為任何保險公司銷售的任意一款重疾險產品必須包含的核心疾病。

也就是說，就算你的合同寫著100種病種，前25種在各大保險公司的定義都是一樣的，並且，在所有理賠案件中，這25種重疾佔所有重疾險理賠的比例高達95%左右！

那銷售人員經常說的重疾險確診即賠，實際真的有那麼簡單嗎？

有招君用上文所說的25種核心重疾進行了分析，總結出賠付條件主要分為三類：

確診即賠：3 種

實施了約定手術才能賠：5 種

達到疾病約定狀態才能賠付：17 種

所以，重疾險是按照合同約定進行賠付的，確診即賠的險種只有小部分！

大坑一：返還型保險最划算，不出險還返還？

線下常見的銷售套路：“買返還型好，不出險的話，保險公司就把錢返還給你！”聽起來就像是保險公司白給你保障，不要白不要！但有招君想說的是：你想得真美！

我們先拿消費型重疾險和返還型重疾險做個對比：

消費型重疾險不帶儲值和返還功能，只要你滿足賠付條件就會理賠，如不滿足，等約定期限到期，合同就結束！

返還型重疾險就是儲值型重疾險，需要固定繳費一定年數，並且不能斷交，一旦退保損失巨大。其保費比消費型保險貴一半，只要你滿足賠付條件就會理賠，在合同約定的年限內沒有出險，可返還之前交的保費或相應的金額。

首先跟大家說明白，保險公司是盈利性公司，而非做慈善！不花錢就能免費得到保障，你覺得有可能嗎？

舉個栗子：

在相同情況下：30歲男性，交20年保費，保額50萬，保到70歲。

如果購買的是消費型，保費是5000元，一共交了10萬元；

如果購買的是返還型，保費是16000元，一共交了32萬元。

不用我說你們都能算出來吧，20年間消費型比返還型多交22萬，返還型保險在70歲期滿時返還32萬保費。猛一看，好像返還型保險比較賺！！！

有招君可以跟你分析一波，如果拿10萬購買保險，22萬用於理財，40年後，閉著眼都能賺10萬元（實在不會就放在餘某寶）；

如果你選擇返還型重疾險，其最大的價值是儲值功能，但年化一般只有1%-2%，還不如放銀行定存，且不用擔心斷交問題。值得注意的是，返還型的致命缺陷是流動性極弱，不能隨時提取，倘若著急等錢用，也不能當做應急金使用。

大坑二：大公司靠譜，小公司不靠譜？

近幾年，關於小保險公司的議論綿綿不絕：

公司靠譜？客戶服務到位？理賠會不會拖延？會不會隨時倒閉？

我們首先要了解一點：保險牌照不是誰都能拿的！究竟有多難，有招君列出《保險法》相關條文讓你們感受一波：

保險法規定每一家公司都要經過銀保監會的層層稽核，並不是有錢就可以開，實力必須十分十分十分強大才有資格！

舉個例子：

同方全球人壽，應該沒多少人聽過吧，它可是荷蘭全球人壽保險集團（世界上最大的上市人壽保險集團之一）、同方股份有限公司合資組建，註冊資本金24億。所以，小公司？不存在的！

A股五大上市險企：華人壽、中國平安、中國太保、新華保險、華人保，應該就是大家最眼中的“大公司”了吧，那我們來看看下面的資料。

從上圖的資料不難看出，那些所謂的“大公司”在廣告宣傳上花費如此龐大，使品牌知名度變高，才會在日常生活中霸佔我們的視野。並且，他們的保險產品保費貴、保障利率低，並不是偶然的，羊毛出在羊身上的大道理誰都懂！所以，並不存在大小公司的概念，只是公司宣傳力度的問題而已！

再回頭想想，我們購買保險的真正目的是為了什麼？

為了自身有更好的保障，那我們自然是從產品出發，而不是糾結公司的大小，何況公司的規模基本上不會影響客服服務，畢竟銀保監會爸爸和中國嚴格的《保險法》都在盯著呢！

擔心保險“小公司”容易破產倒閉？

我們來看看《保險法》中對保險公司破產的相關規定：

《保險法》第89條：經營有人壽保險業務的保險公司，除因分立、合併或者被依法撤銷外，不得解散。

《保險法》第92條：經營有人壽保險業務保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其它經營有人壽保險業務保險公司；

