[馬哥同學]觀點：判斷理財產品是否有風險，判斷銀行理財風險高低還有一個更簡單、更直接的辦法，那就是看產品的風險等級。如果你是第一次去銀行購買理財產品，銀行通常會要求大家做一個風險評估測試，投資者只能購買自己相應或更低風險等級的理財產品。

由於對理財產品的風險等級劃分沒有統一規定，各家銀行對理財產品的風險等級採用了不同的符號。總的來說基本分為五個風險等級，包括：謹慎型產品（R1）、穩健型產品（R2）、平衡型產品（R3）、進取型產品（R4）、激進型產品（R5）。

理財產品理論上都是有風險的，銀行原來承諾的理財產品是保本的。但是從2018年國家對於理財產品的資管新規要求下，理財產品不能再承諾保本，所以現在絕大多數理財產品都是不保本的，按規定2020年以後所有理財產品都不承諾保本，投資就風險，理財也是投資，購買理財產品也是有風險的。

看產品的安全性。相信都是知道，要看這款理財產品，底層資產是什麼？如果底部是銀行定期存款，用於確保本金安全及保底收益率，只是一小部分會與風險較高的金融衍生品工具（指數、黃金、匯率等）掛鉤，用來追求高額回報的理財產品，因為大部分資金既然是銀行定期存款，受到《存款保險制度》的保障，所以在安全性方面還是可以放心的。

結論:判斷理財產品年化率5.1%是否有風險,不能單一的去看,要綜合幾點去了解產品的內容才能做出正確的判斷。

有風險，任何理財產品都有風險。理財都5.1%了，那麼，貸款都到8%了，再加上隱性支出，資金成本超過10%。

只要是理財產品，基本都是有風險的，關鍵看渠道正不正規，即使是銀行的產品，也有虧損的風險，反正一句話，有盈利必然有風險

有朋友問了一個類似的問題，說某大型國有銀行理財產品年化收益率為5.1%，5年內不讓取，問是不是靠譜？

為了回答這個問題，我到銀保監會指定的專門理財網站查了一下，並沒有找到相關的理財產品，因此，我認為這款產品有可能存在問題，建議他謹慎選擇。

中國六大國有銀行都已經成立了理財子公司，今後的理財產品由理財子公司發行。 到目前為止，在銀保監會指定的專門查詢網站：中國理財網上，並沒有查到理財子公司收益率為5.1%的理財產品。

第一，你沒有提供這款理財產品的名稱和編號，正規的銀行理財產品都會有名稱和編號，而且是經過銀保監會備案的，可以在網上公開查詢。

第二，銀行或者銀行的理財子公司發行理財產品，不可能提供固定的收益率，一般只公佈參考收益率，您說的這款產品年投資收益率為5.1%，與監管部門要求的理財產品打破剛性兌付的原則想違背，正規金融機構是不敢這樣宣傳的。

第三，銀行理財產品應當提供產品說明書，其中必須要載名募集資金規模，資金管理人，產品的投資方向，產品風險等級等資訊，投資者根據上述資訊判斷投資風險，責任自負，這款產品資訊不夠透明，風險無法判斷。

由此可見，這款產品存在較多的不確定因素，風險很難明確判斷，正因為如此，不確定的風險更高。

5.1%的投資收益率屬於中等水平，有些銀行的5年期存款利率還能達到5.4% ，安全性和收益率都高於這款產品，何必舍好求差呢。

綜合上述分析，我認為這款產品存在一定問題，不值得投資。

首先理財產品除了證券公司的收益憑證是保本保收益的，其他的理財產品都是不保本的，都是有風險的。

您可以看該理財產品是否是銀行券商保險公司發行的，再看該理財產品的風險等級。風險等級分五個等級，如下圖:

如果是風險等級PR1級和PR2級基本上都可以達到保本，風險極小，可以購買。一般金融機構發行的理財產品年化收益都在4到5個點，不過您的資金如果比較多的話，可以考慮五年大額定存，或者是智慧存款，這個是存款，不是理財產品，是保本保息的，一些城商行給的五年大額定期存款，利息能達到5.3%。所以有條件的話，建議您選擇存款，這樣更加安全。

另外提醒您，在正規的理財平臺進行投資，P2P網貸平臺是暴雷多發區，國家正在大力整頓，是重點打擊物件，建議迴避，以免財產受到損失。

理財產品年化5.1%的有沒有風險，這個背景太單一，並不能直接作出判斷，但是可以透過以下幾點來結合你所說的產品進行判斷：

第一，理財產品理論上都有風險，原來有些理財產品是保本的，但是資管新規要求，需要打破剛兌，理財產品不能再承諾保本，所以現在絕大多數理財產品都是不保險的，未來所有理財產品都不能承諾保本，所以理論上來說，理財產品都是有風險的。

第二，理財產品有風險，並不等於一定會發生風險，這裡需要區分理論風險與實際風險，理論風險就是說極端情況下出現的風險，實際風險則需要看理財產品配置的底層資產風險情況，根據風險等級劃分，理財產品可以分為PR1到PR5五個風險等級，分別對應保守型、謹慎型、穩健型、進取型、激進型的收益特徵，風險等級逐次上升，需要根據具體的理財產品風險級別來判定風險。

