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中國保險業過的太安逸了，設計的產品對自己保護過多，對保險人保護過少，發生大事故後，雙方往往鬧的不愉快，爭的面紅耳赤，保險者都不滿意。

支付寶接受花唄650分以上人群之間互保，說明相信這些人的信用，不會坑支付寶，才敢讓雙方互保。

這是保險公司無法做到的，保險公司沒有大資料，無法給每個人評分，也就無法與支付寶競爭。

而且保險公司設計產品，都是將人性往“惡”的方面想，以保護自己權益為出發點。

支付寶打破常規，將人性往“善”的方面想，認為花唄分為650分以上的人，值得信任，願為此買單。

中國人歷來講信用，最近幾年被一些別有用心人搞得不相信各種信用評級。

因為在股市被忽悠過，在債市被忽悠過，在房市被忽悠過，在理財產品被忽悠過，在保險產品被忽悠過，聞“金融創新”色變，一朝被蛇咬，十年怕井繩。

支付寶這款互保產品，就是打破常規，相信花唄650分以上的人，不會忽悠支付寶，願為此承擔所有風險！

相互保，可以看作是企業（支付寶）為部分員工（合格參加者）買的大病險。部分員工就是收入及消費能力較高，信用較好，身體相對健康的人。信美人壽作為保險人提供保單條款及運營。但是不同的是，作為投保人“支付寶”並沒有支付保險費，所有理賠款和運營成本都是由被保險人（相互保參與者）自行籌集的。可以說是商業保險的發明雛形，很脆弱的聯盟。不會對保險業產生任何衝擊，更可能誤導了很多不瞭解保險機制的大眾，錯失了配置合理保險計劃的時機。

不但不會，反而更會提高人們對保險的認識。一個600多年前就試行過的方式，隨著時間的發展而被淘汰掉的機制現在再從新拿來用，也只能呵呵了，仔細看看承保機制和保單條款的設計只會給現有保險業帶來更大的福利。現有的保險業經過幾百年的發展和積累，不能說是很成熟但絕對適應當下社會的保險需求設計。

10月16日支付寶上一款大病互助計劃橫空出世，即由支付寶和信美人壽相互保險共同打造的健康保障互助計劃——相互保。

特點:

01、0元加入，先享保障。

02、覆蓋惡性腫瘤+99種重疾

03、1人生病，眾人均攤（救助1人不超過1毛錢）

4、保障金額30萬（40-59歲10萬）

相互保的出現，可謂是一石激起千層浪。

有的人說相互保是對傳統重疾險產品的一次革新。

有的人說相互保是保險的倒退模式，不過是保險的最初形態。

也有的人說支付寶與信美是莊，不擔風險，穩賺（10%管理費）不賠。同時還得了個透明、公正、為大眾牟福利的美譽。

。。。

A相互保解析

那麼，相互保到底如何呢？它與傳統重疾險又有何異同？

大病互助，相互保並不是首創。市場上也有其他大病互助的模式，以及一些實力雄厚的知名企業也有內部員工之間的互助會（小範圍）。

但是，相互保它不同於以往毫無門檻的互助模式。它的主要門檻倒不是芝麻信用650分（soeasy），而是5條健康告知，對加入成員有了健康要求，另外還有年齡在30天-59歲的限制，這樣篩出一群相對健康的非老年群體，排除帶病投保，對成員體現一定程度的公平性。（記住是一定程度的）

