找一個專業的家庭理財規劃師給您做財務規劃，根據4321定律，設計規劃好您今後幾十年的財富計劃，讓您的財富安全保值增值，做到財務自由者。

理財其實跟資產配置有很大關聯。從經濟身份上講可以分成三類人，一種是資源出售者（靠出賣時間和技能賺錢），如上班族；第二種是資源配置者（靠整合資源與資訊賺錢），如中介；第三種是資本擁有者（靠投資錢生錢賺錢），如股神沃倫巴菲特。

賺錢的速度與多少當然是資本擁有者大於資源配置者大於資源出售者。你現在處於一個什麼樣的位置？很多人都想從資源出售者的身份向資本擁有者的身份轉變，但總是覺得自己賺的錢只夠花，怎麼也也賺不了原始積累的第一桶金，懶得為自己植入理財的觀念，認為無財可理。無論如何，在資本擁有者這個層級，資本意識就是要你明白“錢生錢”才是實現財富自由的正路。如果你的財富可以保持在20%的年增長率，三年半就可以翻一翻，所以趁早讓自己完成原始積累十分重要。而你在努力在升級經濟身份過程中，你需要學習如何合理配置你的資產。

什麼是資產配置？

簡單來講，就是你對於自己的錢有一套理財方法論和對待風險的態度，把你的錢（雞蛋）放在什麼地方（籃子）投資構成一個投資組合，選擇風險最低的組合讓自己的財富獲得最大的升值。資產配置的核心就是分散，分散你錢投資在什麼地方，使你的資產多元化，從而保全自己的財產。對於像我這樣一個的窮屌絲來講，就是個資源出售者，明明可以靠顏值吃飯卻偏偏要靠才華。單一收入註定了每月工資支出就是房租、伙食、社交、雜七雜八的費用。這些費用就佔據總收入的百分之五十以上，碰上個什麼雙11也不忘把之前的存款揮霍完畢。我們知道工資不等於工作量，薪水提高的唯一推動力就是強化自身的核心技能。現在創業機會成本那麼高，想做個資源配置者也不具備整合資源、人脈的能力，所以，自己必須讓錢既能保值又能升值，而不是靠那幾張信用卡過種瀟灑日子。

資產配置一些思路

目前流行的資產配置方法主要有2種：標準普爾家庭配置象限圖和4321法則。

標準普爾家庭資產象限圖把家庭資產分成日常開銷賬戶、以小博大賬戶、創新收益賬戶、保本升值賬戶這四個賬戶，每個賬戶的作用也各不相同，按照1:2:3:4的比例，所以投資渠道也各不相同。標準普爾家庭配置表起源於美國，對於醫療社會保障制度和金融體系比較完善的國度來說可能適合，但對於華人來講，你琢磨一下有沒有給你配置資產有一個大概的思路。按照這個配置法按部就班，如果你月薪10K，日常開銷10%，交完房租後那就等著喝西北風吧。

4321法則認為家庭收入的40%用於供房及其他方面投資；30%用於家庭生活開支；20%用於存款以備應急之需；10%用於保險。數字化的理財概念簡單、易懂，梯形的理財方案體現出的是一種非常穩定的結構，這種資產配置方式比較適合準中產的白領。也有人年收入100萬真的拿10萬買保險，這些人消費層次偏重於財富傳承。而對於自己配置資產來講，適合才是最好的。

具體問題具體分析

上述思路可作為自己資產配置的思維框架。可以根據自己的知識構造，結合家庭實際、年齡、性格，制定現階段個人合理的配置方案。你也可以遵循賺錢計劃，保障計劃，保值傳承計劃來進行配置你的資產。現在我們都處於第一階段，騷年，為了成為資本擁有者努力奮鬥吧。

其實一說到理財或理財產品，有很多很多種類，常見的：基金、股票、銀行理財、網際網路理財、保險、信託等等等等。。想分享一下我們面對理財，或者在選擇理財產品時的共性問題。

