就是你買了也不一定賠你，保險公司服務宗旨就是這不賠，那不賠，就是不賠。若是你不信邪或者是你錢多大可以試一下。

你好，你可以瞭解下香港的保障重疾險，用同樣的保費能買到更高的全球保障，香港的重疾險集於儲蓄.重疾.人壽一體終身保障，重點是保額和現金價值會隨保單年度遞增，時間越長保障越高，來對沖時間的通貨膨脹和貨幣貶值！比如你31歲買50萬的保障，萬一到65歲出險理賠，可能可以理賠180萬了，因為我們現在的50萬保障，幾十年後還是50萬，是顯然不夠的。要是健康到85歲，保額由50萬變300萬了！

要是小孩，萬一是5.6十年後出險或一輩子不出險的話，那保障相差幾百萬更遠了

所以你用同樣的錢，會選擇50萬的保障還是選擇65萬到350萬的保障呢？

多份瞭解多份選擇，買保險是一輩子的事，買錯比不買更受傷害了

為什麼有這方面考慮？如果是覺得合作醫療報的上的話，那應該是考慮醫療費的問題吧？那應該買的是醫療險啊，報銷型的，一年費用也不多，但是報銷額度有百萬，可以解決高額醫療費，但要考慮到免賠額，是否可以續保，條件是什麼？同時醫療險對健康要求比較高，必須如實告知，否則在出險理賠過程中很容易被保險公司拒賠，當然如實告知，是有證據的，醫院診斷書，檢查結果等，不是自我猜測。

當然你老公還是屬於家庭的主要經濟來源，如果他不幸罹患重疾的話，肯定會很大收入損失問題，至少需要三年以上的康復期，最後保額是他年收入的3倍以上，同時一般罹患重疾的話，保險公司都不會承包醫療險和重疾險，所以要考慮是否可以續保或者保障依然有效的問題。

當然這個也和你家經濟條件有關係，保費不應該會影響家庭生活品質，也有一些其他的方式，可以達到這樣的功能，例如惠民保，互助保等費用雖然低點，但是保障當然也打折，畢竟一分錢一分貨。

所以保險無好壞，不需要你或者家人去喜歡它，它只是一個工具而已，你也不會去喜歡一雙筷子，只要它可以用來夾菜，我有錢銀筷子也行，我沒錢拿兩根樹枝也行，就是這樣的道理。

