因為分期銀行賺手續費！分期手續費都很高！我也經常接到分期電話！目前負債4萬，一直用銀聯還款軟體還款！比分期合適多了

因為分期銀行才能賺取你的利息，髮卡行給你推薦辦信用卡的意圖就是為了賺你的利息，分期利息更高，如果有能力還是一次性還清為好

簡單的說分期對銀行有利，因為分期有手續費，並且有一定的利息，所以一般的銀行都會發送資訊簡訊提醒分期，對於有大額還款確實有緩解還款壓力的作用，但如果自己有條件，可以拒絕分期還款，這個月使用消費，下個月還款，那麼就不會產生利息和手續發。人人必須正確使用信用卡，是對自己負責，也是對家人負責，是一種社會法律責任。

我看大家大部分人說，是因為銀行要掙客戶的利息，其實這是個事實，其實還有個比較特殊的情況，希望你能對照自己的情況來判斷下

你的卡出現了降額，或者收到了風控簡訊，或者你經常卡里錢用乾淨，或者你一直是用機子在來回TX，如果是又出現風控情況，銀行打電話讓你分期的話，你記得你得拿出部分金額做一筆。

之前的影片分享過，風控後，或者小額度降額後，想保住額度的話，需要做一筆分期。

還有人不提額，有些銀行喜歡你做分期，做了以後就會給你提升額度。

所以這個分期的利與弊是共存的，有成本，但是也有用處，根據自己的實際情況來定吧

前面年底辦了張信用卡，去年三月份分期一萬六買了個洗衣機，六月份還是七月份，給提了八千的額度。分期還完，這都快一年了，一直也沒給提額。最重要的是，每個月卡刷完了，就會有客服打電話讓辦分期，明確告訴我，辦理分期有助於提額。我一次也沒同意，人家就再也不給我提額了。[捂臉][捂臉]

信用卡分期的利率太高了。信用卡業務的利潤之高，對銀行的貢獻之大，可能超乎你的想象。

一、信用卡業務對銀行的貢獻

以“零售王”招商銀行為例，根據招商銀行2019年度報告：2019年招商銀行的信用卡利息收入540億元，同比增長17%；信用卡非利息收入260億元，同比增長25%。

也就是說，2019年招商銀行透過信用卡逾期、信用卡取現和信用卡分期等業務，獲得了540億元利息收入；透過信用卡刷卡，獲得了260億元刷卡手續費等非利息收入。信用卡業務合計產生收入800億元，佔了招商銀行2019年營業收入的30%。

再看一組資料。2019年招商銀行信用卡的流通卡數9530萬張，同比增長13% ；信用卡交易額4.35萬億元，同比增長15% ；信用卡貸款餘額6710億元，同比增長17%。而信用卡貸款的不良貸款率只有1.35%，同比僅上升0.24個百分點。

如果你看了這些資料，對銀行信用卡業務的規模仍然沒有什麼概念，請接著看一組資料。

2019年招商銀行的零售貸款合計2.33萬億元，其中個人住房貸款1.1萬億元，佔47%；信用卡貸款6710億元，佔29%。信用卡的貸款餘額，接近個人住房貸款的三分之二。

這麼一來，你就知道為啥銀行喜歡追著你辦信用卡，還經常給你打電話，追著你辦信用卡分期了吧。

二、信用卡分期利息有多高

銀行所說的信用卡分期手續費，實際上就是信用卡貸款利息，只是換了一個名字罷了。

假設信用卡賬單1200元，分12期還款，每期還本金100元；一次性收取手續費9%，即108元。

由於每月還本金100元，實際貸款金額為：第1個月1200元，第2個月1100元……第11個月200元，第12個月100元。

也就是說，一年平均下來貸款金額只有（1200+1100+……+200+100）÷12=650元。因此名義利率雖然為9%，但實際利率高達108÷650=16.6%，約為名義利率的2倍。

三、接到銀行做信用卡分期的電話怎麼辦

銀行之所以不厭其煩打電話讓你做信用卡分期，並用做分期有利提額來誘惑你，主要是因為信用卡貸款的利率很高，給銀行帶來的利潤相當可觀。雖然我們平時為了提高額度拼命刷卡養卡，但要不要辦理分期，還是要看個人是否真的有這方面的資金需求。如果僅僅是為了提額而辦理分期，利息成本是非常高的。本來想薅銀行一點羊毛，結果很可能被銀行割韭菜了。