一、可獲取性

啥叫可獲取性呢？其實就是，我們能不能看到那個產品，我們有沒有資格買這個產品。我們能不能達到這個產品的起買的門檻，就是能不能買得到。

那麼舉個很簡單的例子：比如說我去買餘額寶，1分錢你也能買，當然你1分錢利息四捨五入掉了，沒什麼收益；網際網路理財平臺呢，有些1元起投的，你像我們融貝是100元起投，也有些萬元起投；銀行理財呢，大部分是5萬起投，還有更高的；那麼信託，尤其是大額保險可能要百萬甚至更高的起投額度。

對於有一些我們看著不錯的產品，比如說之前有個朋友跟我說過一個保險，當時我想推薦。那個產品，真的不錯，但是1年10萬美金。這種產品可能對於很多家庭來說，門檻就稍高了一些。所以這個可獲取性，是我們在選擇理財產品的時候頭一個。我看看，我可以買哪些。

二、風險和收益

那麼接下來的兩個問題就是風險和收益了，或者叫安全性和收益，這應該是做投資理財永遠繞不開的兩個問題。那麼也跟很多的朋友交流過，往往一說到這個事第一反應就是：我一定要安全。我至少要那個本金的安全。但是這裡頭也有不少的朋友受到了損失。一問為啥呢？收益太高沒忍住嘛。

所以說在安全性和收益性這有兩條公理。第一個叫：零風險的投資理財產品是不存在的；那麼第二條呢叫：風險和收益成正比。尤其是這第二條，真的是建議朋友們千萬別跟這條死磕。就有些朋友們不信邪，說我就是那個最聰明的，我肯定能夠進得去，出得來，幹！

的確是，不說炒股票了，即使是，那些很不靠譜的，就是奔著傳銷奔著跑路去的平臺，可能也有朋友進去出來了。只不過是你發生風險的那個機率太高了，而且是太不可控了。沒有具體地算過，但我猜，過去這麼多年，出風險，或者在這方面造成損失的朋友，借用一個大家非常熟的廣告詞，可能手拉手排一隊來，已經能繞地球一圈不止了。

那麼關於安全和風險兩個建議：第一個，真的不要去追求那些過分的高收益，第二條呢就是，我們的目光，或者我們理財週期應該放得再遠一些。

聊到這，我們老說那個人，巴菲特巴神，股神嘛。那麼巴神、股神他到底神在哪呢？

你去算他過去幾十年的平均年化收益，也就只有十九點幾，說實話這個年化百分之十九點幾放在咱們國內的基金圈裡，可能很多基金經理都不恥。你年化不到100%好意思跟我出來打招呼嗎？那人家神在哪？人家神在十九點幾，我過去幾十年，我幾乎年年都能幹到這個水平，長期的財富增值。這可能才是理財的一個本質。

三、流動性

那麼說完了安全和收益這一對，咱們最後來看看流動性。

這個流動性說白了就是我們對理財的一種規劃，別到我們真需要錢的時候這個錢發現拿不出來了，哪些錢我們應該放一個活期啊？或者放一個貨幣基金啊？哪些錢我可以放一個週期較為短的定期啊，哪些不用的，我可以放那種一年甚至三年的長週期的定期。

你比如說有些朋友可能現在孩子馬上要出國上學了，或者老年人身體不太好，你可能去做一個三年期的投資，就不太合適。

我前不久有個朋友也是買房問我借錢，我一想不應該啊，你應該不差這點錢啊，後來跟我說，全鎖在銀行理財裡了，提不出來。

大家在理財的時候儘量要避免這種情況，做好規劃。那麼今天咱們其實是泛泛地講一些理財裡的共性問題，關於裡面每個產品的細節，找時間咱們拆開了細講。

1、學會有計劃的理財 　　

規劃好理財計劃，以後的路就變得簡單多了。投資有很多種，可以考慮配比，對於投資者來說，不同的投資種類各有優勢，分清風險主次，做到有的放矢、科學規劃，投資方才能在綜合收益上做到較高的淨增值。　　

2、學會理性的理財 　　

3、學習理財知識 　　

不管接觸什麼樣的行業，第一件事都需要學習。投資更要注重金融知識、投資知識的學習和積累。所以投資人平時可多瞭解財經和投資資訊，多方參考專業人士的意見。這樣也有利於投資人在面對不同資訊時，有自己的判斷能力。投資理財最重要的是心態要擺正。　

