個人認為每個家庭都應該準備一筆幾十萬的備用金做急用，但這筆備用金不一定要存銀行。

在生活當中，意外無處不在，我們誰都不知道明天和意外哪個會先來臨。

一旦疾病和意外的風險發生，必定會給家庭造成嚴重的經濟負擔，少則需要幾萬塊的醫療費用，多則可能需要十幾二十萬以上的醫療費用。如果平常沒有儲備資金，當風險來臨時需要幾十萬的醫療費用，我們該怎麼辦？

是像家人朋友借？還是申請網路眾籌？

作為家庭的應急儲備金可能是隨時會用到，所以這筆錢一定要能夠靈活取用。

1、存放銀行活期

根據央行公佈的基準利率，目前銀行的活期利率在0.35%左右。如果把幾十萬都放在銀行活期，所獲得的利息低得可伶，基本可以忽略不計。

2、商業保險

意外險主要是保障因意外傷害導致的身故、傷殘、醫療。幾百塊錢就可以買到幾十萬的意外險保額，槓桿率極高。

重疾險主要是保障重疾疾病，針對年輕人來說幾千塊錢就可以買到幾十萬的重疾保額。

商業險的主要作用是起到槓桿的作用，用較低的保費買到較高的保額。如果我們能從平時的儲蓄中拿出一小部分資金購買保險，其餘的資金拿去做較高收益的穩健理財，這樣不僅可以獲得保障，資金還能保本升值。

綜上，在平常的生活當中，風險無處不在，每個家庭都應該準備一筆急用的備用金。

我們可以從這筆資金當中拿出一小部分錢為自己和家人購買健康保障型保險，其餘的資金拿去做投資理財，這樣我們在獲得保障的同時，還可以獲得理財所得的利息收益。

並不是每一個家庭都得留幾十萬的銀行存款做急用準備，甚至對於當前中國絕大部分的家庭而言，能夠留出10萬元的銀行存款做備用金都是比較艱難的。因為很多的家庭總資產看著超過幾百萬，但是它的實際流通資金絕大部分都被不動產和投資所佔據。

並且當前中國居民的家庭負債率也是不斷高升的，換句話說家庭負債直接影響了每個家庭的應急備用金。所以更現實的是絕大部分的家庭可能只留一兩萬元甚至幾千元的應急備用金，這些備用金基本上都放在銀行中，做了一個急用準備。

但是中國家庭的儲蓄率放眼世界，全球範圍內都是比較高的，至於這些儲蓄的準備，有相當一部分也是可以用來急用的，只不過大多數用來進行其他的投資，比如養老或者購買房地產或者為子女教育醫療做準備。

最後每個家庭的實際支出和負債也是不同的，所以根據自己的家庭實際情況和人員身體健康情況，製作一個相對的應急準備即可，儘量自己控制無需幾十萬元，更好的還是利用這筆錢去理財為好。

如果這個問題你是問我呢，我個人的建議是，最好這樣！

雖然有很多人說高的房貸已經把中國百姓的存款給耗盡了，甚至出現了負債。但是這並不影響我們在銀行裡留下幾十萬。

一個家庭存款100萬，購買一套150萬的房子，除去首付和裝修等其他成本大約50、60萬，至少也還有40萬預留款。

這部分錢有個特徵，看似是你的錢其實又不是你的錢，看似不是你的錢但是又能讓你花的錢。

我們可以叫這部分資產為“負債存款”。

負債資產意義重大，根據家庭成員數量和家庭經濟負擔，我們可以透過透過調整首付款數量來在一定範圍內調整我們的負債資產。

1.應急需要。

我看到過一個案例，一個朋友的孩子聯絡好的小學，突然生了變動。於是朋友很著急，正巧有人告知一個國際學校空出了名額，讓他立刻交費佔名額。一年學費大約是15萬。另外還有突然失業、生病等等，都是需要一定應急的錢。

2.週轉需要。

如果把錢都用來購買高利率長週期的理財產品，那麼如果有需要用錢的時候就很被動了，比如教育、醫療、養老等週期性規劃，都需要早做安排。

3.投資需要。

一些朋友可能常接觸到不錯的投資機會，如果備一些好變現的、流通的資產，對於資產升值也是很有好處的。例如，有個朋友就是聽說親戚家所在的企業有內部購房指標，於是很快用手中的錢購置了一套小型集資房。

10-40萬的備用金一般比較合理，當然也不用完全存活期，購買像餘額寶之類流動性高的貨幣基金也是完全可以的。

一個家庭，是不是得留個幾十萬的銀行存款做急用呢？

溯源認為：這個問題的答案是唯一，肯定得留部分錢，保持流動性，以防家庭急需。

1、目前國內的中堅家庭基本都是70年、80後，全部是上有老下有小，特別的老年人，身體機能隨著年齡的增加而逐漸衰減，這隨時都有可能出現較為嚴重的身體健康情況。下有小，小孩子幾乎全部都還處於讀書階段，而小孩子讀書一樣有很多不確定，同時最重要的大部分家庭的孩子都是獨生子女。為了確保老的晚年愉快，小的健康成長，留一筆應急資金這是必須的。

