給父母買保險這幾個險種一定不要碰！

給父母買保險，這三種不建議你買。

①不要買保費貴的重疾險

每一款保險產品都會明確地寫出投保年齡。

而和健康狀況密切相關的險種，對於年齡的限制就會更加嚴格

父母的年齡去買重疾險，保費高，保額低。

如果父母年紀超過了55歲了

就不建議買重疾險了

②不要給父母買壽險

壽險是不幸身故後，留一筆錢給家人，能夠保證一家人的生活。

父母年紀大了就不再承受家庭重擔了

建議不用再給父母再買壽險了

全家桶的保險表面上看四大險種都有了，很全能，但其實很雞肋。

但往往是壽險和重疾險往往二賠一。

所以建議大家分開買，單獨買各類險種最划算。

給爸媽買保險的正確思路

為了避免你買錯，我專門整理了給父母買保險的幾點正確思路

結起來就一句話：

優先考慮醫療險和意外險，謹慎選擇重疾險，不建議配置壽險。

①百萬醫療險

要想覆蓋爸媽的疾病風險，百萬醫療就派上用場了。

相比於重疾險，百萬醫療只能報銷住院產生的醫療費用，其他什麼異地就醫、護理費就不管了。

但無論是因為疾病還是意外住院，百萬醫療險都是可以報銷的。

對於50歲左右的人群，每年的保費也只需要700—1000左右，大部分家庭都是能負擔的。而且保額也非常高，一般都有每年幾百萬的報銷上限。

但是大部分百萬醫療的健康要求非常嚴格

買不了百萬醫療險的可以給父母添置【防癌醫療險】

和百萬醫療險不同的是，防癌醫療險並不能保障所有病種。

只能報銷和癌症相關的醫療費。

雖然範圍是小了點，但考慮到現實中癌症的發病率，實用價值還是蠻高的。

②意外險

健康告知寬鬆，年齡限制小，價格便宜，限制很少。

保障內容也很實用，身故傷殘了直接賠付保額，意外導致的醫療費也能夠報銷。

在選擇時，大家儘量給父母配置意外醫療部分，低免賠額，高報銷比例和不限社保範圍的產品。

這樣父母因為意外受傷了，才能報銷更多的錢。

一千多搞定爸媽保險

確定好了投保思路以後，到底要給爸媽選擇哪一款產品才最合適呢？

我做了幾款保險方案

給大家參考一下

一年600不到就有300萬大病保障，且對健康問題要求非常寬鬆。

這個方案新增了防癌險，價格比上個方案要貴。防癌醫療險，作為醫療險的一個類別，停售後老人就將面臨保障中斷。而防癌險，可以提供長期穩定的保障。

這個方案新增了重疾險和百萬醫療險的組合，相較方案2的防癌險和防癌醫療險的組合，價格要貴，但保障要更全，除了癌症，還保障其他的重大疾病，比如在老年人群體中非常高發的腦中風、冠心病。

大白一向建議，能買重疾先買重疾，能買百萬醫療險先買百萬醫療險，除非因為健康問題（比如有三高）和預算，不得已而求其次，再考慮防癌險和防癌醫療險。

寫了這麼多，其實就希望大家給父母選出最合適的產品。

總之，給父母投保，第一是梳理清楚思路，第二是問情況健康狀況。

希望這篇文章可以幫到大家。

我們一起看看健康告知

幫你選擇合適的保險產品~

上面的回答都是大白一個字一個字打出來的

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養老險需要在中年時就投保

保險就保費的總體來說，不適合老年人，儘管他們是最需要保險的人群。

我認為，從人生階段來看，主要的商業保險，即養老險和醫療險，都是在31歲~44歲之間投保比較合適。太晚，費率上升，可能財務計算以後不划算了。太早，費率低，但因個人收入低，且最緊急的也不是保險，是安定家庭和事業，所以不著急投保。

當然，這個年齡未必那麼嚴格，如果經濟條件好，家庭和事業都已經定型，那麼26、27歲就買養老險也行。同樣，個人條件特別，到了50歲再投保養老險可能還是合適的。不過，54、55歲以後，投保養老保險怎麼算賬都不會合適了，實際上保險公司對這個年齡段的人也不賣養老險了。

養老險的意義

如果懂財務可以算算，養老保險的計算利率不高，大概是2.5%左右，沒有國債多。但是，養老保險的好處，是期限很長，如果你活得長，可以領到100歲以後。另外，養老險有時可以用於其他保障內容。養老險最大的好處是，如果有債務清算破產，也不能動搖養老險。這就是很多有錢的生意人也要買養老險的原因之一。