　我們理財為了是什麼？不是為了短暫的刺激，而是實現財務自由，進而過上更好的生活。所以投資者要把心態放穩，把握長遠，坦然面對理財過程中出現的損失，對於暫時無法看到收益的理財方式有較為全面的瞭解，時刻關注，但保持冷靜。

俗話說，你不理財，財不理你。就我自己的經歷，來談談如何理財。理財是為了高收益，但高收益一定伴隨著高風險。通常情況下，我們將自己資金分塊，一部分拿來投資理財，一部分預防未來開支。

對於對理財操作能力低的，一般最穩妥的辦法就是存銀行獲得利息，這也是絕大多少收入水平較低的群體最佳選擇。

收入中等的群體除了存銀行，可以選擇買一些債券、基金，或者銀行推出的保本固定收益的理財產品，各大銀行都有賣，風險一般較低。我身邊的人一般都是選擇低風險理財產品，當然收益較低。

對於收入中等資金操作能力強的群體，可以選擇稍高風險理財產品，因為收益較高。

對於收入水平較高的群體，可以選擇收益較高的理財產品，如果資金操作水平較高，可以選擇股票，投資其他行業。

總之，不要將資金放在一個籃子，儘可能是自己的收益最大化。

【投資理財】理財產品風險係數

最保險（零風險）：買貨幣基金，相當於可以隨時支取的定期存款或活期存款。通常說就銀行存錢！年收益能達到2%左右。

微風險（有利率風險）：買國債。利率有波動，但不大，基本風險可控。

兌付風險（有一定專案風險，要找擔保機構比較強勢的品種）：買信託產品，這需要有一定的資金規模。年收益一般可以達到4%以上。買信託產品一般透過信託機構相對靠譜些，其他三方財富機構也會銷售信託產品。

機構投資風險（風險較大）：買股票基金。就是買機構的公募或者私募基金進行二級市場投資，很大程度上受資本市場風險影響。雖然相對個人炒股風險小些，但整個A股市場收益率底，風險還是滿大的。

風險交大：投資股票，即通常意義上的散戶，沒有一定的專業能力，風險很大的。

P2P理財（風險最大）：網際網路金融的出現是金融創新的一個型別，同時也是風險最大的金融投資，2018年P2P爆雷潮的出現，初步統計涉及金額4100億元。

低風險收益越低，風險高的收益也高。 錢越少選擇越少,錢越多選擇越多。

投資有風險，買理財需謹慎！

要想理財，必須明白幾個基本邏輯。第一，這是一個充分競爭的市場。一個財務小白，想在股市上賺到專業投資者的錢，這本身就是不科學的。第二，每個人都有自己的天賦。投資就要投在自己的優勢上，而不是相反。比如，藥廠的白領投資藥廠股票獲利的機率，就遠遠高於投資化工股。第三，所有的公司，包括茅臺，都存在大幅波動。波動率既是利潤之源，也是陷阱。如果你有一筆錢五年不用，投資股市沒問題。如果不知何時用，最好別投資股市，如果趕上波谷用錢，買了好公司也會虧錢。第四，中國股市是個簡單又缺少透明度的市場，同漲同跌是基本現象。第五，投資不僅股市一條路。債券收益率有時明顯高於股市收益率。大宗商品期貨交易更是暴力。不過，那是風險更高的市場。小白勿入。第六，房地產市場投資高峰期已過，投資它的唯一邏輯是優質資產抗通脹。注意，一定是優質資產，三線以下城市或者非核心地段，打折也不能要。第七，投資不要迷信權威，堅持獨立分析，永遠是避免踩雷的第一法則。第二法則是，相信常識。所有有違常識的專案標的，基本都是騙局。在初入市場時，少輸當贏，不輸就是賺到了。

