本人從事信用行業五年時間，我來說一下我的個人觀點，希望對樓主有幫助

1:根據銀監會發布的小貸平臺，要求各大貸款平臺年化率必須控制在36%，敢於都是屬於不合規的，也就是說是變相高利貸；

2:對於捷信信貸,一般以分期購買手機為主的消費場景，在出政策之前，利息確實等同於高利貸，但是出臺政策之後各大平臺都會做調整，這裡需要注意，雖然表面上降低費率，但一般會透過管理費、會員費之類的來變形的收取，現在網貸小貸主要套路，畢竟壞賬太多，需要好利息來覆蓋壞賬；

3:捷信是一家很老牌的小貸公司，很早就拿到了金融經營牌照，並且因為之前一直以手機為消費場景，所以對接了個人徵信體系，任何的行業在一開始野蠻生長的時期都會有各種漏洞出現；

捷信這類P2P其實都有很多問題。首先是高利貸，或砍頭息。我們可以從兩份合同看出問題，一份是三方協議，借款金額與實際到帳金額不一致，並且金額相差比較大，基本達到30%左右。這也是P2P會野蠻生長的主要原因。第二份借款協議，投資人與借款人的金額問題，假如合同金額是10萬，這也是投資人實際拿出來的錢，而到借款人手裡只有7萬。

由此我們可以看出很多問題：

1、砍頭息國家明令禁止。

2、超過24%年利率就會有很多爭議。可以選擇不支付。

3、提前還款本金多少利息多少？比如用一個月。

以上問題涉及到法律層面。捷信或其他平臺到底是不是高利貸一目瞭然。其中引發的問題也是複雜又難處理的。

捷信何止是高利貸，可以直接叫吸血鬼了，要是不在中國這個社會主義國家，早有人拎著炸藥去他總公司算賬了，可憐那些被捷信整得家破人亡的平民家庭了，被整得混身是傷也得含著血往肚裡咽，

正規的持牌放貸金融機構都是有可能上徵信，如小貸公司、銀行、消費金融公司。有正規牌照是前提，還有和央行徵信系統進行對接，並且央行驗收通過後才能上送徵信資訊，捷信是2004年進入中國，2010年首批獲得消費金融牌照的唯一一家外資公司，全中國只有10幾張消費金融牌照，消金的牌照價值僅次於銀行，從捷信獲得牌照已經過去8年多，估計已經通過了央行的徵信系統驗收，按我理解捷信應該早就上徵信了，因為上徵信是對借款人的一種威懾，捷信肯定是不遺餘力的推進上徵信的事情。

是不是高利貸，要看由借款產生的費用是不是都算在裡面，包括砍頭息，平臺管理費，保險費等等，有這些費用都是鑽法律空子。

是高利貸，當是捷信的利息都控制在法律永續的範圍內最大化，主要還是類各附加費用和借款沒及時還清的逾期款，捷信天價罰款...等

老婆打麻將賭博欠捷信高利貸，負債累累，還一次又一次，永遠還不清，堅決不還了，還有我廠員工借捷信高利貸賭博，傾家蕩產跳樓了，網貸不還為民除害，恨死網貸讓我家負債還不清，網貸不除，禍國殃民。

錢在人手上 你願意借就借 何必這樣說？急錢用

時拜神保佑透過 還錢時又說利息高 人家養這麼多員工不用吃飯？每月支出是天文數字 有些人就是口是心非 有本事拿錢出來放阿 阿旦

申請貸款的時候，月利率1.75%，貸款管理費1.25%，附加包只有碎屏險了，單獨計算的。。。。合規不合規看各位怎麼理解了！

捷信是高利貸！後臺結實！絕對不能與捷信打交道！捷信的人很是沒有素質！這是一個口碑！捷信利息高的出乎你預料！

捷信的年利化率一般在21%左右，至於為什麼算出來覺得高於36%，是因為很多把壽險，服務費……很多額外的費用也算到年利化率去了。不要問我為什麼知道，我TM剛從捷信風控部門（催收部門 ）辭職！

正規的持牌放貸金融機構都是有可能上徵信，如小貸公司、銀行、消費金融公司。有正規牌照是前提，還有和央行徵信系統進行對接，並且央行驗收通過後才能上送徵信資訊，捷信是2004年進入中國，2010年首批獲得消費金融牌照的唯一一家外資公司，全中國只有10幾張消費金融牌照，消金的牌照價值僅次於銀行，從捷信獲得牌照已經過去8年多，估計已經通過了央行的徵信系統驗收，按我理解捷信應該早就上徵信了，因為上徵信是對借款人的一種威懾，捷信肯定是不遺餘力的推進上徵信的事情。

首先是高利貸，或砍頭息。我們可以從兩份合同看出問題，一份是三方協議，借款金額與實際到帳金額不一致，並且金額相差比較大，基本達到30%左右。這也是P2P會野蠻生長的主要原因。第二份借款協議，投資人與借款人的金額問題，假如合同金額是10萬，這也是投資人實際拿出來的錢，而到借款人手裡只有7萬。

