很多的地方性村鎮銀行和地方性商業銀行，包括民營銀行，它的存款利息確實是高的，但是年化收益率達到4.27%以上時，基本上它就不屬於定期儲蓄，而是屬於我們當前所跳的一種特色儲蓄，如果熟悉民營銀行的話，應該把它稱作為是智慧存款。因為當前央行規定三年期年化收益率但是按照央行規定的基準利率，2.75%來進行，浮動的浮動的最高上限是50%，也就是最終的年化收益率要小於4.27%。

但是我們看到很多的村鎮銀行，包括一些基層銀行和地方性商業銀行，它的年化收益率高於4.27%的，並且承諾保本保息型別的理財產品還是比較多的。比如當前價效比非常高的民營銀行的智慧存款，在一些地方性的銀行和村鎮銀行中被稱之為特色儲蓄，其實本質也是屬於只能存款，是2016年左右的一種民營銀行的金融創新業務，目前的紅利期基本已經度過，在之前年化率最高甚至可以達到6%附近。

其次就是當前一部分的村鎮銀行和民營銀行也學習，地方性商業銀行開通了剛性兌付理財延期產品，這在2020年2月之後才開始出現的。一年期年化利率最高確實可以達到5.1%左右，但是這種是比較小眾化的，面向大眾的起步門檻在1000元到1萬元保本保系列型的剛性兌付理財延期產品，它的年化收益率一年期基本上維持在4.5%~4.9%的區間內

所以我們必須得去分清楚這個村鎮銀行，它所推出年化率達到5%的儲蓄是否屬於民營銀行的智慧存款，或者是否屬於當前最流行的剛性兌付理財延期產品，這兩者都是保本保息型別的。對於本金的安全和利息的保障，都是有非常可靠的依據和法律保障，除此之外，如果是理財產品的話，那麼就要看它的風險等級。

大，我們那裡之前就發生過類似的事，人家最後跑路了。而且，正常的銀行才2%-3%，這個太反常。不要貪心，否則會害了自己

由於要招聘人員、搭建伺服器、租賃辦公場所、購置辦公裝置及辦公用品等等，所以初期的支出較大，而早期攬儲後到開拓業務放貸需要一定的時間，這中間導致了開業初期營業利潤為負數，並不足為奇，隨著時間的推移，只要經營正常，最終都會轉負為正。這點是沒錯的，目前民營銀行的存款利率遠遠高於國有銀行，一年期的最高可達近5%，那這個利率會讓民營銀行虧損嗎？

出現民營銀行的虧損很正常，不過它們一般都是小額貸款，而這種放貸的利率明顯高於其他第三方，哪怕是億聯銀行五年期定期存款利率達到了5.45%，但其貸款利率會更高的。只要是在吸金上能夠全面完成任務，長遠來看不會虧損。

長期以來，村鎮銀行的存款利息普遍都是比較高的，達到年化利率5%這很正常的，很多地方中小銀行的年化利率甚至高於5%，比如說億聯銀行和藍海銀行的五年期定期儲蓄利率均達到了5.3%，只要你的存款不超過50萬元就沒什麼風險。

因此，大家不要被5%嚇到了，隨著各大銀行的攬儲壓力較大，都在推出各種創新型的存款，同時大幅度上浮存款利率，這已經是利率市場化過程中的普遍現象。尤其是像您提及的村鎮銀行，屬於規模最小的地方性金融機構，原本就有很大的負債端壓力，同業存單負債成本又較高，主動出擊拉存款就得有吸引客戶的高利息。

其實對於一般性存款來說，都是納入存款保險的保護範圍，50萬元本息以內進行全額賠付。只要確定是銀行存款類金融產品，就沒有多大的風險，就算該銀行破產也有存款保險。

只要存款金額不超過50萬元，就不用太過擔心的！村鎮銀行，雖然規模小、網點少，但卻屬於國內正規的銀行業金融機構，與其他銀行一樣，其存款也受存款保險的保障，十分的安全可靠！

