儲蓄，或者貨幣基金，存下一筆生活費和應急資金，隨時可以取出來。

保險，買了最好用不上，但還是要買，對沖風險。

銀行理財或者保險產品，這個比儲蓄和貨幣基金收益高點，風險低，適合不太懂股票和基金的人。

基金和股票，這個需要先花時間學習相關知識，再去操作。

首先，拿出家庭總結餘的百分之50，也就是10萬塊錢用於固定存款（銀行內的穩定收益性存款，不含銀行理財產品）。另外再拿出百分之30，也就是6萬塊錢可以用於高收益性投資或者股票，基金等。最後結餘百分之二十，也就是4萬塊錢可以作為家庭儲存備用金，可以用於緊急情況下的應急金，例如，這次武漢疫情下，可以長遠考慮家庭的一些主要開支等。

每年20萬結餘如果在二線省會城市相對來說生活還是比較舒服的，按照結餘來推算夫妻雙方工資收入在30-40萬。每年生活固定支出在8-10萬，前提一個孩子；房貸支出在10萬左右。

二線城市達到這個收入工薪的話一般工作比較穩定，國企或大型民企，收入具有可持續性。介於現在的中國經濟轉型，a股市場越來越正規，逐步向成熟資本市場轉變，未來長期看好，建議40%投資股票型基金，長期持有。20%購買債券型基金，相對波動不大收益也還不錯。20%配置點保險產品，包括意外大病和人壽，最好能買外幣計價保險，更保值，相對給家庭一個保障，我自己就配置了一部分香港的保險。最後剩下20%買銀行理財或貨幣類基金，作為流動資金。這樣配置來看，基本可以做到流動性和增值並重。年收益應該也不會低於8%。

考慮到理財是有風險的，所以首選專業機構做理財，但沒有哪個機構能說100%幫您盈利？那資金就要分散開。可以考慮拿部分資金買入一些收藏品，穩健點的再拿一部分資金存入銀行或買入一些黃金，以便生活中的急需。

家庭每年結餘20萬，那你的家庭年收入至少應該在百萬左右。典型的高收入家庭，確實應該好好考慮如何理財。

理財的方式還是要結合家庭未來經濟支出及風險承受能力來決定。

如果家庭未來開支不大，沒有什麼急需用錢的地方，你對風險的承受能力較強時，建議20萬可以投入到風險等級較高的偏股型基金。

從目前中國經濟轉型進度來看，未來經濟發展潛力較好，股市機會很多。為了迴避股市的高風險，選擇投資股票型基金可以獲得較好收益，同時也能大幅減少個人投資股票風險。

如果家庭未來開支還比較大，對風險承受能力有限，建議你購買銀行大額存單或者風險等級較低的銀行理財專案，年收益大概在4%左右。

總之，家庭每年結餘20萬，要根據家庭未來支出情況，對風險的承受能力，選擇合適的投資理財方式，實現風險與收益的平衡。

四分之一購買國債，四分之一存款，四分之一買保險或者從事股票投資（間接投資），四分之一股權投資（直接投資）。

理財，並不僅僅是指投資，用錢賺錢。理財，是一個很寬泛的概念，其中也包括了資產保值。就一個家庭而言，分為多個層次，最底層：家庭保障，其次：風險較小的投資產品，再次：風險較大的投資產品，最後：現金流。每一個人資金大小不一樣，投資時間不一樣，年齡不一樣，投資方式也不一樣。

這個問題的答案根據每個家庭或者說家裡面負責理財的人的那個理財能力的強弱而不同。如果你對投資領域的知識積累不多，那建議還是買些銀行保本的理財產品。如果你對賺錢有強烈的意願，想獲得更好的資產收益率，願意投入很多的精力去積累投資知識，那麼股票投資是最好的選擇。為什麼這麼說呢?以我家自己為例，說明一下吧。

我們家以前和你的情況類似，不過我有著強烈的賺錢慾望，想獲得更好的投資收益，所以我把除了工作之外的所有時間都放在了投資上，閱讀了大量的經典投資書籍，以及金融和經濟的基礎理論，並結合股票市場進行實戰，前3-4年，投入的資金量比較少，主要是這個時間段用於投資知識的積累，並摸索如何把自己學到的理論和實踐進行比較好的結合及應用，這期間難免會走些彎路，所以前期投入資金量不大，整體也就10w左右。但是，也不能太少，投入太少你就有可能不對投資那麼上心了。在能連續3-5年都能在股票市場持續獲得正收益，或者每年收益率能跑贏大盤的時候，這時候，就可以把家裡90%的現金類資產投入到股票市場了，我現在基本上大部分的錢都是投入到股票市場上的，基本比例是90%的錢都會投入進二級資本市場。

