在郵儲銀行存款100萬，年利率4%，如果是大額存單存三年的話，我覺得是最正常不過了。4%的年利率相對大額存單利率是中等水平，三年期央行基準利率是2.75%，100萬起存最高上浮基準利率52%，年利率達到4.15%。

郵儲銀行做為國有第六大行，存款安全是有保障的。根據《存款保障條例》，五十萬以內受保護，既使銀行破產，本息都全額賠付。在中國，國有六大行倒閉風險基本為零，100萬存款分兩家銀行存不是很有必要。當然，實在不放心，可以分存兩家不同銀行。

在郵儲銀行存款100萬，如果是一年，年利率4%，那很可能是“存單”變“保單”，在郵儲銀行大額存單100萬年利率是2.28%，存一年4%的年利率不可能會是存款，很可能是銀行理財產品。理財產品一年的預期年化收益率4%是正常的。

問題沒表述清楚，具體情況具體分析。所以要看100萬存的具體時間，如果是三年或五年，是正常的大額存單利率；如果是一年或兩年，很可能是理財產品，要區別對待。

存款100萬的利率4%，說實話有點低了，現在雖然銀行存款利率一降再降，但是銀行為了吸存攬存，存款利率上浮還是很高的，特別是針對大額存單來說，上浮比例會更高，利率自然也是最高的，郵政儲蓄銀行，年利率4%，主要還是要看存款期限，目測年利率4%，期限應給是三年或者五年，因為一年兩年利率遠低於這個。作為一個銀行從業人員，可以根據所瞭解各銀行的存款利率分析下。

首先，為什麼說郵政儲蓄銀行年利率4%不算太高？我們可以具體看下其他銀行的利率情況，銀行大額存單起存金額一般都是20萬起存，所以100萬可以直接儲存銀行大額存單，三年期大額存單銀行上浮45%-50%，年利率可達到4.125%，就一定高於郵政儲蓄銀行的4%，這個年利率是大部分銀行執行的收益率，個別銀行存款利率會更好高，股份制銀行或者民營銀行或者其他村鎮銀行收益率會更好，所以就單純的銀行存款類產品4%的收益不算太高。

此外，這只是銀行大額存單的年化收益率，除了銀行大額存單之外，銀行還有許多的投資理財產品，期限更靈活，收益也很高，銀行理財期限一般90天-200多天不等，收益一般在3.5%-4.8%左右，收益也是相比存款收益更高。也是高於4%收益，而銀行理財分為低風險和中等風險的產品，低風險收益可能較低，但是期限也比較靈活，可以隨時申購贖回；固定期限的理財產品，收益也普遍較高，流動性可能低一點。另外，雖說銀行理財有一定的風險，但是就現在得銀行發展情況來看，銀行理財和銀行存款都是可以選擇的理財產品，是可以入手的。

最後，從銀行存款到銀行理財，100萬的金額收益一般都在4.0%之上，所以郵政儲蓄銀行的4.0%收益不必過早選擇，可以多觀察幾家，如果4.0%收益是短期限的是可以考慮的。

朋友們好，這位朋友有兩個問題:一是擔心在郵儲銀行存款超過50萬是否安全，二是想了解，100萬存款年利率4%是什麼樣的水平。明確回覆：在郵儲銀行存款100萬元仍然是相對安全的。年利率4%，很可能是大額存單總體上，中規中矩，而且有其他的選擇。

