電子銀行的含義

E-Bank，直譯電子銀行，又稱網上銀行，即是在Internet上的虛擬銀行櫃檯。

目前國內網上銀行基本組織形式

網上支付要求金融業電子化，E-Bank（Electronic Bank）的建立成為大勢所趨。

一是由一家銀行總行統一提供一個網址，所有交易均由總行的伺服器來完成，分支機構只是起到接受現場開戶申請及發放有關軟硬體工作；

二是是以各分行為單位設有網址，並互相聯接，客戶交易均由當地伺服器完成，資料透過銀行內部網路聯接到總行，總行再將有關資料傳送到其他分支機構伺服器，完成交易過程。

第一種模式以工商銀行，中國銀行和中信實業銀行為代表；第二種模式則被建行、招商銀行所採用。

網路銀行形式劃分

按其是否有具體的物理營業場所 ：

一種是於1995年10月18日成立的世界首家網路銀行——安全第一網路銀行(SFNB—Security First Network Bank)，又被稱為虛擬網路銀行或純網路銀行。

這類網路銀行，一般只有一個具體的辦公場所，沒有具體的分支機構、營業櫃檯、營業人員。這類銀行的成功主要是靠業務外包及銀行聯盟，從而減少成本。

另一種是由傳統銀行發展而來的網路銀行。這類銀行是傳統銀行的分支機構，是原有銀行利用網際網路開設的銀行分站。它相當於傳統銀行新開設的一個網點，但是又超越傳統的形式，因為它的地域比原來的更加寬廣。許多客戶透過網際網路就可以辦理原來的櫃檯業務；這類網路銀行的比重佔網絡銀行的95％。

中國網上銀行發展的現狀

1997年，招商銀行率先推出網上銀行“一網通”，成為中國網上銀行業務的市場導引者。

自1998年3月，中國銀行在國內率先開通了網上銀行服務。 1999年4月，建設銀行啟動了網上銀行，並在中國的北京、廣州、四川、深圳、重慶、寧波和青島進行試點，這標誌著中國網上銀行建設邁出了實質性的一步。

近年來，中行、建行、工行等陸續推出網上銀行，開通了網上支付、網上自助轉賬和網上繳費等業務，初步實現了真正的線上金融服務。

1999年9月，針對企業的網上銀行業務開通，並且這部分業務在2000年正式步入軌道。招商銀行又悄悄開始了其“一卡通”炒股的個人銀行業務，從而為電子銀行的發展又添上了一筆。

中國銀行網上業務介紹

1、招商銀行（http：／／www.cmbchina.com）。1997年4月，招商銀行正式建立了自己的網站，成為國內第一家上網的銀行。1998年2月推出網上銀行“一網通”。1999年9月6日，招行與中國郵電電信總局、中國南方航空公司和新浪網在北京簽訂了電子商務全面合作協議。至此，招行已率先在全國啟動網上銀行業務。2001年3月，招行還推出了具有世界較先進水平的網上銀行之個人銀行專業版v2.0。據人民網報道，作為中國網路銀行先行者的招商銀行，截至2001年5月份，網路銀行企業客戶達2萬戶，涉及交易金額達1萬億元人民幣。

2、中國銀行（http：／／www.bank--of--china.com）。1999年6月，中國銀行正式推出網上銀行系列產品。2000年5月15日中行又率先開通透過有線電視提供網上銀行服務的業務--"家居銀行”，它是在有線電視視訊寬頻網的基礎上，以電視機與機頂盒為客戶終端實現聯網、辦理銀行業務。目前“家居銀行”的服務物件主要包括使用了廣州地區中國銀行電話銀行及申請了廣東視訊寬頻網的使用者，下一步將逐步推廣到其它地區使用者。“家居銀行”已經逐步建立由企業銀行、個人銀行、網上證券、網上商城、網上支付組成的較為完善和成熟的網上銀行體系。