我在保險行業待了十幾年

每個月都會對市面上的保險產品進行盤點

說說成年人剛需的保險吧

成年人買保險，真正有用的就這4種

保險種類很多

分紅險、返還險、萬能險這些保險聽起來高大上

可是不適合我們普通人去買

成年人最害怕的是什麼

不就是害怕生大病了治不起病拖垮一家人嗎

所以成年人買保險就要奔著保障去

真正對成年人有用的保險就這4種

醫療險+意外險+重疾險+定期壽險。

買保險大白的觀念是：不管多有錢，都儘量選價效比高的產品。

買保險這事兒，花錢多不一定就擁有更好的保障，平安福就是一個例子。

有錢，不如多買幾個，把保額做得足夠高。

成年人必買險種1：百萬醫療險

①醫療險30歲買，一年不到300塊，

不管是意外還是疾病住院都能報銷，還不限制自費藥，進口藥。

很多懂保險的給全家能買的都買上了

成年人必買險種2：重疾險

②成年人買保險，最重要的就是重疾險

得了合同中寫明的大病

保險公司就直接賠一大筆錢給你

只買一份純保障型重疾險

成年人必買險種3：定期壽險

定期壽險，一般保障為10年，20年，30年或保到60歲，70歲。

保障責任簡單，就保身故，一般沒啥坑。

如果是家裡的經濟支柱，定期壽險最好要有

因為一旦家裡賺錢的經濟支柱身故

還能給家人留下一大筆錢供家裡老人生活、孩子上學

是非常有必要的

成年人必買險種4：意外險

意外險包括意外醫療責任、意外身故和傷殘責任

意外無處不在

上班出行、高空墜物、交通意外、意外摔傷骨折、意外傷殘大小意外都是可以透過意外險來抵擋的

以上這4種險種一起購買並不會很貴

一年只要幾千塊就可以買齊

30歲男性

一年只要兩三千就可以買齊

根據情況組合方案

每個人買保險都是要結合自己的情況來設計保險方案

以上4個險種配置齊全，保障基本就夠了。

小病有醫保和醫療險，大病有重疾險兜著。

如果想要具體的保險方案

可以來找我幫你免費設計一份保險方案

首先請問一下你在那個城市，你老公目前又在哪個城市呢？

老公是在外地工作嗎…你自己目前有工作嗎？

從你的提問來看，你目前著重於考慮醫療費用的報銷？可是我們要清楚一點的是，醫療費用的報銷前提是我們要先支付醫療費

所以建議還需要重疾險，醫療險，壽險

至於如何購買這些險種，買多少，買多久，就需要具體的規劃分析，

思路如圖

堅持傳遞行業正向保險觀念，提供客觀、專業、持久的保險售前、售中、售後服務！ 立志於服務家庭和企業主，根據客戶家庭結構設計綜合的風險管理方案。透過評估各家保險公司產品，採用優中擇優的方式進行選擇。 最後提供保單年檢、保單託管、售後理賠等一站式服務、解決客戶全方面的需求！

題主想買的是重疾險，但是重疾險一般是屬於賠付型的，即一旦被確診為保障範圍內的重疾，就能申請賠付，一般是按照保額進行賠付，即保額30萬就是賠付30萬（也有特別的特殊重疾雙倍之類的）。題主說買的是合作醫療，報銷比較少，與重疾險不屬於同一型別的。題主說的對應的應該是住院醫療險。住院醫療是屬於報銷型的保險。需要提醒的是買醫療險需要注意的是免賠額和續保2方面的問題。是相對免賠還是絕對免賠，是一般續保還是保證續保，需要弄清楚。

題主說到了重疾險，說明對保險還是有一定的瞭解的錢。近幾年中國保險市場中，健康險（如重疾險）的增速是很快的。這裡也推薦題主買保險時可以考慮重疾險搭配住院醫療險一起購買。