捷信是一家很老牌的小貸公司，很早就拿到了金融經營牌照，並且因為之前一直以手機為消費場景，所以對接了個人徵信體系，任何的行業在一開始野蠻生長的時期都會有各種漏洞出現；最後提醒一句：借錢的時候先看利息自己能不能承受再去申請，利息與個人資質有關，一旦借錢之後無論上不上徵信都應該還錢，信聯成立對於借錢不還的人統統全網封殺。

不要再拿國家法律規定說事情了，這是自欺欺人的想法，現在太多的人好像很懂法律，一怎麼就給人家算利息，不管你算不算，不管人家高不高，都影響到了你自己的徵信了，你又能如何？你就說人家是高利貸也好，砍頭息也罷，有能怎麼樣？你說歸你說，人家做歸人家做，最後吃虧的還是你自己，高利息付了，徵信上了。

很不明白，銀行貸款信用卡上徵信也就算了，網路高利貸也能上？據說以後話費水電費等等都要上？也別太在意徵信了，有錢就全款買房買車，沒錢就租房，去他奶奶的腿，徵信黑不代表就是老賴，不會影響下一代的

正規的網貸是國家允許的，自己都是成人了，在借錢之前，不考慮考慮能不能還上，借錢利率也提前告訴你了，就應該打擊老賴，讓老賴無處藏身，還一個有誠信的社會。如果大家都縱容借錢不還的人，就等於鼓勵騙子。

我也是捷信的受害者，借25000分33期已經還了兩萬五了，由於近幾個月經濟不便沒有還已經逾期120天，捷信讓我一次性歸還剩餘的17000千多塊錢，我一直協商還款說我有多少還多少他們不同意，讓我最少還夠一期也就是1400多塊錢，之前我以為1400多塊錢除了利息就是本金結果裡面包含了服務費靈活還款費保險費，這些費用讓我辦理的人在電話根本沒有說。等額本息就是後面本金越來越多，前面還的少之又少，這分明就是忽悠我。捷信上一個月還給我家裡寄了律師函，每天十幾個電話讓我還款，要崩潰了，有沒有大神指導如何應付如何減輕我的還款壓力，謝謝了

首先說一下借錢這件事，按時還錢本就是天經地義，涉及個人信譽沒什麼可說的。但凡事都有意外，不排除有意外不能按時還錢的情況，有一定的違約金是正常的，但捷信的違約金等有些過高就難免使人心生不快。

1、捷信並不是高利貸，它是正規金融機構，有監管機構頒發的牌照，是一家合規的消費金融公司。消費金融公司做的事情跟銀行很像，就是放貸款，但是銀行可以吸收存款，消費金融公司不行。

2、捷信的貸款產品有點類似支付寶的借唄和花唄，都是小額信用貸款，隨借隨還，同時也有對接人民銀行的徵信系統，只要你的貸款出現不良，就會上報人行徵信。

3、類似的消費金融公司還有很多，除了捷信外，還要招聯金融、馬上消費金融等等，當然，他們的利率普遍會比銀行的貸款利率高，因為成本也高。

捷信，你按照正常還款，不提前是正常的利率，小貸公司的合同有點坑，你做提前還款，特別是六個月以內做提前的，提前還款的費用計算在利息裡面就會比較高，所以在借款的時候根據你自己的還款能力是否會提前來還款週期，合同越短的你做提前還款越划算，不要被業務員忽悠做三年期的

明確告訴你，除了微粒貸、借唄是良心平臺外，其餘的都在玩套路，我一一來揭秘

套路一、利率計算上的套路

所有的網貸都鼓吹利率在年24%或者36%以內，並且大言不慚的算給你看借10000元，年利息2400，符合法律規定吧？這種演算法是到期一次性還本的演算法，可是所有的網貸都是分期還款的，也就是說你借的錢根本就沒得用那麼久，從第一期開始你就要還本和支付利息，通常第一期的利息是符合法律規定的。但是等到下一期計算利息的時候並沒有扣掉上一期已經還掉的本，意味著你還掉的部分本金再次重複計算利息，以此類推你還覺得利息合法嗎？我舉個今天諮詢我的真實的例子：

借一筆3000元，分六期毎期590元（其中每期本500、息90）、總共還款3540元，利息540元，按照他們的說法540除3000元是36%，符合法律規定吧？接下來我一步一步分解你就能知道其中的貓膩：

1期3000元利息90元、90除3000=0.03、年化利率36%；

2期2500元利息90元、90除2500=0.036、年化利率43.2%；

3期2000元利息90元、90除2000=0.045、年化利率54%；

4期1500元利息90元、90除1500=0.06、年化利率72%；

5期1000元利息90元、90除1000=0.09、年化利率108%；

6期500元利息90元、90除500=0.18、年化利率216%。算到這裡你還覺得他們不是高利貸嗎？

套路二、各種手續費、諮詢費不計入利息，單獨計算要借款人支付。

按照法律規定，各類費用如果是事先扣除的，計算利息是以實際收到為準，有些網貸平臺為了規避這個法律問題，採用分期支付的方式，但是即便這樣也逃不出法律規定，依法各類手續費等君算作利息支出；

套路三、逾期支付違約金、罰息

法律規定所有的正常利息、罰息、違約金、手續費總額不得超過36%，網貸平臺另行計算的違約金、罰息又是超出法律規定的額外支出。

以上三項加起來，會導致年化率超過60%，你還覺得不是高利貸嗎？