轉眼間，2020年的第一週結束了。是時候該想想今年自己的收入目標、財務分配和理財計劃了。如今銀行利率低，房產、股票、基金等高風險投資市場玩不轉，分分鐘就成了待宰的羔羊。聽說買理財保險會更安全，可以翻身做主薅羊毛？其實這話也並不完全沒道理，因為從來沒有別的金融產品，是可以像保險理財一樣，把收益率寫進合同裡的。寫進合同就有法律效力，契約精神不可違背。所以才真正可以做到鎖定當下收益率，穩定到終身。”但也是最容易被坑的，買錯了，不但資金被長期套牢，收益還比不上銀行存款！今天，微小保來告訴大家哪些理財險到底有什麼區別？什麼樣的不能碰？避開這些坑，你就能選對理財險。01、理財保險有哪些理財險大致可以分為4類：分紅險、萬能險、投連險、年金險。每個險種的收益、風險、不確定性都不一樣，一起來看一看吧：①分紅險分紅險，常見的有分紅型壽險、分紅型重疾險、分紅型年金險，是保險公司按實際經營成果產生的盈餘，按一定比例分給保單持有人。但從現階段看，分紅險很不透明，不確定性很大：公司今年會不會盈利？這還真說不準；假如公司整體盈利，你買的產品也不一定盈利；假如你買的產品也盈利了，有沒有分紅也不一定啊。

所以不建議買分紅險。

②萬能險萬能險：利率保底+不確定性結算利率，收益高低不確定每一個萬能險，保險公司都會設立對應的投資賬戶，保證一個保底收益率，目前最高為3%。保費在扣除初始費用後，進入了投資賬戶，保險公司幫你拿著這筆錢去投資，多賺多分，賺少了也保證給個保底收益。收益不領取，會一直累計生息到永遠。萬能險的收益不確定，實際結算利率，一般一個月公佈一次，公佈後，當月就按照公佈的利率結算。挑選萬能險，需要留意這3點：保底利率越高越好要留意存錢、取錢手續費，不同年度費率不同，越低越好領取方式，一般每年領取上限為賬戶價值的20%投連險：保障+投資賬戶有一定的投資風險，非主流產品，不建議購買投連險，是集保障和投資於一體的理財型，設有保證收益帳戶、發展帳戶和基金帳戶等多個帳戶。不大適合主流市場：投資賬戶不承諾回報，虧損、收益由客戶自己承擔，適合可承受高風險的人群。投連險不適合於絕大部分人，所以通常不建議購買。

④年金險

年金險，收益確定，白字黑字寫進合同裡。不同於前3種理財險的收益不確定，年金險最大的特點就是終身收益是確定的，合同裡寫多少，就能領到多少。年金險，簡單來說就是特定的時間內，定量給付你一筆現金流的保險。最重要的兩個特點：定時、定量。目前市面上還有預定利率4.025%的終身年金險，但實際收益率能接近4%的高性價比產品寥寥無幾。我們買年金險，相當於是鎖定了某個長期利率，不論未來市場利率是走高還是走低，波動和它沒關係。保險公司會把它包裝一下，拿一些好看的名稱來包裝：小孩子領的叫"教育金"，20歲領的叫"創業金"，30歲領的叫"婚嫁金"，60歲領的叫"祝壽金"……其實通通本質都是年金險，還可以作為資產傳承給下一代。通常，年金險還會搭配個萬能險一起銷售，可補充提高收益率，年金賬戶不領取的錢，可以進入萬能賬戶，累積生息。就目前的經濟環境，若想購買理財險作為教育、養老資金規劃，推薦能確定收益的年金險，保本收益多少，心裡要有底。