基於題主的問題，我基於一位30歲的男子做了一份計劃書，如下圖可以參考。

如何買保險？

只有合作醫療，而且是跨地區，幾乎沒有什麼作用，最多保險額10%，而且還要回原地區報銷，十分麻煩。

而商業保險，選擇全國性的保險公司購買，基本都是全國通保通賠，直接在當地機構就可以得到賠付。

正確買保險

保險，首先好以保障為主，保障分為三個方面，大病保障、小病住院保障、意外保障。當保障做足的情況下在考慮教育、養老以及理財類保險。

如果只買重疾險，普通生病住院和意外就得不到賠付的，搭配購買更全面。

這三個保障內容責任不同，都非常重要，要做就做全保障，才保證萬無一失

瞭解下這幾種保險的責任：

一、重疾險-提前賠付型

保障癌症、心腦血管疾病等病情加重，花錢比較多的疾病種類。一旦患病，收入減少甚至中斷，還要有專人護理。

同時孩子還要扶養，父母還要贍養，如果有貸款還需要償還等等，開支巨大。

而重疾險俗稱收入損失險，可以彌補收入損失。

特點：即一旦確診就可申請理賠，保額多少賠付多少，至於怎樣用這筆錢，自己安排，可以用作治療，也可以用作還貸款，子女教育等等。

購買重疾險，保障種類全面點更好

1.重疾種類多的

2.最好友保障輕症的

3.最好自帶豁免的

如：太平福祿康瑞2018，保障全，費用還超低

二.醫療險-憑發票報銷類保險。

因疾病或意外住院，合理的醫療費，檢查費、床位費，救護費等等都可保障。

特點：出院後憑發票、出院小結等病歷資料進行報銷。

現在的醫療險都已經可以報銷進口藥等自費藥專案，可以做為醫保的有利補充，而且費用較低。投保後30天，醫療險生效。

比如太平醫無憂：

0免賠額，進口藥自費藥100%報銷，生病後還可以續保

需要關注的是：

1.免賠額，大部分網路銷售的百萬醫療險是有1萬或2萬的免賠額的，也就是說免賠額部分自己承擔，這個要特別注意。當然也是有0免賠額的產品。

2.續保，醫療險是交一年保一年的，生病報銷後能否續保，續保是否簡單就顯得很重要了。很多產品是不能保證的，需要重新稽核。也有生病後能續保的產品。比如太平醫無憂。

三、意外險就比較容易理解了，意外傷殘、身故賠付，意外醫療費報銷，意外住院津貼等，這三部分組成。意外保障第二天生效。

無論是農村合作醫療還是城鎮職工保險保的都是住院期間費用，有些大病出院以後還需要康復治療，這個需要自費，做為家庭成員每人都需要一份商保來補充，現在各保險公司基本都有大病險，有保三次有保五次的，裡面細節很多需要專業人士解答，你本人還需貨比三家因為各家保費不同，這種保險年齡越小保費越便宜，十歲和三十歲保同樣額度保費能差幾千元，生日前和生日後保費還不同，這碗水挺深！仔細閱讀保險條款，保的病種越多越好，不能以保險銷售人員口頭介紹為依據，以合同條款為準，最終選擇適合你的價效比最高的一款保險！

