簡單的說，現在國家出臺了存款保險，保額是單一銀行，上限50萬。

也就是說，如果你有100萬，可以分開存，工行存50萬，建行再存50萬，以此類推。

按照我們這麼多銀行的情況下，基本上可以滿足很多客戶的需求了，只要你記得每個銀行就存50萬，那麼就沒有理論上的風險了。

當然極端情況下，你的資金特別多怎麼辦，比如幾個億？

如果有幾個億資金的人，他考慮的應該不只是分散到N個銀行存款，防止銀行破產了，他的思維應該涉及到匯率、黃金、國債、股票、房地產等等了。

所以，綜合的說，銀行倒閉其實你的風險可以做到很低。

銀行倒閉後我們的存款和貸款會如何處理呢？不光是國外銀行倒閉，中國也曾經有銀行，因為經營不善導致破產，海南發展銀行就因為1997年亞洲金融危機影響，在1998年的時候破產，成為中國第1家倒閉的銀行。海發銀行關閉之後，所有關於海發銀行的存款都轉移到了工商銀行託管，以中國首家倒閉的海發銀行為例來看使用者的存款是轉移到了工商銀行賬下，這也是不幸中的萬幸，如果一傢俬有或者股份制銀行在破產後，沒有其他銀行或者政府銀行接手的話，那麼儲戶手中的銀行支票將會變成廢紙一張。銀行盈利的方式是貸款，有人存錢自然就有人貸款，因此有不少人心存僥倖心理，從銀行借錢後儘可能的拖延時間，等著借錢的銀行破產，這樣自己就不用還錢了，答案當然是否定的，只要貸款人沒有償還銀行債務，那麼在銀行倒閉的基礎下，一旦有其他銀行接受貸款人的債務關係，則會轉移到後接手的銀行之上，催債人則從原來的銀行換成了接手銀行上。貸款人的還款日期和還款數量依舊不會改變。

朋友們好，明確回覆:銀行也是經營單位，因此也有經營風險。如果銀行談倒閉，人賬戶的存款，總體會分兩次進行處理，有多重保障。同時，也提醒我們有必要結合存款保險制度，分散風險存款更安全。

首先來了解，如果銀行破產倒閉，個人賬戶的存款，會怎麼辦:

1，首先會統據核實，同一儲戶，在該行，所有存款本息總額。

2，接下來，由存款保險，對同一儲戶，在該行存款，本息總額，最高賠付50萬元。

3，銀行會清產核資，如果有，符合條件的盈餘資產，會對沒有得到足額賠付的存款人，比例返還。

小結:銀行破產倒閉，存款保險制度，會先行賠付最高50萬元。然後視銀行的情產核資情況而定，有盈餘符合條件的，會按比例返還，超過50萬元，沒有得到存款保險賠付的部分。

其次，來了解一個特殊情況:

目前有一種存款，結構性存款，屬於保本，浮動收益。本金部分享受存款保險的保障。但是收益是浮動的，不享受存款保險的賠付。

小結:結構性存款，收益部分，不享受存款保險保證，需要風險自擔。

最後來總結分析:

如果銀行破產倒閉，會先由存款保險賠償，最高50萬元本息。過50萬元，未得到賠償的部分，視銀行的情產核資情況而定。

有一個特殊情況，就是，結構性存款，他的本金部分受存款保險保障。是收益是浮動的，風險自擔。

銀行存款，保本保息，享受存款保險的保障。利用存款保險制度，合理分散最佳化，安全存款穩定吃高息，放心。

首先，銀行會倒閉嗎？會。銀行倒閉有兩種狀況，一種是網點關停，另一種是銀行破產。在法律上中國是允許銀行破產的，但實際上大型國有銀行破產的可能性幾乎為零，破產倒閉的基本上是一些地區性的小銀行。

那如果是網點關停呢？據媒體統計，2017年各類銀行營業網點關停數量達到近400家，不過與此同時，在2018年1月份就有228家新興銀行網點獲批開業。比如某某區域的農業銀行網點關停了，這家銀行倒閉了。但是農業銀行並沒有破產，儲戶的存款還是存在銀行內部的，並不會因為這個網點關停了，就沒了。

但可能性為零，就是說不是完全沒有可能啊。要是真的特別不幸，存錢的銀行死透透了，倒閉破產了，咋辦？根據國務院《存款保險制度》規定，華人民銀行負責存款保險，最高賠償限額人民幣50萬。

也就是說，如果你存款的銀行破產了，50萬元以下由保險公司賠付，高於50萬元部分的，那就要看銀行清算了。運氣好，資產清算後還能拿回點。

其實，如果存款裡真的有50萬以上，誰會全存在銀行啊。現在理財途徑那麼多，物價浮動那麼快，錢再多也跑不過物價，不如變成房子這種固定資產來得划算。如果真的杞人憂天擔心銀行倒閉，可以選擇分開存，100萬，建設銀行存50萬，工商銀行存50萬。如果你有1000萬，那……還是買房吧。

