直接推薦保險產品是不現實的，因為像我們的家庭結構、健康狀況、財務情況、個人需求、公司偏好、風險缺口等等，完全不可知，根本沒辦法推薦產品，因為保險是解決我們問題的工具，要先明確我們的問題，再來浩瀚的產品庫挑選產品來契合問題，匹配需求。

還不如給大家說說，該怎麼樣挑選到適合自己、解決問題、接除擔憂的保險。當然，畢竟專業的事情要交給專業的人，如果真的想省時省力省心、對自己和家人負責地挑選保險，還是找個靠譜專業地保險經紀人來得實在和現實。

要怎樣才能正確地挑選保險，才能買適合自己和家人，我們需要堅持這樣六大理念：

1、健康險是啥？

健康險包括醫療險，重疾險，失能收入損失保險和護理保險這四類。

重疾險主要用於收入損失的補償，畢竟罹患重疾後，可能長達幾年不能工作，即使回到職場，還能不能達到以前的工作狀態，還是個未知數，同時還有家人因為照顧自己而耽誤的收入；另外長達幾年的修養康復，需要一筆資金維持，重疾險可以實現這種階段的過度；對於像癌症這種確診就賠付的重疾，重疾賠付金可以暫時支援醫療費。

醫療險分為三大類：百萬醫療險，中端醫療險，高階醫療險。

百萬醫療險只有住院保障，只能去公立醫院的普通部，保費較便宜，保額很高，屬於槓桿很高的醫療險；中端醫療險可以去公立醫院的普通部，國際部，特需部，還有一些指定的私立醫院，除了住院保障，也可以選擇門診保障，價格比百萬醫療略貴些；高階醫療是最高等的商業醫療險，除了公立醫院的普通部，國際部，特需部，還可以去私立醫院（包含昂貴醫院）享受更好的就診環境，有住院/門診責任，但是價格較貴。

2、先買基礎保障，後買儲蓄理財。

人生有七張保單，意外險、醫療險、重疾險、壽險、教育金、養老金、財富傳承。（前四個基礎保障，後三個儲蓄理財。）先買哪個後買哪個很重要，先給誰買後給誰買也很重要，就怕錢花了沒有解決問題，這是我們整個行業普遍存在的問題，而且你買了十年二十年你都不知道你買錯了。

只有風險發生的時候，你才發現你買錯了或者沒有買到最需要的保險。而且按照這個順序買，都是由價低到價高，很多人順序沒買對，反著順序來買，所以先儲蓄理財，沒錢給自己配置基礎健康保障，當風險發生地時候，只能乾瞪眼。

3、先保大人，後保孩子和老人。

但是，現實情況是，因為我們的愛都是向下的，對孩子的愛是完全無條件和無私的。所以，很多家庭都是優先為孩子配置保險，希望孩子健康無虞。

作為一個母親，湯圓完全能理解在座父母的愛子之心。作為一個保險從業人員，湯圓必須要為自己每一個客戶負責。如果只給孩子配置保險的話，當家庭經濟支柱遭受類似於重疾、意外等重大風險，家庭經濟會陷入極大的被動，會出現主動收入中斷，被動支出（醫療費用等）劇增的局面，不可收拾。

4、先保大風險，後保小風險。

什麼是大風險呢？就是像意外、身故、重疾等，會對家庭經濟造成巨大創傷的風險，會導致我們家庭經濟的收入中斷，全家人都會陷入困苦之中的風險。

什麼是小風險呢?頭疼腦熱、發燒感冒等小門診，能夠自己承擔的，費用金額不高，不會對家庭的財務目標和未來的規劃造成衝擊和影響的風險。

這種大風險發生的頻率低，損失大，所以是最有必要透過保險來轉嫁的，這種風險因為發生的機率低，經過保險公司精算師的精算，價格並不高，可以透過保險槓桿來轉移給保險公司。

那這些小風險呢？發生的頻率高，損失小，比如門診責任，如果在住院醫療費裡面附加1萬的門診責任，那麼這份住院醫療險的價格會往上翻4到6倍，這樣算下來，其實完全沒有必要。

5、先保家庭第一經濟支柱，後保家庭第二經濟支柱。

作為一個專業的保險經紀人，當然會非常理性地為客戶匹配適合自己和家庭的保險。先保家庭第一經濟支柱，後保家庭第二經濟支柱，根據對家庭的經濟貢獻度和責任度來合理地安排我們的保障額度，這個叫匹配。