史上最牛逼哄哄的重疾險來了！

01

復星，這次又厲害了。

可能大家也已經有所耳聞，

復星聯合惠擇平臺，推出了一款重疾險，叫達爾文1號。

昨天已經正式上線。

這款產品號稱是重疾險進化者，加量不加價，保額還會長大。

竹子看了條款，基本延續了復星一貫的作風，

保障重疾和輕症，輕症不分組且賠付三次，帶輕症豁免，另外可附加投保人豁免。

要說的是，在中規中矩的產品形態基礎上，

達爾文1號有創新，有亮點，非常難能可貴。

下面，竹子給大家詳細介紹一下這款新產品。

02

我們以瑞泰瑞盈、百年康惠保、復星康樂e生C款三款優秀重疾來做對比，

從保障上看，

80種重疾+35種輕症，大概是行業平均水平。

從重疾保障來看，因為都保了保監會規定的25種必保疾病，所以其實沒有太大差別。

再來看輕症，3次賠付，不分組，不要求間隔時間，每次給付基本保額的25%。

在輕症數量上，雖然只有35種，少於瑞泰瑞盈的50種，但高發輕症都包含在內。

極早期惡性病變

不典型心肌梗塞

冠狀動脈介入術

輕微腦中風後遺症

慢性腎衰竭

早期肝硬化

輕症的治癒率雖然高，治療費用也基本在10萬元以下。

但對普通家庭而言，負擔也不小，所以達爾文1號輕症保障配合輕症豁免的設計，竹子覺得非常貼心了。

03

下面來看一下達爾文1號的幾個主要亮點。

第一個亮點是，保額會增長。

80歲以前，如果患輕症，則重疾保額增加10%。

輕症最多賠付3次，所以重疾保額可最高累計增加30%。

這個設計很有新意，舉個簡單的例子，

小明購買了一份保額50萬的達爾文1號重疾險，

若第2年發生原位癌，輕症賠付 12.5萬。

保費得到豁免，重疾輕症保障均繼續享有。

另外，重疾保額額外增加5萬。

這之後，每得一次輕症，重疾保額提高10%，最高可到65萬。

那提升重疾保額的保障和增加的保費比較，是否真的划算呢？

直接來計算一下，

從圖中可以看到，和目前最便宜的含輕症重疾險，瑞泰瑞盈比較，

30歲男性，保額50萬，保終身，繳費30年，

達爾文1號比瑞泰瑞盈貴大約300元。

再來看保障，達爾文多了一個“輕症罹患一次，重疾保額增加10%”的核心亮點。

如果再單獨購買5萬重疾保額，以只保重疾、保費最便宜的百年康惠保來計算，保費是455元。

接著看輕症賠付的機率，三種高發輕症：

極早期惡性腫瘤、輕度腦中風、不典型的急性心肌梗塞，只要得的一種，後續繼續惡化，變成重疾的可能性都會成倍增加。

但因為過往理賠的原因，如果後期想加保，幾乎是不太可能。

加入保額增長的設計，一定程度上可免去後顧之憂。

而且，普通的遞增性重疾險，比如太保的金佑人生，每年保額會增長3%，但是保費虛高。

相比較下，達爾文的設計無疑更合理，更人性化。

第二個亮點，現金價值一直在增長。

且條款中明確寫明身故返還現金價值。

百年康惠保、復星C，弘康A等，雖然身故也是返還現金價值，

只是沒明確寫入條款，要操作只能透過退保，這一點需要注意。

一起來看一下達爾文1號、百年康惠保、復星C的現價變化趨勢，

見下圖，

這張圖針對的是30歲男性，保終身，50萬保額，30年繳費的情況。

由圖可知，30歲投保，在前30年內，也就是大概60歲之前，三個產品的現金價值差不多。

但過了60歲，達爾文1號的優勢就開始顯現出來。

並且，年齡越大，優勢越明顯。

到105歲時，百年康惠保和復星C都歸為零，

而達爾文1號則是達到47.4萬，幾乎接近保額。

也就是說，如果一直未出險，

60歲之後身故，達爾文1號能拿到的現金價值比其他同類重疾險都要高。

而這個現金價值，不管是身故還是退保，都可以拿到。

以80歲為例，退保的現價為總保費的1.7倍；

85歲，現金價值更是達到總保費的2倍以上。

所以，你基本可以把它看做是一款返還型重疾。

不是我吹，光這一點，這款產品就值得搶著買。

至於重疾險的現金價值，你可以把它看做是“這張保單現在值多少錢”。

詳細可參考竹子的往期文章：《現金價值有多重要？退保的時候別哭》

第三個亮點，可附加投保人豁免。

除了常規的被保人輕症豁免，達爾文1號延續了復星C的優良傳統，可附加投保人豁免，

包括投保人輕症、重疾、失能、身故，皆可豁免。

和康樂C一樣，作為一款消費型重疾，竹子認為可以附加投保人豁免是非常珍貴的。

這一功能非常適合夫妻互保或者家長給孩子投保。

同樣需要注意的是健康告知。

竹子看了一下，這款產品的健康告知還是挺嚴格的，

而且，因為附加投保人豁免就相當於同時為投保人買了一份重疾險，

在選擇附加投保人豁免時，投保人也要滿足被保人一樣的健康要求才可以。

第四個亮點，可智慧核保。