你以為，你想到的，國家沒有想到嗎？國家不僅想到了，還比你想得更遠。追溯一下大部分銀行倒閉的原因，都是因為發生了嚴重的擠兌潮。1929年美國經濟危機，直接原因就是因為大型銀行遇到擠兌。

當時有謠言稱美國銀行經營困難，銀行將倒閉。於是引發擠兌風潮。本來“美國銀行”只是一個普通的商業銀行，但只能怪這家銀行的名字太刺眼了！以至於人們認為美國最大的銀行都已經破產。隨後引發全國性的擠兌風潮。於是……

所以我們上面提到的《存款保險制度》主要就是為了防止擠兌和金融風險。要知道之所以定50萬這個數字，是因為全國90%以上的儲戶，存款都在50萬以下。這也就是告訴這批人：別怕，銀行倒閉了，只有50萬以下存款的人們，銀行會賠你們錢的。別來擠兌。

但是理想很豐滿，相信在謠言面前，很多人還是覺得錢放在自己手裡比較安全。何況賠付，多麻煩啊，不知道要等到什麼時候才能拿到錢，不如……早點取出來。而且，銀行業作為國家經濟的動脈，要麼“大而不倒”，一旦有大型銀行破產，必然是遇上了嚴峻的經濟危機。到時候，有沒有錢賠，還真不一定。

所以最好的狀況，還是國家經濟穩定健康發展，銀行業持續改善資產質量，健康發展，好好保管老百姓的錢。至少我們現在是不用擔心啦，有資料顯示，2017年末，銀行不良資產率整體有所下降，經營情況正持續向好。

隨著發展的越來越好，制度越來越完善，銀行是允許被破產的，那麼銀行破產了，錢怎麼辦呢？下面讓我來為你一一解釋。

讓銀行破產是為了讓部分盈利能力不行的銀行淘汰，讓銀行的經營狀況完全拿到市場去檢驗，改革了銀行的秩序，極大提高銀行的工作效率的問題。同時可以釋放出更多的資金給有能力的銀行或者機構，對經濟的發展有著重要的作用和意義。

根據目前現行的情況，大型的銀行是很難倒閉的，大型的銀行業務更加廣泛，保持盈利能力還是很可以的，所以大型的國有銀行是很難倒閉的，另外很多小的銀行比較容易倒閉，自身額盈利能力和經營狀況不行，就會被淘汰，然後就倒閉了。

但是，央行有一個保險的制度，也就是說你放在銀行的定期和活期存款，大額存單都是可以得到補償的。最高補償50萬元，對於普通的人，我認為還是可以補償這麼多的，另外，應該只有少數人會把自己的50萬存到銀行吧。

銀行給出的利率可是很低的，存入50萬的人的確有，但是比例會很少，可能都去買貨幣基金，P2P理財了，這些給出的利率更高，但是風險也更高一些。

銀行破產倒閉早已不是新鮮事，中國歷史上曾經出現兩家銀行破產倒閉的事件，分別為：海南發展銀行和河北省肅寧縣尚村農信社。當然雖然銀行有破產倒閉的案例，但畢竟是個例，相比中國4000多家的銀行業金融機構來說，這個比例實在微不足道。所以大家不必太過於擔心。

《存款保險條例》

2017年8月，銀監會起草了《商業銀行破產風險處置條例》，加快推出銀行破產條例。這意味著銀行也可以破產的時代將要到來，也說明以後銀行可以破產可能是常事了。

估計很多人看到這個政策，都捏了一把汗，畢竟連銀行都可以破產了，那自己的存款還安全嗎？關於這點其實大家不用太擔心：一方面銀行作為中國最賺錢的行業，本來就沒有那麼容易破產，新中國成立這麼久也就2家出現破產，而且都是因為特殊的原因才造成，因此如果銀行按規矩辦事，幾乎不可能破產。

另一方面即使銀行真的倒閉，我們的存款也是有保障的，因為早在2015年中國就正式推出了《存款保險條例》，只要存款額度在50萬以內可以全部安全拿回。不要小看這個50萬元的範疇，按照人行2015年的調研，50萬元可以覆蓋中國當時99.63%的個人儲蓄存款，而且這個限額不是固定的，《存款保險條例》有明確規定了，賠償的限額會根據經濟的發展情況進行調整，確保覆蓋大部分群眾。

超過50萬元的呢？

如果你的資金超過50萬元，也無需擔心是否就全部要不回了，銀行破產並非說直接關門大吉，而是會成立清算組，對於銀行的資產進行清算（比如催收貸款、拍賣銀行的固定資產、收回銀行的自營投資等等），收回來的資金在優先發放銀行員工的薪酬之後，會按照比例賠償超過50萬元存款限額的使用者，再之後還有剩餘會繼續賠償購買理財、基金等產品的使用者等的，所以並非說超過50萬元就全部會損失。

總結

資金在50萬元範圍內，你在哪家銀行存都一樣，超過50萬元，你可以選擇分散存款，比如100萬元，分散在兩個銀行存款；當然如果資金量夠大，比如幾十個億，你可以選擇中農工建這四家，畢竟這四家是全球性系統性重要銀行，已經屬於大而不能倒的企業了。

