銀行的理財產品越來越多，風險高低各異，需要選擇適合自己的投資。

隨著資管新規的到來，銀行理財產品的型別越來越多，已經不單單是存款以及定期業務了，還有大額存單，資管集合以及基金產品。

銀行裡低風險穩健型的理財產品主要包括銀行定期，大額存單以及部分債券型基金。

銀行定期和和大額存單都是低風險，有一定期限的，收益較低的保本保利息的理財產品。債券型基金有時候銀行也會代理銷售，債券型基金主要投資於國債、企業債以及金融債，其特點在於風險較低，是基金中風險最低的品類，但是還是存在一定的本金虧損的風險。

銀行裡中高風險的理財產品通常有資管集合產品以及股票基金和混合基金。

資管集合產品是指銀行代銷的券商的資管集合產品，其特點是中低風險，有一定的期限，有一定的資金量門檻，但收益較高，可以達到5%左右，同時還有利潤計提機制，如果利潤超過基準利率，超過部分客戶可以計提，具備彈性。

股票型和混合型基金銀行也會代銷，股票型基金是指主要投資於股票的基金，混合型基金是指同時投資股票和債券的基金，都是中高風險等級的產品，存在本金虧損的風險。以前很多人都會去銀行購買這一類基金，並以為是保本的，結果鬧的不歡而散。

綜上，銀行是中國主要的理財平臺之一，當然可以購買銀行的理財產品，但是理財的風險要自己識別好，收益跟風險肯定是相對的，收益越高風險越高，投資需謹慎。

銀行理財產品有兩年的過渡期，就是虧損自負，今年是到期了，所以理財我是不敢買了，再說大額跟理財也差不了多少，何必去冒這個風險，利息少點就少點，睡得著覺，小老百姓存點不容易，保本重要。

自從監管要求銀行的理財產品打破剛性兌付後，即意味著投資者購買銀行理財產品將自擔風險、自負盈虧，風險性大大提高。當然相應的，這也會促進銀行理財產品的優勝劣汰，投資者也有機會獲取更高的收益。在這樣一個背景下，投資者該如何選擇呢？

很簡單，就是根據投資者本人的風險承受能力出發，選擇相應風險評級的理財產品。

按照個人承受風險能力的強弱，可以分為謹慎型、穩健型、平衡型、進取型和激進型5檔，而理財產品根據風險評級，相應也可以劃分為R1、R2、R3、R4和R5。比如以我個人為例，我的風險承受能力經測試為平衡型，那麼對應的產品風險評級就應為R3。因此，我們在認購時，就要看清楚所選擇產品的風險評級。

打破剛兌，對銀行是好事，對投資者來說也是好事，可以對產品的風險和收益能有更好的預期，我們只要根據自己的風險承受能力來做相應選擇就是了，而切不可因為打破剛兌就不敢投資了，那就是因噎廢食了。

銀行理財，可以說是全球最安全的投資了。

細數可以投資的產品，股票，信託，基金，P2P等，都沒有銀行理財產品安全。

當然銀行理財也出現被騙的事件，但是這是極為少的事，而且被騙的都是沒有看清合同，被銷售人員忽悠了。

所以購買銀行的理財產品需要看清合同。

銀行的理財產品分為兩類。

其一是：銀行自有的理財產品

就是銀行自行釋出的產品，然後募集資金根據產品型別去投資。

這類產品基本無風險，所以投資銀行的理財產品就需要投資這類理財產品。

其二是：銀行代理其他理財公司的理財產品

這種理財產品是其他公司釋出的，比保險公司、券商、金融公司等，只是放在銀行進行銷售，銀行只是作為一個代售機構。

我們經常看到出問題的就是這類產品。

所以一般可以不買這種理財產品。

為什麼不敢投資，現在理財新規正式落地，有很多利好訊息，對於個人投資者而言，銀行理財產品相比以前具備更多的吸引力，只要是合適的產品，大可以放心投資。

1.吸引力一：投資門檻降低，“類貨基”走俏將搶佔貨幣基金份額

從徵求意見稿到正式下發管理辦法，這一項都有提及，公募類理財的投資 門檻從5萬降低到1萬，在正式落地之後，馬上各大商業銀行開始推行，目前1萬起點的理財產品已經正式上線，這將吸引大批的年輕人群，5萬對於很多年輕人來說並不容易積攢下來，而1萬對於大部分人來說積攢下來就非常容易。同時在過渡期內允許公募類理財沿用貨幣基金的估值方法，使得理財產品也可以實現T+0的模式，使得“類貨基”橫空出世，媲美貨幣基金的贖回模式，又可以擁有相當不俗的收益率，未來將會成為貨幣基金的強力競爭對手。