第三，年化收益率並不能直接代表風險等級有多高，也就是說年化收益率5%的理財產品也可能是PR3等級，而年化5.5%的理財產品也可能是PR2的風險等級，一般情況下年化收益率越高確實對應的風險等級越高，但還是需要具體看產理財產品的說明書來定。

第四，對於中低風險的理財產品（即PR2級別以下）來說，雖然理論上存在風險，但實際發生風險的可能性較低，比如說定期理財產品、債券基金、結構性存款等都屬於PR2級別以下的理財產品，在實際運營中發生風險的機率較低。

因此，我們不能簡單的根據年化收益率來判定理財產品的風險，需要結合該理財產品的說明書，看其風險級別到底是什麼級別，然後根據自己的風險承受能力，選擇合適自己的理財產品，不可單純為了追求高風益而選擇風險等級明顯超過自己風險承受力的產品。另外，為了有效的分散風險，不宜將所有資金全部購買同一款理財產品，而應該透過配置幾款財產品，從而有效的降低整體風險係數。

理財產品都存在風險，只不過不同的理財產品風險等級有高低，投資者選擇了高風險的理財產品就會面臨同樣在投資中有高收益的結果，如果選擇了低風險的理財產品，得到的也是低收益的過程。對於理財產品年化率在5.1%也是存在風險，但是不同的產品它的風險級別不一樣，就需要了解是哪一類產品有這種利率，這種風險如何預防了。

一、年利率5%的理財產品都有哪些風險？

早期在一次金融論壇上有位人物說過，理財產品收益率超過6%就要打問號，超過8%很危險，超過10%就要做好損失全部本金的準備。從這句話就可以看出，理財產品收益率在6%以下可以說是低風險的，但是低風險並不代表沒有風險，那如何理解？

理財產品年化率達到5.1%的理財產品存在固收類理財和非保本浮動收益型理財兩種。

1、固收類理財產品。

所謂的固收類理財產品就是固定收益的前提下本金所面臨的投資風險較低，這類理財產品涉及到銀行存款，國債還有貨幣基金，而這三款理財產品是屬於低風險甚至零風險的投資方式，但是仍會存在投資風險。

比如銀行的大額存單利率在4.2%左右，民營銀行的創新型存款利率可以高達5.5%左右，雖然都是金融機構很安全，但是也存在著可能面臨倒閉的風險，不過有存款保險制度保障了儲戶存款資金的安全，這類存款風險就很低，但是並不是說他們沒有風險。

它們的風險就是儲戶的存款超過50萬後得不到全額賠付，債券也會存在著信用危機，甚至貨幣基金也可能出現在投資的過程中虧損的風險。這些理財方式風險很低，但不是沒有任何風險。

2、非保本浮動收益產品。

非保本浮動收益理財就是平常說的高收益和高風險的理財產品，投資它們可能收益高，但風險也很高，這種投資產品中就存在5.1%的收益，屬於非保本浮動收益，一旦投資者在投資當中不懂得如何控制風險，或者投資此類理財產品之後都會面臨著投資出現損失本金的可能性，不保證百分百賺錢。

那如果投資者自己投資，比如股票、期貨等這類年化利率超過5.1%的理財產品，風險肯定更高了，這類理財產品可能也會損失超過50%，就需要投資者在投資前明白一點，不是任何的理財產品都沒有風險，多多少少都存在風險，不是任何的理財產品都適合自己，追求利率更要保障本金投資安全。

因此，理財產品年化利率如果在5,1%是存在風險的，但是針對不同的理財產品風險級別是不同的，就需要選擇適合自身的投資風險，選擇可以承受的風險級別的理財產品。不過任何投資不可能百分百賺錢，都需要在相應的條件下做好風險控制。

首先，理財產品都是有風險，一般下方都說寫上《投資有風險，XX需謹慎》。其次，不能直接看收益率就判斷是否有風險，特別是收益率低的情況下。目前國內銀行大額存單利率也有超過5.1%，甚至到5.35%的年華利率，但是屬於存款，沒有風險，是固定利率。要判斷該產品是否有風險，需要關注：1、所有理財產品都是有風險，只是風險大小不同而已。但是存款是沒有風險的，存款不屬於理財。2、購買理財產品之後，一定要了解詳細閱讀產品說明書，不能只看收益率，現在很多都是不保本不保收益，假如今年收益率剛好在4.5%，你以為無風險，下一年就有可能是虧損的。3、目前理財產品最好是買銀行自營的，代銷的理財產品收益參差不齊，買之前可以去銀行自營的銀監會系統的查一下，如果可以查得到，就是銀行自營的。裡面會有顯示，風險等級，從一級到五級風險逐漸提高。根據自己對風險的承受能力購買。網址在此https://www.chinawealth.com.cn/zzlc/

4、只有是銀行三級（R3）以下的產品，基本上本金安全程度是較高的。

5、其他理財產品種類豐富，如果不能瞭解產品的風險，不建議購買。

綜上所述，你說的這款理財產品一定是存在風險，至於風險高低，要看你的產品說明書具體情況。