還是先梳理自己的需求，再據此去尋找匹配的產品比較好。保險大多屬於標準化產品，產品上首先會有一些共性，具體產品上各家公司會稍有差異，包括附加增值服務也各有特色。

比如終身壽險也兼具理財功能，同類型產品，中英複利3.2%，貸款利率4.6%，會比較適合有貸款需求的客戶，附加增值服務春雨醫生、SOS國際救援及英國留學支援等會更加適合子女將考慮英國留學的客戶。而中華人壽的產品複利3.5%計，更適合對子女教育、個人未來退休等長期剛性支出，陸家嘴國泰的同類產品70歲以上老年人也可購買等等。

同類產品不同公司不同特色，沒有完美的產品，但可以選擇貼合自己的。同時保險產品也需要組合搭配，按需配置比較好。

年金保險和增額終身壽險都可以。

按照用途、保險期間長短及返錢快慢，年金保險又可分為短期快返型（保10-15年，5年開始返錢）、中期教育金型（保22-30年，15或18歲開始領取）、終身快返型（保終身，5年後開始返錢）與終身養老型（從55/60/65/70歲開始領取）。部分產品支援中途領取。

增額終身壽險不約定領取時間，但取用靈活，想用錢的時候隨時可以領取。

一開始我要糾正你的“理財險”這個說法，在保險行業裡規範的叫法是“年金險”。下面我詳細給你說一下選擇保險產品的幾個建議：

一是看公司實力，正規的保險公司都會在它的官網上披露資訊，有一個很重要的是“償付能力充足率”，一般大型的保險公司這個數字基本在170%以上。這個數字可以反應一家保險公司的資金充足情況，通俗的說，就是保險公司收取了保費，到期後有沒有能力按保險合同給付給客戶相關保險利益。

二是要看自己的經濟能力，因為購買保險的錢一定是中短期的時間內用不到的錢，這樣的錢才建議拿去購買保險。為什麼這麼說，因為保險合同是一個長期的合同，要求投保人按照合同按期繳納保費，如果你動用了買房、看病或者是其它的錢，一旦中途沒有繳費導致保險合同失效的話，你的利益就會有損失。再者，一旦購買了保險，利益最大化的情況就是持有保單到滿期的時候，其它時候如果要退保的話都會有損失（退保按照保險合同上列明的現金價值）。

三是購買的渠道問題，現在網上的保險產品，還是線下實體的保險產品有很多。怎麼選擇是一個問題，這個時候問問自己，一旦發生了問題我如何解決？為什麼這麼說，網上的保險產品由於是在線上銷售，因為沒有代理這個環節，一般都會比線下的一些保險產品要便宜，但是出了問題你也只能找網上的客服去解決問題。而線下的產品都有具體的辦公地點，有了問題實在不行你還可以直接找他們公司的工作人員。兩者各有優勢，你自己考慮。

最後，就是一定要了解清楚產品的相關資訊，比如：保險責任、繳費年限、保障期限、責任免除條款，不要一味的盯著高收益。

以上這些希望可以幫到你。

以我個人的理財方式來給大家講一下。首先有閒錢的話，支付寶餘額留著一些備用的流動資金，其他的一小部分拿來購買一些定期的理財產品，想要追求高收益就嘗試著買一些指數基金一類的，搭配一些偏股類基金，在這裡提醒大家一下，偏股類基金風險較高，要有一定的購買經驗謹慎購買，建議大家還是購買一些指數類基金比較穩妥，風險係數較小，長期持有收益也頗為可觀，年利率在4%以上

無論投資什麼理財產品，都要謹慎，切勿盲目跟投，要充分了解了再去結合自己的購買力去合理理財

請問買理財險主要是想用來做什麼呢？是教育金、婚嫁金、養老金，或者只是想做個強制存錢？

目的不一樣，所選的產品也不一樣，有15年到期的（舉例：每年交3萬，交3年，共交9萬，15年到期有15萬），也有終身複利增值的（比如招商信諾的自在人生A，是現存為數不多的預定利率4.025的產品），還有些產品是可以對接養老社群或者信託產品的。

需要了解需求才可以推薦適合的產品。

首先糾正一下，不叫“理財險”，保險年金和理財產品是有很大區別的，並且保險從業者口中用理財險代替年金保險也是違規的。

其次，如何快速的瞭解一款年金保險是否值得購買呢？記住下面三個“利率”!