很多人，對於5%的存款利率有所疑慮，其實，對於中小銀行來說，尤其是存款端壓力較大的銀行，為了攬儲的需要，中長期存款基準上浮80%~90%，也是很正常的！

比如，億聯銀行、三峽銀行、藍海銀行、天府銀行、營口沿海銀行、長春農商行，所推出的5年期儲蓄存款類產品，其利率都能超過5%，最高甚至可以達到5.5%（之前是6%）。而這些產品，只要存入金額在50萬元以內，都足可確保本金的安全的！

透過查詢相關的資料，截止到2018年12月31日，中國一共有4588家銀行，其中，農村商業銀行＋村鎮銀行＋農村信用社數量為3855家，佔比高達84.02%。

如此龐大數量的中小銀行，為了生存、透過提高存款利率來攬儲，也就是必然的選擇！比如，下圖中的10家地方商業銀行，其5年定期存款利率都能有5%以上的！

而只要是透過正規渠道辦理的銀行存款，皆是會受到《存款保險條例》的保障的，只要本息不超過50萬元，即便是村鎮銀行，萬一出現風險，也是會全額賠付的！

村鎮銀行利息高很正常，這是市場競爭的結果，只要你透過正規的渠道辦理的存款那就沒有風險。

在大家的認識當中，銀行的存款利率應該是在3%左右比較正常，因為目前中國存款基準利率最高的3年期利率也只不過是2.75%，雖然各大銀行在實際存款的過程中會上浮一定的利率，大部分銀行的存款利率最高也只不過是3.58%左右，能給到4%的存款利率都比較少。

但是如今的存款市場已經今非昔比，以前銀行可以躺著賺錢，現在是銀行在求著客戶去存款。最近幾年隨著網際網路理財的興起，大家的理財變得更加簡單方便，再加上各種理財渠道的收益比傳統的銀行存款利率高出不少，所以銀行存款增長很慢，甚至有些的銀行出現了存款流失的情況。為了留住客戶，吸引更多的存款現在很多銀行都在使用各種招數來討好客戶，其中最常見的招數就是上浮更高的利率。

所以目前銀行存款利率達到4%以上，甚至達到5%以上都是很正常的，我給你舉幾個例子就知道：

下圖是某信用社的存款利率表，其5年期的存款利率達到了4.75%。

下圖是目前一些小銀行的存款利率表，有些銀行的智慧存款利率達到了5.5%，但是這個利率還不算高，2019年年初有一個民營銀行推出的一款智慧存款利率最高可以達到6%。

說到村鎮銀行可能很多人覺得不放心，在很多人看來村鎮銀行就是村裡面辦的銀行，看起來貌似不是正規的銀行，其實這是大家的對村鎮銀行誤解。

村鎮銀行規模雖小，但是五臟俱全，村鎮銀行也是經過銀保監會正式批准設立的正規金融機構，受到銀保監會和華人民銀行的管理，必須按照商業銀行法開展業務，正常繳納存款準備金，存款保險保費，受到各種考核等等。

而且村鎮銀行並不是大家所認為的村裡辦的銀行，存款銀行是很正規的，其發起人一般都是一些大型商業銀行，比如目前中國有1600多個村鎮銀行，這裡面很多都是5大行或其他股份制銀行或城商行作為發起人，而且這些大銀行佔股比例最少達到20%以上，大部分佔比達到50%以上。

所以從整體來說村鎮銀行是很安全的。只要大家是透過正規的渠道辦理，不管是3%的利率還是5%的利率其安全性都是一樣的，除非大家不是透過正規渠道辦理，而是跟銀行的工作人員私自辦理，那就另當別論。

村鎮銀行存款利率確實高，但是年化收益率達到5%確實有點偏高，需要確認是存款還是保險或非保本的理財產品。如果確實是定期存款，那麼基本沒有風險，如果是後兩者，則存在一定風險。