2、當前社會，人與人之間關係，信用就是有錢維繫這，所以求人不如求自己。

3、溯源建議：一般家庭留30萬應急資金足以。

這30萬資金可以用於購買銀行大額存單，目前銀行大額存單年化報酬均值在4.5%，一年有利息收如=300000*4.5%=13500元，可以用於家庭生活改善。

或者考慮民營銀行的智慧存款，智慧存款是中長存款和大額存單相結合的創新產品，是民營銀行攬儲的殺手鐧，目前大部分民營銀行智慧存款回報都在5%以上，甚至高達5.4%，且是無風險、隨存隨取，流動性極高，提前支取靠檔計息。則30萬一年利息收入=300000*5%=15000元。

總之，留一部分資金在銀行，兼顧流動性和收益性，這是一家庭必備理財選項。

無論是對保守型，還是冒險型的投資者來說，都應該適度地配置一定比例的資金在銀行存款上，以備家庭急用並保障資金的流動性需求，這顯然是毋庸置疑的。

但對於一個家庭來說，尤其是普通家庭，要確保銀行存款幾十萬元也並非易事，因為或許就沒有這麼多錢？根據央行2019年7月中旬釋出的資料顯示，截止今年上半年末，中國住戶存款餘額77.66萬億元。

從以上的存款資料來看，人均儲蓄存款約為5.5萬元，也就是說，大多數家庭存款不會超過15萬元。因此，這不是要在銀行存款多少的問題？而是你得有多餘的部分存入銀行才行。

實際上，2018年中國居民人均可支配收入為28228元。而今年上半年，中國居民人均可支配收入為14592元，平均下來每月不到2500元。居民人均可支配收入，指的是用於儲蓄及消費支出的總和。拿人均可支配收入每月2500元計算，可能大部分都是用在消費支出上了。

由此可見，這個題目本身就是一個沒有意義的問題，因為誰都知道需要存錢，問題是有錢存嗎？要是每個家庭都可以有幾十萬元的閒錢存入銀行，那我們早都是小康社會了。

人無遠慮 必有近憂！如果一切都配備好了，不需要留銀行存款。我銀行卡上一般就只有幾百元零用錢，我配備好了全家的各種保險，我一千以上的錢都在保險公司的理財賬戶裡，隨用隨取，但利率比銀行三年期的還高。

每個家庭都會有急用的時候，但是給銀行放個幾十萬的存款專門應急，這未免有些誇張了，你需要知道一點，幾十萬可以幹很多事情呢，對很多家庭來說根本不可能給銀行放幾十萬存款爬著，要麼是買了房子，要麼是做了其他的投資，總之現在的人對持有單純的現金是非常厭惡的。

這個情況下如果家中出了什麼事情，還真是非常頭疼的，那麼如何做既能保證有急事的時候很好的應急，還不耽誤資金的增值呢？

我覺得這幾十萬最好的方式就是一定要投資變現比較方便容易的資產，就是說你投資的同時，忽然家裡有些急事需要用錢，這個時候怎麼辦呢，能夠在一到兩天內結束交易，並且很快的取出現金，不耽誤家庭的正常急用，這樣的投資是合適的。

首先需要排除的是房產投資，這個是變現最不容易的投資，即便房子非常好賣恐怕也需要一定的過渡期，實際上最方便容易變現的還是股票、基金，股票今天賣了明天錢就到賬了，開放式基金需要的時間是三到五天你的錢才能到賬，基金裡面還有一種就是指數型的ETF，這類基金的交易跟股票一樣，今天賣出明天錢就能轉到銀行卡了，非常適合你的錢做為備用急需時的投資標的。

“你永遠不知道明天和意外哪個先來”。一個家庭，的確應該儘可能多地備一些存款應急，尤其是現在社會老齡化越來越嚴重，很多家庭都是獨生子女，面對的是父母漸老孩子還小的局面，沒有一定的存款做支撐，遇到突發情況會非常被動。

不過，現階段每個家庭留幾十萬存款也不現實，可以說是心有餘力不足。據央行的資料顯示，2018年中國居民存款突破70萬億，達到71.6萬億，按照現有的14億人口來計算，人均存款5萬元，按照資料計算全國的家庭平均存款為大概為15—20萬。資料看著還是很理想的，現實可是很骨感，因為社會的大多財富都是掌握在20%的人手中，很多普通的家庭都被平均了，在2018年末80%的普通居民人均存款僅為1.3萬元左右，按照一家三口來算，一個家庭存款大約在4萬左右。 這只是理想中的家庭存款，現實是很大一部分家庭都沒有存款，甚至是負債狀態。

