不管你申請的是房貸還是其他貸款，銀行考察的都是你的還款能力以及可能影響還款的因素也叫做風險係數。是否透過銀行貸款審批，批多少額度，主要有兩大原因:

1.綜合評分，這個綜合評分是個很寬泛的東西，主要是資產收入負債比率（如銀行流水，報稅收入，公積金，存款結息，資產情況等），守約率（過往的貸款信用卡借還款情況是否逾期等），對本行的貢獻度（是否是銀行的存量客戶理財客戶等），職業年齡家庭情況是否屬於銀行的進件審批條件，選擇的還款方式（如等額本息還款還是等額本金還款）等等都會影響。

2.利率因素，一般來說，銀行對於房貸都是有著相應的額度控制，不同的利率有著不同的額度，一般而言，如果你選擇比較優惠的利率如打折或者基準上浮較小，則額度一般都比較少，因為商業銀行是以盈利為目的，雖然現在實行了LPR市場化利率，但仍然保留著選擇基準上浮定價，如果你願意接受利率較高的定價比如基準上浮20%-30%這樣一般較為容易些。

還是回到問題上，你的五張信用卡總額度16萬，說高也不高說低也不低，是相對而言的，如果你的收入較高（工資流水公積金銀行結息等體現）佔比不超過70%.職業年齡家庭情況（職業穩定管理或專業技術崗位非高風險年齡25週歲以上已婚），近兩個月申請頻率低無逾期也無超額用卡額度使用率不超過70%且無訴訟等其他負面資訊透過率會高些

如果只是信用卡影響倒不大，銀行房貸都是人工稽核的，如果有問題客戶經理會告訴你怎麼整改才能符合審批，如果覺得你信用卡使用過高，會建議你先把信用卡的錢還了再給你提交稽核！

銀行客戶經理初審的時候上會判斷你這些刷卡是不是用於首付款，信用卡使用的額度的10%算作是你的每月硬性還款，然後再加上這筆房貸的每月還款，一般不能超過你家庭月收入的70%，有些寬鬆點的銀行，家庭月收入減去每月的還款以後只要不低於當地的最低生活標準也都沒問題！

申請房貸會不會拒，銀行參考審批房貸的維度有很多，會根據的你收入負債比及持續情況、徵信綜合考量。

徵信是首先考量的第一標準，會看你最近的徵信查詢記錄，看看有沒有貸款審批、信用卡申請等記錄，如果有，側面反映你最近很缺錢。在者看你以往使用信用卡有沒有逾期記錄，逾期的具體情況和金額，從而判斷你這個的誠信如何，所以有購房的意願後，最近半年最好不要頻繁申請信用卡和申請其他類貸款。

收入負債比，這就回到題主所說的問題，信用卡總額16萬，月刷11萬，信用卡收入情況中規中矩，這裡計算負債有兩個標準，月刷卡11萬，一是按11萬*10%計算每個月的應還款額，二是11萬/12個月計算月應還款額。比如你房貸每個月4000元，那你的收入流水要在多少呢？4000*2+（11萬*10）=1.9萬的樣子，在這個收入流水的左右一小點都能達到銀行的要求，否則，銀行會要求你結清信用卡欠款才能申請房貸。以往媒體報道也有這種案列。

總之，我個人建議，為了能順利申請到房貸，在買房的前半年一定要做一些準備工作，比如不頻繁申卡、不頻繁申請貸款、科學合法創造持續的流水記錄。如果還把握不好，到當地人行列印一份詳版徵信報告，在到售樓部諮詢銀行駐點信貸人員，他們會詳細給你說明怎麼順利申請到房貸的方方面面。