本人所在的城市有一家村鎮銀行，三年期存款年利率4.125%，但是每一萬元每年返50元現金，這樣算下來就是4.625%的收益率，與5%相差並不大。

一方面各大銀行推出利率上浮較多的大額存單吸引了大量存款，另一方面小銀行因為知名度低，攬儲難度大，提高存款利率吸收存款成為普遍選擇。

如今銀行三年期大額存單利率最高能達到4.2625%，單純就定期存款而言，利率水平最高的民營銀行三年期存款利率一般在4.5%以下。從這個角度講，如果村鎮銀行是三年期存款利率達到5%，就需要注意了，如果是五年期還比較正常。

一些銀行喜歡兜售保險，因為賣保險速度快收益高，輕輕鬆鬆拿佣金，佣金比例遠高於存貸款息差。這些兜售保險的銀行往往會以較高的收益率做誘餌，動輒號稱年收益率5%以上，但是真實收益率往往3%以下。保險流動性極差，提前支取會損失最高超過80%的本金，一些坑人的保險期限特別長，甚至長達三五十年。遇到五年的還好，最多比定期存款利息少一半，遇到時間更久的，拿就只能眼睜睜看著存款貶值了。

至於非保本的理財產品，一些銀行員工同樣會誘導選擇，只為了拿佣金提成。如今但凡能達到5%收益率的理財產品，都是不保本不保息的，風險較高，有損失本金的可能。

不管銀行怎麼宣傳，一定要有甄別能力，認真問清楚是不是存款，是三年期還是五年期，或者是其他產品。保險有15天的猶豫期，在此期限內退保不會損失本金，而理財產品一旦買了就不一定能提前贖回了。如果是存款的話，可以在櫃檯或透過手機銀行查詢，也可以在取款機上檢視存款情況。

最後，2015年實施的《存款保險條例》，50萬元以內的本息總額都能得到100%賠付，不管是定期存款、活期存款還是大額存單，都是受到保護的，保險和理財產品是沒有的。

銀行存款利率達到5%不算太高，現在很多民營銀行的存款利率已經達到5%，銀行存款產品的風險在於銀行發生風險事件無法兌付存款人的存款。

村鎮銀行發生無法兌付存款人的存款，監管會對村鎮銀行有三種處理方式：（1）接管 （2）重組 （3）撤銷，如果是接管或者重組，這個不用擔心，監管會兜底；如果是被撤銷，50萬以內的存款是可以追回的（《存款保險條例》只能保護50萬及50萬以內的部分），超過50萬的部分取決於銀行破產清算後資產能否兌付。村鎮銀行被撤銷我們其實也不用太擔心，中國的金融體系是以銀行業為主，監管是不會讓銀行業發生影響大眾情緒的事情發生，從維穩考慮，發生撤銷也會先保障存款的安全。建議可以投資村鎮銀行的存款產品，但是為了儘量控制風險，控制金額在50萬以內。也可以投資民營銀行的存款產品，民營銀行的存款產品利率蠻吸引人的。

銀行存款整體上安全性非常高，不管是國有大銀行還是地方性小銀行，都會為儲戶的存款投儲存款保險。

商業銀行在國家強監管之下，都是持照經營，都要接受央行、銀保監會的監管，依法合規開展存貸款和其他業務。雖然，屢屢有銀行違規被處罰的訊息見諸媒體，但是目前還沒有說普遍存在系統性風險，以致到了廣大儲戶擔憂存款安全的程度。

按照《存款保險條例》，銀行存款實行限額償付，同一個人在同一家銀行存款50萬元以內全額償付。也就是說，商業銀行出現問題不能兌付儲戶的存款，還有存款保險基金兜著50萬元的底呢。

存款利率5%，倒不是很高的水平，是存款的可能性比較高。但是，還是需要儲戶對此保持警惕，一定要搞清楚是銀行儲蓄存款還是銀行理財產品，因為存款保險只對存款進行保護，而不保護銀行理財產品。

總而言之，村鎮銀行雖然小，但也是正兒八經的銀行，也會為儲戶的存款投保險。只要確認清楚是銀行儲蓄存款，並按照限額50萬元去存，可以確保萬無一失。

好好考慮一下 3或者5對你來說真的區別大嗎？一定要去玩村鎮銀行？中農工建交很遠？就算說是50萬以下包賠 不怕突破底線嗎？