2.吸引力二：新規落地之後，允許公募類理財透過公募基金投資股票，投資公募基金不再向下穿透，明確銀行間市場發行的資產支援證券（包括ABN）屬於理財產品的投資範圍，將來會有更多的權益類產品出現

在正式的管理辦法下發後，明確的指出了允許公募類理財投資公募基金間接投資股票，投資的公募基金不再鄉下穿透，這些措施長期來看，今後的權益類產品會越來越多，隨著人們的風險意識提高，自身知識的提高，這類淨值波動較大的產品也會越來越被接受，偏股類的理財產品也會加大市場份額，而這類產品通常的收益率也是很可觀的。

3.吸引力三：結構性存款將正式納入銀行的表內業務，之前一直遊離於理財和存款之間的產品終於塵埃落定，正式加入存款的大家族，成為《存款保險條例》的保護物件

在管理辦法的答記者問中提到，結構性存款今後將正式納入銀行的表內業務，於一般性存款一樣做為負債端科目，這也意味著結構性存款將不再是大家口中的四不像，從管理辦法落地之日起，結構性存款可以視同存款，享受《存款保險條例》的保護，大家可以放心的購買。

對於以後的銀行理財而言，對發行機構是一個新的考驗，尤其是中小型銀行可能更多的會退出產品發行轉為代銷，但是對於個人投資者而言，未來的理財市場將更加多元化，更具有吸引力，就衝門檻降低這一條，起碼大家可以放心的去嘗試一些低風險的理財，只要銀行分級R3以下，可以放心的去投資。

銀行理財產品乃價效比最高、安全性很強的投資品種，完全可以放心投資。各家銀行理財產品銷售十分熱銷，經常起售幾天就被銷售一空。

2018年4月，國家銀-監-會“禁止保本型理財產品 ”，但是其中還有一個過渡期，到2020年12月31日截止。屆時銀行或出臺新規，細化銀-監-會的政策，儲戶們可伺機而動、隨機應變。

即使2021年1月份開始銀行理財產品“不再保本”，但是，相比之下，除了銀行定活期存款，各大銀行的自營的理財產品，還是比較安全的。即使是銀行存款，現在都只有50額度的保險，此乃世界通行的金融制度。

建議投資者今後購買省級銀行或者省會銀行，此類銀行屬於國有商業銀行，投資風險較低，收益高於國有四大銀行。但是其風險明顯低於縣級銀行或者農村商業銀行。

保本型理財產品，顧名思義，就是在協議中有銀行承諾，無論發生任何問題銀行都保證客戶到期可以拿回全部本金。現在國家打破“剛性兌付”，亦是與國際接軌，無需大驚小怪。

有什麼不敢投資的？投！銀行理財產品是當前低風險投資產品中收益最高的。

自從2018年5月份，國家釋出《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》後，明確要求銀行不得發行保本理財產品，確實是嚇到了一批人，使得不少原來購買銀行理財產品的人，都對理財產生了觀望的情緒，畢竟不承諾保本，那好像賺不賺錢還不是銀行一句話說的？如果賺錢了，銀行卻說沒賺錢，我們豈不虧死？對於這類想法，我只能說是杞人憂人，當然這也與大家對銀行理財不瞭解有關。

一款銀行理財產品經產品經理設計出來後，需要銀行內部先自身進行多層稽核及確認風險層級，內部審批通過後，在向銀監會報備，銀監會報備有個好處，就是銀監會綜考慮到對這些產品的風險控制，避免銀行發行過量的高風險產品。

