LPR分為一年期利率和五年期利率，拉長週期來看是有持續走低的趨勢，只要你打算變更，早變更和晚變更影響不大，因為國家要求各個銀行3-8月份完成貸款人的LPR利率變更，這麼短的時間對lpr利率影響可以忽略不計。

同樣對你貸款的每月還款額度幾乎也沒有影響

所以只要在規定時間內變更LPR利率就可以了。

從國外發達國家一路利率來看是越來越低的，從我們自己國家最近20年來看也是一路下降的趨勢，這個趨勢短期是不會變的，長期就看政府會根據經濟發展需求調控的策略。短期肯定是一路向下的，當然也早調整就比晚調整付給銀行利息少些也就更划算

首先解釋一下什麼是LPR？

貸款基礎利率，又名貸款市場報價利率（Loan Prime Rate, LPR）是商業銀行對其最優質客戶執行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎上加減點生成。

1. 利率的本質是什麼？是槓桿，是債務，是通脹和通縮兩種路線的裁判官，實際是講通脹和通縮的問題。

2. 通漲：凱恩斯學派的本質，就是主張寬鬆，特別是用公共支出來刺激需求，大型工程建設開工，財政赤字了，需求增加了，經濟擴張了。

3. 通縮：沒有人敢借錢，因為如果整個物價在下行，那麼誰負債，誰就是傻子，誰在經濟流通中，誰出力越多，反而越不討好，惡性通宿縮即地獄。

總結：

在某種程度上，是經濟天然選擇了通脹，一般民眾更喜歡通脹，有貨幣幻覺，起碼口袋裡的錢多了。

未來利率繼續下行，也就是貨幣寬鬆，全世界都在下行，沒理由別人下調，我們不下調，放水來刺激經濟和貨幣寬鬆。

就當下而言，選擇浮動利率要比固定利率要好，越早變更越好。

一方面全球經濟疲軟，利率下行，另一方面國內同樣出現經濟增速下降，房地產拉動經濟時代結束，透過降低利率促進消費和投資已經是必然選擇。從這樣的角度分析，太長遠不敢說，起碼五年內LPR利率一路走低是大機率事件。

LPR利率更改時間是2020年3月1日-2020年8月31日，貸款者可以直接透過手機銀行自助變更，僅有一次選擇機會。

就在今天，3月13日，央行宣佈普惠金融定向降準0.5至1個百分點的基礎上，繼續針對股份制銀行額外降準1個百分點。此次央行大手筆雙降準，釋放流動性約5500億元。

正是受此次降準影響，3月20日每月一次的LPR利率調整，降息也會隨之發生變化。

對於貸款者來說，抓緊時間在20日之前選擇浮動利率，就能最早享受到LPR利率下降帶來的福利，明年就能直接減少月供金額了。

假設原來的貸款利率是5.50%，3月份的五年期LPR利率是4.75%，改成浮動利率的話加點數就是 5.50-4.75=0.75。

假如在3月15日修改完成，利率依然是5.50%，但是如果3月20日LPR利率變成4.60%，那麼貸款利率就能變成5.35%，在下一年一月份或者明年這個時候月供就會發生變化。

如果不著急，堅持到3月21日或者更晚再改變貸款利率，那麼加點數就是：5.50-4.60=0.90，顯然加點數就會增加，相當於永遠失去了一次減少的機會。

最後，更改利率時可以與銀行約定重定價週期，可以定為最短週期一年，月供變更時間越早越好。

1.根據規定，只有今年的3月至8月可以辦理變更，過時不候！

2.在今年3月至8月期間，無論什麼時候變更，如果選擇浮動LPR的方式，加點都以2019年12月份5年期LPR為準進行計算，因此早變晚變並不會影響你的加點！

3.對存量貸款合同，今年的還款利率保持不變，因此無論早變更還是晚變更，都不會影響你今年的還款！

下圖是建設銀行的公告，作為證明。

並不是這樣的，在轉換期間，任何時候變更都是一樣的。。

為什麼呢？

首先要明確，房貸轉換為LPR，採用的基準定價是2019年12月的5年期以上LPR的報價利率，也就是4.8%。通知是在3.1—8.31期間完成轉換。

不論你是在3.1轉換，還是在8.31轉換，LPR基準都是一樣的，都是4.8%，在此基礎上加點。LPR加上加點數值確定的新貸款利率，等值於你的原貸款利率。加點數值一經確定，貸款期間內不再變動。

