你太小看銀行，我記得看過一期金融節目說，你存100塊在銀行，銀行能放貸款放出700,還是800的款。自己去了解下。那點房租算什麼。有空去了解下支付寶現在躺著都比淘寶掙錢。

給你一個常識你就知道只看著沒人的地方會有多少財富！10000元銀行可以創造出6700元的利潤！你還會覺得他們會虧本麼？

能設立異地支行的銀行一般實力不俗，監管評級要達到相當級別。當地引入異地支行，能夠產生鯰魚效應，但也要防止外來和尚念歪經

在銀行的後臺有網際網路金融部，這個部門幾乎不與客戶見面，與他們接觸的都是網際網路金融機構，這些機構介紹客戶來貸款，銀行基於對網際網路金融機構的信任(需要這些機構在銀行存保證金，籤保證協議，擔保客戶不還款，他們來兜底)，直接發放貸款給客戶。這一放就是幾個億甚至幾十個億貸款，至少幾千萬的存款。銀行有個部門叫資產管理部，他們可以把行內的貸款轉變成理財，向老百姓或者某些機構出售，用貸款收的利息支付客戶購買理財的的利息。具體內部怎麼轉化，可以參考ABS。地方性銀行指的都是“城商行”，雖然城商行規模小，但是在當地還是非常有競爭力的，可能你看到廳堂沒有什麼業務，但是並不是不盈利，相反還是很賺錢的。

利差方面，城商行一般都有地方政府財政入股，也因此在對公業務上會得到當地政府的大力支援，比如我所在的城市，洛陽銀行就非常厲害，幾乎有一半的行政單位對公賬戶結算都在洛陽銀行（最簡單的比如水電費收繳、公交月票費用收繳），靠這部分基本上可以保證存款；貸款方面，城商行組織架構簡單，市分行就是總行，船小好調頭，產品的設計以及利率政策會根據市場行情而改變，因此在貸款方面也非常的受歡迎，非常有競爭力，這樣利差就穩了。現在的商業銀行，業界都有一個公認的“二八定律”，意思是什麼呢？就是銀行收入的80%來自於20%的高淨值的客戶，這也是很多股份制銀行都在大力發展“私銀”的原因。大家可能經常看到一些窗明几淨的銀行裡天天都沒人，可是你不知道有20%的大客戶通常是不用來網點辦理業務的，現金業務可以透過自助裝置和電子渠道辦理，其他一些業務通常都有上門服務，確實需要到網點辦理的一般都在VIP客戶室裡坐著，外面大廳看起來人很少，實際上所有的業務都在有條不紊的進行。

你所謂的沒什麼業務只是人流量少而已，現在很多銀行都已經往智慧化和便捷化發展，大部分業務均不需要經過銀行網點辦理。手機銀行，網銀能夠承擔至少80%以上的業務，所以銀行人少很正常。而且銀行主要還是靠貸款賺錢，一般來說，你會到異地開支行，都是當地政府引進的，當地貸款需求是很旺盛的，所以他可能貸款的業務量大，每年單利息收入也很多。

通常我們講的地方性銀行指的都是“城商行”，雖然城商行規模小，但是在當地還是非常有競爭力的，可能你看到廳堂沒有什麼業務，但是並不是不盈利，相反還是很賺錢的。

銀行收入的中流砥柱有這幾項：1.利差；2.中收；3.代理業務，最主要的收入是利差

利差方面，城商行一般都有地方政府財政入股，也因此在對公業務上會得到當地政府的大力支援，比如我所在的城市，洛陽銀行就非常厲害，幾乎有一半的行政單位對公賬戶結算都在洛陽銀行（最簡單的比如水電費收繳、公交月票費用收繳），靠這部分基本上可以保證存款；貸款方面，城商行組織架構簡單，市分行就是總行，船小好調頭，產品的設計以及利率政策會根據市場行情而改變，因此在貸款方面也非常的受歡迎，非常有競爭力，這樣利差就穩了。

現在的商業銀行，業界都有一個公認的“二八定律”，意思是什麼呢？就是銀行收入的80%來自於20%的高淨值的客戶，這也是很多股份制銀行都在大力發展“私銀”的原因。大家可能經常看到一些窗明几淨的銀行裡天天都沒人，可是你不知道有20%的大客戶通常是不用來網點辦理業務的，現金業務可以透過自助裝置和電子渠道辦理，其他一些業務通常都有上門服務，確實需要到網點辦理的一般都在VIP客戶室裡坐著，外面大廳看起來人很少，實際上所有的業務都在有條不紊的進行。

