近幾年來，隨著中國經濟的持續發展，新的銀行機構特別是中小微銀行成立較多，主要包括新成立一批民營銀行，和原來一些地方城市信用社經過改制後成立的銀行等。中小微銀行的成立一定程度促進了經濟的發展，緩解了中小企業和民營企業的融資需求。在支援經濟發展中 中小銀行也得到了快速發展。截至2019底，中國中小微銀行機構包括股份制商業銀行、城市商業銀行家、農村商業銀行家、農村合作銀行、民營銀行合計上萬家。其中農村商業銀行是中小微銀行的主力。

今後中小微銀行發展趨勢。一是發展前景樂觀。

中小微銀行主要定位和服務物件就是服務中國的廣大中小微企業，可以說隨著中小微企業的發展，中小微銀行的發展前景可期。特別農村商業銀行服務三農，在支援農村經濟發展中具有獨特的優勢。

二是中小微銀行發展過程，不會一帆風頓。中小微銀行，特別是農村商業銀行，作為中小銀行其優點突出，劣勢也明顯。在與國有銀行的競爭中明顯處於下風。無論資產規模，人才資源，社會信譽度，科技水平等都無法與國有銀行競爭。特別是在內部風險管理方面水平不高，控制和化解風險的手段不多。貸款企業效益普遍低下，從而決定中小微銀行和農村商業銀行的效益不會很高。不良貸款率比國有銀行高。

三是中小微銀行同質化嚴重，競爭更加激烈。全國上萬家中小微銀行和農村商業銀行。其開展的業務無非是存款，貸款理財業務等。業務種類相同，業務模式相近，沒有創新業務和特色業務，勢必進一步加劇競爭程度。在目前經濟形式比較好的情況下，一些經營不很好的銀行尚能堅持，一旦經濟下行，這些管理不善，經營不好的銀行，必定被淘汰出局。

四是競爭和兼併重組將是未來，中小微銀行的主要趨勢。中小微銀行競爭激烈，將會加速優勝劣汰，上萬家中小微銀行，特別農村商業銀行必須進一步加強內部管理，強化風險意思，化解不良貸款，增強服務意識，才能在未來競爭中立於不敗之地。

中小微銀行與農商銀行目前還不能相提並論，中小微銀行大多是地方性城商行，就其體量與抗風險能力來說，仍然不能與農商行相比，農商行目前雖然資產質量有問題，但是其體量較大，各地方存款佔比依然不小，資金流動性要大大優於各個城商行。就近兩年的經濟形勢來看，中小城商行首先是盤活提高資產質量，化解不斷攀升的不良資產，這樣才能釋放更多的資金進行運作產生利潤。而農商行目前首要問題應該是瘦身整合，不管是人員配置還是網點配置，都要加緊整合最佳化，按照農商行的人員配置我覺得完全可以模仿四大行成立專門的資產管理處置部門，行業內都知道，中國最大最爛的不良資產都在農商行哈哈，要是這部分能盤活那就不是問題樓。

中小微銀行一般都是地方性銀行以城商行和農商行為主，以及少量的村鎮銀行。中小微銀行在規模、綜合實力、經營範圍等等方面註定比不上六大國有銀行和十二家股份制銀行，與其在自己不擅長的領域與大銀行搏殺，還不如發揮自己人熟地熟情況熟的優勢，把自己擅長的領域做到極致，形成自己的核心競爭力，這樣才會在未來有一線生機。

就農商行而言，想要打造自己的核心競爭力，就必須更加專注於本地經濟，立足縣域，面向中小微客戶，面向農戶，面向社群。

雖然“一立足三面向”的經營理念喊了很久，但是在業績考核的壓力、經營管理人員的短視等等主觀客觀因素的影響下，在實際上，大多數農商行還是更願意選擇大客戶，尤其是有政府背景的客戶，以及房地產相關客戶。

從短期來看，這些貸款風險比經營類或者消費類貸款小很多，但是貸款過於集中，等於風險集中，一旦市場有個風吹草動，那沒有幾家農商行可以撐得過黎明前的黑暗。

前幾年政府平臺貸款大幹快上的時候，大家蜂擁而上，拼命放貸款。後來部分地區政府平臺貸款爆雷以後，有多少銀行不得不吃下自己種下的苦果？大銀行實力強，能夠很快自己消化，中小微銀行呢？怕是幾年都緩不過這口氣。

另一方面，這幾年三四線城市房價突飛猛進，與當地農商行毫無原則發放房地產開發貸款和按揭貸款，有著極大的關係，假如有農商行工作的同志，可以看看自己所在銀行投放的房地產行業貸款有沒有超過20%的紅線，我敢說沒有幾家農商行是不超過的。

所以在我看來，未來中小微銀行，更重要的發展方向還是需要回歸主責主業，深耕當地特色產業，抓住中小微客戶，深挖專業市場，扶持農村種養大戶、專業合作社、家庭農場和農業產業化龍頭企業等四類農村新型經營主體，把規模做大，把客戶做多，把風險做散，堅持做小而美的銀行，把自己的經營與當地經濟深度融合，在老百姓心中樹立良好口碑，形成身邊銀行的印象，這樣在網際網路金融和大銀行向縣域下沉業務重心的衝擊下，才會有一線生機。

雖然農商行規模、體量無法與大型商業銀行相比，但其業務鏈條短、產品靈活仍然是自身獨特優勢。個人認為在信貸業務上支援實體經濟、有效服務三農、在零售業務上進一步創新是其發展方向。但農商行也存在諸多短板，尤其是在不良管控、風險防控等方面需要持續提高管理水平，固本才能強基，風險可控才能可持續；同時高存款成本也在一定程度上制約了資產業務發展，吸收存款投放貸款仍然是主業，農商行貸款雖然快捷但融資成本過高，這與吸收存款的成本偏高有著本質聯絡。要想長遠發展就必須最佳化和調整客戶結構以及信貸結構，依託資產業務帶動總體零售業務發展，透過優客、惠客提高客戶忠誠度貢獻度，實現服務客戶與客戶反哺之間的有機融合。個人淺見！