房產抵押只是一種擔保方式而已，就算抵押物滅失了，債權依然存在。舉個例子，你欠銀行房貸80萬，因為長時間逾期，銀行經起訴以後拍賣了房子，只拍了70萬，那麼剩餘的10萬銀行會繼續向你追償。

首先就目前情況來看，你描述的這種現象基本不會存在，因為在購房之初我們就需要向開發商付首付款，一般首套房按總房款20%付首付，二套房安總房款的30%付首付。付完首付款後，再去銀行貸款，也就是說你房屋的價值是大於你貸款金額的。換句話說，你欠銀行的房貸只佔你房屋價值的70%-80%，所以說就算你中途無力償還房貸，一般也不會出現房不抵債這種情況。

萬一真的出現你描述的這種情況呢？

恭喜你，銀行會採取以下措施：1、出現這種情況說明你肯定違約了，這樣就會造成你個人信用的不良記錄，影響以後的個人貸款業務，限制消費等。

2、銀行會拍賣房產，拍賣所得首先扣除銀行貸款及利息，然後將剩餘拍賣款還給你。如果拍賣所得不足以抵扣貸款，不好意思，你還要補繳尾款。

隨著人們對生活品質的追求越來越高，人們對房子的需求也是越來越大，尤其是現在的男孩子，壓力更是巨大，想要結婚？想要娶媳婦？你還是先想想你要在哪裡買套房子，要買什麼樣的，需要存多少錢吧！即使女孩子不在意你是否有房，可是一般女孩子的父母會比較在意，畢竟誰都希望自己的女兒有個好歸宿，能過得舒服一點。

於是，現在很多人買房都會選擇貸款，自己努力一下存個房子的首付款還是能做到的，而之後的尾款還是隻能從銀行那裡貸款，然後自己每個月再還銀行一筆錢，這樣子買房的壓力就會小一點了，相當於是分期付款，可是總是會有一些其他狀況，例如失業了，沒有錢還貸款了，這要怎麼處理呢？假如有人買了房卻還不起房貸，銀行會怎麼處理？

中國很多人都覺得人要有一套房子，才算有根，否則這偌大的世界，沒有一個真真正正屬於自己的房子，沒有一個自己的家，那就相當於在漂泊，居無定所實在可憐，所以寧可傾家蕩產，也要先湊出買房子的錢，銀行貸款確實幫助不少人解決了購房的問題。

那如果買了房，確實有一段時間的窘迫期，還不起房貸怎麼辦？首先，銀行是會先考慮該還款人的還款數額，以及該還款人未還款的時長，如果連續超過3個月沒有還房貸，或者是一年裡超過6次（包括6次）沒有按時還房貸，那麼這是屬於比較嚴重的情況，銀行就會向法院提起訴訟。

　　假設法院批准了銀行的手裡，那你的房子就要被收回，然後拿去拍賣，拍賣完的價格用來還房貸，但是一般個人的房產拍賣完之後，還是會欠銀行一筆錢的，因為拍賣的金額往往比房子本身的價格來得低，所以你還需要想辦法在湊夠一筆錢來還剩餘的房貸，這可謂是丟了房子，還丟錢啊！