申請房貸會不會拒，我不能回覆你，但是我可以告訴你，如何不被銀行拒絕貸款！

一、我們需要來分析一下，銀行為什麼會拒絕貸款？

會從多個維度參考，我特地列出來作為參考。

1.黑戶

黑戶，也就是在徵信上出現連三累六的情況。這是最嚴重的情況，甚至會影響你的生活。

這點你已說明，那我們暫不用管。

2.信用卡年費

有很多小夥伴，申請的信用卡是有年費的，就算沒有啟用這張卡，也會扣年費，如果這張卡自動扣費了，你卻不知道，那麼也會算作逾期的。

3.貸款人年齡過大（這點你沒有說）

貸款人年齡越大，身體出現健康問題的機率就越大，影響還貸，這樣銀行所承擔的風險就越高

4.誠信問題（虛假資料）

在申請貸款時提供了虛假資料，比如你的工作證明，工作收入，倘若被銀行發現，是會被拒絕的。

5.負債過高（這點最重要）

華人行徵信系統會顯示你的所有信用卡，借唄，微粒貸及其它網貸的使用情況。

負債過高，那麼對於申請信用卡和貸款很不利。銀行會覺得你還款能力比較弱，可能會被拒。

二、針對你說的情況，可以從下面三種方法入手

首先，你需要知道如何查詢自己的負債？拿上身份證去線下華人民銀行列印一份詳細徵信。

找到以下這一欄，這就是你的負債。按理來說，你的負債不應該超過你收入的2倍。

從你說明的情況來看，你的負債應該很高，至少需3-6個月時間，去做零賬單，來降低負債。

其次，在這期間，降低被查詢次數。

這裡的查詢次數是指機構和銀行，過多的查詢次數，會影響申貸。

查詢次數會在紙質版徵信最後顯示，如圖：

這裡說一個數做參考：3個月不超過4次，半年最好不要超過8次。半年保持在6次最好。

最後，在這期間不要申請信用卡，網貸。

每申請一次信用卡，銀行就會查詢一次徵信，那麼你的查詢記錄就會多一條。網貸也是如此。

需要提醒的是，你有沒有逾期，不是自己隨便說說的，一定要去查徵信。我一個朋友一直說自己徵信很好，結果查了一下才有，多年以前，有張信用卡逾期5塊錢。很恐怖！

祝你申貸順利。

你顧慮的核心方向錯了，房貸審批的核心考慮是你的還款能力，銀行的評判標準是你的收入水平是否超過你月供的2倍以上。

信用卡消費11萬，準確的說是會影響房貸稽核，但結果不一定是拒貸，如果你的收入流水太低，就是你沒有信用卡消費，房貸也不一定能批下來。

對於信用卡消費的影響，銀行是這麼評估的，信用卡賬單金額的1/10計入負債比，假如你的房貸審批 月供金額是5000，加上你信用卡賬單的1/10約11000，也就是說如果貸款透過，你每月將要償還16000，如果 你的月均收入流水能達到2倍以上也就是32000以上，房貸透過率應該是高的，如果你的月均收入明顯小於32000，那貸款稽核估計會很嚴格，可能會影響貸款成數，或者房貸利率上浮，

PS：以上講解主要是針對收入流水的考慮，如果你徵信上還有網貸、小貸記錄的情況，銀行一般會直接要求你把網貸、小貸還清欠款後，提供結清證明後，才會同意貸款審批，

這個需要結合您的個人收入情況，大部分銀行負債計算：信用卡月負債的核算是使用金額的十分之一，也就是光信用卡月負債是11000，再核算你的房貸月供負債，如果你的收入超過負債的話，是可以透過的。

一個朋友講述了自己申請房貸被拒的慘痛經歷，甚是痛惜！把這位朋友的經歷分享給大家，希望大家引以為戒！

首先了解下房貸被拒的一些原因：

1、不良的信用記錄

這種很好理解，你的徵信不良會導致貸款被拒，不僅僅是房貸其他貸款也一樣

2、負債率過高

銀行在審查貸款申請人的貸款申請資料時，會看一下負債率，通常來說，申請人的收入是負債的兩倍以上，銀行才會同意申請人的貸款申請。

3、申請資料不完整

申請資料不全是大多數朋友貸款被拒的原因之一。千萬不要馬虎敷衍！

說完原因，我再來說下我這位朋友，他申請房貸被拒的原因沒別的，只是因為他過去一年多的時間裡每個月都在平均十幾萬地套刷信用卡。雖然他每次都及時還款了，沒有造成逾期，但是每月大額套刷信用卡這一行為本身竟也成了銀行拒批房貸的理由。用銀行的話說，“客戶負債太高，與收入不符”。好不容易下定決心在一線城市買房，湊夠了首付，現在銀行告訴你房貸批不下來，想想都很絕望啊！

為了讓更多人不重蹈覆轍，我談談日常使用信用卡，還有哪些行為會影響房貸以及一些處理的正確方法

舉幾個栗子

1、信用卡授信額度過高和收人不成比例

申請房貸等貸款時，合理的情況是申請人每月要償還的負債額保持在月收入額1/2以下，才容易申請到貸款，如果每月要還的負債額過高，則可能被拒。

如何降低信用卡負債過高的情況？

1）賬單前期還清部分欠款，賬單顯示金額低；

2）辦理分期，將卡債分攤到各月，隱藏真實負債；

3）登出多餘信用卡，持卡數量最好不超過5張；

4）消除大額擔保等其他不利因素。

2、名下信用卡賬戶過於多，銀行覺得“花”

