隨著網際網路的發展，保險行業出現了網際網路保險公司。

網際網路保險公司可以說是“網際網路+保險”最直觀、最純粹的表現形式了，保險的銷售、投保、理賠均在線上完成，安全靠譜性和傳統保險公司一樣。

不管是傳統保險公司，還是網際網路保險公司，發行保險產品也受到銀保監會的嚴格監管。

網際網路保險公司發行的保險，因為沒有線下門店、保險銷售人員等成本，相對傳統保險公司的保險產品來說價格比較低。

但是兩者安全性是一樣的，我們在選擇的時候，主要看保險產品其本身的保險條款內容是否合適，再對比保額和保費等進行選擇。

當然，也是要看了保險公司的，但考慮的主要是保險公司的理賠效率。

在這裡補充下，如果是同一款保險，選擇價格低的購買。因為使用者無論是從哪裡購買保險，最終均是和保險公司簽訂保險合同。即便是在第三方網站購買的保險，也同樣會擁有保單和保單號，入了保險公司的系統，購買者都可透過保險公司官網和客服熱線查詢保單資訊。

其實線下也有很多相對便宜的重疾險，只是一般消費者比較難接觸到。

為什麼難接觸到？且聽我細細道來。

重疾險產品的保費定價主要由三大因素構成：

1、生命表。國內人群的壽命預測。

2、這種疾病的病發率。

3、預定利率。保險公司對於所持有的保單現金價值的承諾利率。

其中，前兩項各家用的資料大同小異，最後一項才是大家拉開距離的因素。

其他因素相同的情況下，預定利率越高保費越低，反之亦然。

預定利率在監管部門允許的範圍內，可由各家公司自己去制定。保監會曾把預定利率限制在2.5%以下，幾年前放開到了3.5%。

目前市場上產品主要有兩種：

- 傳統老牌的保險公司，因為一直以來在使用2.5%，估計是因為業務人員多，業務穩定，不願意觸碰既得利益，所以多數會延續使用2.5%的預定利率。

- 新進的保險公司，因為面對市場激烈競爭，要爭奪市場，通常會使用最高的利率3.5%。

比較這兩個利率，你就會明白兩者保費差異有30%-40%是一點都不奇怪的。

一般消費者線上下接觸的多為傳統老牌保險公司產品（他們的業務員多了去啦），而線上產品我們看到的都是新晉公司的產品，所以你會有這種線上和線下差異的感覺。其實這是老牌和新晉公司的差異。

你回頭想想，如果僅僅是線上和線下的差異，你有見過線上老幾家老牌公司的便宜產品嗎？

最後補充一句，線上產品本身沒有什麼問題，但在解讀產品和後期各類保全理賠時，服務會有一定欠缺。

如果想魚與熊掌都兼得，只需要找保險經紀公司的業務員，幫你篩選價效比高的產品，則可以既買到便宜的產品，又可以獲得清晰的條款解讀和周全的服務了。

不管是網上的還是線下的，主要看條款，病種，看理賠速度，看承保後服務，不能只看價格。前幾年收到某信用卡電話，說是卡里每月劃扣600多，給一份保險，當時我不太懂就答應了，合同到手一看，這不包括那不包括，果斷退保。保險都是精算師設計，銀保監會監督稽核，如果承保內容不差，價格也不會差太多，便宜自然又便宜的理由的。

一件衣服在服裝店裡面可能賣99塊。但是同樣的款式，你在某寶搜尋一下可能49塊錢就可以包郵給你了。這就是線上和線下的價格差異。門店的老闆說我租這個門店來賣衣服，租金那麼貴，還要請幾個人工還要承擔水電費，每個月開支那麼大，我憑什麼賣49塊錢給你？但是偏偏別人在網上賣的衣服，就可以做到這麼便宜。

同樣的道理，傳統的老牌保險公司很多保單都是靠業務員去拉回來的，他們要給這批業務員提成，而網銷的重疾險，省略這一批的工人工資支出，那麼同等保額條件的重疾險，他就可以賣得便宜一些。

但是不論老牌保險公司的重疾險還是網路銷售的重疾險，只要一出險，他都是必須按照合同去賠償的。可能唯一的區別就是時效性老牌保險公司會快一些，網銷的保險公司理賠的速度會慢三兩天。

我前些年在中國太平的業務員那裡買了幾份重疾險，今年我全部把這些重疾險都退保了，全部改在網上買。因為同等保額條件網上的重疾險價格實在是太低了。比如說我今天剛退的我老婆的那份保險，太平金無憂，終身壽險附加重大疾病保險。保額15萬保終身，交費交到70歲，每年需交保險費3600元。我給我老婆買的另外一份重疾險，橫琴人壽無憂人生，保額50萬。附加重疾二次賠付，心腦血管加油包。輕疾兩次賠付，中疾三次賠付，保至70歲分20年交，每年所交保費僅需3800元。

