不想承擔風險就存銀行，或餘額寶，零錢通，低風險的話是買些債券型基金，風險承受度比較高的話可以買股票型基金或直接買股票

第一，我不知道你的年終獎有多少。錢少的話，比如在1萬元以內，你可以購買銀行的固定期理財，年化收益在4%-5%左右，一般都是保本的。時間在3個月到12個月都有的，你可以按照自己的實際用錢情況進行購買。如果這筆錢你隨時都會用到，建議你可以購買貨幣基金，隨時用隨時取，一般貨幣基金在1萬以內贖回當天就可以到賬的，但收益可能會低點。

第二，如果你的年終獎很豐厚，比如有個5萬這樣子，你可以把這筆錢進行一下劃分，比如一部分是平時要隨時用的，這部分錢夠你未來12個月基本開銷就行，因為你平時還有工資收入的。打個比方留12000，存在貨幣基金中，隨取隨用，剩下的38000元，你可以做一個長期的理財計劃，可以定投一隻股票類或混合類的基金，每個月定投1000元，選紅利再投，這隻基金最好能有比較好的分紅能力。現在是股市低迷期，是開始定投的好機會，再定個盈利目標，比如盈利30%就贖回。

最後，理財不能讓你發財，但可以讓你好好的生活！

根據風險偏好來定:

1、如果是低風險或者是近乎零風險可以做國債，地方債，銀行存款，貨幣基金類。這些基本上都是有財政支援，所以債券會有發新還舊都沒問題。

2、偏好風險的產品種類比較多，比如可以做股票，期貨，黃金，也可以投資海外市場等，這些具有高風險高收益。

3、合理配比資金也很重要，建議按資金比例進行理財，保險也需要購買一些提供保障之用。

你如果是工薪階層如何理財：

收入要按比例分配

生活費佔收入30％~40％，首先，你要拿出每個月必須支付的生活費。如房租、水電、通訊費、柴米油鹽等，這部分約佔收入三分之一。它們是你生活中不可或缺的部分，滿足你最基本的物質需求。

儲蓄佔收入10％~20％其次，是自己用來儲蓄的部分，約佔收入的10％~20％。很多人每次也都會在月初存錢，但是到了月底的時候，往往就變成了泡沫，存進去的大部分又取出來了，而且是不知不覺的，好像憑空消失了一樣，總是在自己喜歡的衣飾、雜誌、CD或朋友聚會上不加以節制。你要自己提醒自己，起碼，你的儲存能保證你3個月的基本生活。要知道，現在很多公司動輒減薪裁員。如果你一點儲蓄都沒有，一旦工作發生了變動，你將會非常被動。我一般都拿出一半的生活費。而且這3個月的收入可以成為你的定心丸，工作實在幹得不開心了，忍無可忍無需再忍時，你可以瀟灑地對老闆說聲“拜拜”。

活動資金佔收入30％~40％，剩下的這部分錢，約佔收入的三分之一。可以根據自己當時的生活目標，側重地花在不同的地方。譬如假期可以安排旅遊；服裝打折時可以購進自己心儀已久的牌子貨；還有朋友聚會的開銷。最關鍵的是，即使一發薪水就把這部分用完了，也可當是一次教訓，可以懲罰自己一個月內什麼都不能再幹了（就當是收入全部支出了吧），印象會很深刻而且有效。

很多人都在問錢有多少，我認為關鍵是這筆錢多久不用？以及能承受多大的回撤？這兩點決定理財方式。

2、一到兩年不用，可以買一些債券基金（國債），持有1年以上也風險不大，收益相對高一些。

3、三年以上不用，可以嘗試指數投資（滬深300），尤其現在這個時候買入，持有3年以上，年化收益不會比以上差，當然這個回撤也大，20%也是有可能的，要有心理準備。

因為我不把年終獎算在固定收入中，所以年終獎可以看做是一筆意外橫財，這樣理財就相對容易一些。我來分享一下我的年終獎是如何理財。

我是一位基民，我喜歡定投指數基金，並且一般定投週期為2年。所以，年終獎發了之後，我會將其平均分為24份，然後每月15號將其中的一份買入上證50指數基金，如果遇到股市大跌，我當月會買入2份，我不會止損，年化收益率達到15%後就會全部賣出，然後進行新一輪定投。