兒女可以換個方式來孝順

我想，孩子給父母買養老險，本質是有一筆養老基金，月月領錢，如果你能用其他方式實現這個目標，那麼也算有了養老保險。方法：

1，留一套住房或商鋪用於出租。

這種方式從財務上未必最好，但對父母來說，是最喜歡的方式。如果有一套房子出租，每月有4000元收益，再加上老人自己的養老金，那麼他們會覺得錢花不完。

其實，現在房租的收益不高，年租金大概也就房價的2.5%。

2，某平穩的生意上入股，然後年年分紅。

如果有某個安穩的生意，在其中入股，不求賺錢多，只求年年分紅，那麼就是另一種房租。問題是生意是否長久，父母是否願意接受。

這種方式，收益率一般能有5%以上，稍好點的生意分紅都可能在10%~15%之間。不過最大的問題是生意不穩定，波動大，還有關門的風險。

3，風險小的金融理財

其實，前兩者收益率都不高，與直接在銀行做低風險的理財差不多。比如國債、大額存單、中短期固定收益理財等等，大概年收益率在3.5%~4.5%，120w本金，相當於可以月月領4000元生活費。老人比較相信銀行，你給他們設定好具體的操作品種即可。

4，自己月月給他們錢。

其實，如果是月月4000元生活費，那麼自己另外給他們這筆錢也可以。

將買養老保險的錢，自己投資理財，然後將收益支付父母的月費用。一般我們自己做投資理財，只要不貪心，不冒大險，那麼長期看，平均年收益在10%上下晃盪。做投資理財需要專業知識，父母是沒這個能力的。

女兒給父母買養老險？

說明女兒已經成年並工作了，父母至少也有50歲了吧，這個時候買養老險已經來不及了，既使有，費用高，收益也不好。

其實這個時候，父母最需要的是醫療類的保險，比如：

終身壽險，解決人離去後的喪葬費用，

重大疾病，解決大病後的收入補嘗，以及康復療養費用，

醫療險，解決住院費用。

一些可以給父母購買的保險產品

上了年紀的父母，一般不再承擔家庭經濟支柱的角色，壽險不是必須保障，從價效比上看，壽險也不太值得。

父母的風險防範主要是疾病和意外，我們可以給父母挑選的保險種類包括：

1、意外險，建議選擇。

消費型的意外險價效比高，傷殘責任是其他險種無法保障的，建議選擇。

65歲以下，推薦小蜜蜂意外險，125元保50萬，包含住院醫療，極致價效比。

2、高額醫療險（報銷型），能投則投。

年紀越大，患重疾的機率越高。根據保險公司的理賠報告資料顯示，重大疾病的平均花費大約在10-30萬之間，能報銷高額醫療費用的高額醫療險（也叫百萬醫療險）很必要。

市面上大多數百萬醫療險最高投保年齡是60歲，60歲的年保費是1500左右，隨後每年增長，一般可續保到80歲或以上。

如果身體健康，又符合投保年齡，可以考慮這幾款產品：眾安尊享e生、平安e生保、華人保好醫保等百萬醫療險。

如果年齡在60歲以上，65歲以下，可以考慮眾安尊享e生爸媽版、安聯臻愛醫療險。

3、重疾險（給付型），看預算購買。

上文提到，50歲購買重疾險槓桿只有1：2左右，價效比低，而且健康告知比較嚴格，有錢也不一定買得到。

如果綜合考慮，決定購買重疾險，主要考慮價效比高的產品，如：百年康惠保、瑞泰超級瑪麗、復星保德信星悅重疾險、瑞泰瑞盈重疾險。其中瑞泰瑞盈重疾險最高投保年齡70週歲。