只有用合適的保額來匹配客戶的身價和經濟收入，才不致於在風險到來的時候，才有足夠的資金來應對風險和讓家庭正常地執行下去，不至於措手不及，驚恐張皇。

6、先看條款，後看公司。重點

這是很多人踩過的傷心最深，割肉最痛的坑。買保險要先看保險公司的品牌知名度、影響力、攤點的鋪設、人員的多少等等。坦白的講，我們只是買一份保險，來轉嫁自己和家庭的風險，不是要入股這家保險公司，成為他們的股東。

其實不管是什麼保險，健康險也好，意外險也好，選擇的時候都是要考慮自己的經濟情況和需求，這才是最重要的。如果在家庭中承擔著很大的責任，一般情況下，要購買高份額的保險，這樣才可以更好的保證整個家庭的正常運轉。比如說有人想買重疾險，在預算範圍內，儘量選擇保額高的，像平安保險商城上的成人重大疾病保險，保額最高可達50萬，而且涵蓋30種重大疾病，能夠滿足大部分保障需求。

一、一般健康險怎麼買？

不管誰買保險，買什麼保險，都需要結合自己的實際情況和具體的保險需求，綜合來看。

自己的詳細情況，包括年齡、職業、有無社保、身高體重、常住地、身體狀況如何等，其中，身體狀況如何對於買健康險來說非常關鍵。

身體狀況包括有無疾病史、住院記錄、手術史、體檢或檢查異常等，這個體檢或檢查異常包括息肉、結節、囊腫、血壓升高、指標異常等等。為什麼說身體狀況這麼關鍵，因為購買健康險，健康告知是道坎，如果健康告知問到了身體異常，那是需要如實告知的，不可隱瞞病情，不然，買了保險也等於沒買，還白花錢，申請理賠保險公司肯定會拒賠。

再就是具體的保險需求，比如想買醫療險，醫療險有百萬醫療、中高階醫療，百萬醫療居多，一般有1萬塊的免賠額，適合普通家庭；中高階醫療保障內容較多，價格也高，適合平時就醫條件較高的家庭；

再比如想買重疾險，重疾險的種類也很多，有保定期的和保終身的，有賠一次的和賠多次的，有保身故的和不保身故的等等，這也就需要設定合理的保額，結合身體狀況和預算去選擇適合自己的重疾險。

所以說，買保險要結合自己的實際情況，並不是別人買什麼我們就買什麼。二、有哪些注意事項？

1、健康告知一定要如實告知，不過如何進行告知也是有講究的；

2、注意要符合職業類別要求，不符合不能買；

3、有社保身份的買醫療險，要以社保身份就醫，不然報銷比例會降低很多，大部分醫療險都有這項規定；

4、購買醫療險一定要看續保條件是否寬鬆，續保需要經過保險公司稽核的一律不買；

5、購買重疾險設定合理的保額很關鍵；

6、重疾險並不全是確診即賠，有的需要達到約定的疾病狀態，有的需要做了約定的重大手術；

6、保險條款內的“保險責任”和“免責條款”要認真檢視，也就是保什麼和不保什麼；7、購買保險建議找專業人士，保險服務非常關鍵，尤其是理賠服務，買對保險很重要，但順利得到理賠更關鍵。

首先第從保險種類說一般壽險分為意外險，住院醫療險 ，重疾險，還有養老險。一般購買壽險都是從重疾和意外開始購買，如果能力夠的話，後期在加上足額的住院醫療和養老險。另外還要看被保險人的年齡及身體情況，不同年齡和身體情況好壞購買的保險種類也是不一樣的，如果年齡偏大，中老年，建議只購買重疾和意外作為主險，附加一些住院醫療即可。如果是青年人，可以買重疾意外，外加儲蓄型養老險。如果是小朋友的話，購買意外及重疾附加住院醫療。條件允許還可以購買一些學平險。

當你在不瞭解卻有意購買健康險的情況下，好的保險規劃師，會先明確你的需求後再推薦適合的健康險種。如果一上來就推薦產品，勸你慎重，慎重，再慎重！

健康險包含的種類很多：醫療保險、重大疾病保險、失能損失保險、護理保險等。而在家庭的健康險規劃中，保險的重點也會有所不同。

有幾條原則：

1，家庭主力優先，就是以一個家庭經濟主力優先的保險。其中，重疾險＋意外險為主，報銷型醫療保險為輔。

2，女性保險有側重。當代女性不僅要面對生活的壓力，身體上可能也會面臨許多特有的重大疾病隱患：乳腺癌、宮頸癌等等；所以，購買一份重疾險有備無患。

3，兒童保險別忽視。有寶寶的家庭，在條件允許的情況下，選一份保障兒童常見重疾保險。同時，再為孩子添置一些意外險和報銷型醫療險更保險。

4，家裡老人。可以在意外險、健康險和長期護理險中挑選。意外險作為低保費高保障的產品，也是不錯的選擇。

購買健康保險前要注意下列事項：

1、保障責任和除外責任。不同的保障責任及定義都決定其費率的不同。在購買健康保險前，一定要認真閱讀保險產品的條款，特別要注意除外責任、免賠額、免責期條款的規定，瞭解自己的權利、義務，再結合自身的健康狀況和經濟狀況進行理性購買。