年金險雖然是我們用來規避經濟風險的手段，但絕大多數人對保險的瞭解只停留於表層意思或只知道它是一種保險，對它的具體含義和功用瞭解得少之又少。

以上就是分紅險、萬能險、投連險、年金險的分析，其中年金險還是能滿足大多數人的需求。購買時，避開這些坑，你就能選對理財險。

介於購買年金險的人還是比較多的，那麼小保就展開多講些，年金險到底有什麼用呢？如果你有這樣的需求，那麼可以考慮一下。

02、年金險的作用

①養老金對於現在的大多數人來說，如果只靠社保養老，那麼舒適、安逸的老年生活離我們是很遙遠的。如果想要閒適安逸的退休生活，需要我們提前進行規劃。一般有兩種方法，第一個就是儲蓄和理財，保證我們在退休後有足夠的資金；第二個就是在有支付能力的前提下，提前購買年金險，如此在退休後就可以領取養老金。②子女教育金現在孩子讀書需要大量的資金，為了更好的教育資源，家長們更是辛苦賺錢，希望給孩子更好的教育。有的父母擔心未來有失業收入損失的風險，影響到孩子的教育支出，買教育年金險，可以為孩子提早規劃大額的教育支出。③財富傳承對於高收入的人來說，他們往往是收大於支，所以會給後代留下一些財產。房產、股票等其他資產，繼承過程異常繁瑣，而且還可能被收取遺產稅。但透過購買高額的保險，是可以合理避稅的。④保護私有資產凍結、婚姻重組等事件的發生，會損害個人利益。但保險具有保護個人私有資產的作用，可以減少部分損失。⑤強制儲蓄很多人的工資其實並不低，但壓制不住這幾年的消費升級，花錢真的太容易了，最後銀行卡里並沒有多少錢。但如果購買了一份年金險，定時定期繳費，最後還能儲蓄一定的資金呢。說白了年金險，實質上就是理財。理財前提得是先有錢。所以有閒錢才買年金險，不是人人必買哦！買年金險前，得先把保障型的重疾險、壽險、醫療險、意外險等基本保障做好，若是生病都沒錢治，給自己存再多養老金沒有意義。

你好！分紅險、萬能險、投連險的區別：

　　1，首先，賬戶區別

　　分紅險不設立單獨的投資賬戶。

　　萬能險有保障賬戶和單獨投資賬戶。

　　投連險有保障賬戶和幾個不同的投資賬戶。

　　2，投資渠道區別

　　分紅險一般投資安全性比較高的資產，比如說：銀行長期存款、國債、3AA級以上信用企業、國家金融債、證券一級二級市場等。

　　萬能險投資於債券和股票二級市場。

　　投連險投資債券和二級市場。

　　在資本市場上流行著這樣一句話，風險和收益是成正比的。這個概念在分紅險上也同樣成立，一般條件下：

　　最後，投資風險的區別

　　三種不同型別的保險理財產品中，投連險的風險最大，而且全部風險均由投資者個人承擔。

　　萬能險的風險比較小，由保險公司和個人共同承擔。

　　分紅險投資渠道收益穩定，風險不大。

分紅型是指保險公司在每一個會計年度結束之後，將上一會計年度內該類分紅保險的可分配盈餘，按照一定的比例、以現金紅利或者增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。

萬能保險是指客戶投保時能夠滿足“基礎保費”的情況下，可以任意支付保費和任意調整死亡保額的人壽保險。也就是說，客戶在投保以後可以根據人生不同階段的保障需求和財力狀況，“自主”調整保額、繳納保費及繳費期，用以確定保障與投資的最佳比例，讓自己有限的資金髮揮其最大的作用。只要保單累積的現金價值足夠支付以後各期的保障成本和費用就可以了。而且，萬能保險的現金價值有一個最低的保證利率，可以保證其最低收益率。

投資連結保險，簡稱“投連險”。是一種融保險與投資功能於一身的新型險種。投資連結保險並不適合所有人購買，僅適合於具有理性的投資理念、追求資產的高收益，同時又具有較高風險承受能力的人購買。

投資連結保險設有“保證收益”帳戶、“發展帳戶”和“基金帳戶”等多個帳戶。每個帳戶的投資組合不同，其收益率就不同，投資風險也不同。由於投資帳戶不承諾投資回報，保險公司在收取資產管理費後，將所有的投資收益和投資損失全部由客戶承擔。客戶可以充分利用保險公司專家理財的優勢為自己的資產增值，但也要有承擔投資損失風險的勇氣。

綜上所述，這三個險種的區別在於：

（1）分紅險

傳統理財險。收益穩定，在約定的保險期間內確保本金安全，並且，隨著時間的推移，在複利計息的狀態下，有可能增值。繳費方式一經確定，客戶不能隨意更改，且自己也不能自主調整保額。