4、癌症保險（給付型/報銷型），百萬醫療險和重疾險的絕佳替換品。

癌症發病率佔重大疾病的70%左右，不符合百萬醫療險和重疾險，可以用保障單一病種的癌症保險代替。

癌症保險的缺點明顯：只保障癌症，保障不夠全面；優點也有很多，健康告知寬鬆，投保規則簡單，特別適合老年人購買。

報銷型的癌症保險，相當於責任簡化的百萬醫療險，某些產品投保年齡高達80歲，考慮這幾款產品：安心保險安享一生、好醫保防癌醫療險、平安抗癌衛士等產品。

給付型的癌症保險，相當於責任簡化的重疾險，某些產品投保年齡高達80歲，注重價效比的可以考慮崑崙健康愛康保防癌險。

兩個給父母的保險方案

方案一

假設父母年齡是50歲，身體健康，保障方案為：意外險+百萬醫療險，看預算購買防癌險或者重疾險。

方案二

假設父母年齡是65歲，身體有些小毛病，買不了重疾險和百萬醫療險，保障方案為：意外險+防癌醫療險，看預算購買給付型的防癌險。

如何搭建父母保障體系？

搭建父母的保障體系，只靠商業保險是不夠的。簡單地說，搭建父母的保障體系分為三步：

第一步：購買社保

社保不限制年齡、不限既往病史，保障範圍廣，是父母最應該購買的保障。最近高血壓、糖尿病等門診用藥納入醫保報銷，對中老年人更加友好。

第二部：購買商業保險

社保是大眾基礎保障，不過存在最高限額，社保目錄等限制，保障不充分。應該根據家庭經濟情況，適當購買商業保險，怎麼購買上文已經有一定的分析了，這裡不多做解釋。

第三部：部分風險自留，儲蓄理財

防範風險不一定只能靠保險，也可以考慮部分風險自留，透過自己儲蓄理財，設立專門的緊急基金，用以對抗大病風險。

隨著父母老去，我們終將成長為他們的依靠，努力賺錢，做好我們自身的保障規劃也非常重要。

保險目的是防控風險，不怕一萬，就怕萬一。

如果父母沒有養老資源，兒女力所能及為父母購買大病及養老險種那是必須，應該的，至於什麼險種因人、因家庭而投險，買肯定是有備無患。

人人都曾當兒女，也要當父母，各個階段都要把角色當好。自己當父母，對兒女的義務，記得我侄女讀職高的04年，因她學習一般而來到職高學習，她剛完成了一學期的學習，我兄弟也剛起房，有點困難，笫二學期硬是不給她上，任我怎麼動員，最後他盡出言，三年就耗我去一層樓房，讓我無語。要我看來，知識也改變命運，也可以讓自己未來養老作保障。

父母老了，孝順兒女也不只是買什麼保險，歌曲《常回家看看》，也代表兒女的心聲，體諒父母的不易，錯過機會，悔恨來不及。我母親73歲，父親90多歲過逝，我們做兒女孝敬父母不要留遇憾就行了。