名下信用卡賬戶過多，體現在徵信報告中，給銀行的感覺會很“花”。即使總的授信額度不高，過多的信用卡賬戶其實也不是一件好事。

提醒：謹慎申請多幣種信用卡

一般情況下，辦理一張單幣種信用卡，會對應一個賬戶，徵信報告中也是顯示一個信用卡賬戶；如果辦理的是雙幣種信用卡，一般會對應兩個賬戶，一個人民幣賬戶，一個外幣賬戶；但是如果申請了某些銀行的多幣種信用卡，則可能是一卡對應N多個賬戶。也就是說，一張卡就佔用了多個賬戶名額，如果再加辦其他銀行信用卡，那麼就會導致你的徵信報告看起來很“花”。

遇到這種情況，趕著去登出其他賬戶。

3、信用卡逾期還款銀行最忌諱

逾期還款是銀行最忌諱的，一旦徵信報告中出現了逾期的記錄，還清欠款後還要等五年後滾動才能消除。多數銀行在稽核房貸貸款的時候，會重點考察申請人近2年內的信用記錄，如果申請人在近2年內有連續3次逾期或者累積6次逾期記錄，基本上很難去批貸了。

即便沒有觸及到“連三累六”的底線，僥倖給你批貸了，利率也會給你提高不少。

有人問，如果產生了逾期還款記錄，如何正確處理呢？

這裡強調一下，千萬不要盲目登出逾期過的信用卡！正確的方法是：繼續使用這張信用卡，最好能保持使用2年，且每個月都要刷卡使用，都要有正常還款記錄，去覆蓋你之前的一個信用不良的記錄。這樣對你批貸會有一定的幫助！

4、套刷信用卡被銀行風控

在之前我其實也說過，關於套刷信用卡，銀行並不是識別不出來的。一些交易非常明顯且異常，銀行很容易就能發現你的行為。你的行為觸發銀行風控系統，有可能銀行會打電話來讓你辦理分期，或者直接給你降低信用卡額度甚至封卡。然而，套刷被分卡後的隱患可能比封卡降額還要嚴重，比如影響申請房貸等貸款等等。

個人覺得規避風險很重要，很多內容你要去學習掌握，你瞭解了銀行的喜好以及一些基本規則和規律，那麼你就能去控制一些風險，自己的把握性就更高了！

徵信要求良好（沒有逾期或者逾期次數很少，逾期時間短，逾期金額不大這個銀行也是可以接受的）。

我站在銀行的角度給你分析一下:

信用卡16萬總額度，月透支11萬，相當於目前月供貸款1.1萬元。其他家庭，個人支出就按照5千一個月。那一個月總支出就是1.6萬。假設你的收入每個月2萬，那麼按照月供3000（不包涵利息），30年的放貸來算一共能貸108萬。

這只是大概，銀行還會考慮到實際情況，比如說未來很長一段時間的信用卡透支情況等等。

在辦理房貸的那段時間，可以儘量減少信用卡透支，或者增加銀行卡流水。

一般銀行對於信用卡的使用額度不超百分之八十，都是沒有問題的，申請房貸，你的信用額度不超百分之八十，是可以批的。

信用卡五張總額16萬，卡均授信3.2萬，這是一個普通人比較正常的信用卡授信額度。

一般來說，銀行稽核房貸的第一步就是查詢申請人的徵信報告，信用卡從未逾期，說明該客戶的信用良好，申請上房貸的機率會增加。接下來，稽核員會查詢下申請人的收入情況、消費情況（包括信用卡的賬單），這裡會要求申請人提供收入證明。

我們知道，信用卡的授信額度本來就跟持卡人的收入水平相關。按照卡均3.2萬的授信，粗略估算持卡人的年收入在15萬元左右，而15萬元的年收入明顯和月均11萬的消費水平不匹配。要是經驗豐富的稽核人員就會據此進行進一步調查。

調查總的來說會有兩種情況：

第二種：如果有相關證明顯示客戶的大額消費實際是信用卡套現，那麼審批房貸成功的可能性就不大了。畢竟月均11萬的套現已經屬於較為嚴重的信用卡違規行為了，銀行也要考慮自身貸款資金的安全性。

因此，如果大額信用卡消費的情況屬實，且正常還款拿得出相關依據，申請房貸必然沒有問題，但要是違規套現，不好意思，申請房貸成功機率的非常低。