（2）萬能險

風險與保障並存。自己可以自主調整繳費和保額。但是，其風險保障費會隨著年齡的增長而增加。需要不斷關注賬戶餘額，如果賬戶餘額不足，有可能失去保障。

（3）投連險

可以藉助專家的優勢，幫自己打理財富，但，不保證收益。“賺”與“賠”的機率均等。不同的投連險，還有不同的保障專案，保障內容豐富。

針對題主的問題，我給上網找了一下，大致的介紹詳見下圖：

其實保險我覺得他們有一個共同點，就是我們把錢交給人家，讓保險公司去花錢理財。但是保險公司的險種不同，也告訴你風險有的保本，有的不保本。那麼我們把錢交給他們，都是不能保證保本。那我們還交給他們幹啥，而且還是幾十年的交。難道我們真的弱到，這點理財能力都沒有了嗎？我覺得保險公司是最大的騙子，他們推出的每個險種，都是經過精算師進行精確計算的。結果就是賠的少，賺得多。這也是為啥，很多大的財團都是保險公司出身。

【最後總結】

還是那句話，買的沒有賣的精。你想從保險公司那裡弄到錢，那得等等吧。

謝謝邀請;其一，"股市有風險，入行需謹慎",這是人們常說的一句話，不錯，在投資買保險時也要保持這一態度，畢竟每個人的情況有所不同，都有各自的出發點和期望值，這是毋庸置疑的;其二，現代社會保險種類繁多，就分紅險，萬能險和投連險而言，投連險投資風險最大，可帶來的收益也最高;而萬能和分紅險收益差一些，但對於投保人來說，相對平穩，其中分紅險最安全;萬能險的最大特點是個人可根據自身的需求和財力，進行保額的適當調整;其三，以上可以看出，普通的投資者應將投保風險降到最低，將安全保障置於首位，因為這一群體抗壓能力偏弱，應選擇分紅險最佳;其他"實力派"的人士可結合實際選擇其它險種;以上個人見解，敬請指正。

分紅險、萬能險、投連險都屬於新型壽險，比起傳統壽險產品，其具有一定的理財功能，某種程度上可以起到抵禦通貨膨脹的作用。但三者之間還是存在很大的區別：

1、分紅險、萬能險、投連險

（1）分紅險

分紅險是指保險公司將實際經營成果優於定價假設的盈餘按照一定的比例（按照監管規定，保險公司每一年度向保單持有人實際分配盈餘的比例不低於當年可分配盈餘的70%）向保單所有人進行分配的人壽保險產品，分配的保單盈餘，也就是通常所說的保單紅利。

（2）萬能險

萬能險的特點是產品運作機制透明、可靈活繳納保費、可以隨時調整保障水平，因其較為靈活，故稱為“萬能險”。

（3）投連險

投資連結保險，簡稱投連險，是指包含保險保障功能並至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值的人身保險產品。

2、收益特徵不同

（1）分紅險

保險公司是否分紅，取決於其是否有可分配盈餘，即保單紅利是不確定的。

（2）萬能險

萬能險的收益有兩塊，持續交費獎勵（年繳保費的2%左右）+投資結算利率；

萬能險一般提供最低投資收益的保證（比如1.75%，各家公司可能會有些區別），實際投資收益取決於最後的結算利率，具有一定的波動性；

和分紅險將可分配盈餘透過紅利的方式分配不同，萬能險是將萬能賬戶中的投資收益以增加賬戶價值的方式返還給客戶。

（3）投連險

3、管理方式不同

（1）分紅險

僅設立一個保障賬戶，不單獨設立投資賬戶進行管理，不需在合同條款上明示費用等資訊，只需要定期公佈紅利分配即可，透明度相對較低；

（2）萬能險

客戶購買萬能保險後，除了一般的保障賬戶外，保險公司會為其建立一個萬能賬戶，像賬戶價值核算、費用收取、保障成本、收益增長都是透過這個賬戶來實現。

根據監管要求，萬能險需要將收取的費用專案、比例都必須明示於合同條款中，並按月公佈結算利率，客戶可以透過保險公司的系統進行查詢，透明度相對較高。

（3）投連險

投連險的投資賬戶完全獨立於保險公司的其他投資賬戶，可以設定一個或者多個投資賬戶供投保人選擇，保險公司收到保費後，按照事先約定將保費的部分或者全部轉入投資賬戶，並按投資單位計價。保險公司每過一段時間對投資賬戶進行評估，公佈投資單位價格。保單賬戶價值等於投資單位數量與賣出價的乘積。