銀行收回來合適，因為他按當時買的市值計算，但現在房價而言縱使價格已經回撥但比起購買的時候價格還是高很多，現在疫情的情況下銀行尤其是個人貸款部分還是收入可觀的；

首先，銀行肯定是不希望收回房產的，一般房產收回後，銀行都會以7折的價格委託專業機構進行處理的。這種方式的處理，銀行沒有預期利息收入，對銀行的業績也有影響。

短時間還不了房貸，客戶是可以與銀行進行協商的，只要房價不是大幅度的下降，客戶不會選擇讓銀行收回房產的。這樣的話除了損失億支付利息外，還有30%的首付款。

如果房價不是大幅度下降的話應該不會出現大面積的銀行回收房產的情況，經過協商相信客戶都可以與銀行之間達成一致。透過延期支付的形式解決問題。

如果協商不成，客戶還可以透過中介機構將房產出售，支付銀行貸款。

如果銀行房貸以拍買房產的形式收回貸款，銀行是不會虧本的。

購房辦理銀行房貸，銀行會根據房屋實情按比例發放貸款，購房貸款人要完成首付後才能辦理房貸。例如：總價為100萬的房產，首付40萬，銀行貸款60萬，貸款人還不起房貸後，銀行依法拍賣房子，拍賣房子的錢首先歸還欠銀行房貸夲息。不計算從貸款之日起的按月還款，100萬的房子，60萬會沒人要嗎?所以銀行是不會虧夲的。