不同年齡、不同階層、不同家庭、不同的經濟發展背景，理財的方式都會不同，最基礎的理財設計是以不同人生階段劃分的。

人生階段大的劃分：青年、中年、老年。

（一）青年時期。這個時期，25-45歲。再細分，可經分為前青年（25-30歲）、中青年（35-40風）、後青年（40-45歲）。

1、前青年階段，是生存發展期。20多歲，剛參加工作，一般情形，不啃老就很好了。也是人生最“貧困”的時期。這個時期，需要關注的是努力學習與工作，提升技能（即使是普通工人，也要爭取做一個技術最優秀的工人）。為未來能有一個較好的生活環境奠定基礎。

這個時期，年青，收入是應該能保證的，但難有研究投資的時間，也難有投資經驗。此時，若理財，可以考慮基金定投---定期定額投資基金的簡稱，是指在固定的時間（如每月10日）以固定的金額（如500元）投資到指定的開放式基金中，類似於銀行的零存整取方式。基金主要是指證券投資基金。特點：首先是一次不需要很多資金，有聚沙成塔功效；其次是對投資時機不是要求很高，當然，能在熊市投入是最好，長期持有，均本較低；三是有複利收益--分紅方式可以選擇紅利再投。注意：定投二到三年時，若能有15%左右的利潤可考慮退出。

2、中青年階段，是財富創造期。這個時期，是財富創造最佳時期，也是人生壓力最大的時期。成家、立業、買房、生子。理財要放到較重要的位置了。建議夫妻至少有一個要認真研究理財，熟悉理財產品、熟練運用理財工具，風格可以激進一些。因為年輕，雖然生活壓力較大，但一切都可以從頭再來，可以不懼失敗。理財資金考慮三三制：三分之一存銀行，三分之一入股市（或基金），三分之一配置保險：比如，子女的教育儲蓄險、大人的重疾理財險等。

注意：無論何時，即使是親戚的公司，都不要參與超過8%收益的投資。小編曾經有一個珠寶公司老闆的親戚，在當地為珠寶業老大。2012年，老闆為名正言順的給稅務局、銀行一些朋友利益輸送，小範圍融資，投資收益為年化10%，這個從融資本意來看，應該是善意的，親戚也好心讓小編投一些，小編也想投過，因時間關係沒顧上，2017年開始，珠寶業開始下滑，至2018年，公司陷入虧損倒閉的邊緣。投資人想拿回投資，無奈珠寶也不是一下就能變現的。未來是否能拿回來，處於不確定之中。

3、後青年時期，是財富積累期。這個時期，是一生中財富增長最快的時期，要把理財做為重中之重。

需要注意：一是分散投資。可以現金的20%部份適度參與私募股權投資（100萬為起點）、證券基金、大的信託公司的信託產品、保險、銀行理財、銀行存款等。私募股權投資風險較大，小編統計了一下，即使是頭部機構，投資退出的能達到30%就很理想了。想想，誰是那70%呢？當然若產生收益，也較為可觀，有的甚至幾年翻幾倍，這個投資一定要選擇頭部私募股權投資機構。

二是把握住高風險高收入投資產品的投資底線。即使實現了較高收益，也切勿突破投資比例。比如私募股權投資，若是5年前投了100萬，5年後退出回來了130萬，不建議再投130萬。

三是即使同一類理財產品，比如銀行存款，可以分別配置三年期（二年期）大額存單、一年定期等，時間錯配，以備不時之需。四是要“愛財”。小編的朋友王律師，年收入近百萬。但工作繁忙，難顧理財。經常被銀行理財經理忽悠買了理財產品，到期後，顧不上再購買新的理財產品，結果，收益一平均，也就是一年期定期收益。

（二）、中年時期（45-60歲）。這個時期為財富穩定期。收入基本達到了人生的峰值。此期間理財以穩定為主。不宜再參與高風險高收入的理財，銀行存款可佔現金的40-50%，以三年期大額存單為主。銀行理財可佔10%；保險可佔可理財部份的10%；證券基金佔10%，信託可佔10-20%（起點百萬）。