這一條可以看作是對健康告知的彌補。

如果健康告知不符合，可嘗試智慧核保。

符合條件，在健康異常的情況下也可以正常投保。

例如：

甲狀腺結節直徑小於1.5釐米，邊界清晰，無頸部淋巴結節重大，可以除外承保。

乳腺結節直徑不超過2釐米，邊界清晰，且沒有腋窩淋巴腫大，也是除外承保。

具體大家可直接自己嘗試。

04

總結一下，

如果就想要身故保障，可以選擇復興康樂e生B，或者竹子一直強推的哆啦A保。

復星康樂e生產品評測：《爆款重疾，堪稱完美！》

如果想要更高的重疾保額，對身故保障要求不高，達爾文1號絕對是一款不容錯過優質重疾。

如果當下保費預算有限，或者想給50歲之後的父母投保，那瑞泰瑞盈的價效比依舊是槓槓的。

瑞泰瑞盈產品評測：《這款堪比救世主的良心重疾險，必須誇上一誇！》

總之，好產品很多，

竹子希望大家擇自己所愛，選自己喜歡就ok了。

最後補充一個小福利：

現在起至9月30日，只要購買達爾文1號的客戶，可獲得235元免費體檢套餐一份。

給家庭頂樑柱制定家庭保障計劃需要遵循以下幾個基本原則：

原則一：保險越早買越划算

風險無處不在的時代，保險是越早購買越划算。影響保險費用的一個關鍵因素就是年齡，購買重疾險，一般投保年齡越小，所需的費用就越少，年齡越大，所需的費用則越高。

以「成人長期重疾險」為例（40萬保額，20年繳），29歲的女性購買比39歲女性購買，保費約便宜26%。

此外像健康險，不是你想買，想買就能買的，首先得符合身體健康的條件。很多人年過30後，身體或多或少都會有些小毛病，而這些身體的小毛病很有可能會導致被保險公司拒保。

原則二：保障為主，理財為輔

買保險是以保障為目的，所以配置保險時首先考慮的應該是：買的保險保障責任是否全面？是否有足夠的保額來應對未知的經濟風險？

一般建議購買消費型保險，相比理財型，消費型將保障功能最大化，可以用更少的投入獲取更大的保障。如果是給全家都配置保險，整個保費預算還是挺高的，從這個角度來講，也比較推薦消費型的保險。

原則三：家庭成員購買保險，側重點應不同

1、家庭經濟頂樑柱

推薦組合：「全家桶·百萬醫療險」、「成人長期重疾險」、「個人全年意外險」、「愛相守定期壽險」

很多人首先想到是給家中的孩子或者老人購買，然而自己作為家庭經濟支柱卻沒有足夠的保障。

對於一般家庭來說，家庭經濟支柱是保證家庭穩定生活的根本，一旦發生意外，將會很快使家庭陷入困境，建議家庭支柱一定要配置完善的保障。

如果是有房貸、車貸的家庭，建議配置壽險。壽險的作用在於，家庭經濟支柱不幸去世後可以為整個家庭提供經濟保障。

2、小孩

推薦組合：「兒童意外險」、「少兒長期重疾險」、「全家桶·百萬醫療險」

兒童天性調皮，好奇心強，但是缺少自我保護能力，需要意外保障；

兒童患白血病等重疾風險高，除了重大疾病保障外，建議另外購置針對未成年兒童高發癌症的「少兒百萬惡性腫瘤險」；

兒童的抵抗力較弱，一旦生病家長都會去醫院看醫生才會放心，所以備上醫療保障還是很有必要。在不同的年齡階段，需要針對風險特點不斷豐富和完善孩子的保障。

3、老人

推薦組合：「老年三高癌症醫療險」（升級版）、「個人全年意外險」、「全家桶·百萬醫療險」

很多人吐槽過，想給家中老人買百萬醫療險，但是進行健康告知後，因為健康問題被保險公司拒之門外。這種情況下，建議為父母買防癌險。

防癌險的投保門檻比較低，三高/糖尿病人群也能投保，升級版的「老年三高癌症醫療險」保額高達100萬，價格卻非常親民。同時解決老年人投保普遍面臨的兩個難題：第一是投保難，沒有合適的產品，第二是保額偏低，達不到保障的需求。

案例

王先生一家，家庭情況如下：王先生（36歲）、王太太（34歲）家庭年收入30萬，其中王先生20萬，太太10萬元。家庭每年還房貸10萬元，還需還10年。

家中有一個女兒（5歲），岳母（56歲），岳母有社保，但是患有高血壓及糖尿病，購買醫療險被拒保過。

推薦方案

方案可放大看

1、上述的方案，家庭總保費：王先生（13186元）+王太太（7155元）+女兒（1244元）+岳母（1258元）=22843元

2、其中，由於王先生、王太太、女兒都是購買「全家桶·百萬醫療險」，除了各自的100萬保額外，還可以共享100萬醫療報銷額度，保障更加充足。

3、上述方案僅供參考，大家可以根據預算及實際情況進行相應的調整。

我建議你還要買兩份重大疾病保險。

一份太平洋保險公司的樂享百萬2018，這款保險產品具有保費低保額大的優點，躉交，享有先行住院醫療墊付。一年幾百元到一千多元，買了之後一年內出險會有600萬的醫療保障。沒有出險當是學雷鋒做好事幫助別人了。