首先，來分析在郵儲銀行存款100萬是否安全：

1，郵儲銀行，是國有六大行之一實力雄厚，信譽卓著，存款相對安全性高。

2，存款保本保息，剛性兌付。

3，唯一的不足是，存款100萬元，會有50萬元本金，以及全部利息，在極端情況下，無法得到存款保險制度，完全保障的，小機率風險。

小結：在郵儲銀行存款100萬相對安全。但有最佳化空間。

其次，來分析年化利率4%，怎麼樣：

1，從安全性上來看划算。畢竟保本保息。

2，從流動性上來看划算。所有正規存款可以提前支取。

3，從利率水平來看，假設為三年期大額存單，利率中規中矩，但不突出。

小結：總體上划算，如果進一步分散，更安心。

最後，總結分析：

郵儲銀行存款100萬，年利率4%。

從存款保險制度來分析，還有進一步分散風險的空間。從郵儲銀行國有銀行的性質和實力背景來看，相對安全性較高。

年化利率的資訊，不太全面。假設為三年期大額存單，可稱之為中規中矩。

因此，結合當前市場存款利率的實際情況，完全可以適當的分散存款。不僅不會降低年化利率，而且會分散風險，還相對便捷，舉手之勞，更多保障。

你是要諮詢存款的安全性還是收益性？

如果考慮是不是從郵政儲蓄銀行存款就變成保險，這個不用擔心，只要自己注意就沒有問題。

如果時考慮安全性，需要參考現在執行的銀行存款保險制度。

2015年5月1日出臺《銀行存款保險制度》，首次出現針對於銀行的存款的風險從風險管理的角度提供了保障。也就是說，如果在銀行存款出現兌付風險之後，會由保險公司提供風險保底服務，保障了儲戶的基本權利。

這個制度適用於所有中國境內經營的商業銀行。

《銀行存款保險制度》裡面規定，如果因為銀行經營的問題而導致儲戶的存款無法兌現，將啟動保險理賠服務！

2015年5月1日起，存款保險制度在中國正式實施，各家銀行向保險機構統一繳納保險費，一旦銀行出現危機，保險機構將對存款人提供最高50萬元的賠付額。

字面理解為，如果在銀行存款，未超過50萬，即使銀行發生兌付風險，也會由保險公司代替銀行兌付，保證儲戶的基本利益，但是整體金額不超過50萬。

從現實角度講，現在的郵儲還不至於對付不了你這100萬，畢竟人家是第五大國有銀行，實力超群。

如果考慮4%的收益是否夠高，我只能說是還可以，不高不低吧。

這一點就需要看你到底是購買的銀行理財產品還是銀行存款。

如果是銀行理財產品，其實這個收益率不是很高，市場上有很多比這個更高收益的產品！

如果是銀行定期存款，這一點你不用擔心，而且現在如果給4%的利率是沒有什麼問題，而且現在銀行的五年期定期存款利率也之後區區的2.75%，屬實不是很高！

如果選擇協議存款，利率還是可以高一點兒，至於會有多少，需要去銀行諮詢，在2019年年初的時候見過一年期利率為4.8%的協議存款。如果想獲得高的存款利率，可以找一些地方性的商業銀行諮詢一下。

至於會不會變成保險，這個也不用擔心。

其實不止是郵政儲蓄銀行，在哪個銀行都有可能讓你的存款變成保險，這就是所謂的“存單變保單”。

雖然現在監管機構明文規定，不允許保險公司的銷售人員進入銀行銷售保險產品，但是現在保險公司已經成功的將很多銀行的櫃員變成了保險公司的銷售人員。

這期間有很多利益糾葛在這裡面，很多銀行櫃員的銷售收入比銀行發的工資也要高，而且保險公司和分行之間還有一些利益分配。

如果怕自己的存款變成保單，你只需要看一下銀行給你的小票就可以了，如果是銀行的小票，會有銀行的簽章，如果是保險公司的保險產品，小票上會有保險公司的簽章。

而且對於所有的保險產品，保險公司都會做客戶回訪，而銀行不會回訪，如果你接到保險公司的回訪電話了，那就是保險無疑了。

如果是不小心購買了保險，也不用著急，所有的保險都有猶豫期，只要在猶豫期內去保險公司退保就可以了。

老炮建議：如果你現在有一筆錢，想享受比較高的收益，一定要記住“高收益、高風險”。如果選擇銀行存款，建議選擇協議存款，不用太擔心銀行未來的存款兌付，基本沒有問題。如果選擇銀行理財產品，那你就需要有一個比較平和的心態了，畢竟現在的銀行理財產品好像不是太理想吧。

對於郵儲銀行，相信很多網友都有點反感，因為前幾年郵儲銀行經常被爆出存款變保險的事情，所以很多人都覺得在郵儲銀行存款不安全。

就我個人而言，只要是透過正規的郵儲銀行渠道辦理的存款，不論是50萬以內還是超過50萬，其實都還是比較安全。

說到郵儲銀行，可能有些朋友都比較陌生，這家成立於2007年的銀行給大家的印象並不是很好，一方面是郵儲銀行是從以前的郵儲儲蓄所發展而來的，郵儲儲蓄所給人的感覺就是實力不強，而且郵儲銀行很多工作人員都是直接從郵政系統轉過來，缺乏一定的銀行專業知識，郵儲銀行工作人員素質跟其他銀行有一定的差距；另一方面是各種負面訊息被不斷爆出來，所以很多人對郵儲都不怎麼好感，就算有存款一般也不選擇郵儲銀行。