這一輪去庫存，各個大大小小的城市房價都發生了很大程度的漲幅，尤其是二三四線城市房價幾乎翻了一倍。

買房買的早的朋友還好，買的晚的，趕上漲價之後的高房價，還房貸就成了一件特別困難的事。

今天我們就一起來聊一聊，為什麼有些人會還不起房貸？還不起房貸銀行如何處理，銀行收回房屋會虧本嗎？

一，為什麼有人會還不起房貸？

房子對每個人，對每個家庭都非常的重要，但是由於它涉及到的金額特別大，絕大部分家庭買房都要透過首付+房貸來實現。

購買一套房子，不僅投入的成本很大，而且每個月還要固定支出，一定數額的月供。

因此，在我們身邊仍然有很多朋友，面臨著還不起房貸的局面，或者他們還房貸特別的困難，都快斷供了。

第1個原因，太激進的買房，忽略了自身的持有能力。

這一輪去庫存，全國大大小小的城市房價都發生了很大程度的漲幅，有的朋友買房非常的晚，非常的遲緩，非常的遲鈍。

所以導致了全款變首付，首付變廁所，面積越來越小，地段越來越偏。

面對房價的持續上漲，他們也不得不借錢，用盡“6個錢包”去購買自己人生當中的一套商品房。

但是他買房的時間節點，正好是這一輪去庫存的最高價位。

買完之後房子就開始回落就開始橫盤，自己又把大部分積蓄用於首付了，接下來還款就特別的成問題了。

換句話說，很多朋友太激進的買房，就會非常的盲目，沒有留足夠的現金流，沒有考慮自己持有房屋的能力，導致了還不起房貸。

第2個原因，受疫情影響。

2020年疫情帶來的影響是非常嚴重的，它影響著每一個行業，也影響著每一個家庭。

據中國的資料統計，大概有62.8%的人群從事著一些非正規的職業，比如快遞，外賣等等。

這些職業不開工是沒有收入的，完全是零收入的狀態，還要支付這段時間家庭日常的開銷。

房子涉及到的金額本身就很大，大部分家庭買房已經花費了10年，甚至更長時間的存款積蓄，留下的餘額不多，趕上疫情就顯得非常的困難了。

第3個原因，被強制性的裁員。

受疫情影響，很多行業的經濟受到了嚴重的損失。大部分的小企業，都熬不過三個月的現金流支撐。

在這段期間已經有的小的公司，小的企業開始進行縮減人員開始裁員了，就是為了節約成本，保障公司能夠熬過這樣的關鍵時期。

很多朋友從事的行業，所在的職位也是可有可無的，被裁員之後就沒有收入了，還房貸就更加的困難了。

面對物價的上漲，本身家庭開支都很困難，哪還有錢去還房貸，最主要的是工作也沒有了。

……

當然了，身邊那些還不起房貸的朋友，他們涉及到的原因還有很多。

總之一句話，大部分朋友還不起房貸是在收入上受到了嚴重的影響，當然也有一些朋友是在買房的時候過於激進，沒有考慮自己持有房子的能力。

二，還不了房貸，銀行收回房屋會虧本嗎？到底是怎麼處理的？

在第一大點，我們簡單的羅列了一下，身邊那些還不起房貸常見的原因。

說到底，無論是哪一種情況，裁員也好，過於激進房也好，都是自己手裡的錢太少導致的。

而一旦面臨還不起房貸，時間太長銀行就會收回房屋進行拍賣。

第一，短期還不起房貸，會高額罰息。

當一個人還不起房貸的時候，銀行並不會立馬就收回房屋，對收回的房屋進行司法拍賣。

而是對逾期還房貸的朋友進行高額的罰息，以處罰他沒有按時還月供。

第二，收回房屋，拍賣房屋。

所以，大部分情況下拍賣出售的房子，都不能還清銀行剩餘的房貸。

因為有的城市，首套房貸款可以最高貸到8成，即便是那些常見的大部分城市，房貸也可以最高申請到7成。

看上去銀行會虧本，拍賣之後還不足以結清，購房人在銀行欠下的房貸。

實際上，沒有結清的房貸，銀行會要求購房人以其它的方式歸還。

不然在結清之前，你的一切消費都會受到限制。比如乘坐飛機，乘坐高鐵，信用卡，銀行儲蓄等等。

……

是的，當你還不起房貸的時候，銀行會首先對你進行高額的罰息，長時間還不上，就只能申請收回房屋進行拍賣。

並且這些都是強制性執行的，你只有遵守的份，在沒有減薪之前，你的一切消費，一切經濟行為都是受到限制的。

換句話說，有的購房朋友還不起房貸，銀行社會房屋其實是不會虧本的。

三，小結

總的來說，還不起房貸的原因特別多，但無論是哪一種原因，都是自己的還款能力太弱，手裡的資金太少。

而當你還不起房貸的時候，銀行也會收回房屋進行司法拍賣。

拍賣的價格不足以結清你欠銀行的貸款時，你的一切經濟行為都是受到限制的，直到你把剩餘的貸款解禁為止。

徵信納入黑名單，高額的罰息，房子被拍賣，是付款也損失掉了，之前還的房貸也損失掉了，而且你的一切經濟行為還要受到限制。

最主要的是，徵信拉入黑名單，你有可能會被公司裁員，你去找其它的工作，公司也不太容易接納你。

而且以後再次想要申請房貸買房的時候，銀行是不再會批貸款給你的。

銀行是國家的，貸款還不起他是可以強制執行收回你的房屋進行拍賣的。他們是金融機構，買賣算的比你精，基本上你的首付款+拍賣房屋的款足以收回成本。如果拍賣後不足以收回成本，那你還是欠銀行錢，銀行會繼續找你追討。所以購買房房屋後還是老老實實還貸款，不然你是賠了夫人又折兵。

1、罰息 當房奴不還房貸時，銀行會首先催促你儘快還房貸，如果你可以在規定的時間內還清房貸，那麼銀行僅僅只會進行一些罰息處罰，不過，對於經濟條件本就比較困難的房奴來說，罰息無疑是雪上加霜。

2、貸款被提前收回 當房奴不還房貸時，銀行有權提前收回剩餘全部貸款，試想一下，你連月供都還不起，哪裡一下子還得清那麼多貸款呢？恐怕你只能走到賣房或者房子被銀行收回的地步吧！ 拍賣房子

4、相關費用白交 當你的房子被拍賣時，所得到的拍賣款並不全都是你的，要先還清銀行貸款，以及打官司的費用等，如果結清一切費用後，拍賣款還有剩餘，那麼這部分才屬於你。這樣一來，你的首付款等相關費用可就白交了。