相互保畢竟是信美人壽相互保險社出的產品，背後有一家保險公司承託，受到監管，更讓人安心。

此外，相互保帶有案件公示和陪審團制度，也是一個新意。

陪審團申訴制度，一方面對於有爭議的案子，給了一定靈活度。另一方面，可能會導致偏離原則，有失公平。在後續的實踐中，相信還會進一步調整。

01

相互保與重疾險的相同之處在於：

大病互助與重疾險的相同之處在於“我為人人，人人為我”。匯聚眾人力量，助他人也是助自己。保險的出現，便是基於這樣的想法。並且相互保和重疾險都受到監管。

相互保90天等待期，也與大多數重疾險等待期一樣。

02

相互保與重疾險的相異之處在於：

1）重疾險是每人先交納保費給保險公司統一管理，後享有保障。互助是，先享有保障，後續分攤費用。互助形式，剛開始的分攤費/“保費”壓力較小。

2）保險經過歷史的沉澱與發展，結合精算原理，規範要求等已經是十分成熟的體系。保費計算也是結合健康狀況，各階段風險機率精確到每個年齡。對所有被保險人來說，公平性更高。

相比之下相互保是比較籠統的，30天-39歲一個年齡段，40-59歲一個年齡段。且分攤費用不區分性別。那麼成員如果是屬於低風險的年齡，低風險的性別，在均攤費用上實際是有些吃虧的。

3）重疾險種類選擇餘地廣，保額與保障期自由選擇，責任多樣化（輕症責任，豁免責任，身故責任，多次賠付等等）。

相互保責任簡單（僅重疾責任），保額固定(30萬/10萬），保障期固定至59歲，不夠充足與全面。

4）重疾險，被保險人發生符合合同約定的保險事故，保險公司履行承諾賠償給付責任，即保額給付確定。互助模式，保額的給付是不確定的，由於本身互助計劃是動態的，且成員參與也是動態的，在特定情況下，互助計劃可能會終止。

5）相互保的5條健康告知，較大多數重疾險健康告知，寬鬆些。

而告知寬鬆，可以讓更多人加入獲得保障，但成員之間健康風險高低不等，費用均攤，有失公平。

B疑問解答

想必小夥伴們對相互保還有一些疑問，我們來一一解析。

1、相互保是短期還是長期保障？

首先，我們知道相互保肯定不可能是終身的保障，因為它持續運營期間，保障年齡是0-59歲。所以如果運營平穩，加入的成員可獲得保障至59歲。

相互保，持續運營的條件是：

1）相互保執行3個月後，加入成員達330萬，且今後持續達330萬。

2）未出現不可抗力，相關監管政策不變。

由此得知，如果成員未達330萬，互助模式終止。或者今後發生不可抗力或是政策改變，互助計劃也會終止。那麼在保障時間長短上面，其實它是一個動態的保障。

相互保上線第4天，加入成員已經破330萬，支付寶的流量嘛，不用多說。330萬成員的持續達成也絲毫不必擔心。

所以，只要監管那邊不變政策，未出現不可抗力，且成員自己中途不退出，這款產品幾乎可認為是長期保障。

但是，政策嘛~變動是正常的，今後也許對相互保更有利，也或許有一些限制，這些都是過段時間，執行實踐後，才能判斷的了。

2、加入相互保，還要買重疾險嗎？相互保能代替重疾險嗎？

加入相互保，與配置重疾險不衝突。不能代替。

由第一問，我們知道相互保互助模式保障時間上是動態的，因此不能代替長期或者終身保障的重疾險產品。

而且，相互保的保額是固定在30萬或者10萬，額度偏低，再考慮到今後的通脹，保障缺口會隨著年齡增長越來越大。所以這一點也不能替代額度靈活的重疾險產品。

另外，目前相互保公平性不比重疾險產品。

3、到底要不要加入相互保？哪些人適合加入相互保？

建議：符合年齡要求和健康告知，都可以加入。

適合人群：

01、已有重疾險保障的人群，可加固保障。

02、目前購買重疾險產品，有保費壓力的人群。加入相互保，擁有一份過渡保障。

03、出於獻愛心心態的人群。把錢放在有監管的地方，更安全透明。

4、相互保分攤費用，與相似責任重疾險比較，哪個更便宜？

相互保是0元加入先享保障，後續分攤模式，無疑是把成員的前期“保費”壓力降到最低了。

相互保的分攤費用，相信在大數法則下今後會趨於一個穩定值上下波動。

根據相互保官宣，單一案例被分攤不到1毛錢，他們精算預估，每期分攤在十幾元。那我們來算算，一個月2期，就是20多元。一年下來，300多元。當然，這是預估，真正的情況待執行一段時間後才能知道了。