1.合同保底利率

2.計劃書演示利率

3.官網公佈的歷史執行利率（平均值）

合同保底利率，是寫在合同裡的、確定可以執行的最低利率，這個數字，越高越好!

計劃書演示利率，用最高演示利率給你看賬戶收益的，直接pass掉，並送他一句“我信你個鬼……”，一般業務員會用中檔利率展示賬戶收益，但中檔收益就一定靠譜嗎？我們接著看下面一個利率～

官網公佈的歷史賬戶執行利率（統計平均值），有人說不是應該看現行利率嗎？

這麼說吧，【一款年金險前幾年的賬戶執行利率都很高】，圖中那些平均4.2利率的賬戶，前幾年也曾超過5.0，但“高開低走”，歷史平均值也只有4.2，連中檔演示利率4.5都達不到!

加上銀保監134號檔案後，年金險在滿5年才能有生存金進入萬能賬戶，所以公佈的現行利率再高，跟你也沒有一毛錢關係，因為你的賬戶裡一毛錢都沒有，怎麼產生利息呢？等到賬戶裡開始有錢的時候，那時的執行利率還能保證當初那麼高嗎？

是不是聞到了慢慢的“套路”的味道

目前市場上同時在售的理財險，有很多價效比高的產品，各個產品之間有差異。

這要看您想透過理財險解決什麼問題、以及給誰解決問題、看中長期利益還是看中較短期的利益、其它個性化需求等等

有了這些對等的資訊才能給您科學合理的設計專屬化方案

用保險做理財也是一個不錯的選擇，不過這僅僅是相對於銀行存款來說的。

理財險的安全性沒得說，和銀行存款趨於一個水平，收益大機率會比銀行存款高一些，風險比基金、股票這類投資要小。

但是也不能給予理財險太高的期望，保險的功能畢竟不是理財，加入了理財功能的保險在保障功能上一定會大打折扣，一旦出險就會發現這份保險買和沒買基本沒有多大差別。

最好的方式還是讓保險迴歸保障功能，理財就交給專門的投資理財工具。

有針對性的買一些消費型的保險，一方面真的能夠提供保障，另外一方面繳費也比理財型保險便宜的多。

節省下來的資金可以專注理財，理財險在流動性和收益性上並不友好。

在保險和理財的規劃上可以分享一點自己的經驗，首先意外險是建議每個人都配置上的，因為意外險的價效比實在是太高了，每年一百來塊錢就可以獲得幾十萬的保額。其次，可以選一款長期醫療險，現在長期醫療的保額一般都能做到400到600萬左右，保費也不是很貴，每年幾百元左右。

其次需要考慮配置重疾險，重疾險的保費比較高，但是重疾的好處是一旦出險立即賠付，並且這部分錢可以自由支配。

家庭保險的配置原則一般為先保家庭經濟支柱，其次小孩和老人，如果只給小孩投了保險，一旦投保人出現意外，中斷投保，之前的付出就白費了。

理財方面不應該過於偏激，普通家庭理財的目的是保證家庭資產不會縮水，在多年後需要使用到的時候依然能夠保持現在的購買力。

再這樣的原則指導下應該做好長期投資的規劃，主力配置債券類資產，長期可以獲得6%左右的收益，基本可以抵禦通貨膨脹的侵蝕，另外一部分投資於股票基金，同樣做好長期規劃，能夠獲得比債券收益更高的收益。

理財的保險 有三類，這個主要看您自己適合哪一類？

一：分紅保險，保證本金，收益略高於定期，有保障功能

二：萬能險，有保底收益

三：投連險，投資二級市場，風險大點，收益高點，有可能虧本