這個問題很簡單，銀行為了賺你的錢，褥你的羊毛，但是如果你真還不上信用卡欠款，分期是一個明智之舉，因為你不想違約吧！

第一，我也接到過銀行這樣的電話和簡訊，會問我是否分期，分期手續費優惠，有的簡訊還介紹說分期產品手續費45折優惠，1萬元每天手續費最低1.1元，立刻辦理賬單單筆分期，數量有限！其實這是銀行打著為你著想的旗號，來賺錢手續費。銀行信用卡主要透過利用分期手續費，利息，違約金和複利，取現手續費等方式掙錢。這就是為什麼會經常接到這樣的電話和簡訊。

第二，信用卡分期其實是有好處的。當我們信用卡大額支出後，有沒有最後的現金還款或者資金緊張的情況下，辦理信用卡分期真的很合適，他收的手續費其實要比網貸利率低多了，我們可以合理劃分分期期限來緩解自己的壓力，而且不影響下個月的額度，何樂而不為呢！

分期有利有弊，根據自己需要合理安排就好了，銀行分期的簡訊和電話不是騙人的，是來解救你的，哈哈。不過我的建議，偶爾大額消費，超出自己的能力範圍，分期確實不錯。不過，不要總這樣大額刷卡消費，畢竟惡性迴圈就不好了，還有可能影響到你的徵信！