但是郵儲銀行有一個亮點，那就是存款利率比較高，和其他國有大銀行以及股份制銀行相比，郵儲銀行的存款利率都是處於比較高的水平，這對於存款來說又具有一定的吸引力。

比如下圖是2018年11月份北京市部分大銀行存款利率表：

從這個利率表可以看出，在國有大銀行以及股份制銀行當中，郵儲銀行的利率是最高的，比如1年期大部分銀行是1.43%左右，而郵儲銀行達到了1.65%；1年期大部分銀行是1.95%，郵儲銀行給到了2.25%；3年期大部分銀行給到3.1%-3.575%之間，而郵儲銀行給到了3.85%，甚至個別地方郵儲銀行5年期的存款能給到4.2%左右的利率，這是相當高的。

所以很多網友就糾結了，郵儲銀行利率高，但是負面新聞多，而且存款超過50萬不受存款保險條例保護，那把100萬存在郵儲銀行還安全嗎？

大家的這個擔心可以理解，畢竟錢是自己的，安全永遠是第一位，沒有安全再多的收益都無從談起。

實際上，大家對郵儲銀行可能存在刻板印象，我們不否認郵儲銀行確實經常發生一些負面的事情，但這也跟郵儲銀行網點多有多有一定的關係，目前郵儲銀行在全國有超過4萬個網點，是中國網點最多的銀行，網點多了負面訊息發生的機率肯定會大一些。

不過我個人認為，只要是透過正規的郵儲銀行渠道辦理存款業務，錢還是挺安全的，畢竟郵儲銀行也是中國的第五大行，實力還是有的，而且最近幾年郵儲銀行上市之後，管理水平也提高了很多，人員素質也比以前高了很多，所以出現存款變保險類似的事情減少了很多。再加上目前監管部門對銀行監管力度非常大，銀行也不敢隨便違規，一旦違規不僅銀行會受處罰，銀行工作人員也會受到處罰，所以目前絕大部分郵儲銀行網點辦理業務還是很正規的。

就算超過50萬的存款不受存款保險條例保護，我認為大家也不必過於擔心。一方面郵儲銀行作為中國第五大行，是國有控股的大型商業銀行，而且使用者量很多，基本上大到不能倒的地步，所以郵儲銀行出現破產的可能性很低，只要郵儲不破產，超過50萬都可以正常拿回。

當然，雖然100萬存款透過郵儲銀行正規渠道辦理是安全，但是大家也需要自己留個心眼，畢竟林子大了什麼鳥都有，不排除有個別郵儲銀行工作人員別有用心，所以大家一定多加小心，辦理存款的時候要認真看合同條款，不要輕易相信個別工作人員的忽悠。

主要是在存錢的時候自己一定要看明白到底是買的什麼產品，銀行除了存款還要賣理財、保險、基金等等東西，不要自己懶，不懂，卻只怪別人忽悠。

我覺得郵儲銀行本身沒問題，存款也是安全的。

我們在媒體或者網路上，多有看到郵儲銀行工作人員誤導儲戶買保險的事件，從而造成一些不良的社會影響。

就事論事，郵儲銀行工作人員作賣方，應該講明白產品，尤其不能濫用儲戶對郵儲的信任，甚至欺騙儲戶。作為儲戶是買方，在簽字之前也應該搞清楚存的是什麼東西，不能聽任別人忽悠。

撇開郵儲銀行與保險理財的恩恩怨怨，單就存款來講，任何金融機構都是靠譜的，都是安全的，都有存款保險制度來對儲戶的存款進行保障。單個儲戶50萬元以內的本息，由存款保險基金負責兜底，這一點廣大儲戶不必有任何疑問和顧慮。