投連險是“非捆綁式保險”，所有的費用收取都的是明確告知的，客戶可以看清楚每筆交納的保費在投資賬戶、死亡成本及其他費用上的具體分配情況，產品透明度非常高。

4、操作靈活度不同

（1）分紅險

分紅險的交費與保額調整需要一般需要透過保險公司同意，不能隨意調整；

（2）萬能險

萬能險在保費繳納、賬戶價值領取、保額調整方面相對較為靈活；

（3）投連險

投連險保費可以靈活支付，保額可以靈活調整，投資賬戶也可以靈活轉換。

投連險的投資風險全部由投保人承擔，在投資策略上追求高回報，往往會比較激進，保險公司會提供幾種不同風險特徵的賬戶供客戶選擇。

這一生，我都是一個被保險者，不是一個保險業者。所以對保業的保險術語知之甚少，只從推銷者嘴中瞭解皮毛，如：瀟灑明天、大病保險、汽車保險、火災保險、航空保險、營業中斷保險、貨物運輸保險、農業保險、人身意外保險、人壽保險、生存保險、養老保險、公眾責任險、僱主責任險、產品責任險、職業責任險、保陪險，履約險。這保險品種太多了，一時半刻說不完，也記不住。

一，題主所問分紅險，大概是一款可以分享保險公司經營利潤的險種，簡而言之是可以分享保險公司的經營成果。特點：

1,持保人與公司共享經營成果；

2,客戶與公司共擔風險。

3,退保時，含有紅利。

4，定價、精算保守。

二，萬能險：投資客戶與保險公司共同承擔，比分紅險的收益大，風險也大些。

三，投連險：這是保險與投資連線的，其收益比分紅險、萬能險更大，風險也隨之增加。

總之這分紅險、萬能險、投連險都是客戶與保險公司共同分享經營成果與風險的保險品種，前者安全係數更高，當然分享成果的利率，也相應地會比後者二種險種要低一些！

而投連險的分紅利率最高，比前分紅險、萬能險的收益率都要高，但風險也更大。

首先是分紅型保險：是指保險公司在每一個會計年度結束之後，將上一會計年度內該類分紅保險的可分配盈餘，按照一定的比例、以現金紅利或者增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。

看起來保本保息的分紅險值不值得買?

在過去十年，毫無諱言說是保險行業給廣大的理財和保險客戶挖的大陷阱，這個陷阱的特點是：它不至於一下讓大家跳進去就爬不出來，反倒可以坑人於無形，它會慢慢讓大家進去而出不來。那到底是什麼原因呢？我要從這個坑的源頭開始說：這個分紅險其實是2008年股災的產物。2007年是股市最瘋狂的一年，保險公司兜售了大量的投資連結保險（投連險）。2008年A股從6124點狂跌到1600點，這些投連險也讓投保人虧得一塌糊塗，老百姓對保險公司的信心也消失殆盡。

為了追求業績，保險公司設計並推出此類分紅險，美其名曰“迎合市場”，大家都害怕投資了嘛，咱就保本保息，果然擊中客戶軟肋，於是就開啟了分紅險的輝煌時代。有人就要問了，保本保息咋還坑了呢？

真正坑人的地方在於：

第一點大家會以為自己花了這麼多錢買保險，你還能說我沒有保障嗎？真的不好意思，買了這種保險還真是有保險沒保障，你交的保費幾乎等於保額了，也就是出了事是拿自己錢去解決的，那你給我說說保障在哪裡？

第二點大家可能又要說：我理財了呀！那這種保險，它理財的成果到底是怎麼樣呢？這就告訴大家：所謂保單收益（包含分紅和固定返還金），實際在財務現金流分析工具裡精算下來，真正的回報比一年定期還低。保險公司收了你一大筆保費後，用各種投資手段獲取鉅額收益，但這跟投保人半毛錢關係沒有，因為你分不到這些錢，對於中產家庭來說並沒什麼卵用。

最後一點是對於一般年收入二三十萬中產家庭來說，本來年收入就不多，然後一年拿幾萬元去買這個要保障沒保障，要收益沒收益的保險，佔用大量財務資源，保險期橫跨幾十年，如果中途想提前拿回錢，還要損失大量本金！