【大魚】觀點：

信用卡分期對於銀行是一項低風險、高收益的消費信貸業務，所以銀行才會樂此不疲，拼命推銷。

先說收益，銀行向持卡人推薦信用卡分期，主要體現在以下兩個方面：

信用卡分期，實質上是一種消費貸款業務，對於持卡人來講，支付的是“手續費”還是“利息”，其實質的成本和負擔並沒有不同。

從銀行的角度，大多數也會將信用卡分期按照貸款業務管理，收入也會計入“利息收入”的會計科目。

而這種業務實際利率是遠遠高於銀行的普通訊貸業務的。

下圖中的這段話摘自招商銀行2019年年報，其中明確提到“信用卡透支”帶來的“收益率較高”，而分期收入是信用卡透支收益的最主要構成部分。

綜合各家銀行的資料來看，實際信用卡分期的綜合年化費率一般是10%-18%之間。

消費信貸的市場的競爭激烈，每家銀行都在使勁渾身解術來吸引新客戶、篩選和繫結老客戶中的優質客戶。

信用卡分期，短則3期，長的達到24期，在這個消費期間內，持卡人被繫結，不會流失。

此外，消費信貸本質上爭奪的還是客戶的消費份額。在分期期間，持卡人在正常歸還分期的同時，往往還會同時使用信用卡產生新的消費，髮卡行同時也就獲得了更多的消費份額。

銀行外呼依據的都是根據風控模型篩選出來的精準營銷的白名單，這裡面已經根據歷史行為表現剔除掉風險評分較低的客戶。

反過來理解，如果一個分期客戶出現逾期等其他高風險行為，銀行是會馬上要求把後面的所有分期一次結清以止損的。

所以，對於銀行來說，向篩選出來的優質持卡人推薦信用卡是低風險、高收益的好業務。

面對銀行信用卡分期的推銷，我建議：

以上可以看到，實際信用卡分期的綜合年化費率一般是10%-18之間。這個利率說高也不算離譜，但是說低也不低。對比一下：

- 銀行信用卡透支的利率18%

- 餘額寶目前的綜合年化收益已經跌破2%

- P2P當年的年化收益也就是在8%-12%

- 很多實業的毛利率都低於10%。

也就是說，普通人很難透過投資賺回這部分多付的利息成本。

此外，分期花錢的感受不明顯，短期壓力不大，很容易養成大手大腳花錢的習慣。而等你意識到還款壓力的時候，這個債務就可能已經滾到了你難以承受的程度。

如果銀行客服電話推銷信用卡分期，建議明確拒絕，並提醒她標註以後不要再次打電話。

總之，信用卡分期對於銀行是一門賺錢的好生意，但是持卡人不要輕易被推銷人員忽悠，如非資金特別緊張的情況下，不要輕易嘗試分期。

一起聊聊負債問題、應對方案，以及選擇背後的那些事。

為什麼銀行總叫我做信用卡分期？

有信用卡的朋友，的確經常收到銀行推薦分期的電話，態度特別好，又是銀行的VIP客戶啦，又是難得一遇的優惠啦，又是高階客戶專屬啦等等。

實際上銀行的這樣做主要的還是掙錢多，還可以用另一個說法：薅羊毛。

比如，銀行平常放出去的貸款，一般利率也就是年化4-8%左右，並且這些貸款還有很複雜的手續，對銀行來說，還經常遇到一些難以控制的風險。

與貸款相比，信用卡分期有以下兩個非常突出的好處：

1、利率比貸款高不少。銀行的分期，所謂免息低息是忽悠人的，裡面有些所謂手續費一類的其他費用，如果認真把銀行的費用計算一下，實際上銀行的所謂低息分期，年化利率在15-20%，遠遠高於貸款，如果有違約一類，那會更高，所以在客戶不知不覺中，銀行掙了大錢。

2、風險小。銀行的貸款，即使有複雜的風控，但是還是經常遇到壞賬，所以銀行的貸款掙錢不少，但是風險也大。相比而言，信用卡分期每個人的數額不大，逾期不還的後果除了很高的罰息，還有上徵信的危險，多數情況下誰也不會因為三五千塊把自己徵信黑了，除非一輩子不和銀行打交道。因此相對來說，信用卡分期，對於銀行風險不大。

有這兩個好處，銀行不遺餘力地推薦分期，就不奇怪了。

銀行是靠利息在過日子的，分期就有利息，但是能讓你分期，要麼你是老客戶，有足夠的誠信；要麼就是小銀行。

具體是哪一年，我記不清了，反正是在HTC手機G11剛上市的那一年，因為我手機N95 8G用久了，想換一臺觸屏手機，所以G11是我的首先，當時3600元，我也在兩個月前辦好了招行的信用卡，是銀行的業務人員下來拉人頭的，我是比較傳統，不會提前消費，儘管銀行卡，我早早就拿在手裡了，也開了卡，但也就只有刷G11是我的第一筆，我用新手機打電話給招行客服，申請分期，但客服說，不行，因為他家的要有近三個月的消費記錄作為稽核。我聽了，五雷轟頂，當時的3600等於現在的六千了，當時的工資也才兩千而已。這怎麼辦呢。後來籌集老本，一個月內付完，真是天殺的，原本要12期，現在只能一期了，很嚇人。

我於當月就準備把卡給銷了，客服一直勸我繼續用，我也讓他錄音反饋給領導聽，我的意思是，你們銀行有這個利息為什麼不賺呢？若不能分期，你們業務員拉人頭，也要把這些細節告知我們，銀行也有說不清的理由，雖然很多條條款款都有寫，但我們一般不會用放大鏡去看的。

從此以後，我每刷 一筆，都提心吊膽，這也引來很多賣家在笑我，我說，這種事情就剛好被我遇到，現在雖然信用卡用了好幾年，但是我一年沒有刷過的，是很經常的，有時年費還這樣子被扣了，所以有時在刷單反，鏡頭時，一刷就是七八千，很緊張，生怕我一年沒有消費了，又稽核不過。所以有些是一直讓你分期，有些就是不行，真傷腦筋。

銀行就像個集裝箱碼頭，人家玩兒的是吞吐量。一個箱子放在碼頭一個月不如一個箱子在碼頭進出30次掙的錢多，而且一個月時間這個箱子可以進出碼頭60次。一件商品不管值多少錢，就怕沉在哪裡。現代貿易掙的就是附加值。

賺錢唄。銀行要賺錢啊。你分期就要給銀行利息，銀行就賺錢啊。銀行發放信用卡，一是賺取刷卡手續費（一般由商家出），二是賺取信用卡提現金的手續費與利息費，三是分期的利息費等等等等，反正銀行是為了賺錢！！！

招商銀行信用卡分期利率高達百分之十幾，股份制銀行的平均分期利率高在8%以上，借唄微粒貸利率都在8%以上，國有銀行的分期利率5%以上。大部分銀行還不允許，提前還款。這樣算下來，信用卡分期的利率，比貸款的收入還高。