所以，不存在越早變更越好的問題，早轉晚轉，你在今年的房貸利率都是不變的。

然後是新貸款利率的變化頻率。

一般來說，轉換為LPR後，房貸是每年變化一次，目前應該是每年的1月，按照上一年12月的5年期以上LPR利率加上加點數值，來確定新一年的貸款利率。

所以，轉換的時間，也不會影響未來的房貸利率。

綜上所述，房貸轉換為LPR的時間點，不影響新的貸款利率。

銀行規定，加點數值 應等於原合同最近執行利率水平與2019年12月釋出的相應期限LPR（4.8%)的差值 ，也就是說，轉換後的房貸利率應與原利率相當。

所以對存量貸款合同，今年的還款利率保持不變，因此無論早變更還是晚變更，都不會影響你今年的還款！

今年的3月到8月期間，今年之前簽訂房貸合同的朋友，有且僅有一次選擇的機會。選項有兩個：

1。浮動利率:換成LPR計價方式，未來利率會隨LPR浮動；

2。固定利率：按照 同一個利率一直執行下去，若貸款合同上的房貸利率是5.4%，未來就一直按5.4%到還完房貸為止。

不少購房人糾結選擇LPR浮動利率還是固定利率，其實選擇的核心邏輯非常明確：你認為在剩餘的貸款期限中，LPR整體會是上升趨勢的，還是下降的。認為會上升，就選固定利率，不受貸款利率上漲影響；認為會下降的，就選LPR，承擔風險的同時有機會享受下降的實惠。

如果今年開始才貸款的，只能按照LPR方式計算房貸，不用糾結怎麼選。

我說下我的觀點：國內整體的基準利率處在一個下行趨勢，是經濟整體增速的放緩、貨幣政策更加穩健。全球經濟放緩，在這樣的大背景下，未來市場整體利率下降的趨勢大機率更高。房貸利率超過5%以上的，我會直接選擇LPR浮動利率。

變更的期限是2020年3月1日到2020年8月31日。在這個過程中，什麼時候變更都可以。無論何時變更，效果也都是一樣的。

未來利率的變化情況與兩個因素有關：

轉換時所參考的基礎利率，

轉換後利率重定日的利率與基礎利率的關係。

轉換時的基礎利率越低對於轉換者越不利，因為基礎利率越低，同一貸款利率所需要的加點基數就越高。在以後的利率變化過程中，只有基礎利率會發生變化，加點基數是不會變化的。

所謂利率重定日就是銀行與客戶商定的，貸款利率調整的日期。這個日期一般都是銀行來決定，設定的日期也多是每年1月1日。也就是說，轉換為LPR以後，貸款利率會每年變動一次，變動時間為1月1日，變動的依據就是1月1日參考的LPR利率。

接下來，我們就看一下，越早變更，會不會導致這兩個因素髮生變化。

監管機構規定無論何時變更，所採用的基礎利率都是2019年12月的LPR利率，也就是4.8%，這與每月的LPR變動無關。所以越早變更，並不會影響基礎利率。

無論何時變更，肯定是要在3月1日至8月31日之間，即使8月31日沒有變更好，也不會拖到2021年。屆時，各家銀行對於沒有變更利率的客戶要麼是透過人工電話來進行聯絡，要麼是透過自動選擇固定利率或浮動利率的方式。2020年是一定會變更完畢的。

既然2020年要變更完畢，也就是所有客戶都能趕上2021年的利率變動日。越早變更或是越晚變更，都不會影響利率變動日的利率。

不管什麼時候進行變更，都不會吃虧，也沒什麼便宜可佔，因為人民銀行已經考慮到了種種情況。作為擁有貸款的老百姓，最應該考慮的是選擇浮動利率，還是固定利率。具體什麼時候變更，影響並不大。

ＬＰＲ持續走低，是不是趁早變越好？對於題主這個問題，可以明確地告訴你，此次個人住房貸款利率方式轉換與當前的LPR持續走低是沒有關係的，跟早轉換與遲轉換也是沒有關係的。要知道其中原因？我們就要來了解了解ＬＰＲ方式轉換利率的有關規則。

一、 何為ＬＰＲ。貸款基礎利率（Loan Prime Rate，簡稱LPR）是商業銀行對其最優質客戶執行的，其他貸款利率可在此基礎上加減點生成。貸款基礎利率的集中報價和釋出機制是在報價行自主報出本行貸款基礎利率的基礎上，指定釋出人對報價進行加權平均計算，形成報價行的貸款基礎利率報價平均利率並對外予以公佈。