注意：切記不要參與非法集資、變相傳銷及社會上不斷翻新的各種理財騙局。切記天上不會掉餡餅。小編的一個朋友，是一個小老闆，前兩年聽在政府做官員的兄弟說虛擬貨幣是未來的礦山，便參與了天津XX公司的多特幣。還買了礦機。小編裝作投資人還去了這家公司，一看都是一些精神亢奮的中青年女性，再上公司網站還有什麼收益圖，已經達到60%左右。哇塞，這圖明明是公司自己就可以整出來。立馬告誡朋友，風險太大。朋友還認為小編是老土。再說，這公司老闆是兄弟的朋友，不可能騙自己兄弟。2018年，這家公司列入了非法集資的名單，朋友投入的幾百萬基本上有去無回了。

（三）、老年期：60歲以上。這裡的老年期是指投資的時期。

這個階段，大多數人已經退休，也有了一定的財富積累。基本上不用在經濟上支援子女。

60歲以後，理財只有一個宗旨，就是防禦性投資為主，遠離高風險投資。可理財部份以銀行存款為主。可少量投入貨幣基金。其他都不再選擇。

大家可以結合自己所處的人生階段制定適合自己的理財規劃。

隨著經濟飛速發展，老百姓的生活也越來越富裕，手頭掌握的可支配資產越來越多，管理好自己的可支配資產，讓你的錢跑贏通貨膨脹，達到保值增值的目標。

目前普通老百姓可以購買的理財工具非常豐富，諸如儲蓄、銀行理財產品、債券、基金、股票、期貨、外匯、黃金、現貨、甚至房產等等。不同的理財工具收益不同，相應承擔的風險也和收益基本是成正比的，收益越高，風險越高。當我們在對自己可支配資金進行理財管理時，一方面儘量將資金分散，另一方面要注意資金投資方向佔比的分配。資金的分配我個人主要分這幾個方面投資。

大家在投資理財的過程中必須留有一小部分資金在身邊，平時存在不少硬性花費，有些做生意的還會有一部分數目較大的流動資金。這筆資金適合投資在開放式銀行理財產品、貨幣基金，活期儲蓄等贖回速度快的理財工具中，一般對收益要求不高，強調流動性，關鍵時刻可以立即提現。產品年收益一般在3%至4%左右，基本達到保值目標。

解決掉流動性大的資金後，剩下的會有大部分資金可以長期封閉式的投資。可以選擇銀行封閉式理財產品、債券、黃金等相對風險較小，同時也會有不錯收益的理財工具。這些產品年收益一般在4%至7%左右，同樣可以抵抗通貨膨脹，甚至跑贏通貨膨脹而達到小額盈利的目標。

在所有可支配資產中，可以根據個人的風險承受能力，分配一部分資金在風險較大，但回報收益高的產品上，比如股票、股票型基金、外匯、期貨等。這些產品風險大大增加，但回報率更高，有些甚至可以達到年收益10%至30%。追求一種資產增值的投資目的，但對投資者的專業知識，交易經驗要求較高，如果操作不好反而會適得其反，只能量力而行。

不同的人擁有資產不同，投資策略不同，分配在不同理財工具中的資金比例也不同，我們在瞭解理財的同時，也要結合自身情況，為自己定製特有的理財策略。理財有時會有些麻煩，但是我們不要怕麻煩，只要堅持理財，就能跑贏通貨膨脹，實現資產保值，甚至增值，祝大家早日實現理財目標。

每個人對如何理財的看法是不同的，這跟個人資金多少，個人性格，對金融行業的認知等方面都有關係。基本上分成保守的，進取的，有經驗的，沒經驗的，這幾種。

如果投資人是保守的性格，對投資理財也沒什麼經驗，同時也不想去做過多的瞭解，那我建議直接也別想投資理財這些問題，直接銀行小資金就存個定期，大資金存個大額存單就行了，其他的真的不適合這類人群。

如果投資人是進取型的，或者說有一定投資經驗，或者說願意去了解投資理財，金融等相關方面的知識常識，那樣完全可以考慮市場上一些優質機構的理財產品，信託產品等能跑贏通脹係數的產品。

在最後，不建議麼有經驗的投資人投資股市，另外，一切p2p等網路金融形式通通不做推薦，在做出投資決定前，一定了解清楚平臺機構的相關資質，產品細節。

我是俗話說金融，與您分享我的觀點。