一個家庭，如果有條件，儘可能要預留一筆錢來應付急用。除此之外，可以考慮買大病或者意外保險來抵禦風險，這些保險產品所需費用並不高，比如我們單位統一買的大病保險，個人一年只需要繳納30元。這樣就能以較少的錢來應對意外。

90%以上的家庭拿不出來幾十萬存款，你怎麼留著做急用？

說實話，雖然現在人民確實富裕起來了，但是實際上拿不出幾十萬銀行存款的家庭還是比比皆是。

也許很多家庭的資產有幾十萬甚至幾百萬，但是這也不代表他們的銀行存款能拿出幾十萬出來。

真正在銀行裡面存款有幾十萬的人在中國很多，但是比例不大，更多的可能是幾萬甚至只有幾千的人。

這些人還是能生存下來，說明不一定非要留個幾十萬做急用。

如果有幾十萬，與其放在銀行裡面做存款，還不如選擇其他的。

銀行存款主要就是靈活性了，可是存活期基本上是沒什麼利息的，但是存定期靈活性又變差了，而且利率也還是比較低，存在銀行裡面並不划算。

更好的選擇是存貨幣基金或者債券基金，靈活性雖然不如銀行存款的隨取隨用，但是最多也就是T+1或者是T+2，這樣的靈活性基本上也能滿足大多數人的要求了。

而他們的收益是超過銀行存款的，這樣不是更好的選擇嗎？

其實幾十萬的急用，往往就是生病了才會這麼急，其他時候都不會這麼急。

而實際上我們可以選擇保險來保障這一點，經濟情況允許的話可以購買重疾險補充一個大病醫療與意外險。

透過這樣的保險配置，對於生病來說，完全不需要被幾十萬的銀行存款了。並且保險是保障你，治病的錢只是你前期交的一點保費。

不請自來。筆者建議，家庭資產配置可以參考標準普爾家庭資產配置圖進行配置。

位於左上方的第一個賬戶：日常開銷賬戶

該賬戶主要是涉及到短期的消費資金儲備，這部分的金額大致為3個月~6個月的生活費用準備。一般來說，放在餘額寶就可以了。可以做為儲蓄，每日透過支付寶等來取用，以及充值付款等，也有投資功能，可享受年化2.5%左右的利息收益。這部分，據標普的調研結果，配置的資金在家庭資產的10%左右。

這個賬戶就是用來做應急支付賬戶的。這個賬戶的錢不能放多，幾十萬很明顯是放多了，放多了會有以下幾個壞處：

1.資金的收益偏低。這部分資金對流動性要求很高，所以相應的投資收益偏低。

2.資金太多容易造成不必要的消費。這個賬戶只要保證3-6個月的支付足矣，後面的收入可以繼續放入這個賬戶裡，過多的金錢容易讓人造成不必要的消費。

綜上所述，應急賬戶有幾十萬太多了，對於這幾十萬，使用的好可以為這個家庭帶來更多的收益。為家庭裡的人購置合適的商業保險，用這筆錢進行投資錢生錢，用這筆錢準備養老、教育支出都是比較合理的。

一個家庭，隨時會有意外情況發生，急用錢的地方不少，所以，家裡保留些現金流是必要的。但是至於保留多少，看家庭情況和個人財力了，不一定要保留幾十萬那麼多。

我家是雙職工家庭，我和愛人加起來一個月一萬多吧，有孩子上初中，明年就中考了，教育方面開銷很大。全部加起來，我們家一個月開銷大概要7-8千，一個月就能攢兩三千吧。目前手頭有房貸40萬左右，有股票債券等有價證券加起來二十萬左右，屬於挺窮的家庭。目前我家備有機動現金兩萬，存在餘額寶裡。

現在的餘額寶利率很低，七日年化收益率才2.2%左右，如果光看利率的話，這2萬存餘額寶裡肯定是不划算的。但是，為了保佑現金的流動性，以備緊急之需，存在餘額寶裡我認為是必要的，因為別的理財投資沒有這麼好的流動性。

今年年初我得了一場大病，需要做手術，雖然有醫保，還要負擔一筆不小的費用。關鍵的是，住院時候得交一筆不小的押金，這時候，我保留的這2萬機動資金幫上忙了，交押金什麼的都用上了，沒向親友借錢。後來出院了，醫保也報銷了 ，這2萬機動資金我又給補上，以備不時之需。

我把這存在餘額寶裡的2萬元當作一個應付意外事項的資金池，少了，就補上，多了，就取出來做他用。

老話說，人無遠慮必有近憂，我們投資理財，不僅僅要看投資收益率，還得給自己留有足夠的安全邊際，確保自己急用錢的時候，手頭有餘錢可用。所以，給自己留一部分隨時可以支取的錢，確實是必須的。

