你好，我是大個，很焦急回答這個問題，有點小衝動。千萬不要借高利貸，網上借款平臺之類的以貸養貸，利滾利很可怕。認識到介紹不好，不要再這麼做了，我查的借唄是支付寶旗下的，應該正規吧？還年輕，祝早日度過難關。

首先，現在有很多安全的個人貸款渠道網，比如支付寶的借唄，小米金融的個人貸款（1萬塊錢，1天2.5-3元的利息，你的收入可以承擔每個月的還款）都有隨借隨還的個人貸款，可以應急。

其次，平時要養成理財的習慣，至少有一定的積蓄，能夠讓自己失業的時候，至少有半年的存款應急。

最後，多看書，多提高自己的綜合能力，提高自己的收入。最終能夠應對更大的風險。

首先建議你心態放正，不要慌，12000不是120000萬，借唄可以分等額本息，先息後本，利息正常月息9釐到1分5之間，如果每月本金利息一起還，分12個月，每月也就1000左右，如果感覺有壓力，那就選擇先還利息，到期還本金，一月也就100多塊錢，每個人都能承受吧，等到過年年終獎有錢了就一次性還了即可。

還有你月薪3500，你老婆上班嗎？月薪多少？你名下有沒有其他貸款？車貸，房貸，信用卡，花唄等，如果有的話就不要過度消費，畢竟現在孩子成本越來越高，都不容易，一定要控制在自己收入範圍內，收入3500，可以拿出3分之一每月固定存入，養成一個好的理財觀念，生活會過的越來越越好

每個月強制自己還款1000，等後期疫情徹底過去，去找個可以兼職的工作，補貼家用，工資存下來還債。一年之內就還完了。

很慌也解決不了問題，而是應該儘快將欠款還上。其實欠錢本身並沒有什麼，畢竟12000元並不多，況且你每月還有3500的工資，勒緊褲帶還是能夠很快還清的，用不著太慌。重要的是透過這次欠款，你能夠改變自己的思想意識，認識到如果發展下去的嚴重性，從此不再走這樣的路，幡然醒悟才是問題的關鍵。

現在欠錢很容易，只要動動手指，在網上操作一下就可以借到少則幾萬多則幾十萬的錢，欠錢就如同花錢一樣的容易。而一些年輕人，由於缺乏自律，總是忍不住的借錢，從此網欠成癮陷入泥潭不能自拔。到最後數額巨大還不起，有的甚至走上了不歸路。當今的花花世界，很容易讓人迷茫，失去方向。

不久聽同事提起一件事，他有個親戚的孩子，就是欠網貸錢最後父母賣房幫他還賬，網貸的癮堪比毒癮，往往讓一些人深陷其中不能自拔。幸好現在有了徵信，起碼對某些人起到了一定的制約作用，同時也規範了借貸市場，讓借貸正規化。同時國家也下大力氣，綜合治理不合法的一些民間借貸，關閉了一些黑勢力統治的借貸市場，從而剎住了黑惡勢力的泛濫。

我個人覺得，無需驚慌，現在社會每個人都會有超前消費的行為，很正常，但是我們要學會控制自己的消費，你應該思考的是月薪3500的情況下怎麼讓自己欠款達到12000元之多，是買了日常需要的大件必需品呢，還是常年累月超前消費積累的，都是需要根據自身情況去合理預計消費，不能衝動

那麼現在已經欠款12000，但是工資只有3500，到底要怎麼辦呢？以下幾點建議可供參考：

一、減少不必要的支出

前段時間，銀監會已經下發通知，對受疫情影響，要在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延後還款期限。

因此，可以根據自己的情況辦理延後還款，但控制消費，減少不必要的支出。

比如減少衣服、鞋子等方面的花費，能不花錢就不花，把錢花在刀刃上，即日常生活方面的花費，買菜、買口罩、米麵油、水費、電費等，先讓基本的生活需求得到保障，然後把其他剩餘的錢還欠款，每月還一點，還一點就少一點，看到欠款減少，人也會更有動力。

二、和親近的人借錢

如果想提前把欠款還掉，可以考慮和父母、朋友等親近的人借錢，以後存到錢在還給他們。

三、發展副業

如果沒有副業的話，那麼現在開始開啟副業之路也不晚，比如可以做微商，代理一些物美價廉的產品；比如題主可以去正規的兼職平臺看看，看是否有適合自己的兼職。這樣一天的飯錢就有了，甚至更多。

首先一點別慌，別做傻事，12000元貸款是可以補救的，在沒有親戚朋友的幫助下也是可以的，下面是一點方法和建議。前提：你一定一定要控制消費了，把錢存下來用於還款。借唄還款有兩種：一個是先付利息，最後一個月還清。二是每月平均還。如果你選了第一種，你現在還有挺長時間還清借款，彌補這個事情，把錢攢下來還清即可。如果你選了第二種，但是你現在每個月又拿不出相應的還款金額，你可以先去微信或者京東這些大的平臺，先借出12000元把錢還上，還款方式選第一種，然後你就有了一段時間去還清剛剛借的這些借款。（說這個方法，完全出於，你現在確實想用自己的方法去還清欠款，而且願意為此作出付出，如果你做不到，千萬別這樣做，控制力差的人只會越陷越深）。杜絕提前消費，杜絕偽精緻...合理消費，量力而行...