乍一看，大部分人會覺的這樣做風險會很高，因為生活中關於股票投資的賠錢故事不少發生，其實現實也是這樣的，股票投資基本是7虧2平1賺。大部分人不賺錢的原因是對股票市場沒有一個正確的認識，只有你對股票市場有了正確的認知以後，你才會成為那10%賺錢的人。

這裡我大概介紹一下如何正確認識股票投資，不詳細展開，並簡單說一下適合投資小白或剛入門的朋友們的一些合適的投資標的。後續如果大家想更詳細的瞭解投資方法，可以關注我，我後續會持續的分享。說明一下，我現在在投資方面的收益已經大於一年工資和年終獎的總合了，而且從14年到19年，連續都是正收益，至今年化收益率>=15%(沒有細算過，因為一直在持續的投入資金);

先說個結論，大部分國家的股票市場收益率是所有資產裡面收益率最高的，而且拉長時間週期來看，股票市場的年化收益率大概在6%-7%之間。也就是說只要你長期持有股票，那麼你的投資收益年化收益率是6%-7%之間。這個是有國外權威人士和機構通過歷史統計資料得出的可靠結論。如下圖所示

圖1 圖2

圖1統計了主要資本市場國家股票，債券在100多年當中年化收益率

圖2展示了，在股票，債券，黃金，美元的200多年曆史中，他們的實際回報情況，這個回報是扣除了通貨膨脹的因素。股票的實際年平均收益率在6%-7%之間。股票回報率曲線上上下下的波動點代表歷史上股票市場所經歷的牛市和熊市。拉長來看，你可以看到，股票投資的回報指數總體是一直向上的。 圖3

圖3所示，說明了如果持有期限是1-2年，股票風險毫無疑問比債券的風險大，如果持有期限增加到5年，則持有股票最壞的年化回報率是-11%，比債券差一些，但是當持有期限大於10年，或者更確切些，大於17年後，實際回報率就不會為負！做的好點的，年化回報會有10%以上！

圖4

圖4是美國道瓊斯工業指數從1885到2006年的走勢，雖然週期有波動，但是總體趨勢是向上的。為什麼會這樣，這裡不展開論述，只給結論，後續我會在我的相關文章裡面具體說明原因。

從上面的長期統計結果來看，我們就能知道其實股票投資反而是資產配置比較好的選擇。

那麼投資小白如何進行操作呢。我這裡提供兩種相對低風險的投資標的：

1 首選購買指數基金(從圖4其實就可以看出)，具體可以去晨星基金網，去篩選好的指數基金。簡單來看，指數基金跟蹤其對應的指數誤差越小越好，晨星上面有對不同基金的打分。其實關於基金的購買，又有一堆選擇標準，這裡也不展開了。你可以考慮滬深300指數對應的指數基金。

2 可轉債指數基金或具體的可轉債標的，可轉債其實是一種下有保底，並且向上空間較大的的比較好的低風險投資工具，說下有保底是因為它有債券屬性，向上空間較大是因為它又有股票屬性;如果精力有限，那就買可轉債基金，如果有一定精力的話，可以自己研究相關的具體可轉債標的，這樣收益會高一點。 可轉債收益率模型(字寫的有點醜)

我不知道現在的環境有多少家庭或者什麼樣的家庭能有年結餘20萬，拿我自己來說，一家六個人 兩小孩，3個有工資收入（一年約15萬，一個在職 兩個退休），我開個小店，一年營業額也近百萬（店鋪開支一年22萬），但開支也大，家庭伙食開支 月3500元（包水電煤氣），交通通訊費月1000元，小孩教育支出月1500元（一個初中 一個未上幼兒園），房貸月2200元，其他人情 非固定開支2000元，但現在的經濟環境生意難做 信用卡 網貨有7 8十萬（利息和手續費支出也有近萬元每個月），不知道我這種類似情況的多不多？