基金定投是懶人的投資方式，並不會佔用你本職工作的時間，年化收益率達到15%已經不低了，做好你的本職工作，升職加薪，然後一直定投指數基金，等你50歲實現財富自由不是夢。

每到年終，對於辛辛苦苦一整年的普通工薪階層來說，最期待的事莫過於能拿到一筆豐厚的年終獎啦。

年終獎不同於工資，工資大都時候是固定的，也早被我們安排了相應的用途。而年終獎具有金額不確定性、年底才發放的特徵。

有的單位只發幾千，可能就是一個月的薪水。有的單位則是上萬或十幾萬。不管多少，這都相當於一筆額外收入。

所以我們最關心的是自己能拿到多少，而金額的多少決定了它後面的用途。

我們很多人，拿到年終獎的第一想法就是不停地買買買，先消費再說。但消費也是有區別的，年終獎用得好，能起到1+1大於2的效果，為自己的家庭規劃、發展起到促進作用。

怎樣才能讓手中的年終獎發揮最大的價值呢？掌握下面5個小妙招，我們就能輕輕鬆鬆打理好它啦。

1、用小額年終獎補充年貨、購買禮品、發放壓歲錢

有些單位不太重視年終獎，定的金額可能就是一個月工資而己，甚至還沒有。但我們也不要氣餒，有總比沒有好，畢竟沒有法律規定所有單位必須發年終獎。

用得之我幸的心態面對它，心情也會跟著美麗。用美好的心情去打理這筆意外之財，讓自己過一個開心年就對了。

這時，年終獎可以用來給家中補充年貨，給老人買些營養品，給小孩打發壓歲錢，給親戚買些禮品等等。

還可以用這筆錢好好地犒勞自己。比如，平時想買但不捨得買的包包、手錶、大衣等，就可以用這筆意外之財買回來，以此獎勵辛苦一年的自己。

2、用年終獎還房貸、車貸、信用卡欠款，及小孩下一年的學費

當年終獎金額較大，而家庭又因負債正處於經濟壓力大的時候，年終獎就是及時雨了，可以用它來緩解家庭的資金壓力。

我們可以用年終獎提前還部分貸款，以此減輕以後每月的還款壓力。讓以後的家庭生活變得輕鬆點。

我們還可以把年終獎作為小孩上學的專用資金。這樣，孩子上學這一塊的資金就不用再去費心。

也就是說，當家庭條件負擔過重時，我們可以用年終獎來應對家裡的剛需。雖然不能盡情地消費，快樂地玩耍，但現在的苦是為了以後的甜。

我們可以建立家庭帳本，隨時瞭解家裡的財務狀況，做到每花一分錢都心中有數。

3、用年終獎為自己和家人配置保險

現在，商業保險作為社保的補充，其作用越來越大，如意外險、重疾險、百萬醫療險等。

全家要配置好保險，每年少則幾千，多則上萬。而保險差不多都是一年一交，如果把保險的交納時間放在年末或年初，則正好與每年發放年終獎的時間對應。

用年終獎去交保險，我們就不用再另行準備資金啦。

4、用年終獎安排一次全家旅遊，給心靈來一次放飛

忙碌一整年，好不容易春節能全家聚在一起。如果想全家出遊，春節就是最好的時機了。

世界那麼大，我們總要去看看的。旅遊不但能開闊眼界，放飛心靈，和全家一起出遊，還能增進彼此之間的感情。

特別是我們的父母，平時在外工作，陪伴時間少。帶上父母一起出遊，既是陪伴，也是孝心。

暖心提醒：春節期間，機票，酒店都會漲價。我們可利用信用卡的免息期，趁著還沒漲價，提前刷卡預訂，等年終獎發下來後，再還信用卡。最長免息期的獲得訣竅就是，在帳單日的第二天消費。