保險應該有，但要帶上妻兒常回家看看！

給父母買養老險也是一種很好的孝順方式。

今天，我們就來聊下這個問題，順便給大家安利幾款產品。內容分為以下三個方面：

要不要購買商業養老保險？

哪一類商業養老保險最合適？

3款終身保障的年金險評測

大白小結

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要不要購買商業養老保險？

養老規劃這件事，說起來很簡單，就是為了保障退休之後有錢花，只要能達到這個目標，都不失為一種好方法，比如多賺錢多存錢、開拓投資渠道、提升理財技能。

保險只是其中很小一塊，到底要不要買，主要看它能不能契合你的需求。

現實中，年金險、萬能險、投連險、兩全壽險等帶有收益性質的保險，都可能被包裝成養老保險。

但不管是哪一類產品，都有一個共同特點：收益率很一般。

比如大白評測過的平安金瑞人生，30歲男、3年交、每年10萬，70歲一次性領取，其保底收益率只有1.79%，中檔演示利率下也不過4.06%。

大白的建議是，如果你買養老保險是為了高收益，那你趁早回頭。

保險行業的嚴監管決定了，國內保險資金只能投資於低風險的債券、股票、房產等，整體收益率不可能很高。

如果你說：“我不求收益多高，只要保住本金，能穩健的保值增值”，那商業養老保險就是個不錯的選擇。

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哪一類商業養老保險更合適？

前面也說了，可做商業養老險的產品很多，也很複雜，如果細究不同產品特點，怕是三天三夜都說不完。

其實，按照產品的性質，養老保險大體可以分為兩類：

1．儲蓄型的產品

說白了就是買個保險把錢存起來。只要不是前幾年就去退保，收益率就相對固定。

比如大白之前評測過的金瑞人生，它是“年金險+萬能險”的形式，雖然也有年金，但收益主要來自萬能賬戶的結算利率。

以30歲男、3年期繳費、每年10萬為例，70歲全部領取的保底收益率為1.79%，90歲全部領取的保底收益率為1.78%，兩者基本一致。

2．終身領取的年金險

這類產品，前期繳納一定保費，等到約定的年齡仍然生存，就能每年領錢，直到終身。

因為是終身領取，所以活得越久領得越多，整體收益率也就越高。

比如星享福年金計劃（下面有詳細介紹），以30歲女、10年繳費、每年1萬為例：

60歲開始，每年可領14405元，如果70歲身故，領取年金總額的保底收益率為3.29%；如果能領到90歲，保底收益率則為3.90%。

誇張一點，如果被保人活到了120歲，那麼保底收益率就能達到4.52%，這就十分可觀了。

3．哪種產品更好？

這兩類保險中，大白更推薦終身領取的年金險，因為它確實能對沖長壽風險。

我們都希望老人長命百歲，這沒有錯；

但從理性的角度來看，平均壽命提高，對家庭經濟也是一種挑戰，如果儲存的積蓄不夠多，活得越久，生活就會越糟糕。

而終身領取的年金險，活多久就能領多久，即使被保人十分長壽，後期的生活也有一定的保障。

未來，如果醫療技術快速發展，大家真的能活到90歲，甚至100歲，那現在買這類年金險，就十分划算。

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3款終身保障的年金險評測

大白選取了3款年金保險：

復星保德信星享福年金計劃

年年盈年金保險

全民保·終身養老金

這三款產品都是可終身領取的年金險，只有“交錢”和“領錢”兩個步驟。

所以，大白就從“交錢”“領錢”，外加“收益率”這三個方面，向大家分別介紹一下：

1．保費如何繳納？

星享福和年年盈的繳費方式沒什麼特別的，購買時繳費計劃就確定了，後期不能隨意更改。

全民保則比較特別，繳費計劃可隨時調整。有錢了可以多買一點，沒錢了可以少買一點，即使斷交也不會影響保障，使用者體驗更好。

2．年金如何領取？

簡單來說，就是“到點領取”，如果達到合同規定的年齡，被保人仍然生存，就可以每年領錢，直至身故。

當然，如果還沒開始或剛開始領錢就身故了，保險公司也有相應的賠償。

比如星享福，如果領取年金之前身故的話，會返還已交保費或現金價值的較大者；

如果領取年金之後身故，保險公司會保證你領夠20或25年的金額，如果不夠，保險公司就會把差額補給你。

舉個例子：

小A購買星享福時，選擇了60歲開始領取，保證領取20年。

如果還沒到60歲，小A就去世了，那麼保險公司會返還已交保費或現金價值的較大者；

如果他在61歲身故，那保險公司就會把剩下19年的錢，返還給小A；如果是80歲之後身故，20年保證領取期限已過，保險公司就不再賠償了。

全民保的領取規則與星享福基本一致。國華年年盈比較特別，不管有沒有開始領取年金，只要身故，都是返還現價和已交保費的較大者。

3．收益率怎麼樣？

具體的收益率情況，大家可以看下面這個表格：

30歲女、10年交、每年1萬保費，如果80歲身故，年年盈的收益率是最高的，達到了3.67%。而且年年盈返還的是固定年金，不牽涉分紅，所以3.67%的收益率就是保底收益率。

同樣的，星享福的3.21%也是保底收益率。

全民保除了固定年金，還有保單分紅，所以收益的不確定性更大。如果不含分紅，保單收益率為1.76%，即保底收益率；如果按照中檔分紅計算，收益率則為3.4%。

另外需要注意的是，只有被保人在80歲身故時，年年盈的收益率才有3.67%，如果不算身故保障，收益率就只有2.5%。

也就是說，只算活著能領的錢，星享福更多，如果算上死亡賠償，年年盈會更加划算。

但不管怎麼樣，這幾款產品的收益率，也再次說明了開頭那一點，如果你想靠保險理財獲得高收益，是不可能的。

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大白小結

養老規劃，最終是為了退休之後有錢花，所以能達到這個目標的，都不失為一種方法。

除了保險之外，還有很多手段可以考慮，比如國債、銀行理財、貨幣基金（餘額寶）、信託等，不同產品的收益率如下：

國債、餘額寶等都是風險較低的投資，收益也就比較小。銀行理財和信託的收益較高，風險也比較大，而且投資需要一定的門檻，銀行理財為5萬起投，信託為100萬起投。

如果想要更高的收益，股票、基金、房產也可以選擇，風險也就更大，管理不好，虧損也是常事。

但不管是那種理財方式，都一樣要適應自己的風險承受能力，只是適合的，才是最好的。