感謝邀請。投資理財方式建議最少保留5-8萬左右現金流動性，其他分別投資不同的行業，公司的基金，今年的行情看適合定投方式，不要一次性買入，不要慌不要急，未來六個月買入6-8萬即可，保留點加倉資金。不建議投入股市，因為一般的散戶進去大部分是虧損的。

一年結餘20萬怎麼理財確實是一個值得大家研究的問題。如果你有時間的話可以到銀行找一下理財顧問，他能夠給你一個合適的建議。有些理財經驗比較豐富的人也會告訴你，其實這20萬理財，你不能只是把它投資於一個專案，應該分散開，這樣風險性相對較低，收益也會很穩定。

比如說你可以拿出10萬元去購買銀行的理財產品，銀行理財產品的穩定性受到了大家的認可，這在我們生活中，應該是最為普遍的一種理財方式，至於收益率是多少？還有理財期限是多少，這就要看銀行當時發售的理財產品有哪些種？你覺得哪一種比較合適你了。

然後剩下的那10萬元，建議大家拿出2萬元來為家人買保險，不要以為保險沒有什麼用，其實保險一方面是可以為家庭承擔一份風險，另外一方面就是可以獲取一定的收益。

然後剩下的那些錢中再拿出5萬元來購買風險性比較高的股票，當然買之前你要做好一定的參考對比，選對股票，選擇那種成長性比較好，潛力比較大的股，並且下定決心長期持有，至少1年以上，這樣才能獲得收益。

最後的3萬元建議大家可以購買貨幣基金，或者是直接存入餘額寶，如果有什麼事情的話還可以拿出來應急，沒有事情就讓它在餘額寶中賺取收益。

沒必要理財，因為理財的正常受益也就剛好填平貨幣貶值，比較高的受益許諾絕對不可信，因為不符合價值規律。綜上所述，除了買一些商業醫療保險之外，剩餘的隨心所欲的消費吧，別委屈自己，只有喜歡的就買吧。

你這情況和我差不多，一家三口每年花銷挺大，結餘也是差不多20萬。我認為首先投資房子，有能力情況下多買幾套，收租挺好的。還有一部分可以放貸，給別人臨時週轉，利息也高。股票基金這些還是不要去碰。

個人觀點10萬存銀行應急用，10萬可以投資，因為金額比較小隻能投資於比如基金、股票等價值投資，看懂了下圖你就明白，不管什麼年代賺錢就是以下四大塊！

謝謝邀請。家庭每年結餘20萬，對我來說還沒有實現，可以說非常羨慕。談一點個人看法，1.狹義理財是錢生錢，單獨談狹義理財不難，穩妥的有各類理財產品、基金，風險大的有股票，期貨。如果有合作伙伴的可以選擇投資入股。總體上，穩健投資和風險投資各佔一半較好，不要想一口吃個胖子。2.廣義的理財，是包含狹義理財的，是使財富更好的為生活服務。對於如何廣義理財，我想還是要根據實際情況來做。比如，你的家庭狀況。年齡，婚姻狀況，有無小孩？您有沒有愛好，職業規劃？等等。

如果，你是退休賦閒在家，家庭和睦，妻賢子孝，身體壯碩，子女前程光明，無憂無慮。建議把錢更多用在這些方面，一是保養好身體，二是培養些興趣愛好，找點樂子。三是維護家族的和諧團結。

如果，您還是單身，無子女，家庭有其它困難等等，您就要想怎樣把錢用好在解決困難上，沒房的買房，沒車的買車，沒老婆的找老婆，沒孩子的要孩子。當然這取決於你自己的需求，不要強求。

如果，你屬於中青年，有老有小，不上不下。做好狹義理財的同時。你要做好孩子教育，夫妻關係維護，老人健康，職業發展規劃等問題。用錢的地方就多了，壓力也大了，但是回報也大，做好了是無窮無盡的財富。

還是買些穩定理財為好，每年20萬結餘，年化收益率5%左右，每年1萬塊錢利息收入；如果在二線城市可以買小平米期房，現在房價相對穩定，新房價格相對二手房價較低，可以投資！

沒有投資渠道的話，就存款好了，別相信那些說的天花亂墜的保險和理財了，懂的投資的話可以拿出三分之一投資股市看看