中國的確是出現過銀行破產倒閉的現象，總共兩家一家是海南發展銀行，另一家是河北省肅寧縣尚村農信社，這兩家銀行破產都有很多方面的原因。例如海南發展銀行成立的背景就是海南房地產出現了泡沫，為了解決省內幾家信託公司的壞賬而設立的，這些本來還不至於讓海發行破產後來海發行有在領導的授意下吞下了海南幾十家信用社的壞賬，自己的貸款業務當時也不行，最後在各種因素的促使下破產。

這個事情發生在上世紀90年代，當時國內的銀行都還沒有改制，不能成為完全意義上的商業性股份制公司，國內銀行是在2003年左右開始進入全面改制，在這之後銀行剝離了很多非銀業務，並開始採取規範化的管理才慢慢的步入正軌。

2017年8月銀監會正在起草《商業銀行破產風險處置條例》，加快推出銀行破產條例。這意味著銀行也可以破產的時代將要到來，這意味著以後銀行可以破產了。回到問題，老百姓當然擔心自己個人賬戶內的錢因為銀行破產一分也拿不回來。

其實大家不用過分的擔心。第一，中國已經出臺了《存款保險條例》居民存在一家銀行的錢50萬以內是有保障的，銀行破產保險公司兜底賠錢，注意這個條例是以個人為單位的，如果家庭存款大於50萬元可以分別存在多為家庭成員名下，就可以分散風險，或者存在不同的銀行一樣可以分散風險。

有的朋友可能會說保險公司賠錢，那保險公司也可能破產，保險公司也破產了那錢不就拿不回來了？這個也不用擔心，中國對於保險公司的破產也是有應對方法的，A公司破產會找B公司承擔A公司的所有保單，如果沒有公司國家會制定公司接盤，所以這個大家就不用擔心了，最後肯定會有人來負責的。

話說回來其實在經歷了這麼多年的摸索之後，銀行內部對於防範風險已經很有經驗，銀行沒有那麼容易破產，新中國成立這麼久也就2家出現破產，而且都是因為特殊的原因才造成，如果銀行按規矩辦事，幾乎不可能破產。因為銀行是塊肥肉，大家都在爭著要，就算有些銀行暫時出問題了，也會有相關的機構和資金去兜底，所以銀行沒那麼容易倒下。

國內確實是允許銀行破產的，而且自從今年資管新規實施後，銀行理財產品的剛性兌付被打破了。

但是，各位普通儲戶也不必過於擔心，根據央行釋出的《銀行存款保險條例》規定，凡是在銀行存款低於50萬元以內的，一旦遭遇銀行破產或倒閉後，儲戶都可以得到本金的保障。

另外，要是超過50萬元的儲戶，除了可以享受50萬元之內的那部分本金賠償外，超出的這部分就要看銀行破產清算後，你是不是有很好的運氣！如果運氣好的話，可以適當的得到一點補償，否則就沒了。

值得一提的是，剛性兌付被打破後，銀行推出的結構性存款和大額存款是很火爆的金融工具，也同樣適用於銀行存款保險條例。目前結構性存款利率可以高達5%以上，而三年期大額存款利率也可達4.0%以上，很明顯是高於餘額寶收益的。當然啦，這就要考慮自己的流動性需求程度。

首先來思考一個問題，銀行究竟會不會破產？

很多人都覺得實在開玩笑，銀行怎麼會有破產這一說呢？因為一直以來大家對銀行的印象就是銅牆鐵壁，就算全世界的企業都倒閉了，銀行也沒有倒閉的可能啊。錢存進去應該是最安全的了，100%沒問題！但自從銀行破產條例出現後，很多人才發現原來銀行也並非絕對靠譜，不會倒閉。

1998 年6 月 21 日，華人民銀行發表公告，關閉剛剛誕生兩年十個月的海南發展銀行。這是新中國金融史上第一次由於支付危機而關閉一家省政府背景的商業銀行。

海南發展銀行倒閉的時候存款保險制度並未出臺，所以很多儲戶的錢一直拖了15年也沒有完全兌現。直到2002年3月，海發行透過媒體刊發了發放債權確認書的公告，根據公告，所有已登記的債權人將在這一年7月之前領取確認書，但通知發是發了，之後再無下文。

原來很多人認為把大部分錢放在銀行，他們相信銀行是不會倒閉破產的，不過現在，銀行破產也不是不可能，從2015年5月1日起，《存款保險條例》正式開始施行。

《條例》明確規定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。其它金融產品不受保護。也就是說，如果銀行破產，在這家銀行的理財產品不管價值多少，都不會有全額賠付的。

總的來說，銀行倒閉也會有保險公司全額賠付，並且最高限額50萬，超過50萬的就不陪了。所以如果錢超過了50萬，那麼建議分開多存幾家銀行，分散風險。

儘管國有大行比如工農中建等，以及一些大型商業銀行倒閉的可能性非常小，但負利率可能會成為窮人的災難。定期存款就是坐等貶值，想要對抗貨幣貶值的風險，我們每個人都該積極地進行資產配置。

學會這三件事很重要：

第一件：減少儲蓄

第二件：學會從銀行借錢花

第三件：念好理財經