大家看到了嗎？同樣是每年交3000多塊錢的保費，橫琴人壽的無憂人生，可以把保障做到如此周全，我為什麼還要給太平人壽的這一份15萬保額的保單續費呢？

有的人就說了，那我在太平人壽這邊增加保額可以嗎？是可以增加保額，但是保費絕對翻倍。

這就是我選擇網上銷售的重疾險的原因。

網銷版的產品和線下的產品，在設計上都會有差異。現線上下能賣的產品網銷不一定能賣，網銷能賣的線下差不多有類似的。如果是買醫療險的話，就買線下的，找一個靠譜的業務員，這樣後期的話會省去很多麻煩。關鍵是你得真懂那些東西，如果不懂的話就盲目的買很多坑，你根本都看不出來。你要是沒有在保險公司幹個幾年，對於裡面的問題可能根本都發現不了，還是找個線下的比較牢靠，貴點兒，也沒啥，放心，麻煩少。

線下產品主要是個險代理，公司也多為傳統主體公司，廣宣費用，人力成本，管理費用等等，這些跟網際網路線上產品沒有優勢。

聊到這個話題，就要講到“死差”、“費差”和“利差”。

什麼是死差？就是保險公司都有一份對於壽命的預期啊，或者什麼年齡段發生何種疾病的機率表。所有保險公司拿的這個生命價值表是統一的，所以這部分就要看最終承保的使用者實際發生死亡的情況。如果實際死亡人數沒那麼高，那麼保險公司就掙錢了。

什麼是費差？這個很好理解了，就是保險公司在費用成本上的控制了。比如鋪天蓋地你都能看到的廣告，或者還請個帶鹽人，還有遍佈全國的分支機構和各種工作人員。這些都是有費用的，大公司的費用支出很高的，這部分的成本也要攤在你的保單裡。

什麼是利差？這就要保險公司實際投資過程中掙錢的能力如何了。掙得多，可以讓利在產品價格裡。

所以，這就是為什麼我們說看先看保障責任，先看保額，最後再選擇保險公司的道理。我們把買保障的錢都花在刀刃上，保險公司的大小，理賠時效，那是銀保監粑粑在操心的事~

對於一項以人的健康為標的的產品，如果沒有專業的人員在售前幫你分析每個人不同的風險點和需求，在售後提供理賠保全等一系列服務。那麼一旦選了不合適的產品，當出險的時候，可能為時已晚。因為人的健康是沒有試錯的機會的。那麼為了減少走彎路而為專業解答支付的對價，你覺得是否值得呢？當然，不排除有些公司為了實現短期的利益而推動代理人去銷售對公司更有利的產品。但是我相信多數有素質的代理人還是很負責的。

一分價錢一分貨，恆古不變的道理

保險作為一個看不到，也摸不到的產品，在你交了錢之後買到的就只是一份保單合同

而保險作為一個非常專業的產品，很多人在購買的時候並不會把產品條款全部認真看完，而且這些條款很多人也沒耐心看，認真看的話很多人也未必能夠看的懂

那麼作為一個這麼特殊的產品，其實還是需要找一個專業的代理人來幫忙做設計的，現在社會上很多人不認同保險，覺得保險公司這麼不賠那麼不賠，其實很多人都是道聽途說而已。還有一些人在購買保險的時候也許是代理人的原因，也許是自身原因，並沒有弄清楚自己購買的保險具體是保什麼的，那麼在出了險之後如果是超出保險合同範圍的，保險公司拒賠之後，就會說保險是騙人的。

那麼大家可以想想，如果保險公司真的是騙人的，國家為什麼不取締保險公司，為什麼還要推動保險公司的發展。保險是不會騙人的，合同是最誠信的，合同不會欺騙你。

那麼如果有對這方面比較專業的人士可以具體研究下線上和線下產品條款的區別，肯定是有不一樣的，在這裡並不是想說明線上保險不好，還是那句話，一分價錢一分貨，貴有貴的道理。而且，很多人並沒有那麼專業，在線上購買保險並不一定會選擇一個合適自己的，那麼這個時候就需要一個專業的代理人來為你做設計，後期也會給你做相應的服務，這些也是需要成本的，也就帶來了線下的費用回貴。

最後，在決定在線上還是線下買之前，一定要把產品條款瞭解清楚，這是最重要的。能自己搞定的就在線上買，自己搞不定的就線上下買。

其實也簡單。。

1，你先搞清楚一款重疾產品的底層邏輯。能夠把產品拆分成細緻的，具體的保障。

2，搞明白死差，費差，利差。。死差全行業的產品都一樣。費差老五家和新公司有區別，區別不太大。拉開差距的就是利差了。你如果不想讓保險公司賺你的利差。。你琢磨怎麼配置你的保障。。

總保費=風險保費+附加保費

其實同樣的產品，風險保費都差不多，差距主要體現在附加保費上：

每家保險公司戰略方向不同，有的打廣告打的多，走人海戰術，利潤要求又高，價格自然高。

有的廣告少打一點，銷售放給專業渠道去做，自己運營成本低，利潤要求低，價格肯定低。