但是，像題主說的留個幾十萬我覺得可能就沒必要了，畢竟幾十萬也不是小錢了，這筆錢如果確保流動性的話，那麼收益率就會低，損失的潛在收益不是小數目。

至於保留多少錢為好，這個沒有定數，根據自己的家庭情況來決定吧，比如家裡有孩子，有病人，那麼留用的備用金就要多一些，否則可以少一些。對一般的家庭來說，我個人建議5-10萬應該可以了。

綜上所述，一個家庭，適當的留用備用金是正確的，這不但是應付意外突發情況的需要，也是穩健理財的表現，不過分激進，給自己留有安全邊際。

這個問題的實質是現代家庭怎麼科學理財、怎麼合理配置資產。

現代家庭理財的核心就是如何保證資產的安全性、收益性和流動性的統一。就一般規律而言，安全性越高的資產，流動性越強，收益性越低，如銀行存款；即安全性與流動性成正比，與收益性成反比。如此，如果留幾十萬的銀行存款，安全性沒問題，流動性也夠了，但是收益也就擺在那兒了。當然，對於風險承受力低的家庭來說，如此選擇沒有問題。而對於風險承受能力在穩健型以上的家庭來說，則完全沒有必要，反而是對資金的浪費。

現代家庭需要幾十萬來應急的事情有哪些呢？通常來說，如果不是意外和疾病，在有一定的資產情況下，是不難以變現的，需要的無非是時間。因此，留下一些銀行存款應急很有必要，比如半年左右的生活費，但是完全沒有必要留下幾十萬來應急，意外和疾病（的財務風險）完全可以透過保險來化解。

在購買社保的基礎上，再根據家庭的實際情況合理配置一些商業人身保險，將其他資金根據風險承受能力和風險偏好進行適當投資，更為科學合理。歐美家庭流行的標準普爾家庭資產配置圖是個很好的借鑑。

留個幾十萬，具體留多少合適？

留多了大量資金閒置推高機會成本，留少了真到了急用的時候不夠用。

所以留是必須要留應急用的錢，但留多少才更重要。

我們常說做事得有目標，沒有目標做事就會事倍功半。

在留多少這問題上也是一樣的，所謂應急說開了就是應對各類風險。

比如說一般家庭最喜歡留的就是醫療開支，總怕得個什麼病需要大量開支。

像這類風險有醫保的情況下往大了走留三四十萬都合適，但你真的準備把三四十萬閒著就為了應對這種大病風險？

那顯然是不明智的，一方面這類風險發生機率小，另一方面金額大，所以這類風險往往透過保險就能轉移了，一般情況下百萬保額的醫療險年保費也才400塊錢左右，一邊是400一邊是400000，還用做選擇嗎？

還有一個老百姓喜歡留的就是孩子讀書啦、買房啦之類的，雖然有具體的目標，但目標實現的時間要麼確定但較長，要麼時間不能確定。

尤其是買房，我有個朋友2015年的時候說要買房，一直拖到2018年下半年才真正下手買，100萬放銀行放了三年啥也沒幹，哪怕買個銀行理財都有3.8%呢，三年下來10%至少是有的吧，我不是土豪我覺得10萬不是10塊還是比較重要的啊。

子女教育就更不用說了，目標實現的時間是確定的，我有個長輩他孩子還在讀初中就已經準備好上大學的錢了，存銀行裡也不存定期就活期那麼放著，同樣的道理，哪怕收益再低那也是錢呢，何況學費的增幅可比通貨膨脹要快多了。

最後一種就是防範收入中斷的風險，造成收入中斷的因素有很多，失業、意外、疾病等等，一般來說其中的大部分風險可以透過保險轉移，但保險理賠也是需要時間的，失業找工作同樣也需要時間。

一般來說每個家庭都要準備這種風險準備金，通常是6個月左右的生活開支，對於有房貸的家庭來說還需要額外準備房貸月供的支出，這種風險準備金不同保險，是無法透過保險等工具透過槓桿放大，其風險也無法轉移，時間同樣也是不確定的。

所以這也就意味著風險準備金必須是足額的活期資金，即使這樣，全部放銀行活期也是不行的，還是那句話，錢再少那也是錢，同等條件下當然是多多益善，餘額寶及餘額寶內混合型貨幣基金都是非常不錯的選擇，一個是2.3%的收益一個是3.8%的收益。

說到餘額寶我感覺又有人要跟我槓風險，貨幣基金你都信不過了我覺得也別存銀行了，拿著現金放保險箱裡吧。

當然了除了上述三種情況，還有很多突發事件是需要應急資金的，但就如同我平時工作中主張的，什麼階層適用什麼理財方案，凡事講究一個循序漸進，在風險規避這一塊也是一樣的。