慌什麼？怕債主走丟了，還款無門？有句古話：人不死帳不賴！還是你怕自己還不起，你真要是這樣想那就太可怕了。從職場角度來分析，第一，你本身在職有穩定收入，雖然不高，所以你完會有能力償還，只需和債主真誠的交流並協調好還款計劃與最晚期限，切記不要礙於臉面裝13.第二，逆向來看，你要是每月掙6000元，是不是3個月就還完了。你要是月收入2w是不是1個月就還了。所以不要擔心，有這個閒心，倒不如好好分析一下自己現狀的原因，找出原因，制定目標，自我提升，日日精進。送君一句話（與君共勉）：你要小心你的思想，因為它會變成你的語言，你要小心你的語言，因為它會變成你的行動，你要小心你的行動，因為它會變成你的習慣，你要小心你的習慣，因為它會改變你的命運。

其實欠著這些錢不是你慌張的原因，根因是你不相信自己能賺更多的錢，甚至不相信即便賺不了更多的錢也無法透過一段時間積攢下這些錢。

簡單講，如果你現在開車上班，那下班或週末休息時就採取開滴滴的模式攢錢。如果沒有車，是摩托車等，可以在週末做騎手送外賣。如果什麼代步車都沒有，空有一身力氣，也可以做同城跑腿。

總結來講做三件事

1.制定還款計劃

2.分配現有工資

3.現有資源開源

借唄不是可以分期嗎？1萬2分十二期每期也就1000多，開支省一點，一個月還有2500的開支，我不知道你到底在慌什麼？

不用擔心，只是欠了借唄，超前消費的行為誰都有，你欠款金額不大，雖然你的工資低，想還款還是有辦法的。

我們都知道借唄有兩種還款方式，你可以透過這兩種還款方式來還款：

1.先息後本：

就是先還利息，後還本金，借唄的利息一般在每日萬分之二到萬分之五，你12000元的欠款，利息也就是2.4元-6元，那麼一個月的利息大概是72元-180元之間，你一個月3500，還這個利息應該輕輕鬆鬆，另外除掉生活開支外，你可以每個月存下來1000元，這樣如果你先息後本貸款12個月，欠款到期後可以一次還清呢，這個壓力不是太大，就看你能不能存下來錢。

2.等額還款：

考慮到你的月收入只有3500元，去掉生活開支，可能也存不下下來錢，你可以把分12期來還款，這樣一個月只用還1000元，再加上利息就可以了。因為是等額還款的利息也是每個月遞減的。這樣總的利息，12個月下來最高不過1000元。對你也沒有什麼壓力。

所以不管是採用先息後本還是採用每月等額的方式對你來說都不會有太大的壓力，當然如果你條件允許還是採用等額還款的方式來還借唄，這樣支付的利息要比先息後本要少點，也能讓自己每個月強制執行還款計劃。

在軟體上欠款確實很麻煩，尤其在每個月工資只有3500的情況下，怕逾期給自己以後帶來不便，你現在可以透過三個方式來緩解這個問題：

1.找身邊的親朋好友借錢先還清借唄

欠款12000，在目前資金不足的情況下，看能否找身邊的親朋好友籌一部分錢先還借唄上的錢，再透過自己的努力，慢慢把親朋好友的錢慢慢還清。這樣就避免了利息多還有擔心借款逾期的問題。

2.分期還借唄

螞蟻借唄一般是可以分期12個月還的，如果把12000分攤下來，每個月連利息一起估計就一千多，這樣平時自己稍微節約一點，應該還借唄款是沒有多大問題的。也緩解了你一下不能全部還清的問題。

3.平時找份副業增加收入

不知道你一個月3500元是不是固定工資，如果工資跟績效考核掛鉤，還有一定彈性空間，你可以透過好好努力增加收入。

當然，如果這份收入是固定的，你可以透過業餘的時間，在不影響主業的情況下，去做一份副業。現在很多人在從事新媒體寫作，和短影片創作，還有一些電商客服的兼職，你可以結合自身的情況，好好去找一份適合自己的副業，來增加收入，緩解還款壓力。

現在在疫情期間，確實還有欠款需要還真是一件比較麻煩的事情，你可以考慮先找親朋好友借錢把借唄上的錢先還上，避免逾期的奉獻，也可以申請借唄分期還款，或者找一份副業增加收入，儘快把錢還上。這三種方式你也可以結合一起用，相信只要自己努力，這份不大不小的負擔，會很好得到解決的。

花的時候舒服吧，這個時候慌啥，你花錢買享受了，自己買單，最不支援超前消費提前透支的行為了，打腫臉充胖子，以後改改

日子總還是要過的、有這份迫切還款的心、很值得讚賞、飯一囗、口的吃、好日子在後頭、12000元不多、加油、願你幸福快樂

我現在欠4萬！不要不要謊！這才到哪裡！設定自己的還款計劃！1.2萬很簡單！我現在還沒上班！孩子開學我才能上班！一直用的銀聯還款軟體還款來解決資金壓力