首先房貨，有兩種貨款方式，分別為等額本金以及等額本息，如果按照等額本金來看，按最新公佈LPR=4.9%計算，那麼:

等額本金總共需要還款173.704167萬元，利息為73.704167萬元。

等額本息總共需要還款191.061619萬元，利息為91.061619萬元

然後，每個銀行的存款利率都不一樣，通常各大銀行的存款利率都是在央行的基準利率上，進行浮動得出的。目前央行的基準利率按收益最大化利率2.75%計算，存款30年，收到的本息為100*（1+2.75%）30=225.6601728萬元，利息125.6601728萬元。

100萬存銀行，銀行利息都換了N代理，誰算得出利息？是30年前的100萬，那很值錢哦！後來利息越來越低，到現在不值錢了。

而現在的100萬，存銀行，未來可能還負數，利息變低，收保管費。

所以，假如有100萬閒餘，放銀行不如放保險？

保險的收益是時間越長，收益越好 ，複利生息，比銀行單利好。假如你想在銀行存30年定期是沒有的。最長是三到五年定期 。

所以，理財要分短 中 長 期分別

以下是家庭理財四大賬戶，用於參考

第一個問題：100萬的房貨，30年要多少利息。

按最便宜的公積金貸款，100萬，按3.25算，要支付的利息是56萬；

如果是等額本金，30年利息是48.8萬；

等額本金：即一開始還得多，後面還得少的

按最保守的估計，年化4%，如果是按每年複利計算，即第一年本金100萬，第一年利息4萬；第二年去存的時候本金就是104萬，如此反覆，複利30年，利息是224萬；加上本金一共是324萬；

如果不復利，即每一年的本金都是100萬，那麼存30年，利息是120萬；加上本金一共是220萬；

複利在時間的長河中，表現得特別明顯。

表1-年化4%

如果年化5%，複利後的利息可達332萬，本息共得432萬；

沒有複利的話利息只有150萬，本息共得250萬；

表2-年化5%

看了上面的公式，是不是在懷疑我有沒有算錯？

是的，我自己也檢查了幾遍，並沒有算錯！複利的力量~！就是這麼Amazing~~

很多朋友也會問，為什麼房貸借30年只要56萬利息？

因為我們每個月都在還月供，本金越來越少，所以後面的利息就越來越低。銀行的精算師並沒有算錯，也沒佔你便宜。

如果自己稍微有些理財意識的話，房貨的利息分分鐘就掙回來了。

要知道30年的貸款利息和存款利息多少，我們就要知道貸款利率和存款利率是多少，由於30年的時間太長，而貸款利率和存款利率並非是一層不變的，只要央行的基準利率上調或者是下浮，貸款利率和存款利率都會跟著上調和下浮。而貸款的利息除了要知道貸款金額、年限、利率也要知道還款的方式。目前央行5年期以上的貸款基準利率是4.9%，而銀行房貸利率都是在此基礎上進行上下浮，最低的貸款利率就是公積金貸款。那麼100萬的房貸，30年要還多少錢呢？

100萬房貸利息

貸款利率我們就以2019年9月份全國首套房的平均貸款利率5.51%計算，如果是用等額本息還款的話，那麼30年總的還款利息是104.6萬，每個月要還5684元。如果是採用等額本金還款的話，那麼30年總的還款利息是82.8萬，前期每個月要還7000多元。

100萬存銀行利息

100萬存銀行利息就不固定了，因為全國現在有4000多家銀行，每一家銀行的存款利率都不一樣，利率最高的是在地方銀行和民營銀行，而安全性最高的則是國有銀行。100萬已經達到了大額存單的門檻，如果這100萬是存國有銀行3年期大額存單，利率能達到4.18%左右，假如不採用複利計息而且存款利率保持不變的話，那麼100萬30年總的利息有100萬*4.18%*30=125.4萬。如果是採用複利計息的話30年總的利息能達到241.6萬。

如果這100萬是存利率最高的民營銀行呢？當前某民營銀行5年期存款利率高達5.65%，100萬如果存30年不復利的話，總的利息能達到100萬*5.65%*30=169.5萬，採用複利計算30年總的利息能達到420萬。是不是想不到複利的威力有那麼大，100萬存銀行30年複利之後的本息能達到520萬。

很多人會有疑惑，銀行明明是靠息差賺錢的，為什麼貸款30年的利息只有百來萬，而存款的利息卻能高達幾百萬。其實主要原因就是我們貸款100萬30年，其實這100萬的本金每個月都是在還銀行，真正使用30年的本金就只有最後一期，第一期還款的本金我們就只使用了一個月，但是存款不一樣，存款如果採用複利計息的話，我們的本金是逐年在增長的，所以利息也就會越來越多。

綜上所述，從中我們也可以發現，其實銀行的房貸利率並不高，如果是公積金貸款買房的話，利率就只有3.25%，遠遠低於很多銀行存款利率，所以為什麼會說房貸是最划算的，因為每個人一輩子能從銀行貸款到最低的利率也就只有房貸，其他信用卡、抵押貸款等利率遠遠高於房貸利率。當然以上計算的結果並不是固定不變的，因為央行會隨著經濟的發展調整基準利率，而基準利率一變不管是房貸利率或者是存款利率都會跟著調整。

一、單就題主問題計算

1. 按活期年利率0.35％計算，30年複利計息後是：本金的1.11倍，即111萬。

2. 同上，按一年期定存年利率1.5％計算，30年複利計算本息後是：本金的1.56倍，即156萬。

3. 同上，有二線銀行存款可以做到年利率4％，則30年複利計算本息後是：本金的3.24倍，即324萬。

4. 繼續同上，用三線小銀行存款搭配組合，存款年利率可以達到5％，再高也比較難了。注意是銀行存款，受存款保險50萬以內本息保障的，不是不保本金的銀行理財或其他產品。注意是當前2020年5月15日資料，此前更高，此後可能大機率下行。則30年複利計算本息後是：本金的4.32倍，即432萬。

綜上，同是30年複利計算，最高年利率5％與最低的0.35％對應計算結果是4倍不同。大約：432/111=4

二、上面是確定年利率的情況下，數學計算的結果，很簡單。題主應該是想問：未來30年的利率走勢吧？目前看，利率大機率是下行，30年後降到零利率或負利率也有可能，可參考當前日本、歐美的利率水平。這樣判斷的話，基本可以推論：100萬本金存銀行，30年複利計算，30年後本息最高也就是432萬了。

三、結合物價30年的走勢和題主其他投資渠道的機會成本，綜合判斷吧。

手機碼字，望採納。