理財，無非就是錢生錢，積少成多，聚沙成塔的過程。

銀行理財產品已經成為大眾理財的首選，相對於基金和股票，雖然收益較小，但風險很小；相對於銀行存款，收益又要高很多，所以選擇哪家銀行的理財產品，獲得較好的收益，是大家都可以自由選擇的，而且沒有任何操作難度。以下是本人查了最近幾家不同規模銀行的理財收益進行比較。

不同規模銀行理財產品大致收益

從上圖可以看出，銀行理財收益是隨著銀行規模減小二遞增，隨著時間的增加而增加（時間是個好東西，能做的事太多太多）。

那麼，怎麼選擇銀行理財產品，要根據自己的實際情況，無非就是風險偏好、資金閒置的時間和對銀行的認可度等。

首先來說風險，銀行理財有代銷和自營的分別，個人建議選擇銀行自己的理財產品，雖說投資有風險，但銀行理財產品基本都會按宣傳的預期收益兌現。

其次來說資金閒置時間。這一點非常關鍵，一定要計劃好，什麼時候用錢來倒推買理財產品的時間（題外話，現在向人家借錢，難上加難），因為理財產品和定期存款是不一樣的，定期存款如需急用錢，拿本人身份證就可以取了，無非是損失利息而已，但理財產品只有到期才會劃回你的賬戶。

再次說選擇銀行問題。其實選擇小銀行也無所謂，很多人都怕小銀行破產，大可不必擔心（包商銀行託管後不是個人存款5000萬以下都要全額兌付嗎），而且小的城市商業銀行從上表看出，收益是佔優勢的，准入門檻較大銀行相對較低。服務一般情況下，也會相對好些。