相似責任某消費型重疾險產品費率參考：

相互保與重疾險費用哪個便宜？小夥伴們今後參與分攤相互保費用後，可以跟上面這張表格參考對比一下咯。

C總結

相互保大病互助計劃是一種對健康保障機制新模式的積極嘗試，有它新意之處，當然也有待完善的地方。相互保的可持續性，目前誰也不能肯定。記住，加入相互保只能出於這幾種考慮：

1）原有保障加固。

2）短期過渡保障。

3）抱有公益心態。

希望剛剛上線的它，在今後的執行實踐中，不斷成熟和最佳化，更好地服務於大眾。

-END-

這倆基本沒啥關係。這個產品也不算是阿里的呀。是螞蟻組織了個團險專案向信美相互投保。但是是否改變行業利益那倒是明擺著的。畢竟傳統的壽險行業一直是現金金礦，其實投保根本不是關鍵，資金和資金運用才是關鍵，這也是巴菲特如此熱愛保險行業的原因。

但苛刻點，保險那就是持有牌照的龐氏騙局嘛。所以傳統保險領域在如何把產品銷售出去上要花費巨大成本。銷售導向導致無法實現產品為王保障為王，這可以說是傳統保險行業的原罪。

平時看著全行業都差不多，現在忽然出現一個相互制度的產品，尤其是產品早期，定價一定非常低，其他產品推薦者一定會攻擊說這個產品不靠譜，可其實這個產品如果有不靠譜的地方其他產品照樣有，其特點不過就是藉助相互模式和強勢渠道以及付費便利付費激勵以及各種附加保險的政策來做大做強而已。但攻擊者通常都是藉助資訊不對稱，鼓勵使用者相信只有他們的產品才靠譜，這其實是很不具有意義的行為。

以我的職業身份來回答這個問題，需要勇氣!因為註定會被人罵，但是我依然想說一下相互保與傳統保險的差別，只想幫助大家客觀瞭解。

在理賠保證機制上有差別

1.先看相互保

相互保並不能保證未來我們生病時一定能獲得理賠，因為它存在的前提是必須時時刻刻都要有330萬人，只要任何時候少於330萬人，它都會解散。所以，這一點是不確定的。

2.傳統重疾險

傳統重疾險可以確保我們未來符合保險責任時獲得賠償，哪怕全世界只有我一人投保，保險公司也需要賠償，沒有投保人數的要求。

保險公司承擔的風險不同

1.先看相互保

相互保的保險公司的盈利是穩定的，不管賠多少錢，它都是賺錢的，即10％的管理費，而且是一個很奇怪的邏輯“賠的越多，它賺的越多”，這會不會導致濫賠，進而導致費率很高，到底是好是壞需要實踐中去看。

2.傳統保險公司

傳統保險公司的利潤是不保證的，它有可能賺的很多，也有可能賠得很多，保險公司承擔的風險要比相互保的方式高得多。

保障維度和深度不同

1.相互保

相互保目前只負責賠償重疾，而保險額度最高只有30萬，40歲後更只有10，且只保到59週歲。

2.傳統重疾

保障責任可以覆蓋到重疾、輕症、中症、輕症豁免、多次理賠等，保險額度可達百萬，而且保險期間可以覆蓋終身。

相互保目前是螞蟻保險的第一次嘗試，它的背後實際上還是保險公司，也許以後可能會對行業產生較大的影響，但是以目前相互保的產品形態，對傳統的保險公司幾乎沒什麼影響，因為還沒有產生替代性，只是互補性。