一份太平洋保險公司的金諾人生2018，這款保險重疾種類包含150種疾病，重大疾病有100種，出險會一次性賠付。一般疾病有50種，出險三次賠付，每次賠付20%，不計保額，未交保費豁免。

經濟條件好就多買點。

我們買保險無論如何都會圍繞三個因素考慮：保險公司、保險產品、保險代理人。這三者有什關係？哪個是客戶有很好的投保體驗感的關鍵因素呢？為了幫助大家理解，我舉個例子：保險公司好比是一家餐廳的廚房，保險產品就廚房準備的各種食材，而保險代理人就是那個廚師了。大家想想，要想吃到色香味形俱全、鮮香可口、令人回味無窮的美味佳餚的關鍵因素是哪一個呢？毫無疑問，就是這個廚師。好的廚師具有化腐朽為神奇的能力，透過自己的專業能力，藉助廚房的各類工具，演奏廚房交響曲使得各類食材和調料完美的結合在一起，讓我們感受到美味在舌尖上跳舞的那份享受。而廚房和食材也都是重要因素，但不是決定性因素，所以保險也是一樣的。因為最直接面對客戶，根據客戶實際情況量身設計方案，講解產品和提供服務的還是保險顧問，只有保險顧問的專業能力和經驗能讓大家感受保險的那份愛與責任，而保險公司的服務和保險產品利益都是透過保險顧問呈現出來的。

保險是非常專業和複雜的領域，不要再糾結於哪家公司和哪個產品更好了，有這個時間和精力去找到一位專職專業的保險顧問比什麼都重要，你說呢？

僅就題主問到的重疾險作答。

先了解下重疾險的產品形態

有四種劃分方法。

1-按保險期間分：短期和長期

因為保障是個長期的東西，短期的費用累計起來可能會超過長期型，且還有斷保、停售風險。

2-按保費是否返還分：消費型、返還型和兩全型

保費肯定是消費類最便宜，兩全型最貴，羊毛出在羊身上。

3-按保險責任分：純重疾險及帶壽險責任的重疾險

帶壽險責任自然保費更貴。

4-按賠付的次數分：單次、多次以及加強型等

多次貴過單次的，加強型的又會貴一點，主要是加強高發的癌症以及特別疾病（男性、女性、少兒的特別疾病）。

目前市面上的產品，基本逃不出上面的組合，想買哪種型別的可以自我衡量下。

再看看比較熱門的產品保障內容

1-最單純的重疾險

可保定期，也可保終身，30歲男50萬保額20年繳費，保費約3000-5000元。

2-單次賠付，帶中症或輕症責任的

保定期、保終身的都有，小公司的大概4000-8000元，大公司的超過萬元（大公司都是保終身）

3-單次賠付，加強惡性腫瘤多次賠付的

注意有區別，如招商的重大疾病賠付不影響惡性腫瘤二次賠付，*福的必須是首次發病為癌症才行，否則二次賠付責任終止。

4-多次賠付不分組的，比較少

5-多次賠付分組的，熱銷的有下面幾個

病種的差別不大，主要差別在於等待期，如癌症二次賠付等待期，天安的五年，信泰的三年。

輕症和中症的病種高發數量，以及賠付額度的增長（星象印和健康源的保額會增長）。

以上，基本包括了市場上所有重疾的主流種類。

選哪種還是根據個人和家庭的年齡、收入、身體狀況，預算額度等具體對待。

另，重疾險花費是大頭，請不要吝嗇配置醫療險的小錢！

最後，再普及下保險實施要點：

先保障型後理財型

先大人後小孩，重大人輕小孩

先經濟支柱再其他人

預算確定，保額優先

如實告知，賠的到更重要

人情單要不得，貨要比三家

如果覺得本文不錯，

非常感謝！