如果想去國外遊，而這次的年終獎又不夠，我們還可以把這次的年終獎放在一個專用帳戶去理財。等下次再發年終獎時，再取出一起用於國外旅遊。

5、用年終獎投資理財，讓錢生錢，實現躺賺

如果上面幾點的資金都已安排好，這時，我們可以用年終獎進行投資理財，讓它成為家裡賺錢的機器。

在投資前，先梳理下家裡的資金，測試自己的風險偏好，制定投資規劃。

如果只能接受低風險，買買理財產品就好；如果想搭配高收益，可以適當配置基金、股票或黃金。

對於低風險產品，我們選擇種類也很多：銀行理財、網際網路創新型存款、國債、國債逆回購、債基、基金定投，都屬於風險小的產品。根據家庭需要，用年終獎的金額搭配長短期。

可轉債也是一款低風險高收益的理財，它的最大優勢是：下跌有限，上漲無限。

如果想博高收益，自己又懂投資知識，可以用年終獎適當買些股票基金、股票，甚至是黃金。這些產品風險大，操作好了，收益也是非常高。

友情提醒：投資有風險，理財需謹慎。在理財時，切忌把雞蛋放在一個籃子裡。

最後祝大家每年都能拿到豐厚的年終獎！

年終獎現在才發，有點晚啊，或許是因為疫情因素吧，有年終獎，終是開心的事。

疫情給很多人的生活帶來了改變，消費觀念、理財觀念都或多或少產生了一定的影響。

年終獎用來理財，建議根據不同用途，將資金分成幾份來進行打理。

首份，建議用來儲備備用金，儘量能夠儲備到6個月左右的生活開支費用。這樣能夠面對突發變故，能夠儘量做到從容。比如這次疫情，不少人捉襟見肘大部分就是家庭應急資金沒有打提前量，遇到突發事件就會很被動。這部分資金，對靈活性要求較高，可以投資貨幣基金，活期理財等。

第二份，可以適當買些養老保障產品，期限基本在一年以內，利率比銀行存款高；和保險代理人賣的年金險、分紅險等理財型保險是有本質區別的。年金險、分紅險的投資期限一般都在十年以上。

第三份，建議投資於金融資本市場，在可承受風險能力範圍內，選擇偏股型的權益性理財產品獲取資本紅利，如混合基金、指數型基金等。

最後，辛苦一年了，年終獎留部分獎賞自己和關愛家人，也是必須的。

如果年終獎發了，我會將其中的70%用於安全性強、收益率較低的投資；另外30%用於風險較大、收益可能會很高的投資。如果投資成功，一年後的盈利就是年終獎的一倍了。

4月的個稅彙算清繳即將開啟，你是否在個稅彙算清繳的目標人群內？2019年度的個人綜合所得是否要進行補稅或者退稅？你都知道嗎？

教你一步搞清楚自己是否要進行彙算清繳：

現在還能拿到年終獎，是一件值得慶幸的事情，根據智聯招聘釋出的《白領年終獎調查報告》稱，2019年參與調研的白領中僅33%能拿到年終獎，而2017年與2018年這個資料分別是66%與55%，所以慶幸的是，你是那33%公司中的一員。

我認為拿到年終獎要進行合理的規劃，主要分三步：

第一：花在能帶來長期效應的事情上

比如：花在學習上，好好充實下自己。升級下家庭的保障配置，把家庭成員的保障情況重新梳理一遍，檢查下哪裡還存在風險敞口，保障程度是否和收入水平匹配。然後趁手頭有餘錢，加固一下。

第二：存，努力戰勝通貨膨脹

我一直建議大家要留出3-6個月的備用金。 這類備用金，對流動性要求比較高，但既不能躺在活期賬戶上貶值，也不適合放在長期理財上，我的建議是可以考慮一些銀行推出的智慧存款業務，債券基金這類的靈活性產品上。

第三：以上兩點做完，剩下的錢就可以用來投資了

我個人比較傾向的還是指數基金定投，這是簡單有效的辦法，把錢交給時間，賺一份長期收益。現在不到2800點位置，是一個很好的時機。

我是文軍，幫助大家提升財技，快樂工作，幸福生活，我是的目標。