5、還要賠錢 在房價暴跌時，就算你的房子拍賣了，拍賣款往往也不足以支付銀行貸款，此時你就需要賠錢了。我的天呀，不僅房子沒了，還要賠錢，是不是很慘？

放心好了，如果出現一大批人還不起房貸了，銀行收回房子也不會虧本的。

在過去的二十年裡，廣義貨幣快速增長，透過銀行流入各個領域，房地產是重要方向。較低的資金成本，較高的貸款利率，使得銀行日進斗金，在房價上漲過程中獲利頗豐。

做生意就是這樣，今天賺明天賠，只要賺的比賠得多就是賺到了。銀行從房地產上賺到的收益數以十萬億計，即使虧幾萬億又怎麼能說虧呢。

商品價格有漲有跌，不可能一直上漲，也不可能一直下跌。房價可以一年上漲50%，但是不可以一年下降50%。

很簡單的道理，只要開發商降價超過30%，直接取消預售和網籤資格就可以了，多簡單的事。更復雜的因素不需要多說，這裡就不贅述了。

棄房斷供的後果很明顯，首先是30%的首付沒有了，其次是每月還的貸款沒有了，最後是房子沒有了。如果銀行拍賣房產後不夠償還剩餘的貸款，那麼這些錢還需要貸款人繼續償還。

一無所有還有債，這就是棄房斷供的後果。即便是遭遇失業後收入沒有了，貸款人也會想方設法賺錢或借錢還房貸，避免出現一無所有的結局。

房貸週期長達20年以上，每年的還款金額約佔貸款本金的8%左右，這意味著還款3年後，加上首付就佔到了房款的50%以上。假如買房三年後棄房斷供了，銀行收走房子只要能賣出50%的房價就不會虧，更不用說房子還被裝修了，還有裝修的費用加成。

在存量房貸中，最近兩三年買房的人畢竟是少數，加上銀行方面嚴格稽核，出現斷供的機率能降到最低。

即使出現“斷供潮”，銀行也不會虧本！

房價出現斷崖式下跌的可能性不大，除了市場自身對房價的調控外，房價還受宏觀調控手段的干預。房市是經濟命脈中一個很重要的組成部分，房價斷崖式下跌既不有利於維護金融市場穩定，更不利於社會穩定。

失業是可能失業，國家產業結構調整以及經濟波動導致失業也正常。但是失業即斷供的可能性不大，房貸客戶會盡量先借錢還貸，畢竟工作沒了不能房子再沒了，過裡面孰輕孰重相信大家心裡都有數。

中國樓市經歷了20年多年的發展，也經過了10年的黃金髮展期。這20多年裡，除了房地產企業賺錢最多外，就數銀行賺錢最多了，這20多年的利息收入難以統計。

所以即使房價跌了，房主斷供了，從長遠來看銀行也是賺錢的。

我們知道房子首付一般在30%。我們假設一套房產100萬元，房主首付30萬，銀行房貸70萬元。假設銀行放款第二天房價就跌了50%(差不多是極限了，其實幾乎不會出現這種情況)。房主考慮到房價降了，於是斷供，銀行接手房子後以4折出售，回籠資金40萬元。

相對於70萬元房貸，銀行還倒虧30萬元。這30萬元房主還是要還的，不是用房子頂賬就可以的！你沒能力還款就執行你的車子等別的財產，上徵信黑名單。而回過頭來算下房主虧了多少，房主虧了30萬的首付＋30萬銀行剩餘貸款本金和利息。這樣算來房主得不償失！

所以我們把這個問題放大到極限後發現，即使房價斷崖式下跌，即使斷供，銀行也不會虧本。

銀行只要有辦法，就會千方百計收回貸款，購房者千萬不要輕視銀行，以為把房子甩給銀行就行，銀行還是可以要求購房者歸還剩餘貸款的。

銀行按揭貸款會有雙重擔保，一個是購房者的住房抵押，另一個是開發商擔保，購房者購買的是期房，銀行有的是要求開發商提供階段性擔保，有的是要求開放商全程擔保。所以購房者不還貸，銀行萬一收不回貸款，會要求開發商提供連帶賠償責任。

其次購房者除了住房抵押以外，銀行還會稽核購房者的銀行流水，有穩定收入證明才會貸款，購房者不歸還銀行貸款，構成實質性違約，銀行就會收走拍賣房產，如果不足以規還銀行貸款，銀行會要求購房者繼續歸還貸款，如果購房者不履行合同，銀行就會起訴，只要購房者有正當職業，銀行就不怕你不還，另外如果購房者有其它資產，銀行也會透過司法程式追繳。