未來的時代是AI的時代，建行已經率先成立了無人銀行，也許未來的銀行，你看不到很多客戶，甚至看不到很多的工作人員，但是這並不影響業務的正常辦理，存款、貸款、中收和代理業務都在照常進行。

對於普通老百姓看到的銀行都不是銀行最賺錢的部門。支行開門營業吸引來儲戶存款，那固然好，但如果真沒人來存錢，銀行也可以用其他手段增加存款。

門庭若市的支行，多是服務性的場所，真正的盈利都在你看不到的後臺。我舉一些例子吧：

在銀行的後臺有網際網路金融部，這個部門幾乎不與客戶見面，與他們接觸的都是網際網路金融機構，這些機構介紹客戶來貸款，銀行基於對網際網路金融機構的信任(需要這些機構在銀行存保證金，籤保證協議，擔保客戶不還款，他們來兜底)，直接發放貸款給客戶。這一放就是幾個億甚至幾十個億貸款，至少幾千萬的存款。

你再比如，銀行有個部門叫資產管理部，他們可以把行內的貸款轉變成理財，向老百姓或者某些機構出售，用貸款收的利息支付客戶購買理財的的利息。具體內部怎麼轉化，可以參考ABS。

跟這一樣的部門，還有很多，他們一弄都是幾個億起的生意，所以不要以為他們不賺錢，他們是悶聲發大財。

我是幫你解決銀行問題與職場疑惑的狗哥。

任何銀行在任何地方開沒支行都有他的合理性和贏利性，如果失去了這兩點，為啥要開設支行呢?銀行維持運營的來源是存、貸利差、中介業務收入、代辦業務收入等。國內的銀行大部分利潤都是來源於存、貸利差，只要開設的支行存、貸業務獲取利潤，足於支撐運營並盈利，就能正常開門營業。

商業銀行在設立之初，特別是異地開設支行，會納入進來當地的一些高淨值客戶甚至被納入為支行股東。銀行在股東的支援下能夠順利的進行業務的開展，可能日常見不到什麼人在銀行大廳裡辦理業務，但是銀行的現金以及執行卻是正常的，就是因為這些股東入股的資金以及高淨值客戶的存在。銀行本就是金融機構，有了資金就能夠有運營，能夠生存下去。

當然，一些地方性的商業銀行也是有著一定的本地“福利”，像水電費、公交費、旅遊年卡、罰款等業務也會交給本地性的商業銀行，用以支援發展。對於本地實體經濟的創業款項的發放等，也是一部分可以支撐的盈利點。可以說，對於本地性商業銀行的發展支援力度是很大的。

還有就是“二八原則”的規律存在。可能看到日常銀行沒有什麼客戶存在，但依舊能夠長久的開立在那個地方不倒閉。其實，銀行中20%的高淨值客戶卻創造了銀行80%的收入，而高淨值客戶，一般並不是在櫃檯辦理什麼業務的，而是直接被請到後臺的VIP貴賓服務。也就是說在展廳裡看到沒有什麼人，可能大客戶卻在後面辦理業務。

不能說銀行常年沒有什麼業務就不能開門營業，畢竟銀行是金融機構，只有資金足夠，就能夠維持一家支行的正常運營。比如一家銀行擁有管理的資金高達10億，那麼每年創收2%的收益，也就是2000萬的利息收入，執行一家銀行正常的營業並沒有什麼問題。

這些銀行表面上如你所說的，看著沒什麼業務，事實上他們還是有一些你看不見的業務在開場展，要不然常年的業務虧損，它早就關門了。

在很多人看來，銀行就是存款加放款這兩個業務，但實際上銀行的業務是很多的。

銀行的業務通常可以分為三大類，分別是負債業務、資產業務和中間業務。

負債業務通常就是銀行借入資金有關的，比如存款；資產業務就是銀行利用借入的資金進行信用活動的資本運作，一般主要包括貸款跟投資兩大業務。

除了資產跟負債業務之外，銀行還在進行著中間業務活動，這個中間業務範圍就比較廣，比如結算業務，信託業務、投行業務（從事證券發行、承銷、交易、企業重組、兼併與收購、投資分析、風險投資、專案融資等），此外銀行還會代理一些其他金融機構的理財產品，比如代銷基金，保險等等。

如果單從營業網點來看很多地方銀行在異地開的支行確實沒有什麼客戶，網點一般都是冷冷清清的，那為什麼銀行還能持續開下去呢？

實際上很多地方銀行在其他地方開支行的時候，營銷都是有針對性的，開設營業網點，只不過是一個門面，實際上很多業務都沒有在銀行的櫃面進行，而是在銀行內部的VIP理財室，信貸部等地方操作。