所以，就算保險公司因為經營不善而破產，法律也是會指定其他相關保險公司進行接收，就是你的合同一樣會得到保障！

本期總結

所以，大夥在購買重疾險時，就不要選擇返還型的了，也不要輕易相信那些所謂“大公司”的宣傳套路，要根據自己的實際需要去選擇最適合最優的保險產品。

其實，如果搞清楚自己需要什麼，經濟條件、健康狀況這些因素考慮適當就比較好選了

是我們需要什麼？

我們是需要一份實實在在的保障，還是一個綜合理財方案。如果只需要一個保障，那麼就選純保障型的重疾險即可（這也是我建議的），沒有買過保險的或者剛開始買保險的，請優先選擇純保障型保險。

我們能買哪些呢？

純保障型的也有多種型別，短期的、長期的，含輕疾的、不含輕疾的，單次賠付的、多次賠付的，保障全面的、特定疾病的，或者單獨防癌的。

怎麼選，怎麼買？

首先，我們第一要關注的是健康情況，如果健康比較OK，各方面都正常，其實選擇性就比較都。如果健康有一些小異常，需要我們去核保，或者選擇特定病種的險種，比如選擇防癌險。

其次，是年齡，如果年齡在50歲一下，選擇重疾還是比較好的。超過50歲，重疾險就比較貴，且容易出現保費倒掛（交的錢比賠的保額要高），所以年齡偏大的，我建議也是防癌險和百萬醫療險組合就可以。

第三，若年齡不打，健康也ok，根據咱們的經濟情況。按照順序選擇

第一順位購買（定期或長期重疾）

1、單次賠付的重疾險，重疾+輕疾。均賠付一次

2、單次賠付的重疾險，重疾+輕疾。重疾賠一次，輕疾1-3次

3、多次賠付的重疾，重疾2次左右（重疾分組），輕疾2-3次

4、多次賠付的重疾，重疾次數3次以上，且不分組，輕疾2-3次。同時包含中症賠付的

上面這四類，第一類最基礎，價格最便宜，其實基礎的哪款，重疾的覆蓋率已經非常高了，賠付次數的只是稍微全面而已，我們先考慮基礎保障，儘量花最少的錢，買到更高的保額。

第二順位購買（短期或特定重疾）

所以，這類短期的或特定的險種，可以作為補充性質的進行投保。

保額可以與第一順位的重疾疊加，萬一出險了，可以多賠點錢。如沒出險的時候，短期險停售了，至少我們還有長期險可以兜底我們的人生。

以上，供參考

一、選擇合適的保險產品，不挑保險公司，重大疾病保險一般是定期和保終身，是一個幾十年的過程，因此產品一定要選對。

四、根據經濟條件搭配選擇，重大疾病保險有消費型的、反還型的。消費型優點價格低、保險全，缺點在合同保障期內，發生重疾就理賠，不發生就白交了。反還型也分純保障的、分紅的，可以想象相同保障的分紅的比純保障資費至少高到25%。