最後談一談存款利率。題目中說到的利率4％，我估計是三年或五年定期存款利率，而且是五年定期的機率比較大。

實事求是地講，國有六大銀行的存款利率都比較低，為了所謂的安全感願意存的可以繼續存，如果想存款利息高一點的，可以去其他銀行多諮詢瞭解一下。現在稍高一點的水平，三年定期存款利率4％左右，五年定期5％以上。按照這個標準去存，才是比較合理的。

只要是在正規銀行辦理的存款，50萬是絕對安全的，這個已被大家所熟知！而一旦資金超過50萬元以上，選擇較大的銀行進行存款，資金也是有保障的，幾乎不存在虧損的可能！

郵政儲蓄銀行

郵儲銀行，共有4萬多個網點，業務遍佈全國各個鄉鎮，是國內網點最多、覆蓋範圍最廣的銀行！其本身的實力也很強大，根據最新的Q3財報顯示，截止2018年9月30日，郵儲銀行的總營收為1965.23億元，淨利潤為467.10億元，同比增長分別超過21.80%、15.42%。

雖說，之前郵儲銀行存款變保險事件“屢見不鮮”，但自從加強金融監管，強調“保險公司姓保”之後。各大銀行對於工作人員的要求提高了很多，銀行不會、也不敢在未告知客戶的情況下違規將存款購買成保險理財產品，銀行工作人員也不再主動積極的去推銷銀保產品！因此，除非儲戶自身願意，否則，現如今存款是難以變成保險理財產品的！

存款100萬元，年利率4%

20萬元以上的存款即可算作是大額存單，可享受基準上浮40%、甚至55%的存款利率！何況是100萬存款呢，三年以上的定期存款4%利息，只相當於基準上浮45%而已，並不算很高！在任何一家銀行，哪怕是國有5大行，基本上都可以獲得如此高的存款利率！

只要是正規渠道辦理的存款，即使超過50萬的存款，也無須擔心

很多人有類似這種的顧慮，認為《存款保險條例》只保障50萬元以內的存款，超過50萬的，就需要辦理兩個以上的賬戶、或者在分開在兩家銀行存款！難道1000萬存款，還要分20家銀行進行存款麼；1個億呢，要分200家；那更多的資金呢！

其實，這完全沒有必要，只要是較大規模的銀行，100萬存款基本上是沒有風險的！銀行破產也不是那麼容易的事情，何況是郵儲銀行。因此，並不過多的擔心！

相對於個人大額存單業務來說，郵政儲蓄銀行的年利率4%並不算最高，從目前國內農商行的2019年首期大額存單來看，三年期利率多為4.2625%，超出基準利率55%呢！

根據郵政儲蓄銀行最新存款利率顯示，一年期定期存款利率為2.03%；二年期為2.5%；三年期為3.0%；五年期為3.0%，而央行五年期定期存款的基準利率為2.75%。

那麼，您說的郵政儲蓄銀行年利率高達4%，相當於五年期定期存款基準利率的基礎上上浮45%了，基本上在40-50%之間的幅度，對於存款100萬元的大額存單來說，還算是比較可以的。

畢竟，國有銀行像工行、農行、中行三家2019年最新大額存單利率的三年期為3.85%，至於說存款保險條例的50萬元以下全額賠付，大額存單業務也同樣是適用的。如果你擔心的話，不妨考慮將50萬元分成兩部分分別存入銀行。最好是選擇存款利率更高的農商行。

郵政銀行作為實質的第五大國有銀行，同時作為最喜歡推銷保險的銀行，如果是正常的存款年利率4%的話，還是很安全的，如果是保險，當我沒說。

國有大行體量龐大，實力雄厚，一旦遭遇經營破產，除非是遭遇了嚴重的金融危機，所以總體來說是可靠安全的。

按月付息也就是每月把利息打到卡里，100萬元的話一年的利息是4.18萬元，每個月卡里就能有3483.33元利息。可以用於日常消費，當然也可以轉入寶寶類貨幣基金繼續獲得收益，這樣實際年利率能超過4.2%。

出於流動性和安全性的考慮，有100萬元也不應該都存到一個銀行裡，可以分成40萬，30萬，30萬三份，存到三家銀行，比如我上面說的三家。或者以配偶的名字在同一家銀行存一份。這樣有存款保險制度保障，本金和利息都是安全的。