2、等待期長短。很多健康保險產品都有“等待期”的規定，被保險人如果在等待期內發病，保險公司將不予賠付。

3、保證續保條款。即在前一保險期間屆滿後，投保人提出續保申請，保險公司必須按照原條款約定繼續承保，費率不能針對個人風險狀況進行調整。

4、遵守如實告知條款。在購買任何保險產品時，都應如實地填寫自身的身體狀況和既往病史以及其他需告知事項。

首先看自己的身體健康狀況能不能買醫療險？如果身體健康的情況下，資金準備充足，買住院報銷型險種，保額600萬，確保住院時有足夠的資金用最好的資源最好的治療方式治病而不用掏家裡面的錢，再買重疾險，保額300萬，確保生大病時，給付的保額足夠支付孩子的教育費用，因生病無法工作的支付的房貸等，也確保自己能帶薪休假5一10年，養好身體。

投保健康險第一條要在誠信原則下完成健康告知。

第二條，如果能遇到專業代理人就最好不過。

第三條，多家保險公司做對比，因為保險購買最大的痛點就是沒有知情權、選擇權。

第四，保險有很多種，看你想解決什麼問題再選擇什麼樣的保險。比如擔心高額醫療費就買百萬醫療，擔心後期康復費用就買重疾險，放心意外發生就買包含意外傷害和意外醫療的意外險

建議你去關注下平安e生保這款產品，價效比很高，大家公司能得到很好的保障，記住一點買保險一定要買最適合自己的，偏貴的。千萬不要在保險上面省錢，最後賠錢 賠的是公司的實力，一般公司到賠錢的時候這事那事就都來了。

根據一個人五年十年的年收入總額來計算如果身患重大疾病險最少5-10年不能工作，康復治療，務工損失，家庭生活費，子女教育費用，父母贍養費，這些都要考慮在內。

題主這個問題問得很大，也問得很好！我爭取給你回答清楚。

一、健康險，顧名思義是指以人的身體健康為保護物件的一類保險的統稱。

從專業保險經紀人的角度來說，健康險分為4種，如下圖所示：

護理險和失能收入損失險在中國目前還比較少見，最主流的就是重大疾病險和醫療險。

二、醫療險

1、醫療險是指對意外和疾病造成的醫療費用進行報銷補償的保險。

2、醫療險的特點：保費不返還，健康告知嚴格，保費隨著年齡增長而增長，理賠時需要提供醫療發票。

3、購買醫療險時注意事項

（1）必須如實告知身體健康狀況，不能帶病投保

（2）賠付比例：選擇賠付比例高的產品，最好是100%報銷

（3）用藥限制：一般分為限社保用藥和不限社保用藥，建議購買不限社保用藥的產品

（4）免賠額：現在很多醫療險都有1萬免賠額，就是扣除醫保報銷之後，還有1萬塊錢是不能報銷的。購買時千萬要注意，建議購買0免賠的產品

（5）醫院限制：建議最好是可以包括私立醫院

（6）免責條款：就是哪些情況導致的住院不能夠理賠，免責條款越少越好

三、重大疾病險

1、重大疾病險是指發生合同約定的某種重大疾病，可以獲得一筆保險金的保險

2、重疾險的特點：年齡越小越便宜，價格固定，多買多賠，累計賠付，理賠方式為給付

3、購買重疾險時注意事項

（1）健康告知：一定要如實告知身體狀況，否則理賠會有糾紛

（2）保額：一般為年收入的3-5倍

（3）繳費時長：一般建議越長越好

（4）疾病分組：對於多次賠付的產品，不分組最好，其次是癌症單獨分組，高發重疾分得越散越好

（5）豁免：是否包括投保人和被保險人雙豁免

（6）等待期：一般是180天和90天，越短越好

四、從需求出發

無論是買重疾險還是醫療險，一定是從自身的需求出發，按需配置。

既不是越貴越好，也不是越便宜越好。

同時需要什麼？需要多少？能夠承擔多少保費？

都要從我們的實際經濟能力、需要解決的問題去考慮。