3、中國建設銀行（http://www.ccb.com）。1999年8月4日中國建設銀行正式推出網上銀行服務。建設銀行的網上銀行服務採用了國際標準的身份認證系統和最先進的安全加密技術，保證了網上交易的安全。建行首批開通網上銀行服務的城市為北京和廣州，預計深圳和上海也將在近期開通網上銀行服務。截至2001年六月末，建行網上銀行已覆蓋中國一百一十五個大中城市，網上銀行客戶已達五萬個，僅上半年就猛增四萬戶，較去年同期增長近四十倍，月平均交易筆數、交易金額分別為5.6萬筆和2400萬元，均較去年同期增長十倍。

4、中國工商銀行（http://www.95588.com）。擁有810萬個工商業企業賬戶、與4萬多戶企業保持著長期良好的合作關係、結算業務量佔全國金融系統的50％以上的中國工商銀行為適應電子商務的蓬勃發展，於2000年2月1日開通了北京、上海、天津、廣州等部分地區網上銀行的對公業務。同年6月10日，工行又宣佈在深圳、廈門等27個城市開通網上銀行業務。至此，工行已在全國31個城市推出網上銀行業務。

5、中國農業銀行（http://www.95599.cn）。中國農業銀行在網上銀行建設方面起步較晚，但也已實現了零的突破。2000年5月，農行廣東省分行與以家庭上網、企業上網和政府上網為切入點，創出“網上自由人”這一新業務品牌。同時廣東農行首創了一種新的金融服務--"用銀行帳戶直接上網”，實行上網費實時扣交，為使用網上金融服務的客戶帶來極大的便利。2000年12月18日，上海農行推出95599線上銀行，其服務功能目前有三部分，一是業務服務功能；二是增值服務功能；三是資訊服務功能。業務功能包括自動語音服務、人工坐席服務、網上銀行服務和傳真服務。目前查詢類服務、掛失類服務、轉帳類服務、資訊諮詢類服務、通知服務、投訴、建議及銀證轉帳等已經實現，代繳費、外匯買賣業務安排在第二階段開發。95599線上銀行提供的一體化服務，不僅體現了農行“以市場為導向、以客戶為中心、以科技為支撐”的價值觀念，也標誌著農行的金融電子化程序步入一個嶄新的發展階段。

與西方發達國家的支付系統相比差距大

在西方，網上銀行的業務量已相當傳統銀行業務量的10％。

目前，美國、加拿大金融機構的網上使用者達到10萬戶以上的有十幾家。在美國，目前約有450萬個家庭每月至少使用一次Internet的網上銀行功能或線上支付帳單的功能，這個數字到2005年將上升為3350萬，佔美國家庭總數的31％。

中美金融環境的差異

在美國乃至全世界大量流行的信用卡只不過兩三種：Visa卡、Master卡以及AmericanExpress卡。美國的商業銀行有幾十個，但是，能發行的信用卡也就是這幾種。髮卡銀行與收單銀行之間的資金清算方法是：各收單銀行信用卡受理終端與自己的交易處理主機互聯，再由商業銀行交易處理主機透過3種信用卡的清算網路連線到每種信用卡清算中心的清算主機上。按照國際慣例，任何一家商業銀行發行的Visa國際信用卡可以在全世界通用；而收單銀行不必擔心資金轉帳的任何問題。這樣的金融環境大大方便了跨越時間與空間的電子商務業務的實施。這樣的電子商務就不是區域性的，而是具有全球特徵。

中國商業銀行之間資金清算的困難程度簡直可以用“軍閥混戰、地方割據”來形容。

首先，各個商業銀行發行的信用卡、借記卡，以及銀行與企業聯名發行的金融卡，全國不下數百種。每種銀行卡只能在髮卡銀行開帳戶的商店購買商品。網上商店要接受其他銀行發行的信用卡，就必須與該銀行的交易處理主機直接聯接。這就把本應該由商業銀行之間解決的資金清算問題，留給商戶去做，把簡單的技術問題人為地複雜化了。