產品通過後正式發行，對於收到的投資款，銀行必須按照產品說明書中的投資範圍進行投資，並對每次投資的標的（金額、時間、收益）做痕跡管理，以備銀監的抽查。

所以理財產品的投資是否虧損並非銀行一言堂，理財資金的投資流向及回款都可以查詢得到具體的路徑，而且標的是虧損還是盈利在市場上也能查詢得到，故而銀行不可能也不會去做那種明明賺錢卻騙說虧錢的事，因為隨時都能被查出來。

雖然資管新規不允許發行保本理財，但其實給了一個過渡期，到2020年，所以現在市場上還是存在保本理財。再者，雖然不允許發行保本理財了，但這個其實更多的只是一個稱呼而已，我們所購買的理財其實與以前本質上沒有什麼區別。

如下圖所示：截至2017 年底，中國非保本產品的存續餘額為22.17 萬億元，佔全部理財產品存續餘額的75.05%；保本產品的存續餘額為7.37萬億元，佔全部理財產品存續餘額的24.95%。一直以來銀行發行的理財產品都是以非保本理財為主，這麼多年過去了，大家有感覺非保本理財就不安全嗎？沒有吧？

銀行理財產品是當前市場上低風險投資裡收益最高的一個投資品種，對於這個產品而言，安全性還是有的，大可不必過於擔心，可以投資。

我不在銀行進行理財投資，因為不保收益不保本金的規定。實際上是一種搶劫行為！您說我會主動貼上去要求別人搶劫嗎？

銀行理財產品的安全性還是挺高的，在目前的投資形勢下，銀行理財成為大多數人的選擇。

雖然國家叫停了銀行保本保收益理財產品，但銀行理財產品是銀行傳統的理財品種，銀行有其獨天獨厚的理財渠道優勢，銀行理財投資標的主要是銀行間票據等業務，因此風險非常低，當然銀行理財產品也有投資於其他渠道，但風險等級一般在出售理財產品時都會標識。

現在銀行理財產品大多數採用淨值化管理，固定收益率也變成了預期收益率，風險相對來說要比保本保收益要高，但是銀行理財產品相對於其他型別的理財產品、信託、基金來說，安全性又要高一些。

目前還沒有聽說銀行理財產品大規模踩雷現象，銀行理財產品在收益、兌付上並未出現異常。

當然敢投資，畢竟銀行理財產品的安全性較高，屬於低風險中收益最高的理財產品。

雖然資管新規後，銀行不能再發售保本理財產品，但銀行理財的投資風格依舊是以穩健為主，很多投資者也是因為看中了這一點才選擇買銀行理財，所以就算不再有保本理財，銀行也會量投資穩健產品，為投資者帶來穩健收益。

況且近期因流動性充裕等因素影響，理財收益率整體下滑，貨幣基金已降至3%左右，若不是高流動性支撐，可能會對貨幣基金產品產生巨大影響。

因此這時銀行理財產品在安全和收益這兩方面的優勢，開始受到大家關注：

一方面是安全問題，想必大家在購買理財產品時，最關心的問題就是資金安全性。

而銀行自營的理財產品，屬於銀行保障，在信譽和安全性方面會更為放心，而且銀行一般情況下是不可能倒閉的，此外與其他第三方機構相比，銀行資金鍊的優勢非常明顯。

另一方面是收益問題，如今在市場行情並不理想，各類理財產品收益都在下降的情況下，銀行理財產品的收益率大概在4%-5%左右，收益率會略高於其他相同種類的低風險產品，這對資金流動性要求不高的個人來說，還是較為合適的。

所以就算銀行理財的整體收益率不高，但至少較為穩妥，就已經會吸引不少投資者的目光。

不過，近日有關銀行理財的新規釋出，銀行理財可能不再穩妥。

今後券商可向資管、基金專戶、私募基金、保險資管、信託產品、期貨資管六大類產品接受其他產品委託，在一層巢狀情況下開立證券賬戶，也就意味著銀行理財可以委託券商資管、基金專戶、私募基金開立證券賬戶，並參與股票投資。