保險最不安全的地方在於，流動性極差，一旦提前支取，動輒損失30%以上的本金。100萬元如果提前支取，一下子損失30萬元，就問你怕不怕。不要扯什麼存單可以貸款什麼的，說的貸款不要利息似的，存到最後還欠銀行的錢了。

實話實說：100萬本金挺高，但是年利率4%表述不詳細，到期是定期一年利率4%，還是定期五年年利率為4%，沒有表述清楚。不過人家郵政儲蓄銀行好歹是國有第五大銀行，利率雖然不是怎麼高，但是安全穩定，畢竟國有銀行又不倒閉。

郵儲銀行的利率比上不足比下有餘

郵儲銀行100萬年利率為4%，不管是一年定期利率還是五年定期存款利率，總有比這個高的銀行，也有比它低的銀行。定存一年利率比較低的國有銀行只有1.75%上下，最高的當屬振興銀行現金管理產品120天期年利率就達5.1%；定存五年利率在大型股份制商業銀行3.3%，民營銀行中最高就是5.45%，郵政儲蓄銀行4%的年利率無論按照哪個期限，都屬於既不是最高也不是最低，不起眼的那種利率。

50萬之外的存款怎麼存保險

既然存款保險條例只賠償最高50萬元，那麼超出的部分如何是好。先來說說這50萬元，可是包括本息共計的總數，而不是單純的本金50萬，也就是說本金小於50萬加上利息也要小於等於50萬才是百分之百穩定的。超過50萬元的話，可以分成兩家以上的銀行存款，只要每家不超過50萬元即可，也可以一筆存在國有銀行裡面，國有資產實力雄厚，不會倒閉。

郵儲銀行貴為國有銀行安全穩定性

郵儲銀行最大股東是中國郵政公司，也是老牌的國有大型企業，目前郵儲銀行資產規模8.5萬億，已經超過交通銀行位居國內第五大銀行的地位，理論上講存款100萬沒有任何問題。估計客戶考慮最多的還是郵儲銀行的業務太多，經常出現一些網點的工作人員因為業務不熟悉把客戶的存款要求張冠李戴推薦成保險或者理財業務。

郵儲銀行的風險並不是資金損失的風險，而是人為的操作問題，為了減少客戶的憂慮和不必要的麻煩，郵儲銀行應該對銀行員工進行周密的業務培訓，搞清楚客戶的需求再對症下藥推薦業務。

100萬存款年利率4%還不錯呀，這種算是大額存款享受基準上調，2019年的最新基準利率出臺了，一年期的存款利率為1.1%，三年期的存款利率為2.75%。100萬存款這種算大額存款，可以享受基準上調，這個看地區還有各大銀行都有不同的優惠方案，超過50萬的存款放在銀行可以放心的，畢竟國家銀行沒什麼意外都不會破產，破產的話我們的錢都已經不值錢了，所以說可以放心地存在銀行。

《存款保險條例》中寫到只保障50萬人民幣的存款，不過超過50萬的存款也不必分開多個賬戶來，畢竟五大行基本沒什麼風險，大額存款一年可以4-5%，好過市面上不少的理財產品。只有渠道正規，就可以放心存款了。

中國郵政儲蓄銀行雖然不算是四大銀行之一，不過算是中國第五大銀行，在2007年的時候正式掛牌成立的，前身的國家郵政局，2016年的時候可以香港掛牌上市，郵政銀行有國家的背景和資金的充裕，所以在風險上基本為零，可以放心地大額存款。

新春將至，現在有不少銀行已經推出不少的存款方案，各大銀行都開始搶佔市場份額，最近可以到自己心水銀行看看有沒有合適自己的存款方案，2019年是經濟小年，現金為王是主流，最合適最安全的理財方法是銀行存蓄或者其他低風險的理財產品。

我有好幾個朋友在郵政儲蓄銀行工作，以前也經常在他們那裡存款，沒有出現任何問題。

100萬存郵政儲蓄銀行，年利率4%，應該是大額存單業務吧。至於您擔心的存款變保險、超過50萬保險額的的問題，我簡單為您解疑釋惑。

郵政儲蓄銀行雖然經常代理一些保險理財，但是，保險理財和儲蓄存款是完全不一樣的業務，他們都會對使用者進行告知。我曾經買過郵政代銷的保險理財，當時他們告訴我不是存款，但是利率高一點，超過5%。