工商銀行是所有銀行中信用卡業務中最良心的，利率在5%左右。遇到活動打折，還能到3%左右，房貸利率都要4.95%。遇到活動套現出來隨便買個理財都是賺。而且還支援提前還款，剩下的錢都不用利息了。

當然啦，雖然銀行的分期很坑。但是市場上最便宜的資金還是在銀行。隨便一個小貸公司年華百分之三四十，最近，在美國上市的，趣分期拍拍貸人人貸都是靠這個發財，利率高的可怕。還是有人，不斷的去借錢。

所以信用卡是個好東西，關鍵看你們怎麼用了。

因為要賺錢!你也可以賺錢也可以拿來花，比如你今天發了5k元工資，這時你要買一臺電視機，你可以用發的工資買也可以用信用卡來刷，用工資買的話你這5K買的電視機就會折舊，也就是越來越不值錢。但是如果你用信用卡買，之後你再把你這5k拿去投資 一個月後，你歸還信用卡款項，但這個時候你已經賺了你投資的一個月的利息。

如果你是賣肉的，你一定希望大家都來買肉吃； 如果你是放貸的，你一定希望大家都來借錢花； 如果你是放貸的，但是賺賣肉人的錢，那麼你就會告訴大家趕快來借我的錢去買肉吃。 信用卡，就是放貸的那傢伙，為了賺賣肉人

想知道銀行為什大力推銷信用卡分期首先要明白銀行也是盈利機構，其營業地址，員工，各種材料也都是要成本開支的，銀行每張信用卡的辦理，都要經過前期的廣告宣傳，員工推銷，稽核，制卡，郵寄等程式，每一步都要開支成本，而信用卡通常都有50天左右的免息期，除高階卡種有硬性年費，一般普卡和金卡幾乎都是消費幾次就免年費的。當持卡人進行了消費，不進行分期或最低還款，銀行就要先行墊付，就會產生資金成本，銀行的資金都是吸儲來的，是要給儲戶利息的，持卡人刷卡為銀行產生的利潤很難覆蓋儲戶利息，為了覆蓋支出成本和盈利，銀行不是公益慈善機構，自然希望持卡人在使用卡片後能夠進行分期，而分期費用在其盈利模式中佔了很大比重，一般的年利率都在15%～20%左右，這是銀行的商業本質決定的。做為信用卡持有人，在資金週轉困難，或資金有其他途徑為自己增加資產時適當的選擇分期，是緩解資金壓力與增加收入的不錯選擇。

因為分期業務可以讓銀行賺到很多錢！我以分期金額一萬為例來說說，分12期，手續費0.65%，手續費銀行一般都是一次性收取，10000*0.65%=65元*12=780元！

因為銀行也得靠信用卡盈利，適當的分期對你卡是有好處的比如有套現行為，銀行打電話讓你辦理分期，你就是有套現的事實銀行也是睜一眼閉一眼

銀行的信用卡業務中，分期也是主要的利潤來源，因為在正常信用卡消費中，銀行的利潤只佔0.6%的7成，也就是一萬塊錢42的利潤，再加上有長達50多天的免息期，可能年化只有4%左右，這個利率可以說是相當低，但是信用卡分期銀給出的費率一般都在8-9%有些甚至更多，所以這就是為什麼銀行會經常打電話給持卡人做分期的原因。

有些銀行是比較喜歡打分期電話的，比如交行，浦發，中信等，而且會給分期優惠，其實利率算下來也不會太低，一般如果年化在6-7%左右已經是很良心了！

有還款壓力的，可以適當做下分期，既可以提額，還可以減輕自己還款壓力，何樂不為呢！

你用信用卡每期賬單出來之後，你在還款日之前把款全額還了對於銀行來說，對於銀行來說，他是沒錢賺的，唯一賺的錢就是你用pos機刷卡後，銀行才給分一點。其他的他就基本上是沒錢賺，如果提現還能收點手續費和利息，或者說你信用卡用最低還款他用最低還款他的利潤也很大。但唯獨就是你每期全額還款，他就覺得沒錢賺，所以說在下期賬單出來之前銀行都會給你打電話邀請你做賬單分期。分期是產生手續費的。