最後再說理財的購買，除第一次需櫃面作評估外，其他時候只要在手機銀行上就可以自行評估了，購買在手機銀行上就可以。

一聊到理財，我發現有不少朋友有一個通病。

就是把這個理財這個事兒想的太複雜，耗費了太多的精力，而且還沒有取得什麼好的收益。

他們會去看很多很多的理財產品，或者是在什麼股票上耗費大量的時間。

最後算下來可能就是個微盈微虧，甚至還是可虧不太好的狀態。

所以現在要跟大家強調一下，相對於絕大多數的家庭來說，我覺得掌握四種產品就夠了。哪四種？

貨幣基金、基金定投、 P2P或者銀行理財，然後在加個保險。

為什麼是這四類？

咱們在聊這個家庭理財配置的時候，有個順口溜。

掐頭去尾，中間剩下做投資理財。

其實，就是家裡的這些財富分配的幾個功能選項。

掐頭：貨幣基金配置

主要是保持流動性，就是萬一你家裡遇到點什麼緊急情況你能拿出錢來。

而掐頭用的就是貨幣基金，說實話。

這麼好的流動性，年化收益達到了3%，已經非常非常好了。

這些年有些朋友抱怨，說餘額寶限額，現在只剩10萬了，好像是10萬了，是不是不夠？

其實足夠用啊。

你流動性的錢要放多少？

一般家庭，三到六個月的正常開支，你一個月2萬，反正五個月不就10萬了，正好餘額寶夠了。

如果不夠，一個月花4-5萬，六個月24萬。

那你2-3只貨幣基金也足夠了，所以掐頭懂貨幣基金就可以了。

去尾：保險保障配置

很多人只注重掙錢，不太注重保障這個問題。

其實對於家庭理財配置來講，保險是一大重要版塊。

記得一個2016年的資料，中國因病返貧的人口是700多萬戶。

因病返貧就是本來你的家庭已經達到了小康，甚至是中產階級了。

但因為突發疾病，導致家庭突然要負擔大額的開銷。

導致家庭的整體經濟狀況急劇下滑，這就中產退小康，小康退貧困了。

但如果有配置一份保險，這場家庭的經濟危機其實完全就可以免除。

所以說去尾要懂得保險配置。

中間：P2P和基金理財

為什麼我說的，中間是基金跟P2P或者基金跟銀行理財呢？

先說基金。炒股不如炒基，股票真不是普通老百姓能駕馭得了的東西，十個裡面八個虧，完全符合二八定律。

所以買基金就可以了，而且強烈建議做定投平抑波動，長期投資。

這個回報，一般情況下就算你閉著眼長期定投滬深300，從最近十年看，收益率也有8%-9%。

所以說基金是一個選項，浮動類收益。

第二個就算固定收益類。

如果說想非常穩健的，對網際網路理財壓根不懂的，直接投銀行理財或者買銀行理財，收益低一點，3-4%左右。

如果說懂網際網路理財P2P，收益率在5%-7%左右問題不大，比銀行理財產品高一些。

不過最近兩年暴雷的平臺也很多，大家需要格外注意。

所以對於絕大多數家庭來說，貨幣基金、基金、P2P或銀行理財、保險，四種產品就夠了。

品種看多了，沒有時間深入瞭解，就容易上當受騙。

建議大家還是，節約更多的時間到我們的工作生活中。

如果是小額資產的話，建議將部分去購買銀行或支付寶類的短期或定期的貨幣型基金，另外部分做個小本生意維持家庭生活。如果有更多資本，可以做固定資產投資，比如黃金。

2019年，理財方案感覺關心的人都不少

一般來說，穩健型的朋友，儘量尋找貨幣基金，債券基金，大平臺搭售類，比如理財通，支付寶等

稍微激進些的朋友，可以進行選擇穩健的銀行發行的資管類產品

如果是純投資，並且對自己的實力和情況比較樂觀的話，進行房產投資。

當然，標的物一定要是省會級別以上二線城市。忽略普通地級市和十八線縣城，持有即可，時間會證明一切！

其實回顧整個去年一年，最好的理財方式就拋掉所有的股票，存在銀行，不理財。

開啟支付寶，今天的7日年化收益率2.86%，低的可怕，也就是說整個餘額寶團隊都不太看好目前的經濟，何況是普通老百姓的我們呢？而且現在所有的理財產品都不會再有保本的字樣，所以就目前來說，絕大部分理財產品都是有風險的，不買就是賺到，這句話基本適用整個2018年。

2019年，我覺得還是以國債，存定期，買點分紅型保險最穩定，不想搞這些直接存餘額寶也行。稍微激進一點的，有點閒錢的，選點2-3塊錢優質的股票，低位建倉也行。

想要獲得超額收益，有兩個途徑，一是風險高，這條路顯然不適合抗風險能力弱的普通老百姓，二是時間長，定投指數基金，債券基金，長時間堅持，相信複利的力量。

在不考慮風險性的前提下，理財收益肯定是越高越好，所以拋開風險性談收益性，和耍流氓並沒有實質區別。看著因年終獎而鼓起來的荷包，大家要做的第一步是評估自身風險承受能力，而不是腦子一熱被各式各樣的高利貸、類高利貸產品的高息所吸引。

說到風險評估，大多數人都覺得自己是穩健的投資人，這使得風險評估某種意義上並未發揮應有的作用。舉個例子，牛市來臨時，很多人一邊拿著高槓杆融入的資金衝進去，看上去像個賭徒；一邊在選股上耗費心神，讓人感覺非常穩健嚴謹。正因為選股上的謹慎小心，在自我認知上，這些人統統都否認自己是賭徒，雖然從行為上看他們的確是。說明了什麼問題？策略上的穩健通常會帶來很大的矇蔽性，而問題在於，當你選擇高槓杆炒股時，在理財的戰略層面，就決定你是一個冒險的人。

因此，第一步要做的是正確辨識戰略與策略，先從理財資金分配的戰略層面確定一個適合自己的風格，比如股票（含股票型基金）、債券型基金、網際網路理財、銀行理財、活期型寶寶理財、存款等（風險遞減）大致是怎樣的比例，其次才是各個細分領域的投資策略問題。

如果你是資深理財人，相信在破除穩健投資假象後，剩下的工作就可自行完成了。

如果你對各種複雜的金融理財產品缺乏興趣或精力去研究，只是追求一個穩健的收益，那麼大致給出這樣一個比例建議：

股票型理財產品，配置30%左右的資金，可在比例內選擇指數基金定投的方式進一步控制收益波動；債券型基金，門檻較高，酌情配置，建議不超過10%；網際網路理財，配置30%−40%左右的資金，選擇靠譜平臺+分散投資；銀行理財，配置20%的資金；寶寶理財配置10%-20%的理財資金；銀行存款，留幾千元錢的活期以備不時之需就可以了。