其次，由於歷史的原因和利益分配上的障礙，各商業銀行的地區分行之間無法進行資金清算，使電子商務支付只能在區域性的單個銀行內進行資金清算。

基於多種原因，人民銀行在幾個大城市成立了信用卡網路公司，用來解決同一城市內不同商業銀行之間的資金清算問題。這樣一來，使異地信用卡的消費變得更加困難，這樣的信用卡網路公司使銀行清算業務變成了地地道道的地方割據。

到目前為止，國內出臺的電子商務專案無一例外地具有這種侷限性，使電子商務能跨越時間與空間的優越性蕩然無存。不要說像Visa信用卡那樣全球通用，就連全國通用的中國信用卡都沒有出現。這就是中國金融環境與美國的最大區別，也是中國電子商務發展無法逾越的另一個障礙。

中美信用消費環境的差異

美國商業銀行對持卡人的信用消費是絕對信任的。一旦持卡人在信用消費中有欺詐行為，他/她就會被列入與社會保險號(Social Security Number)相對應的黑名單庫中。由於社會保險號在全美的唯一性，一旦持卡人進入黑名單，就再也無法獲得任何商業銀行的信用消費資格。失去信用消費的資格，就等於失去在美國生存的基本條件。這也是信用消費在美國非常發達的一個重要原因。

中國的信用消費環境

中國文化源遠流長，“講究信用”本是中國文化的一個基本特徵。然而，中國的商業銀行對持卡人的“信用消費”卻是絕對不信任。不僅髮卡手續複雜、條件苛刻，而且消費額度非常有限。沒有信用消費的良好環境，電子商務的發展就沒有牢固的基礎。

中國網上銀行內部發展中的問題

一、網上銀行的業務品種匱乏，沒有發揮對銀行業務的重組和再造功能。目前網上銀行提供的產品，無論是帳務查詢、轉帳服務、代理交費、銀證轉帳，還是為企業銷售網路辦理結算、為集團客戶進行內部資金調撥，除業務品種少的問題比較突出外，另一個比較突出的問題是這些產品只是傳統業務在網上銀行的實現，也就是說目前網上銀行只起到了一個傳統銀行業務服務渠道的作用，在產品上沒有完全擺脫傳統業務功能的限制，沒有推出利用網上銀行直接面對客戶的特性重組商業銀行業務流程的新產品和新應用；在操作介面上沒有體現個性化服務的特點，只是傳統業務處理系統介面的簡單模仿，沒有體現INTERNENT的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。

二、網上支付功能急待突破和完善。針對B to C的小額網上交易，如代理交納手機費、電話費和小額購物等，各商業銀行一般利用信用卡、儲蓄卡作為支付工具，為本行的簽約客戶提供網上支付服務，基本滿足了簽約客戶的網上支付需求；但針對B to B的大額支付，目前還維持著“網上訂購，網下支付”的局面，而B to B交易一般佔電子商務交易額的90％左右，因此，電子商務的發展迫切要求商業銀行完善網上支付手段。

三、網上交易的安全問題亟待解決。資金安全對於客戶、商家和銀行都是至關重要的，因此安全問題是網上銀行的核心問題。網上交易的安全性主要涉及以下三個方面：一是客戶端的安全性，如果客戶端只是普通的瀏覽器使用者，則存在著客戶端被模仿的可能性；二是資訊傳輸過程中的安全性，傳統的支付方式，支付資訊是在銀行的內部網路上傳輸的，內部網與外部網採取了相當的安全隔離措施，因此內部網的安全性是比較高的，網上支付正相反，支付資訊是在INTERNENT上公開傳遞的，因此存在著支付資訊被篡改和竊取的可能性。

贊同此觀點！

傳統銀行：

①機構設定總行→分行→支行→辦事處(分理處)→儲蓄所。

②機構設定與行政機關！

北京設總行，

省會城市設分行，

市級城市設二級分行，

縣級設支行，

鄉鎮(街道辦事處)設辦事處，

辦事處下設分理處或儲蓄所。

裝置多、人員多、房租多(或固定資產佔用費多)、運轉成本高！

工作效率低！利潤率低！

④網際網路的發展，為銀行進入電子時代創造了條件！