以上一句話概括，這種分紅險佔用大量財務資源、絲毫沒有保障，還讓家庭形成誤區，以為自己買了許多保險，保障充足。分紅險風靡市場多年，真是害人不淺第一大陷阱。

其次是萬能型保險，是指客戶投保時能夠滿足“基礎保費”的情況下，可以任意支付保費和任意調整死亡保額的人壽保險。

值不值得買？“萬能險”的名字實在誘人，其實是分紅險的變種，只是換了個外殼叫萬能險，萬能險的銷售邏輯跟分紅險幾乎一模一樣，首先是保本的，只不過萬能險把給你派息的過程都公開透明化了，把派息的過程變成每年的公佈利率，每個月都有波動，然後你看得清清楚楚，覺得真是公平公開公正啊！

但是你把每個月萬能險的公佈利率全部拉平來看，你會發現跟同期的貨幣基金收益幾乎如出一轍，這是為啥呢？因為萬能險本身投資的標的（di），就是跟貨幣基金一樣，銀行間叫金融機構間同業拆借。

萬能險所謂的萬能體現在：你隨時可以把賬戶價值提出來，而不是受分紅險的損失，但是它還要扣其他的賬戶管理費，算下來跟分紅險的收益差異相當於貨幣基金比一年定期的收益差異而已。

當然，在這裡，不是說萬能險也好分紅險也好，這種保本保息的產品它一定就是個騙局，注意：騙局跟坑不一樣。如果你的家庭是土豪，有大量的資金不介意他犧牲效率，而要一個確定的未來，存帳也不管了，那我就攔你了。

但如果你是一箇中產階級，準備用有限的資源來購置完善的家庭保障的話，那這就真的是一個深得像無底洞一樣的大坑，它把你的資源深深的套死，但是你永遠也不可能達到一個完善的家庭保障。

最後投資連結保險，簡稱“投連險”。是一種融保險與投資功能於一身的新型險種。投資連結保險並不適合所有人購買，僅適合於具有理性的投資理念、追求資產的高收益，同時又具有較高風險承受能力的人購買。簡單來說就是風險很高。

投資連結保險設有“保證收益”帳戶、“發展帳戶”和“基金帳戶”等多個帳戶。每個帳戶的投資組合不同，其收益率就不同，投資風險也不同。由於投資帳戶不承諾投資回報，保險公司在收取資產管理費後，將所有的投資收益和投資損失全部由客戶承擔。客戶可以充分利用保險公司專家理財的優勢為自己的資產增值，但也要有承擔投資損失風險的勇氣。

一、唉，應邀，幹啥就要研究啥！人有錢了，存款多了，就要研究錢生錢，錢能下錢，搞好理財產品。有的研究很專業。而我是個窮人，也在發愁錢少！這3種險可以人5個方面來區別。先是投資渠道比例的區別。

三、是投資風險的區別！

四、保障功能的區別！

五、適宜人群的區別！

所謂隔行如隔山，術業有專攻。對分紅險，萬能險雖然知道點，但是連皮毛都算不上。頭幾年經常接到推銷保險電話。都是些少男少女剛畢業的學生，剛開始覺得他們剛參加工作都不容易，他們在電話裡侃侃而談，保險知識也算專業，可我聽得雲山霧罩（本人未涉獵保險業務），沒有忍心結束通話。也許是賣保險出奇的好做？接二連三賣保險電話，不堪其擾。後來直接結束通話。現在各大銀行手機客戶端旗下都有基金可操作，有幾個閒錢的話，可隨意買賣。至於投連險，類似基金，屬於收益共享，風險共擔的投資理財類保險，因其激進風險巨大。聽說有人回饋豐盈，也有血本無歸者。所以風險要評估，投資需謹慎。因對保險業瞭解不多，所答非所問之處，望勿噴！

至於開門紅分紅險瞭解過一次，被硬拉去聽過一節課，每年定投10萬，共投三年，之後一直算到80歲以後的收益，大概是一千萬多一點吧。當時挺矇蔽的，後來仔細算以了和用錢買貨幣性基金沒有任何區別，年化百分之四最終收益還要比這個多，所以就感覺這些險種不太靠譜了。

至於什麼萬能險、投連險就搞不清楚，這些險種賣壽險的介紹過很多，但是看過之後都感覺收益太高了，可能是不懂吧，就是感覺不太靠譜。

個人看法，僅供參考。