所以萬一購房者按揭貸款違約，銀行遭遇損失機率很小，也不是沒有，那麼剩餘貸款就成為不良貸，目前按揭貸款不良貸款率大約是0.3%上下，越低於平均不良貸款率，是銀行優質資產。

一般而言，購房者支付了30%的首付，還款一段時間以後，即使購房者選擇違約，銀行也不會虧本，畢竟房價不會短期內下跌30%.

疫情期間，大部分人最擔心的就是房子了。受到疫情的影響不少人的收入大幅降低。在收入降低之後，緊接著就是要面對每個月得固定月供還貸問題，一旦這些還款人無力償還貸款，最終讓銀行收回了房子，銀行究竟會不會虧本呢？

我們在購房的時候，首付最低不能突破20%的底線，銀行貸款更多是不能突破30%的底線。那也就是說就算銀行收回了房子，只要能夠7折把房子賣出去就保本了。對於已經還款一段時間的房子來說保本得門檻就更低了。因此，銀行賠錢的可能還是比較小的。畢竟7折賣房還是有很大吸引力。

如果購房者斷供，銀行拿不到月供收回了房子，會不會利用拍賣賺錢呢？答案是不會的，因為銀行與個人不同，銀行將抵押物拍賣就是為了拿到欠款，就算最後多賣了錢也不會裝進自己的腰包，只會退還給購房者。最終賠錢的只有購房者一個人。

銀行不會虧的另一個原因是房子的價值始終在不斷的上漲，並不是一成不變的。很多城市的房價漲幅還是比較快的。購房者斷供也不會是短期內的決定，所以房價的上漲也決定了銀行拍賣房屋是不會虧的。

當然，如果真的出現一大批人斷供，那麼銀行自身的風險就大了。因為數量大就意味著經濟或者樓市真的出現問題了。所以說購房者房價一定也遇到了大幅度的下跌。這個時候銀行拿著大量的房子也並沒有辦法透過正常渠道銷售。缺少了這部分資金銀行也會遇到危機。但是對於銀行而言並不是購房者斷供交出房子就完事了。因為房子只是貸款的抵押物，並不是全部。當房子的價值不足以償還房貸的時候還需要購房者提供其他資產或者資金用於償還房貸。

因此對於銀行而言，其實並不會因為斷供而賠錢。

房貸在銀行的貸款結構中，佔比還真是蠻大的，如果房貸出現危機，對整個金融行業的影響可能真的是致命的。

不過，也因為銀行和監管機構已經意識到了其中的風險，也就有了一些提前的防患。辦理抵押貸款的時候，銀行要求有首付比例，目前基本上是在30%，二套房有些城市甚至高達70%，那首付的資金也就是銀行的安全墊。建行的一位管理層好像也提到過，銀行做的壓力測試，大概也是房價下跌30%，是在銀行可承受的範圍內。

不過，這種事情往往是牽一髮而動全身的，是一系列的連鎖反應。如果真有大規模的房貸違約，那可能會引發銀行對手裡的抵押品進行處置，自然就會對房地產市場的供需形成衝擊，影響房地產價格。如果價格大幅下降，有問題的會是整個房地產行業，最後會影響到房企的債務安全，同時還會影響到其它購房者的還貸意願。總之是會是連鎖反應。

當然，如果只是小範圍的拖欠房貸，最糟糕的是銀行收回房子，拿去市場出售，或者抵押給別的資產處置公司，銀行虧損的可能性比較下，最虧的會是購房者。

一批人還不起房貸有可能，銀行收回房屋也有可能，銀行拍賣房屋虧本也有可能，但是同時出現的機率並不高，如果真的出現這種情況，只有一種可能，房價暴跌，大批人選擇棄供，銀行壞賬飆升，大量的房屋無法變現，銀行體系遭受重大打擊，金融系統出現故障，勢必會引發金融危機。