但股票投資畢竟風險更大，這對銀行理財產品的管理方面就會提出更高要求，一旦銀行管理不善，不但會增加銀行資金風險，還會失去投資者的信任。

所以銀行方面的專家表示，為了保障投資者的利益，吸引更多投資者購買銀行理財產品，銀行方面定會謹慎評估產品，合理控制風險後再進行發售，以保障銀行理財產品的安全穩健。

銀行理財產品打破剛性兌付後引起很多人的不安。在大家的概念中，理財投資除了股市都是包賠的，特別是銀行更值得信任。

如今，新規改變了這種思維。買者自負，盈虧自負成為了主流。但是，不要認為銀行理財不包賠就很大風險了，銀行存款都只剛性兌付五十萬元的金額，你能說存款很大風險嗎？

銀行理財現在收益率通常在4%以上，這樣子對於寶寶類的貨幣基金就很有優勢了，現在貨幣基金的7日年化收益率不過是3%左右。前幾年貨幣基金的年化收益率比較高擠壓了銀行理財產品，現如今銀行理財產品打了打擊戰搶手了起來

對於一些好的銀行理財產品，不是你敢買不敢買的問題，是要靠搶了，猶豫幾下動作慢就沒有了。對於P2P產品，銀行理財還是靠譜的多。曾經也有人問銀行理財產品會不會把本金也會虧了？這種擔心完全是多餘的，除非你買的是假理財。有一些人在銀行看到穿著襯衫的就以為是銀行員工，結果合同都沒有看清楚就買了諸如保險或者其它東西，這才是最大的風險。

按照今年的市場環境來說，投資銀行理財產品比投資股市、投資P2P、數字貨幣、地產的應該要好很多，要知道今年整體投資環境比較低迷，只要不買股票型基金，購買大多債券型基金以及貨幣型基金等固定收益類投資產品還是能夠獲得正收益。

之所以大家對於銀行理財產品有一定的擔憂，估計是對理財新規取消剛性兌付存在一定的恐慌，至於剛性兌付，就是以前出現虧損的部分，賣方機構對於虧損部分要兜底，但是從去年底開始剛性兌付給取消了，所以大家出現了一定的擔憂，其實完全沒有必要，要知道取消有否這對於一些債券型基金以及貨幣型基金等銀行理財產品來說並沒有什麼影響，畢竟債券型、貨幣市場基金都是固定收益率投資產品，幾乎沒有什麼風險，還是相對比較穩健的。

而且銀行理財產品品種繁多，可選擇面也非常多，大家不能片面的去看待，不過有一點是大家需要注意的是，在銀行購買理財，一定要反覆看清合同，確定是銀行自己發行的產品，而不是一些代銷的分紅險等產品。

既然看到了就說是說自己的看法吧！首先從大 環境來看，今年中國整體經濟處於下行，增速放緩。而今年又是監管合規年，去槓桿化，房地產熱度下降，各省市大多數都在調控。股市也是由3500敦點下跌到2449附近，整個股市一片哀嚎。大多數投資者血本無歸。P2P平臺的接連暴雷！所以目前來看投資銀行理財產品相對來說是一個不錯的選擇，然而今年又釋出了資管新規，銀行理財打破剛性兌付，何為剛性兌付呢？假設一款銀行理財產品的年化利率為5.5%，那麼只要你投資這款產品，資管新規之前銀行是一定按照這個利率給你的，不管這個產品是否有盈利。而資管新規之後呢？銀行理財不承諾保本保息，國家和銀行不再為投資者買單了，投資者自己得自負盈虧！當然目前資管新規處於過渡階段，到2020正式實施，所以目前銀行還是有部分保本型的產品，很多之前一直在購買的客戶會發現銀行保本型產品目前額度很緊張，有些還需要搶，這是因為銀行在逐漸減少保本型理財的規模，把之前的一些不符合新規的產品在過渡期下架，緊接著上線一些淨值型產品。

再說說銀行理財產品的分類吧！銀行理財根據是否代銷分為本行理財產品和代銷理財產品。按是否靈活，分為活期理財和定期理財。活期理財大多數為貨幣性基金，利率相對較低！定期理財利率相對較高，但是沒那麼靈活！銀行還有其他型產品比如基金，私募，信託等。

整體來看銀行產品雖然收益不太高大概在4%左右，但目前市場來看選擇銀行理財絕對算是明智之舉，每個行產品不一樣，收益四大行相對較低，股份制銀行次之，城商行和村鎮銀行相對較高！