我給你舉一個例子，我所在的那個縣是一個小縣城，前幾年有一個省內的城商行到我們的縣開了一個支行，這幾年來這個支行的業務單純從營業網點來看很冷清，幾乎沒有什麼客戶，但實際上這個支行的業務就做得很好，因為他們不管是資產業務還是負債業務，都針對的是大客戶。

比如貸款這一塊，光去年一年就給縣屬的一個城投公司發放了5個億的貸款，這幾年累計向這家公司發放的貸款已經超過20個億，這個規模可以頂上幾百個，甚至上千個小客戶的貸款量了。

除了貸款發放集中之外，這個城商行的存款業務也主要依賴一些大單位，比如我們剛才說的那個城投公司，基本上企業的賬務往來都是透過這家城商行進行，而與這家城投公司相關的一些上下游企業，也基本上也是透過這家銀行走帳，光這家城投公司一年給這家銀行帶來的存款業務就數億，差不多佔到這家支行存款業務的一半以上。

所以表面上你看了很多城商行的支行很冷清，實際上他們的業務並不差，因為他們主要服務的是一些特定的合作客戶，透過服務大客戶，他們就可以以很少的人力去賺取可觀的利潤。

目前不只是一些城商行，包括一些國有大銀行也是一樣，很多支行的營業網點都比以前冷靜了很多，這主要是受網路銀行業務發展的影響。

其實這個問題有點本末倒置了，其實根本不是開了分行才去招攬業務，而是因為在那個城市有了業務，所以才去開了分行。

有很多類似的銀行，看起來沒有什麼人，卻持續存在。

這裡所指的人是指普通的使用者，比方說日常辦理的各種業務，而異地開設支行之所以沒什麼業務，卻正常開門營業。因為：

1 異地吸儲

通常這些銀行主要是在當地吸儲，而在全國範圍內進行投資或者是放款，因此，在異地的主要任務可能是放款而不是吸儲。因此，可能看不到很多使用者。

2 機構客戶佔比高

異地的銀行通常主要以機構客戶為主，進行的都是一些大額的存貸款行為；

3 使用者分散

小銀行的使用者比較分散，很多城市只有一個網點，甚至沒有，除非有萬不得已的業務要辦理，否則都會優先採取線上的辦法來操作。而大銀行則不一樣了，特別是很多老客戶，沒事還喜歡去大銀行坐一坐，轉一轉。

銀行的業務很多，但是靠的是利差，至於看到的人的多少並不代表資金的多少，小銀行和大銀行的運作方式不同，表現出來的經營表像也就不同。

在中國除了中農交建中大型銀行外，還有一些地方的城鄉小銀行，每次我們從這些銀行經過都會發現，諾大個銀行只有幾個營業員在那裡坐著，很少有客戶上門辦理業務。

如果是按照我們普通的經營思維，一家店開了，沒有什麼客人，收入長期入不敷出，肯定要關門了，而銀行還能常年開不關門，說明跟他的經營模式和我們普通商店經營模式大不一樣

地方銀行異地開設支行有什麼用

地方銀行異地開設支行，主要是為了提升品牌知名度，吸納存款，開拓市場。截至目前為止，中國城市銀行多達110家，還有上千家城市信用社等。作為地方性銀行，如果就在本地開展業務，畢竟市場有限，異地開設支行，一來可以提升知名度，二來可以開拓市場，尋找高淨值客戶，增加客戶渠道。

雖然我們在表面前臺看不到什麼客戶辦理業務，銀行的前臺僅是針對於普通客戶，那些高淨值客戶VIP大客戶為銀行創造高淨值收入的客戶，都會被特別安排到後臺辦理vip相關業務，所以我們前臺是看不到什麼人，而且一家銀行，VIP客戶一年能為其創造5000多萬的利息收入，足夠維持一家支行的正常開支。

同理要是我們經營一家店，一年幾個高淨值客戶能為我們創造幾千萬的收入的話，天天店鋪沒有幾個客戶來購物，也可以正常開下去所以很多事情不能只看表面，要看背後的運作模式。

人流量少並不代表著銀行不賺錢，以存貸息差為例，大部分銀行的利潤構成中60%以上來自於對公業務，部分甚至高達80%以上；零售業務的利潤佔比往往不高。對於企業、政府這類對公業務，可能一個月也沒有幾筆業務，但是就這幾筆所帶來的收益就足以維持該網點的生存了甚至還有不菲的盈利，所以一個冷清的網點（對公業務多）與一個熱鬧的網點（零售業務多），冷清的網點收益不一定會比熱鬧的網點差。