比如一套100萬的房子，首付三十萬，貸款期限20年，每月還款4500元，累計還款需要需要110萬，利息40萬，倘若房價出現大幅下跌，房子下跌三、四成，市場上房價只有六、七十萬，購房者卻欠著銀行上百萬貸款，你會怎麼選擇？花幾十萬再買一套，還是繼續還上百萬。

近年來，隨著房價的不斷走高，居民負債率不斷增加，大量的財富堆積在房產市場，同時也積累了大量的風險，購房者不得不將每月的大部分收入去償還貸款，透支了未來的購買力，一旦經濟形勢不好，無力償還，美國次貸危機就是前車之鑑。

斷貸逾期會被追訴，仍無償還能力將由銀行和法院對抵押房屋進行拍賣。拍賣金額如果超出剩餘償貸額度，將把多餘部分返還借貸人；如果拍賣金額不夠償貸額度，那麼差多少就還欠銀行多少，並不是賣多少錢就算完結。沒還完的還得繼續還，如果協議時間內仍未進行償還，並且還有其他財產，比如房產、機動車、股權、古董等能夠二次銷售的，可以依法進行拍賣並抵償債務。

很多人覺得房子貶值了，自己卻買在最高點，將來要是貶值，欠貸部分高於房產價值，索性乾脆不還貸了，願意沒收拍賣都隨意。這就大錯特錯了，因為買完如果不夠還錢，還得繼續還。日本九十年代房價暴跌七成，很多人的房子至今價值還不如貸款多，但是人們寧可打工到七十歲也要堅持還錢，而不是斷貸，就是這個道理。

疫情期間，大部分人最擔心的就是房子了。受到疫情的影響不少人的收入大幅降低。在收入降低之後，緊接著就是要面對每個月的固定月供還貸問題，一旦這些還款人無力償還貸款，最終讓銀行收回了房子，銀行究竟會不會虧本呢？

我們在購房的時候，首付最低不能突破20%的底線，銀行貸款更多是不能突破30%的底線。那也就是說就算銀行收回了房子，只要能夠7折把房子賣出去就保本了。對於已經還款一段時間的房子來說保本的門檻就更低了。因此，銀行賠錢的可能還是比較小的。畢竟7折賣房還是有很大吸引力。

如果購房者斷供，銀行拿不到月供收回了房子，會不會利用拍賣賺錢呢？答案是不會的，因為銀行與個人不同，銀行將抵押物拍賣就是為了拿到欠款，就算最後多賣了錢也不會裝進自己的腰包，只會退還給購房者。最終賠錢的只有購房者一個人。

銀行不會虧的另一個原因是房子的價值始終在不斷的上漲，並不是一成不變的。很多城市的房價漲幅還是比較快的。購房者斷供也不會是短期內的決定，所以房價的上漲也決定了銀行拍賣房屋是不會虧的。

當然，如果真的出現一大批人斷供，那麼銀行自身的風險就大了。因為數量大就意味著經濟或者樓市真的出現問題了。所以說購房者房價一定也遇到了大幅度的下跌。這個時候銀行拿著大量的房子也並沒有辦法透過正常渠道銷售。缺少了這部分資金銀行也會遇到危機。但是對於銀行而言並不是購房者斷供交出房子就完事了。因為房子只是貸款的抵押物，並不是全部。當房子的價值不足以償還房貸的時候還需要購房者提供其他資產或者資金用於償還房貸。

放心好了，如果出現一大批人還不起房貸了，銀行收回房子也不會虧本的。

1、之前賺得多，即使虧損也不影響總體收益

在過去的二十年裡，廣義貨幣快速增長，透過銀行流入各個領域，房地產是重要方向。較低的資金成本，較高的貸款利率，使得銀行日進斗金，在房價上漲過程中獲利頗豐。