市面上重疾險產品多，為我們提供了許多選擇。但是不同產品之間都是存在差異的。想要挑選一款適合自己產品，首先要弄明白自己的需求，這樣在挑選產品的時候更具有針對性。

例如你能拿出多少預算，想要保障什麼？看重哪些保障？想要價效比高的，還是隻追求大公司？這些問題都需要大家問清楚自己。

01健康狀況

選擇重疾險的首要考慮，就是自己的身體健康狀況，能投保哪款保單。

如果身體沒毛病的，那就可以直接跳過此步驟。

如果身體有小毛病的，比如乳腺結節、甲狀腺結節、胃炎的，可以選擇的產品範圍相對較多，但如果是乙肝大小三陽、腎囊腫、肺結節這類問題，那就是保險公司挑我們了。

對於相對麻煩的疾病，很多公司都是直接拒保，如果對方公司的核保規則明確不接受的，我們就直接跳過，去考慮那些還有希望的保單。

因為各家公司的核保規則都不同，不同疾病的處理有松有緊，所以能不能淘到好保單，實在很考驗保險營銷人員的專業水平。

02保障消費型vs返還儲蓄型

所謂保障消費型，就是保險合同到期以後，保單還有沒有剩餘價值返還給我們。

在消費型保單中，所有的定期重疾險，在保單合同到期的時候，是一分錢不退還的，這輩子活的好好的，之前交的保費就當花錢買平安了。

再來說說返還儲蓄型。

只要是返還的，那就沒有終身保障期的，都是定期保單。

合同期限越長，保費就越便宜，不為別的，就是滿期金放在保險公司時間越久，你本應該獲得的本息，都被保險公司扣著呢。

返還型保單分為返還保費和返還保額。

所謂返保費，就是你連續二三十年交的保費，在滿期的時候原封不動的給你，好一點的可能象徵性的按照每年0.5%-1%左右的利息給你。

也就是說，市面上絕大多數的返還保費的重疾險，都是繳費20年，然後80歲滿期的時候給你120%所交保費。

返還保額的儲蓄型重疾險，市面上非常少見，這種型別的保單，如果被保人活的好好的，那麼到了60歲的時候，會提前獲賠50萬保額。

得了病賠錢，沒得病拿錢養老，解決了很多人老年時候，因為收入下降而導致的經濟擔憂問題。

返還型保單，保險公司在賠付滿期金以後，保單合同就終止了，以後再發生重症疾病，保險公司就不承擔賠付責任了。

所以，返還保費的單子，以後得了重症可就真的倒黴了；返還保額的單子，以後出事，那就再把滿期金花掉，跟消費型保單沒有區別，等於給自己多了一個選項。

03身故責任

這裡講的身故責任，專指被保人發生身故，不管是因為意外還是疾病，都可以獲賠保額。

市面上的重疾險，對於身故理賠的處理分為三類：返還所交保費、返還現金價值和賠付保額。

保費和現金價值兩者相差不大，保單在前幾年的時候，累計保費>現金價值，在保單中後期，有的重疾險可能是現金價值>累計保費，但是總體上兩者相差不大。

如果保險合同裡面沒寫“身故理賠金”的，大家也不需要擔心，這種合同就是預設身故返現金價值的，因為被保人如果真的身故了，家屬去退保，也一樣是拿到現金價值的。

身故賠保額的保單，本質上就是把身故等同於重症發病，畢竟兩者的發生，都會對其家庭造成重大影響。

但是身故賠保額的保單，保費肯定是要貴點的，槓桿率(保額/保費)就沒那麼高，預算有限的情況下，能夠買到的保額自然就稍微低一些。

04重症多次賠

目前市面上的重疾險，會從兩個維度進行多次賠。

一是輕症、中症、重症的連續賠，雖然三者看似疾病種類全面，疾病惡化也成階梯式，但是很多疾病在輕中症的賠付，是二賠一的，賠了輕症就不賠中症。

二是輕症自身賠多次(例如3次)，發生原位癌賠1次，輕微腦中風再賠1次，單眼失明最後再獲賠1次。

這裡我們要特別注意5個事情：病種數量、常見病種、保額、是否分組、間隔期。

市面上最優的保單，輕症數量大概在35-50種，中症數量是20-35種，重症就是100種以上。

輕中症的常見病種需要包含輕微腦中風後遺症、原位癌、心梗介入/微創手術等，重症的病種是保監會規定好的，不需要深究。

輕症的保額一般是20%-30%，能買到30%的肯定最好，中症一般是50%保額，絕大多數的重疾險保單，輕中重症的保額互相獨立不共用，但是還是有個別坑保單，在賠付了輕症之後，重症獲賠時需要扣除輕症理賠金的。