其實銀行都是很精明的，一個網點如果長期不盈利的話，大部分情況下就會裁撤網點，所以你雖然看到銀行網點一直沒人，但是沒被裁撤就證明它一直在盈利，當然也有一種可能性該網點確實虧損了，但是卻一直開設的，這種往往有戰略的考慮。

舉個例子：我們行一直是我們當地政府的戰略合作伙伴，政府的財政存款很多放置在我行，而政府職工的代發工資也在我行。由於新區的建設，政府搬遷至新區，為了服了政府工作人員，我們行在新的市政府旁邊開了一個網點，也是周邊3公里範圍內僅有的一個網點，由於新區還在建設中，目前入住的人口並不多，該網點的職工就是常年在拍蚊子，虧到不行（財政存款是計入原來市區網點的財政賬戶裡），但該網點仍然要開著，不得裁撤，這就是戰略考慮。

當然是有業務的，不可能沒有業務。只是經營的業務主要不是個人業務，所以經營場所顯得不夠熱鬧。

因此這裡先介紹一下銀行業務的組成。按照服務物件來看，一般可以把銀行的業務分為三類，分別是對私業務，對公業務和同業業務。對私業務實際上就是指的對個人客戶的業務。普通人跟銀行打交道，基本上就是辦的此類業務。最常見的是存貸款，還有信用卡，金融產品代理銷售等等。對公業務指的是對企業的業務。包括企業基本戶，一般賬戶，票據開立，信用證，委託貸款等等。同業業務實際上就是和其他銀行的業務往來。包括轉貸款，轉貼現，同業存款等等。

地方銀行實際上是一個不太準確的概念。在中國的銀行業體系當中，把銀行分為以下4類。政策性銀行，主要負責根據國家政策，對相關領域進行金融扶持。一共有三家，國家開發銀行，中國進出口銀行，農業發展銀行。國有銀行，一共有6家，也就是一般所說的中工農建四大行，再加上交通銀行和郵政儲蓄銀行。股份制商業銀行，一共13家。比如招商銀行，民生銀行，浦發銀行等等。第4類是區域性的中小型商業銀行機構。種類比較多，包括城市商業銀行，農村商業銀行，農村合作銀行，城鄉信用合作社等等。一般所說的地方銀行應該指的是第4類的銀行機構。

政府對於銀行的分支機構設定是有嚴格管理規定的，不是隨心所欲完全市場化的。國有銀行可以不受限制的，在全國任何地區設立分支機構。股份制商業銀行原則上也是如此，但實際情況並不完全一樣。股份制商業銀行普遍規模較小，因此雖然有全國擴張的權利，但是擴張速度受到政府的嚴格管制。新設省級分行和異地支行受到數量限制。所謂異地支行指的是省級分行跨地級市運營所設立的支行，類似於國有銀行的地級市分行。原則上每年開設的省級分行，數量不得超過三個。異地支行可以按照一定比例折算。這就是為什麼股份制商業銀行的網點覆蓋非常有限，有相當一部分的地級市是沒有股份制商業銀行網點的。

對於城市商業銀行，曾經有過一小段時間允許其向外擴張設立分支機構。大致也就是在10年前左右。整個時間維持的3~5年。在這以前，央行和當時的銀監會並不允許持有城市商業銀行牌照的銀行跨地市擴張。不過在當時銀行業改革的大環境下，允許少量經營業績較好，資產規模較大的大型城商行跨地域開設網點。比如北京銀行，上海銀行和江蘇銀行都藉機在這個時期向外進行了網點擴張。但是由於城商行的總體管理水準比較差，放開之後出現了不少問題。因此在短暫開放之後，政策大門又迅速關上。現在城商行的對外擴張是在事實上被暫停了。

縱觀當時城商行的擴張傾向和偏好，大體上反映出兩個方面的特點。實際上也是和它們的業務需求相吻合。第一，是在重要的金融中心城市布點。比如北京銀行到上海開設分行，上海銀行到北京開設分行。第二，是向周邊城市進行擴張。比如上海銀行在江浙兩省多個城市佈局。

第1種擴張，其實主要目的就是為了進行同業業務。北京，上海，深圳這樣的城市是重要的金融市場所在地，在此地開設分支機構有助於同業業務的開展。第2種擴張實際上就是配合城商行原有的客戶在區域內的市場擴張所進行的。所以也是以對公業務為主的。

因此，向城商行的對外擴張主要還是以對公業務和同業業務為主。對私業務只是在經營活動當中的一種補充，並不是其主要業務。

至於農村商業銀行，在省域範圍內進行異地擴張的還是有的，不過跨省域範圍內擴張的似乎非常少見，至少我沒有見到過。省域範圍內擴張，實際上和城商行的第2種擴張是大同小異的。