二、 什麼時候轉換。根據人行的統一要求，各商業銀行確定的原住房貸款利率方式轉換的期限是：2020年3月1日至2020年8月31日。在這個期間內，客戶隨便哪天透過銀行櫃檯、網站客戶端等進行轉換確認選擇因定利率方式或是ＬＰＲ激動利率方式都可。跟早轉換與遲轉換沒有關係。所以對存量貸款合同，今年的還款利率保持不變，因此無論早變更還是晚變更，都不會影響你今年的還款！

三、 此次轉換的利率是怎麼確定的。

此次住房貸款利率轉換是按照客戶原定合同利率與2019年12月的5年期以上LPR（4.8%）之間的差額做加點量來確定轉換利率的。例如：客戶原住房貸款利率為5.39%，那此次利率轉換的加點數則等於0.59%（5.39%-4.8%），那麼此次轉換後的利率則等於5.39%（4.8%+0.59%）。不論怎樣轉換，今年的房貸利率還是5.39%，與原來的利率水平是一樣的。

１、 如果客戶選擇的是固定利率方式，則在今後的貸款期限內執行的利率都是5.39%。

２、 如果此次客戶選擇的是ＬＰＲ浮動利率方式，則在明年1月1日（一般銀行均以下年度1月1日起做為新年度利率重新確定的日期）起執行新的利率。即新的利率計算＝新年度1月1日前一月即上年度12月的ＬＰＲ水平+利率轉換點數來確定。

例如：2020年12月ＬＰＲ水平為4.6%，此次轉換利率點數為0.59%（5.39%-4.8%）。

則2021年1月1日起客戶執行ＬＰＲ活動方式的利率為5.19%（4.6%+0.59）。

從中可以看出，重新確定的貸款利率與確定日前上一月的ＬＰＲ水平有關，與現在的ＬＰＲ水平沒有關係，就算2020年4月份ＬＰＲ水平降至4.5%，之後2020年12月ＬＰＲ水平又升到4.6%，其2020年1月確定的貸款利率還是5.19%，而不能確定為4.99%（4.4%+0.59%）。

四、考慮房貸存量業務多、客戶選擇空間大等因素，銀行方給客戶留出了5個月的轉換期以及多個轉換確認方式，客戶只要在期限內對利率方式進行選擇就可以了，跟早與遲轉換沒有關係。

至於選擇固定利率方式還是LPR浮動利率方式。就當前而言，受到疫情等因素影響，以及全球經濟放緩等大背景下，未來市場整體利率下降的趨勢大機率大。對於貸款者來說，預期LPR將進一步下調，就可以選擇LPR浮動利率方式轉換，進而在新一年度重新確定時降低房貸利率，以減少月供支出。

1 這次LRP利率變動轉換，是從今年的3月份開始，8月份完成轉換，我們從過去的央行指導利率走向市場報價利率LPR。利率的變動也分為固定利率和浮動利率，不是越早越好，而是你資金適合哪一種型別，如果是保守型，不想承受未來利率變動風險，那麼選擇固定利率LPR就好了，利率保持不變。

2如果你是穩健投資人士，希望享受利率下降帶來的月供壓力的下降，那可以選擇浮動利率LPR.這樣你的利率就會隨著市場利率降低而降低，月供壓力減小。但也需要參考你的利率情況，如果是一開始房貸利率就是在基準利率下，有房貸利率折扣的，比如4%左右的利率，那麼這個利率足夠低了，就沒必要選擇LPR利率。

3 如果是5或者6%以上的利率，這個時候選擇浮動利率LPR，那麼當下疫情，降息降準環境下，未來利率下降，刺激經濟恢復是大機率事件，加上全球的股市熔斷，也需要降息來刺激經濟發展。利率價高選擇浮動利率就可以獲得利率折扣。。未來降低還貸壓力

個人觀點，不轉變是最好的選擇，可以想天朝不是國外所以銀行只能讓你有更多的付出。便宜佔也就前兩三年不讓得到點紅利要不怎麼體現轉換的好處呢？其次這個為什麼讓使用者選擇也是怕銀行違約，之前簽好的合同銀行私自改是違約的才讓你選。再說一句銀行不是慈善機構！讓你佔一分錢便宜它都在流血！還有浮動以後必須要考慮通貨膨脹的問題只能越還越多，固定比如現在還三千二十年後你還三千那時候哦i三千跟現在三百塊錢，但是浮動的話也許呵呵你們應該懂得