判斷是否是理財產品，最簡單的方法就是看是否讓您簽署理財協議，以及協議的內容，只要您有這個心理準備，就應該不會出現問題。因為兩者辦理的手續、拿到的憑證都是不一樣的，普通投資者也完全能區分。

關於另一個問題，50萬存款保險基金保障問題。我認為，對國有銀行來說，存款保險基金可以說作用不大。因為保險基金只有銀行破產時才起作用，而想郵政儲蓄銀行這樣的國有銀行，破產的可能性幾乎等於零。

因此，有人說存款保險基金制度，是大銀行對小銀行的照顧，大銀行貢獻了絕大部分保費，對小銀行起到保障作用，我認為是有一定道理的。

關於資金是否拆分的問題，我的建議是，只要額度大給的利息高，那就不要拆分100萬的額度。拆分到50萬以下對抗風險，只適合具有經營風險的小銀行存款。

說到被忽悠，當然令人噁心。銀保產品的缺點被有些人故意隱藏，比如較大的違約責任，流動性極差、到期收益波動太大等問題，但是因為銀行內部計價高，而被一些人故意包裝成存款產品誤導兜售。一個銀行能走到這一步，說明單位效益增長點少，員工收入低，還得加油啊～

銀保產品也不是說忽悠就能忽悠的，還有監管緊箍咒。2017年8月23日銀保監會發布《銀行業金融機構銷售專區錄音錄影管理辦法》後，銀保產品的銷售必須現場進行錄音錄影，如假包換。另，銀保產品還有7……15日（各保險公司規定有所區別）猶豫期，以及公司對投保人的回訪，在此期間，如果不喜歡，不同意，完全可以全額退保。否則，可以向當地銀監局投訴。可見，一方面我們客戶也要用心識別，保持足夠警惕性，寧可相信銀行，也不要輕易相信銀行所謂的工作人員；另一方面，隨著監管制度的健全與落地，銀行的違規成本必將進一步加大，誘導誤導銷售也會越來越少。

存款100萬，不論幾年，年利率僅4%，確實不咋地，將就吧！在當前利率市場化條件下，也算國有銀行能給出的最大福利，再高的是給不出的，別難為他們了。根據這種利率水平，極有可能是一款3年期大額存單，或者郵儲銀行個別分行普通3年定期存款的年末衝關活動價格。以3年期存款為例，超過4%的就有一大把，比如鄭州銀行，無錫農商行等城市商業銀行和農商行的3年期普通定期存款利率也為4.675%，而5年期更是高達5.225%。

如果是大額存單，即使其他國有銀行和股份制銀行3年期也能達到4.1%，地方性小銀行的3年期最高上浮55%，達到4.26%。如果是民營銀行智慧存款，綜合性價比更是一個天上一個地下。振興銀行振興存最新一期1個月的智慧存款利率3.95%，億聯銀行用億存5年期，提前支取4.5%，超過3年利率可以達到5.45%。不僅利息不會低於郵儲存款，而流動性更是摔郵儲幾條街，無以復加。

至於，郵儲存款100萬，安全絕對沒有說的。首先，要想絕對受到存款保險條例保護，可以將100萬拆分存入嘛，要麼以不同家庭成員身份存入一家銀行；要麼分別存入不同銀行，就這麼簡單。

其次，郵儲銀行到底存不存在倒閉破產的風險？開玩笑，郵儲銀行雖然是年輕的國有銀行，但也是大型上市銀行。近4萬服務網點遍佈全國，覆蓋了內地所有城市以及99%的縣域地區，僅網點就佔全銀行業1/6，總有客戶數量超過5億。據2017年報顯示，2017年末郵儲銀行總資產達9.01萬億，營收2248億，實現淨利潤477億，而貸款不良率僅0.75%。可以說郵儲經營持續向好，前景樂觀。如果這樣的銀行都出現瞭如此重大風險，那些中小銀行又會怎樣呢？別告訴我哈～所以，將100萬存入郵儲銀行，大可不必去操多餘的心。需要操心的是，千萬別讓人把存款忽悠成了保險，這才是關鍵。去存款，就只能是存款，各種忽悠和高息利誘，懶得去搭理！