所謂分組，就是保險公司會把這些輕中重症疾病，人為的分成幾組(比如5組)，組內疾病只能獲賠一次，不同組的疾病可以獲賠多次。

有的公司可能就會把機率大的併發症疾病分在同一組內，起到降低理賠次數的作用，屬於比較坑的了。

所以，好的保單，一定是不分組的，不分組這個設定，遠重要於疾病種類多寡。

間隔期是說，連續兩次的輕症疾病理賠，需要超過一段時間，如果在間隔期內發生兩次理賠的，保險公司只賠一次。

中症和重症的情況也類似，輕症的間隔期一般是90天，中症是180天，重症是1年。

還是那句話，沒有間隔期的保單肯定是最好的，目前市面上優質的多次賠付型保單，輕症和中症都有無間隔期的產品。

05保障期

當明確了以上4點，我們就開始思考，保障期選擇多久為好。

有的家長在給孩子投保的時候，想要保終身，覺得自己的孩子就是要買最好的，給孩子負責到底；而有的家長認為，買到30歲的保障期就夠了，孩子成年了就靠他自己了。

給自己投保的，也會有類似的思考分歧，認為年輕的時候家庭經濟壓力不能有閃失，退休以後老了真得大病，也懶得治了，給家裡留點錢不折騰了，所以就選擇保至70/80歲的。

還有的會認為，現在的平均壽命都是80多，自己肯定能活過，真要是70歲得了大病，治好了還能多活十幾年呢，所以就選擇保障終身的。

對於保定期還是保終身，是見仁見智的事，沒有標準答案。

06保額和繳費期

給新生兒投保重疾險，100萬保額是強烈建議的，畢竟保費也不貴，定期的一年1000多點，保障終身的也就是6000左右。

保額過萬的原因是，少兒高發重症，如白血病的治療成本，動輒上百萬是太正常不過的事情了。

急性白血病治療週期需要3年，平均花費是150萬，慢粒白血病更嚇人，需要終身服藥，每個月的藥費就得2萬多。

即使不是現階段需要救治，考慮到社會通脹和醫療開支上漲因素，孩子以後真的出事要去醫院的時候，屆時的醫藥費也要遠高於現在。

所以，以後手頭寬裕的時候，還是要給孩子及時增加重疾險保額，進行動態調整。

繳費期是最後需要考慮的，結合自己的預算，在已經確定好保障期、保額的前提下，透過調節繳費期來最終確定價格。

一般來說，繳費期20-30年，是相對合理的，如果預算充足的，也不建議過短的繳費期，有錢的就增加保額嘍。

最後，我們來分析一下不同型別的人的偏好組合產品。

預算有限的寶媽，追求高槓杆的，那就是選擇以下組合：

消費型+身故返現金價值+單次賠+保至30歲的組合，在這個搭配下，100萬保額的重疾險，保費是1300元*20年。

手頭比較寬裕的寶媽，想要全面保障的，可以選擇：

儲蓄型+身故返保額+60歲返還，這個搭配下，30萬的重疾險，價格大概是4000元*20年。

想要給自己買重疾險的，30歲左右的人，從消費型到儲蓄型，50萬保額的價格是在6000-15000元之間不等。

好了，關於重疾險的投保步驟以及注意事項，今天就跟大家聊這麼多，下回見。

十大原則

第一：購買純保障型的產品，禁忌：莫追求大而全；

第二：購買長期保障，17歲以下購買可以選擇20年或30年（經濟條件好的，可以直接選終身型的）；17歲以上，建議選擇保到75歲或者終身；

第三：不建議選擇理財型或者返還型的，意義不大，多花錢而已；

第四：保障範圍：成人建議重疾+輕疾，少兒需包含高發少兒重疾；

第五：長期重疾要有豁免條款，這是第六條的前提；

第六：繳費期越長越好，越長越好（如果有豁免責任的話）；

第七：保額建議儘量高，保底不低於30萬，一線城市50萬；

第八：重疾種類80種以上基本夠了，過於追求太多種類意義不大，更應關注高發重疾和輕疾；

第九：看清健康告知，要如實告知自己身體情況，避免理賠糾紛；

第十：要比較，多比較。不要盯死在一家保險公司，如果感覺不合適，要多換幾家公司，重疾險重要的是產品和條款，而不是公司大小