要結合自身情況，綜合理財，不是所有人都一樣的，應該說投資是理財規劃的一種，理財規劃嚴格的說，每個人都不同。

個人感覺參考國際普爾家庭資產象限圖去配置就不會錯！家庭資產的10%為平時3--6個月正常花銷，20%保障家人意外和健康問題，30%用於風險投資，40%穩健增值賬戶，用於配置孩子教育，婚嫁以及家人養老。至於什麼理財方式，我覺得只要目標清晰了，你自己應該會知道該選擇什麼方式

理財沒有最好的，只有最合適的。

1、理財需要學習。不同的人實際上適合不同的理財方式，有的人適合高風險高收益的品種，有的人或許就適合銀行定期存款，跑不贏通脹也沒辦法。那如何才能找到適合自己的理財方式？首先我們需要學習，學習不同的理財產品知識，並嘗試找到最適合自己的方式，我覺得不能過於依賴別人，還是需要自己付出一定的時間去學習。

2、理財需要實踐。掌握了一定的理財知識之後，還要不斷的實踐，對於高風險的理財方式，建議可以先期投入少量資金，摸索嘗試。在有效的試錯之後，找到合適自己的正確路徑。

3、理財還需要善用自己的資源，利用自己的專業優勢、職業優勢、人脈優勢，找到合適的投資機會。比如有的人有穩妥的民間借貸資源，這個一向是比較好的渠道。

4、如果實在不想去投入精力的話，又不想放銀行，又沒其他渠道，那麼這些年最適合的方式其實是買大額存單或者是貨幣基金。

5、個人有足夠耐心的話，也可以佈局或者定投指數型基金。

我覺得要考慮年齡因素，年輕人可以選擇風險大回報大的，年輕就是資本，攢錢是不可能富裕的。結婚生子了要準備保險和教育金了，一定要選擇基金定投，存理財沒用，只存理財等孩兒大了，就剩窮了。孩子成家後可以選擇債券基金，開放式的，用錢也方便。

普通老百姓如何理財，試著回答一下，分不同種情況，如下:

一，風險承受能力很大，也就是你用來投資理財的這些錢，即使投資失誤，全部打了水漂，對正常生活沒有任何影響，這種情況下進行理財可以有以下幾種情況

1.投資理財知識比較熟悉，那麼按照雞蛋不放在一個籃子裡的選擇，可以買股票，基金，銀行理財

(1)股票可以買50%

(2)基金20%(貨幣基金或者指數基金)

(3)銀行理財產品30%

2.投資理財知識知道一些，但是不很熟悉，特別是股票，那麼這時，可以配置如下

(1)股票20%

(2)基金50%(指數基金，股票型基金)

(3)銀行理財產品30%

3.不熟悉投資理財產品，特別是不懂股票知識，這時可以配置如下

(1)基金~股票型基金10%，指數基金20%，貨幣基金30%

(2)銀行理財40%

二，風險承受能力一般，用於投資理財的錢，如果投資失敗，會對生活有一定影響，那麼，建議如下

1.投資理財知識熟悉，可配置如下

(1)股票20%

(2)貨幣基金20%，指數基金20%

(3)銀行理財40%

2.學習了一些投資理財知識，但是還是不熟悉 ，可配置如下

(1)股票10%

(2)貨幣基金30%，指數基金20%

(3) 銀行理財40%

3.投資理財知識很少，可以配置如下

(1)貨幣基金30%，指數基金30%

(2)銀行理財40%

三，風險承受能力很小，如果失誤對生活影響較大，那麼建議如下

1.熟悉投資理財知識，可配置如下

(1)股票20%

(2)貨幣基金30%，指數基金20%

(3)銀行理財30%

2.投資理財知識一般 ，可配置如下

(1)股票10%

(2)貨幣基金40%，指數基金20%

(3)銀行理財30%

3.投資理財知識不熟悉，可以配置如下

(1)貨幣基金30%，指數基金20%，國債10%

(2)銀行理財40%

當然了，買一份大病保險還是很必要的！有了健康才有一切 ，除了以上投資理財方式外，投資理財還有不少方式，像投入實體生意，期貨，入股，房產，收藏，P2P，銀行定期存款等等，以上的建議也是根據目前比較常用且比較方便的投資理財方面來說的！

以上只是個人之言！